互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)信用管理

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展完全顛覆了傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，借助先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等硬數(shù)據(jù)信息以及企業(yè)或者個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上所留下來的大量的軟數(shù)據(jù)信息開展信用評(píng)級(jí)，這對(duì)小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資模式，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)信用管理要求以及小微企業(yè)信用管理改進(jìn)策略進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);信用管理

小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的主要組成部分，對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。但是整體來說小微企業(yè)在融資過程中存在嚴(yán)重的資金壓力，具體體現(xiàn)在融資難和融資貴。而信用問題是導(dǎo)致小微企業(yè)難以進(jìn)行融資的主要因素之一。近些年隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為小微企業(yè)融資提供了新的渠道，有效緩解了小微企業(yè)的融資壓力。如果通過開展小微企業(yè)信用管理，更好獲得資金支持，滿足小微企業(yè)發(fā)展的需求，是目前很多專家和學(xué)者共同關(guān)注的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)從上世紀(jì)九十年代開始便受到人們的普遍關(guān)注。金融行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)從誕生之日起互聯(lián)網(wǎng)金融也開始萌芽。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指將先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與資金融通相結(jié)合而形成的一種全新的金融模式，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)主要包括云計(jì)算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及搜索引擎技術(shù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年在我國獲得了蓬勃的發(fā)展，完全顛覆了傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，極大的改變了人們的生活和工作方式，讓更多的企業(yè)和個(gè)人參與到金融活動(dòng)中來。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付業(yè)務(wù)、眾籌以及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)等均表現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。其中在第三方支付業(yè)務(wù)中最為典型最為成功的案例為阿里巴巴公司推出的“余額寶”，“余額寶”用戶的快速增長對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的傳播起到了積極的促進(jìn)作用。

小微企業(yè)占據(jù)了我國企業(yè)數(shù)量中的絕大部分，對(duì)于促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)崗位以及促進(jìn)社會(huì)技術(shù)進(jìn)步等方面具有不可替代的重要作用。但是小微企業(yè)在發(fā)展過程中也存在嚴(yán)重的自身缺陷，主要體現(xiàn)在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營管理理念相對(duì)落后、企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)競爭力低以及經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差等方面。這些因素決定了小微企業(yè)在發(fā)展過程中難以從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得充足的資金支持，導(dǎo)致小微企業(yè)存在嚴(yán)重的資金壓力。在傳統(tǒng)金融模式下，小微企業(yè)的融資困難主要是由于信息不對(duì)稱問題導(dǎo)致的。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下，通過借助先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，可以更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的收集和整理，有效緩解了信息不對(duì)稱問題，為小微企業(yè)的融資提供了新的渠道。同時(shí)采用互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，交易方式更加靈活，業(yè)務(wù)處理更加高效，可以更好匹配小微企業(yè)融資短小頻急的特點(diǎn)，降低了小微企業(yè)的融資成本，更好滿足小微企業(yè)的融資需求。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，降低了小微企業(yè)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金依賴，有效拓展了小微企業(yè)的融資渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)信用管理要求

先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心基礎(chǔ)。3G、4G和5G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了可靠的技術(shù)支持。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示我國截止到2013年6月手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4.6億人，截止到2018年8月手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到7.88億人。在我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，我國的云計(jì)算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)處理技術(shù)在更加成熟完善，比如百度搜索引擎每天均要利用云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)為10億以上的網(wǎng)頁和圖片建立索引。在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，任何一個(gè)企業(yè)和個(gè)人的信息均會(huì)通過某種方式與其他主體之間發(fā)生關(guān)系，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)以及信息批量處理技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，在海量客戶的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)多維交互方式完全取代了傳統(tǒng)的兩維交互方式，通過互聯(lián)網(wǎng)信息收集和分析，可以有效得到相關(guān)企業(yè)和個(gè)人的資本、信用等相關(guān)信息。此外互聯(lián)網(wǎng)金融不再受時(shí)間以及空間的限制，客戶只要通過互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地都可以開展參與金融活動(dòng)，這為小微企業(yè)的融資提供了便利，同時(shí)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

在傳統(tǒng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)在貸前分析的過程中主要關(guān)注貸款企業(yè)或者個(gè)人的財(cái)務(wù)報(bào)表以及其中的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，為是否進(jìn)行貸款提供依據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對(duì)貸款企業(yè)和個(gè)人的貸前信息調(diào)查擴(kuò)張到財(cái)務(wù)報(bào)表之外的相關(guān)信息，特別是各種非財(cái)務(wù)數(shù)字化的軟信息。這些非財(cái)務(wù)數(shù)字化的軟信息主要是指企業(yè)或者個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上所留下來的大量的零碎信息，包括博客信息、微信信息、微博信息以及個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)記錄等，這些信息單獨(dú)進(jìn)行分析均無法獲得特別有價(jià)值的信息，但是將其進(jìn)行綜合分析便可以對(duì)個(gè)人的性格、興趣、生活習(xí)慣以及價(jià)值觀念等個(gè)人特征進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以基于綜合評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)貸款企業(yè)或者個(gè)人的生活以及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，判斷融資風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)于小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求。對(duì)于小微企業(yè)來說，應(yīng)該積極順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境改變的前提下，將企業(yè)信用管理的范圍從生產(chǎn)經(jīng)營管理中的各種財(cái)務(wù)信息有效拓展到企業(yè)個(gè)人的所有日常生活信息。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)軟信息信用管理改善策略

