淺析我國銀行信貸風險管理問題及對策研究

鄭麗莎

【摘 要】 在當前銀行實際發(fā)展過程當中，對風險問題的管理以及控制展現(xiàn)了自身的整體競爭實力。加強信貸風險管理與控制對推動我國銀行的健康可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生著非常重要的作用。但是現(xiàn)階段在我國銀行信貸業(yè)務風險管理過程當中依然存有許多問題，針對這些問題的存在，銀行需要采取科學合理的解決措施。只有這樣，才可以保證銀行的信貸風險管理質(zhì)量，提高風險管理水平，促進我國銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。基于此，本文分析了我國銀行信貸風險管理問題，提出了我國銀行信貸風險管理對策，期望經(jīng)過本研究為未來的有關(guān)研究提供相應的參考。

【關(guān)鍵詞】 銀行信貸 風險管理 問題 對策

我國銀行作為具備經(jīng)營風險的金融機構(gòu)，應該將風險管理與控制落實在銀行實際發(fā)展的各個環(huán)節(jié)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行和經(jīng)濟發(fā)展之間展現(xiàn)出了正關(guān)聯(lián)。也就是說，在經(jīng)濟快速發(fā)展的時候，商業(yè)銀行得以發(fā)展，反之，便會造成商業(yè)銀行的風險增多。在當前的商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理過程當中存有一系列的問題，這些問題的存在對商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展起著非常嚴重的影響，需要采取相應的解決措施進行處理。因此，加強我國銀行信貸風險管理問題及對策研究具備現(xiàn)實意義。

一、我國銀行信貸風險管理問題分析

（一）風險管理理念不強，經(jīng)營模式依舊落后

長時間以來，改變商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)形式，讓其由粗放型不斷過渡成集約型，這已經(jīng)是必然趨勢。然而，根據(jù)現(xiàn)階段的實際情況分析表明，我國商業(yè)銀行依然采用粗放型發(fā)展策略，雖然當前的商業(yè)銀行開始將風險管理落實在實處，并且把信用風險不斷拓寬到操作風險等方面，但是這樣的風險管理依然較為表層，尤其是在構(gòu)建某些金融機構(gòu)模型的時候，應該和銀監(jiān)會監(jiān)督與管理方面的實際需求相符。事實上，商業(yè)銀行總行在實際考核的時候重視業(yè)績，在一定程度上忽略了風險管理，進而在這樣業(yè)績第一的觀念引領(lǐng)之下，要想提升業(yè)績，一方面會提高自身的金融風險問題;另一方面會出現(xiàn)經(jīng)濟泡沫現(xiàn)象，使得經(jīng)濟更加動蕩。

（二）全面風險管理制度落實不到位，風險責任不夠明晰

現(xiàn)階段，我國大部分銀行總行將全面風險管理制度落實在實處，也就是說，在商業(yè)銀行風險管理過程當中應該實現(xiàn)全員、全面以及全程。其中全面主要指的是對商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程當中遇到的風險問題展開整體管理;全程主要指的是商業(yè)銀行對業(yè)務活動的整個過程進行風險問題的充分掌握;而全員主要指的是人人都需要參與到風險問題的管理工作當中。但是在風險管理觀念全面落實的過程當中其效力在逐步減弱，而商業(yè)銀行總行需要向分行進行傳達，而商業(yè)銀行分行應該向支行進行傳達，傳導至商業(yè)銀行支行客戶經(jīng)理已經(jīng)變成了強弩之末，在升職以及業(yè)績考核等方面存有的因素進行影響，商業(yè)銀行基層的客戶經(jīng)理非常重視業(yè)績，并且將重視貸款輕視管理的理念落實在實處。與此同時，對于商業(yè)銀行風險責任的實際認定分析表明，現(xiàn)階段，大部分商業(yè)銀行在對不良貸款業(yè)務展開責任認定的時候，只是將責任放置在商業(yè)銀行支行行長以及客戶經(jīng)理等方面，對商業(yè)銀行分行管理部門而言，使用免責原則，這樣的部門在信貸審批以及管理等多個方面承擔著非常重要的責任。

（三）已建立審貸分離制度，但審批人員管理上卻未獨立

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行要想和監(jiān)督管理當局的實際要求相適應，已經(jīng)制定了完善且健全的審貸分離制度。商業(yè)銀行信貸的信用調(diào)查、評估審查以及風險監(jiān)測等環(huán)節(jié)主要是不同的部門實現(xiàn)的。然而審批人員在實際管理方面并沒有將其制度落實在實處。因為商業(yè)銀行主要使用總分行制，所以在管理審貸人員的時候也使用雙線方法，也就是說，商業(yè)銀行分行風險總監(jiān)一方面被總行進行風險問題的管理;一方面被領(lǐng)導人員的考核情況做約束。與此同時，商業(yè)銀行分行風險管理與控制部門的所有人員在考核人事的時候主要是由分行進行管理，這樣的考核管理制度在很大程度上讓審批人員在實際審查業(yè)務項目的時候沒有辦法實現(xiàn)獨立發(fā)展。實際上，由于業(yè)績考核方面存有的壓力，在遇到非常重大業(yè)務項目的時候，商業(yè)銀行的分行更加側(cè)重業(yè)務項目的發(fā)展，這樣往往忽視了風險問題的存在，對風險人員進行施壓，并且某些業(yè)務項目如果想要被審批通過需要經(jīng)過商業(yè)銀行分行所制約。

