互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下中小企業(yè)融資問題研究

武美村

【摘要】在我國經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，中小企業(yè)所起到的作用不容忽視。中小企業(yè)既可以為許多待業(yè)人員提供就業(yè)機會，又能夠創(chuàng)造巨大的社會財富，在其發(fā)展的過程中，會時常面臨融資困難的尷尬現(xiàn)狀。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小企業(yè)的融資情況要得到進一步改善，使其能夠獲得更多發(fā)展機會。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資

近幾年來，我國中小企業(yè)數(shù)量越來越多。中小企業(yè)的激增意味著其重要性越發(fā)凸顯，中國城市建設(shè)離不開這些企業(yè)的支持，社會的就業(yè)壓力需要其大力參與方可得到緩解，各種技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新更離不開其精益求精的開發(fā)。鑒于中小企業(yè)所帶來的多元化影響，就要積極改善其所面臨的融資困難問題。互聯(lián)網(wǎng)金融模式一改傳統(tǒng)金融存在的問題，也為廣大中小企業(yè)的融資帶來一線生機。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)金融模式下，中小企業(yè)融資面臨的問題比較多。首先，中小企業(yè)規(guī)模小，缺乏資金，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和其他投資方不夠了解，因此也就很難將資金“融”向這些企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資渠道十分單一，不夠多元化。第二，即使可以融資，中小企業(yè)的融資數(shù)額和時間均十分有限，不能與大型企業(yè)相提并論。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)更愿意將融資機會提供給有實力、規(guī)模龐大的企業(yè)。第三，中小型企業(yè)的融資難度在強大的金融監(jiān)管政策下進一步增大，與之相比，大型企業(yè)的融資機會更多。由于中小企業(yè)缺乏有力度的抵押物品，就會導(dǎo)致銀行更不愿意輕易為其放貸。

目前，中小企業(yè)融資面臨較高的成本。在不斷發(fā)展的過程中，企業(yè)需要有持續(xù)的資金支持，由于融資規(guī)模小，數(shù)額有限，因此就會提高其融資的頻率。頻率越高，額外產(chǎn)生的費用越多，融資成本必然不斷提高。企業(yè)規(guī)模越小，在融資時的發(fā)言權(quán)就越小，銀行為了安心貸款，會提出許多附加條件，這些條件會進一步增大企業(yè)的融資成本，比如，抵押評估費、擔(dān)保費等條件。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資優(yōu)勢與問題

（一）優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)可以充分借助云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對企業(yè)進行全面分析，保證數(shù)據(jù)的及時性和真實性，有助于投資者利用這些數(shù)據(jù)對投資對象進行有效評估，做出正確決策。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，企業(yè)可通過多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行融資，而且資金可以迅速到賬，便于使用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低融資成本，為投資人和企業(yè)提供完善的網(wǎng)絡(luò)平臺，直接進行交易，在減少流程的同時，還沒有中間商賺差價，這樣就可以提高融資效率，為企業(yè)節(jié)省更多成本。

（二）問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國中小企業(yè)在融資上也面臨許多挑戰(zhàn)。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間有限，缺乏成熟的監(jiān)管體系，在許多操作環(huán)節(jié)上并不規(guī)范。以P2P網(wǎng)貸為例，該類型的金融模式發(fā)展速度極快，但由于監(jiān)管力度不足，P2P經(jīng)歷迅速崛起后又出現(xiàn)許多攜款跑路的現(xiàn)象，給大量用戶造成損失。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，相應(yīng)的征信體系不夠健全。投資人不能及時獲得企業(yè)的征信情況，銀行也不了解客戶的信貸情況，信息不能充分共享，這樣就會產(chǎn)生融資風(fēng)險。如果企業(yè)自身還款能力無法保證，就會產(chǎn)生款項無法償還等問題。第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)獲得貸款之前，必須要樹立良好的形象，提升資信水平，這樣才能吸引投資者的目光，這對于廣大中小企業(yè)而言，無疑是很大的挑戰(zhàn)。第四，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境并不安全，由于計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不夠成熟，黑客、病毒等元素會充分利用網(wǎng)絡(luò)漏洞入侵平臺系統(tǒng)，用戶信息泄露等安全問題屢見不鮮，這樣就會給企業(yè)造成十分不利的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資建議