（一）樹立軟信息全面管理意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)內(nèi)容發(fā)生了相應(yīng)了改變，這就要求小微企業(yè)在信用管理過程中，不能只是局限在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息方面，而是將信用管理范圍有效拓展到企業(yè)個(gè)人的所有日常生活信息，樹立軟信息全面管理意識(shí)。具體來說，小微企業(yè)信用管理的范圍除了生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金結(jié)算外，還應(yīng)該企業(yè)經(jīng)營者在互聯(lián)網(wǎng)上所留下的各種信息，包括個(gè)人消費(fèi)記錄、消費(fèi)種類、車房貸款、學(xué)習(xí)深造以及個(gè)人進(jìn)修等信息。通過對(duì)這些非標(biāo)準(zhǔn)化的軟信息進(jìn)行梳理分析可以有效小微企業(yè)經(jīng)營者的個(gè)人信用情況。這也表明了小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上所以下的所有“痕跡”均是可被利用的。這就要求小微企業(yè)的經(jīng)營者以及企業(yè)員工，應(yīng)該及時(shí)改變?nèi)粘Ｉ钪胁涣嫉纳詈拖M(fèi)習(xí)慣，塑造誠信理智、積極向上的個(gè)人形象。除此之外，還應(yīng)該重視對(duì)企業(yè)整體形象的打造，通過企業(yè)良好社會(huì)形象的塑造來為企業(yè)實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)性發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（二）加大對(duì)小微企業(yè)軟信息廣告的投放力度

現(xiàn)階段絕大多數(shù)小微企業(yè)對(duì)企業(yè)廣告使用的目的主要是向廣大消費(fèi)者介紹企業(yè)產(chǎn)品以及服務(wù)，將廣告作為企業(yè)營銷的重要手段。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)廣告的投放應(yīng)該進(jìn)一步拓展范圍，在宣傳介紹企業(yè)產(chǎn)品和企業(yè)服務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該加大對(duì)企業(yè)文化、企業(yè)形象以及盈利模式等信息的宣傳，幫助小微企業(yè)樹立良好的社會(huì)形象，更好獲得消費(fèi)者認(rèn)可。目前世界上的主要征信機(jī)構(gòu)通常采用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來為用戶提供各種類型的增值產(chǎn)品，并通過該方式獲得利潤回報(bào)。小微企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)自身更好的發(fā)展，也應(yīng)該積極順應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展變化，加大在大數(shù)據(jù)公司的廣告投放力度，采用第三方網(wǎng)絡(luò)拓展信息的傳遞渠道，有助于更好消除信息不對(duì)稱問題，改善小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。

（三）勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)之間的競爭壓力越來越大，消費(fèi)者對(duì)于企業(yè)產(chǎn)品以及企業(yè)服務(wù)的要求也越來越苛刻。在這種環(huán)境下，小微企業(yè)要想在市場(chǎng)上保持自身的競爭優(yōu)勢(shì)，獲得自身的發(fā)展，不僅僅要改善產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，同時(shí)還應(yīng)該勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，讓消費(fèi)者看到企業(yè)在社會(huì)上的光輝形象。特別是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的今天，不管是好事還是壞事均可以得到快速傳播。因此小微企業(yè)通過承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，幫助企業(yè)樹立積極正面的企業(yè)形象，有助于提高小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。具體來說，小微企業(yè)可以開展文明創(chuàng)建活動(dòng)、敬老幫困活動(dòng)以及資助希望工程等其他社會(huì)公益活動(dòng)。

（四）采用抱團(tuán)的信用管理方式

小微企業(yè)在發(fā)展過程中很少在一個(gè)地區(qū)孤立發(fā)展，多數(shù)小微企業(yè)存在與其屬于同一地理位置或者在產(chǎn)業(yè)鏈上屬于上下游關(guān)系的相關(guān)企業(yè)，這些企業(yè)共同組成了小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)或者完整的產(chǎn)業(yè)鏈。這些小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集團(tuán)在發(fā)展過程中應(yīng)該相互信任，采用抱團(tuán)方式開展信用管理，在信息發(fā)布方面有助于提高信息的完整性、可靠性以及發(fā)布規(guī)模，通過發(fā)揮小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的合理作用來提高對(duì)外信息發(fā)布的影響力，同時(shí)還可以有效降低信息發(fā)布成本以及信息收集者的信息收集成本，有助于在小微企業(yè)融資過程中更好的環(huán)節(jié)信息不對(duì)稱問題。

四、結(jié)束語

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展進(jìn)步，人們?cè)絹碓阶⒅卣\信。誠信不管是對(duì)于企業(yè)還是個(gè)人均具有重要的影響。在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等，人們可以通過對(duì)多種信息的收集對(duì)企業(yè)或者個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)。在這種環(huán)境下，小微企業(yè)應(yīng)該不斷提高信用管理水平，在企業(yè)信息對(duì)外發(fā)布時(shí)不僅要注重企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等硬數(shù)據(jù)信息，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上留下的各種非標(biāo)準(zhǔn)化軟信息的重視程度，包括企業(yè)經(jīng)營者以及企業(yè)員工的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)記錄、消費(fèi)種類、車房貸款以及進(jìn)修學(xué)習(xí)等，此外企業(yè)還應(yīng)該勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，樹立良好的社會(huì)形象，從而提高企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。在融資過程中可以更好的獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的自身發(fā)展。

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作者簡介：

華智（1988-），男，云南玉溪人，本科，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易、國際金融、貨幣理論與政策、金融市場(chǎng)和中小企業(yè)融資問題。