我國互聯網金融業高質量發展策略優化研究

沈治虹 廖愉平

摘? 要：高新技術的發展及居民可支配收入的增長，互聯網金融業紛紛開始跑馬圈地，成為帶動金融業發展的一股新潮，資本的進入加速整個行業的發展。但是，依托于大數據、云計算、物聯網等科技快速成長起來的互聯網金融業也暴露出諸多問題，本文主要從互聯網金融業發展的現狀分析著手，探究互聯網金融業發展中存在的問題，最后，旨在提出相應的對策建議以期能夠促進我國互聯網金融業高質量發展。

關鍵詞：互聯網金融業;高質量發展;產業結構;發展策略

一、引言

2017年10月18日，黨的十九大報告指出，中國經濟由高速增長轉入到高質量發展階段，國內生產總值（GDP）絕對值的增長不再是我們追求的根本目標，重在解決發展不平衡不充分的問題。優質經濟的發展要求全面深化改革，穩定增長、結構調整、普惠民生、防控風險，結構調整的目的是構建現代化經濟體系。其中互聯網金融業的高質量發展對整個宏觀經濟高質量發展起到極大的推動作用，隨著大數據、云計算、物聯網的快速發展，互聯網金融業對經濟高質量發展的影響更為嚴重。

本文主要分析了互聯網金融業的發展現狀，分析了中國互聯網金融業快速發展背后隱藏的問題。例如，低市場準入，信息安全風險和不完善的信用管理系統。最后，針對互聯網金融業過速發展過程中存在的問題，提出了相應的策略和優化建議，促進互聯網金融業的高質量發展。

二、互聯網金融業概論

（1）互聯網金融業概念

互聯網金融（ITFIN）作為一種全新的金融商業模式，是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融業是以傳統金融業為基礎，和互聯網技術結合，為滿足用戶的存、匯、貸、金融理財、融資等業務而催生的新興行業，其本質屬于三大產業中的服務業。

（2）互聯網金融業發展演變

網絡基礎設施為互聯網金融業的發展提供了硬件條件，隨著網絡技術的不斷升級和國民消費方式的變化，互聯網金融業的表現形式不斷變化。2011年，第一個眾籌網—“點名時間”成立，互聯網金融業發展初見雛形，隨后經歷P（Peer-to-Peerlending）網貸，即點對點信貸;以支付寶為代表的第三方支付（（Third-PartyPayment））;以比特幣為代表的數字貨幣;大數據金融;信息化金融機構;具備金融產品垂直比價的金融門戶。未來互聯網金融業的發展在很大趨勢上依托互聯網演變得更加智慧，實現徹底的“智慧金融”，進而推動產業結構高級化，實現經濟高質量發展。

三、我國互聯網金融業發展現狀分析

互聯網金融業作為伴隨著互聯網科技而產生的新興產業，在扶持中小微企業融資運營，彌補傳統金融業弊端，研發金融產品和激活金融市場等方面發揮著重要的作用，行業發展迅速。

（1）行業發展規模日益壯大

隨著國民經濟的不斷發展，居民可支配收入增加，投資需求增加，投資的理念發生變化，互聯網金融產品認可度提高，股票、基金、外匯、黃金、期貨、債券、期權、股指期貨等金融投資品種類越發多樣，主要金融機構、第三方支付平臺相繼推出以余額寶為例的“寶寶”類貨幣基金、短期定期理財產品，這類金融產品以門檻低、收益穩健擁有大多數投資用戶，整個互聯網金融業的發展規模不斷壯大。

（2）行業從業人員結構復雜

互聯網金融業是一個將互聯網技術與傳統金融業結合起來的新興產業。它既需要精通互聯網技術的計算機人才，也需要擁有深厚財務知識儲備的金融專業人才，同時還需要技術支持服務商、網絡銷售等各專業人員的相互配合。另外，對從業人員的要求更高，例如，需要互聯網行業所需的管理能力、社交媒體能力、Java軟件處理能力;金融行業人員的金融分析能力、領導力、金融模型能力，各專業人才匯集。互聯網金融業從業人員則需要具備管理能力、保險知識、Java＼Linux＼SQL＼Python等專業性與通用型相結合的能力。