（一）完善法律法規(guī)，實現(xiàn)信息共享

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)面臨的融資機會越來越多，這就需要從完善法律法規(guī)入手，保證互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加成熟，并保證有完善的征信體系，將信息的不對稱性消除，降低投資風(fēng)險和融資風(fēng)險。建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，使其與時俱進，減少互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種問題，對違法違規(guī)行為予以有效制裁和打擊，合理維護投資者的權(quán)益。現(xiàn)階段，我國出臺與互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)的意見和條例需要借助市場的力量，還要從各方面加大約束與監(jiān)管力度，保證客戶信息得到有效維護;借貸雙方在簽訂電子交易合同時要有完善的監(jiān)管制度，保證交易合同真實可信。要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)對交易主體的信息全面搜集、整理和分析，實現(xiàn)信息共享，完善征信體系，使投資者能夠了解需要投資的企業(yè)情況，便于正確做出決策。

（二）加大合作力度，提高融資服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)金融模式的發(fā)展造成很大的沖擊，然而，傳統(tǒng)金融模式所具備的優(yōu)勢不容忽視，這兩種金融模式應(yīng)互為輔助，互相吸取對方的優(yōu)點，強強聯(lián)手，方可促進中小企業(yè)融資水平更上一層樓。許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在嚴(yán)格的監(jiān)管下無法享受到應(yīng)有的優(yōu)惠政策，就不能有效保證中小企業(yè)順利融資。將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)有機結(jié)合，通過合作創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，這樣就可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)享受到相應(yīng)的優(yōu)惠政策，降低中小企業(yè)的融資成本。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以充分具備互聯(lián)網(wǎng)思維，利用其現(xiàn)有的優(yōu)勢降低融資風(fēng)險，為廣大中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)。

（三）選出合格企業(yè)，降低投資風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)若要盡快獲得投資，就要不斷提高自身實力和信用水平，從而獲得更多的融資機會。現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)的管理水平還有待進一步提升，這就需要企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者具備先進的互聯(lián)網(wǎng)思維，學(xué)習(xí)先進的管理知識，提高企業(yè)的管理水平，使企業(yè)能夠充分適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。可利用行業(yè)協(xié)會的優(yōu)勢對中小企業(yè)進行定期評選，評選時會有嚴(yán)格的指標(biāo)，其目的在于篩選出合格的企業(yè)，降低投資風(fēng)險，也可以使更多有潛力的企業(yè)獲得融資機會。然后為企業(yè)和投資者搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，使投資者能夠充分了解企業(yè)的征信情況，作出投資決策。可利用行業(yè)協(xié)會的優(yōu)勢建立內(nèi)部風(fēng)險金制度，提高中小企業(yè)的信用。

（四）樹立良好的企業(yè)形象，提高企業(yè)管理水平

中小企業(yè)若要獲得更加順利的融資之路，就要不斷提高自身形象，提高企業(yè)的征信水平。首先，企業(yè)要引進優(yōu)秀的人才，做到人盡其才，物盡其用，將優(yōu)質(zhì)的人才資源轉(zhuǎn)變成企業(yè)的生產(chǎn)力和競爭力。第二，提高企業(yè)財務(wù)管理水平。不論企業(yè)的規(guī)模如何，財務(wù)管理始終是一項重要的工作，尤其涉及到融資問題時，需要有完善的財務(wù)管理做保障，實現(xiàn)資金正常運轉(zhuǎn)，規(guī)范操作流程，客觀反映企業(yè)的資金狀況，明確現(xiàn)金去留出處。第三，完善企業(yè)各項規(guī)章制度，明確資產(chǎn)類型，使企業(yè)的資產(chǎn)得到規(guī)范管理。

（五）提高技術(shù)水平，創(chuàng)新融資方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，以P2P、眾籌等模式為主的互聯(lián)網(wǎng)金融融資已不能滿足當(dāng)下發(fā)展。為了降低投資風(fēng)險和融資風(fēng)險，可加強P2B和直銷銀行等融資模式的創(chuàng)新;實現(xiàn)個性化融資，充分結(jié)合中小企業(yè)的特點和實際情況進行融資。在開展個性化融資的過程中，需要各種數(shù)據(jù)做支持，為融資提供相應(yīng)的參考依據(jù)，這樣就可以結(jié)合企業(yè)實際情況進行恰到好處的融資。

四、結(jié)束語

綜上所述，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支持下迎來了融資的春天。要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，采取有效措施改進中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，使廣大中小企業(yè)的實力更強，為我國經(jīng)濟發(fā)展注入更多力量。

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