（四）風險管理的手段和方法落后，風險管理專業(yè)人才較為匱乏

長時間以來，商業(yè)銀行在信貸風險管理上更加重視定性分析，并且非常依靠經(jīng)驗，但是在技術(shù)方法以及定量分析方面存在著很大程度上的欠缺，尤其是在信貸風險問題的度量以及識別等多個方面并不明確。雖然某些商業(yè)銀行依照自身的具體情況構(gòu)建完善的風險管理與控制模型，但是在對此模型進行分析的過程當中依然存有許多問題。在具體授信的時候，此類模型所計算出來的數(shù)據(jù)信息只是具備參考方面的價值。除此之外，商業(yè)銀行風險管理部門的有關(guān)人員數(shù)量非常少，在商業(yè)銀行體系當中所占據(jù)的比例非常小，并且多數(shù)人員并不是客戶經(jīng)理，他們的專業(yè)知識以及經(jīng)驗都比較少，尤其是缺少復合型的高素養(yǎng)優(yōu)秀人才。這些人員在信貸業(yè)務以及風險計量模型實際設計過程當中存在著并不匹配的情況，沒有辦法和商業(yè)銀行的信貸風險管理以及控制實際需求相滿足。

二、我國銀行信貸風險管理對策探究

（一）轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營模式，強化風險管理意識

當前，商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營方式，從粗放型過渡成集約型，在重視信貸業(yè)務發(fā)展的同時，也要關(guān)注風險問題的管理與控制，促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。發(fā)展業(yè)務主要是方法，而收獲更多的經(jīng)濟效益是最終目的。商業(yè)銀行應該明確此方面。在商業(yè)銀行實際經(jīng)營過程當中，要積極主動的轉(zhuǎn)變自身的觀念，保證業(yè)務發(fā)展和風險管理的共同進步，這對我國商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生著至關(guān)重要的作用。

（二）明確風險管理的責任主體，真正落實全面風險管理制度

在現(xiàn)代化社會當中，我國商業(yè)銀行要想加強信貸業(yè)務的風險管理以及控制，應該明確風險管理控制的主體，制定完善且健全的風險管理控制制度，保證此制度的全面落實，并且對自身風險管理控制的整個流程進行梳理。與此同時，在對每個流程進行實際設置的時候，有關(guān)工作人員以及機構(gòu)應該加強管理以及控制，并且構(gòu)建完善且健全的問責機制，對商業(yè)銀行全部風險管理工作的具體責任落實在實處。只有這樣，才能促進我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展。

（三）從總行層面建立審貸官序列，真正落實獨立審貸機制

國外商業(yè)銀行使用的業(yè)務線主要是世界一體化縱向型，要想與此體制相適應，其信貸審查的序列屬于縱向型，將客戶以及產(chǎn)品當做是主要導向的商業(yè)銀行治理機制主要是當前商業(yè)銀行實際發(fā)展的必然潮流，與其進行匹配的商業(yè)銀行具備較為獨立的風險信貸審查官，并且保證信貸審查工作的獨立進行。所以要想保證審查人員更加獨立，不被商業(yè)銀行分行業(yè)務活動的實際考核情況所制約，需要把商業(yè)銀行分行的審查人員和具體考核工作獨立開來，讓商業(yè)銀行總行對這樣的考核工作展開統(tǒng)一且全面的管理。與此同時，分行要根據(jù)這樣的序列進行薪酬的發(fā)放，并且做好審批人員的管理工作。

（四）提高風險管理的專業(yè)化水平，培養(yǎng)高素質(zhì)的風險管理人才

在現(xiàn)代化社會當中，我國商業(yè)銀行要積極主動的學習，并且對國外先進的銀行信貸風險管理與控制經(jīng)驗進行借鑒，并且構(gòu)建完善且健全的信貸風險管理模型，將該模型充分應用在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務活動當中。與此同時，培養(yǎng)更多的高素養(yǎng)信貸風險管理優(yōu)秀人才，建設一支信貸風險管理人才團隊。這樣的人才不僅僅是具備比較高的學歷，而且他們的經(jīng)驗非常豐富，能夠構(gòu)建完善以及健全的篩選與評價機制，做好商業(yè)銀行信貸風險管理控制人員的定期培訓工作，保證之后教育工作的正常展開，將專業(yè)知識和實踐活動整合起來，構(gòu)建高素養(yǎng)的信貸風險管理控制團隊。

結(jié)束語

我國銀行屬于具備經(jīng)營風險的金融單位，在實際發(fā)展過程當中需要科學合理的管理與控制風險問題，這是銀行整體競爭實力的展現(xiàn)，也和銀行的生存與發(fā)展緊密關(guān)聯(lián)。對于商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務非常重要。因此，加強信貸風險管理工作對推動銀行的健康可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生著非常重要的作用。如若銀行具備健全的信貸風險管理機制，對其樹立良好的形象起著有利影響，并可以提升銀行的影響力，吸引更多的目標客戶群體，拓寬營養(yǎng)的業(yè)務范圍。反之，便會對銀行的穩(wěn)定發(fā)展起著不良的影響。所以現(xiàn)階段的我國銀行非常重視信貸業(yè)務的風險管理工作，保證風險管理工作的正常展開，拋棄過去的滯后觀念，讓信貸業(yè)務和風險管理兩者之間可以共同存在，最終促進我國銀行的全面發(fā)展。

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