（3）行業發展容量大，主體多樣

傳統金融業的業務主要由銀行來完成，互聯網金融業發展中涌現了諸多中小型財富管理平臺、融資平臺，投資選擇多樣。互聯網金融業支持終端更加方便，不僅僅是計算機終端、還涵蓋了移動電子設備、平板電腦等支持金融信息服務業的重要平臺。

（4）行業監管趨嚴，投資收益漸減

2017年12月1日頒布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（141號文）和2018年4月初頒布的《關于加大通過互聯網開展資產治理業務整治力度及開展驗收工作的通知》（29號文）對行業的發展造成了沉重打擊，大量債權人資金流遭遇流動性挑戰，行業整體逾期率攀升，一部分消費信貸平臺被迫進行轉型，互聯網資管新規（29號文）加速規范了財富管理類平臺的盈利模式。從“2018年互聯網理財指數報告”中可以看到，2018年互聯網理財指數下降到了563點，同2017年的695點相比，下降幅度23.45%，其中多數是由于P行業整體經營遇冷所致。

四、我國互聯網金融業發展存在的問題分析

進入新時代以來，互聯網技術的發展為我國互聯網金融業的發展提質增速，依托于高新技術發展下的互聯網金融業得以快速發展，日益增大的資本競爭，快速發展的節奏也逐漸發現我國互聯網金融業發展存在的問題。

（1）市場準入低，信息安全風險

以銀行為代表的傳統金融業紛紛緊跟發展潮流，不斷推出正規且具有風險防控能力的互聯網金融投資產品。但是，由于行業整體進入壁壘較低，某些互聯網金融機構，例如某些P在線借貸平臺和財富管理平臺，不具備一定的風險控制能力，可能在用戶安全信息、資金安全性、風險賠付方面存在欠缺。

（2）種類多樣，監察難度風險

互聯網金融投資需求多樣化，各種金融產品應運而生，凈值型、指數型、混合型、預計到期收益率等專業術語不同的組合描述著不同的投資產品，為投資者提供多鐘選擇。但是，也正因為這樣，某些存在欺詐嫌疑的金融產品的發行的避風險成本降低，甚至很多時候這類產品往往大行其道，這些看似合法經營的產品往往使得監管難度增加，監管機構對這些產品的監管有點不知所措，這些產品在監管方面也存在一定的風險。

（3）征信機制不完善的資本風險

購買金融產品，對股票或者基金進行投資的目的都是希望能夠在承擔一定的風險的前提下盡可能地提高投資回報，但是現有的征信管理機制不夠完善，一些征信情況不良的個人或企業也能在網絡平臺上進行資金借款和資金融通，這個時候如果債務人沒有償還能力，不僅可能得不到投資收益，甚至會導致本金的損失。

（4）行業發展泡沫大，判斷失誤風險

整體行業發展一路看好，各大資本家相繼推出網貸或財富管理平臺，前期以高額的回報獲取投資者的信任，后期當資本鏈斷裂，雖資金池越來越大，但是相應所需要支付的回報數額也變得更加龐大，它可能發展為“龐氏騙局”，因此對互聯網金融業發展的盲目樂觀可能會導致投資判斷失誤。資金損失與投資的初衷背道而馳。

五、我國互聯網金融業發展策略優化

（1）提升行業抗風險能力

提高互聯網金融業整體行業抗風險能力。一方面，從互聯網金融業服務端來說，企業應加大對提供金融產品的金融終端的研發投入力度，采用多種包括防火墻、智能防護卡、數據權限處理等關鍵技術保障數據傳輸的信息安全，將科技的發展納入降低網絡風險的關鍵方面，鼓勵支持自主創新，減少對國外高新防護技術的依賴;另一方面，從互聯網金融業受眾方而言，互聯網金融產品的投資者應強化自身互聯網、大數據和金融行業的基礎知識，逐漸培養網絡安全意識和權益維護意識，和政府相關部門協同完善消費者權益保護機制，責任到人，做到有法可依，執法必嚴，切實維護好互聯網金融投資者的合法權益。

