試論互聯網環境下普惠金融風險的利與弊

摘? 要：隨著中國經濟的不斷發展，互聯網金融不斷深入到人們的生活之中。在中國，以第三方支付為開端的互聯網金融，已經不斷的發展壯大。普惠金融實質上不是“扶貧”和“福利”，更不是所有服務的全覆蓋，而是提供一種金融服務的機會平等性。

關鍵詞：互聯網;普惠金融;風險;利弊

一、發展普惠金融的重要性：

（1）普惠金融的公平正義本質彰顯了社會對公平理念的追求

由于傳統金融業的目標是利潤最大化，所以傳統金融業更加注重對中高端客戶的培育，而中高端客戶只占客戶群體中的五分之一，導致剩余五分之四的客戶群體得不到很好的培育和發展，成為一個盲點。在傳統金融業的影響下，金融資源不斷流向中高端客戶，微型企業覆蓋面很小，導致微型企業得不到更多的資源來促進實體經濟的發展，這種體系根本上就是金融排斥。對于今天講求公平正義的社會來說，這種金融體系是值得改變的，而普惠金融的提出正是對傳統金融業的改進與引導，傳承了“共享”的理念。普惠金融正是金融領域中注重體現人人都有平等機會獲得金融服務這樣一個理念，發展普惠金融為社會各階層提供了享受現代金融服務的機會和途徑，對建立以權利公平、機會公平、規則公平為主要內容的社會公平保障體系有重要意義。所以普惠金融是能夠為社會各個階層和群體提供全方位服務的金融體系，彰顯了社會的公平理念。

（2）普惠金融對促進經濟社會協調可持續發展具有重要作用

普惠金融繼承和發展了小額貸款和微型金融，構建了更加全面的金融服務體系，這對于小微企業是一個很大的幫助，普惠金融改善了小微企業創業的條件，促進了小微企業的發展，同時也促進了欠發達地區的發展，使得低收入群體的收入得到顯著提升，促進經濟社會協調可持續發展。

（3）普惠金融有助于完善以“三元結構”為特征的金融體系

“三元結構”曾為金融行業的金融客戶提供了基本的金融服務體系，但它這種具有差異化的金融服務使得不同的群體有著明顯不同的“參與感”，大中型企業承擔低成本獲得金融服務，而中小企業和微型企業則需要承擔高成本獲得金融服務，這種高成本是大部分中小企業及微型企業無法承擔的，這就不利于我國金融體系的發展。而普惠金融的發展則彌補了這種差異化，為社會各個階層和各個群體提供了全方位的金融服務，促進了社會經濟的持續健康發展。

二、互聯網金融對普惠金融發展的影響：

首先，互聯網金融本身具有的開放性為社會群體提供了不受經濟條件制約的金融服務，這恰巧是普惠金融所提倡的。借助互聯網平臺創新金融服務產品和服務模式，優化社會資源的配置，提升普惠金融的發展效率，保持了普惠金融的創新精神，改變了傳統金融思維，創新了傳統金融模式。互聯網金融的開放性，滿足了最廣大社會群體的利益，彰顯了社會的公平理念。

其次，互聯網金融并不受時空的限制，互聯網技術是互聯網金融發展的有力支持，移動互聯網的技術使得普惠金融得到更好的發展。

最后，互聯網金融的低成本使得普惠金融的發展更加快速有效。互聯網金融的共享服務理念基于互聯網金融的低成本，運用互聯網及大數據，金融行業有著較低的交易成本，降低了準入門檻，推動了廣大金融客戶群體的發展，促進了資源的有效配置。

三、互聯網環境下普惠金融風險的利與弊：

（1）利：

1.為小微創業者提供更大的舞臺;互聯網金融的快速發展，有效的解決了小微企業融資難的這一問題，股權眾籌和小額網絡貸款為小微企業的融資開創了新的通道，既能提供小微企業發展的初始資金，又能解決小微企業短期資金短缺的問題，所以互聯網金融可以為小微企業提供更加快速有效的金融服務，為小微創業者提供更大的舞臺。

2.推動傳統金融業的創新;互聯網金融的快速發展是金融業的發展與創新，但同時也為傳統金融業帶來了很大的沖擊，傳統金融業要想在這么大的沖擊中存活，必須積極主動的結合互聯網金融業務，大力發展互聯網金融業業務，才能抵擋互聯網金融的沖擊，才能有效的增加自身的市場競爭力。利用大數據和移動互聯網技術，改善銀行的支付方式和經營方式，搭建互聯網金融發展的平臺，為小微企業提供更加有力的資金支持。所以說，互聯網金融的發展改變了傳統金融業的思維方式，推動了傳統金融業的發展，甚至改變了人們的生活方式。

（2）弊：

1.安全問題;安全問題是互聯網金融發展的最重要的問題。由于互聯網金融企業掌握了金融客戶的身份信息問題，但部分互聯網金融企業在客戶信息安全保護方面卻沒有銀行安全體系強，導致出現了大量客戶信息被泄露的問題，甚至還有部分企業以出售客戶信息來謀取利潤，這就容易引起社會公眾的信任危機。所以互聯網金融企業的信息安全問題是目前需要解決的社會普遍性問題，需要引起社會密切的關注。

2.法律、政策問題;對于互聯網金融來說，法律、政策問題也是一大重要問題不容忽視。我國目前的互聯網金融業仍存在著法律風險和政策風險，例如法律借貸的中間賬戶并沒有明確的監管規定，這就為資金被竊取提供了方便，另外，互聯網金融企業的部分經營項目并沒有明確的界限，就可能會引起非法集資，就會造成惡劣的社會影響。

四、結語

我國目前的互聯網金融仍然是利弊共存的發展階段，互聯網金融是普惠金融發展的有力的途徑，普惠金融必須在融合各方的優勢的基礎上構建自身的一套完整的體系，才可以有所成就。

參考文獻

[1]包愛民，互聯網金融對傳統金融的挑戰與風險防范[J].內蒙古金融研究，2013（12）

[2]朱佳喜，蔣天文，我國互聯網金融發展現狀與風險分析[J].現代商貿工業，2014（06）

作者簡介：吳倩倩（1986.10.25—），女，漢族，籍貫：山西大同，學歷：本科，單位：西山古交生活服務分公司。