（2）細化監管細則，擴大監管區域

針對互聯網金融業市場上投資產品層出不窮的情況，需要細化監管細則，同時從橫向和縱向兩個方向深入推進。此外，政府監管和市場培育同步進行，專門專法，加強監察和懲罰力度，對受眾較廣的互聯網金融機構提高市場準入門檻。同時，不斷對政策進行調整升級，保證監管政策的適用性，減少由政策滯后性帶來的“鉆空子”事件發生的概率。

（3）完善征信管理體制

加快信貸征信體系建設，建立金融業統一征信金融是現代經濟的核心。金融業，特別是銀行業，是社會信用信息的主要提供者和使用者。要以信貸征信體系建設為切入點，進一步健全證券業、保險業及外匯管理的信用管理體系。t通過各金融部門之間的協調和合作，逐步實現金融業信用信息統一，促進金融業信用信息整合和共享，扎實推進我國金融業信用體系建設。征信管理和服務部門要依法采集匯總企業和個人信息，依法向相關金融監管部門、政府部門和個人提供方便、高效的信用信息服務。

（4）理性看待互聯網金融業發展

互聯網金融業的迅速發展展現了這個行業蓬勃的生命力，但是對于大眾投資者而言，在進入市場之前應該要對整個互聯網金融業有一定的了解及思考，而非盲目進入，要警惕行業發展泡沫，理性看待這個行業的發展狀況，在對風險有一定的認知和承受能力之后，再選擇適合自身投資需求的金融產品。對于企業而言，同樣需要理性看待互聯網金融業的發展，意圖投身于這個市場中淘金也需要有一定的風險防控能力和承擔能力，以及遵守國家相關法律法規，協同促進我國互聯網金融業高質量發展。

六、結語

不管是傳統金融業還是互聯網金融業，都有一個共同點：金融業并非慈善業，資本進入市場的目的都是為了追求價值增值，各路資本紛紛跑馬圈地，以期能夠在這個行業占據半片江山，這也是為什么互聯網金融業能發展如此迅速的原因。但是，欲速則不達，互聯網金融業發展中暴露出來的問題值得我們去深思，需要站在促進宏觀經濟高質量發展的視角下，針對性地調整整個金融業發展模式，維護互聯網金融服務業市場秩序，繼續在扶持中小微企業發展、活躍金融資本市場等方面發揮更大的效應。

參考文獻

[1]互聯網金融.https：//baike.so.com/doc/5536051-5755137.html

[2]國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見（國辦發〔2007〕17號）_文檔庫

[3]李紅衛，劉志平.銀行承兌匯票“變異”現象探析[J].金融會計，2012（06）：26-30

[4]吳漢.我國互聯網金融發展現狀探究[J].現代商業，2019（11）：69-70

[5]向思遇.互聯網金融業態現狀及發展趨勢研究[D].華中師范大學，2014

[6]張哲.中國互聯網金融的發展現狀及對策分析[J].廣西質量監督導報，2019（02）：35+25

[7]靳玉紅.大數據環境下互聯網金融信息安全防范與保障體系研究[J].情報科學，2018.36（12）：134-138

[8]趙之博.淺談關于互聯網金融業的發展對策及前景[J].中國戰略新興產業，2018（44）：39

[9]王景利.互聯網金融征信發展分析[J].金融理論與教學，2019（02）：22-24+28

[10]代竹.基于眾籌現狀探析互聯網金融未來發展趨勢[J].現代經濟信息，2019（07）：365

作者簡介：沈治虹（1995年-），女，漢族，重慶墊江人，研究生，長江上游經濟研究中心，重慶工商大學，主要從事區域經濟政策規劃與發展研究。

廖愉平（1983-），男，漢族，江西新余人，助理研究員，中級經濟師（金融），重慶工商大學，主要從事金融與資本市場研究。