發揮商業醫療保險對社會醫療保險補充作用的建議

黃斌

摘? 要：每個人都希望自己和家人身體健康，而生病是防不勝防的，所以完善醫療體系是非常重要的，不但可以預防疾病還可以降低疾病來臨時帶來的經濟風險，對促進社會經濟發展具有特殊意義。

關鍵詞：商業醫療保險;社會醫療保險;作用;思考與建議

人們在遇到疾病威脅之前提供少量資金（保險費）保障自己的健康就是保險，遭受疾病時有補償（保險金額）就表現了“我為人人、人人為我”的互幫互助思想。社會醫療保障制度是社會保障的主要組成部分，它在人類健康和社會經濟發展中起著重要作用，也是國家社會經濟的機構之一。我國城鎮職工基本醫療保險和城鄉居民基本醫療保險是我國的基本醫療保險，并在保障城鎮職工及普通居民的健康中有著無法替代的作用，是人們最基本的醫療需求。商業醫療保險的優勢之處在于能解決社會醫療保險保障范圍偏低出現的問題。因此根據社會發展和人們的需求，商業醫療保險應該投入到社會基層中去。

一、商業醫療保險與社會醫療保險的區別

（1）兩者屬性不同。商業醫療保險是保險公司通過保險人和投保人自愿簽合同，然后應用賠償方法獲得經濟效益的一種保險，是屬于社會經濟活動中的一種。而社會醫療保險是根據憲法的強制性而建立的一種保障人們健康的一種保險，不具有營利的性質，是由國家法律或當地政府一起執行的保險制度。

（2）保險對象和作用不同。商業醫療保險的對象是人，是當被保險人遇到事故時可以獲得賠償而減輕經濟損失的一種保險。社會醫療保險主要針對社會工作者，當社會工作者生病住院時是不需要自己支出費用，他們的醫療費用是由社會醫療相關部門給予保障的，主要是為了國民收入的再分配，利于國家和平安定，促進社會穩定。

（3）兩者權利與義務的對等關系不同。商業醫療保險受合同關系約束，它是針對具有完全運動能力的公民或團體可以在保險金額與保費成比例后申請保險，具體取決于保險合同。 社會醫療保險是與勞動關系相關的，只要勞動者履行完其義務，他們就可以使用社會醫療保險，但是他們獲得的社會保障福利與他們的保險費不匹配。

二、發揮商業醫療保險對社會醫療保險補充作用的思考與建議

整個社會保障體系是由三維結構（適度、公平、有效）和四個層次（醫療、養老、工傷和失業四個方面、社會保險、商業保險、社會救助和社會福利）及四種力量（政府、社會、單位和個人）構成。在我國社會保障體系中商業醫療保險是重要組成部分。由于商業醫療保險的發展并未達到社會和人們所需要的那一個層次上，但商業醫療保險的增長潛力是無法估量的。所以為了促進多層醫療體系的建立和商業醫療保險的健康發展，建議：

（1）加強宣傳引導，提高社會公眾對商業醫保的知曉度和認可度。生產的產品若不宣傳和推廣，就很難被人們知道和接受，醫療保險就是這樣的道理。為什么社會醫療保險形成的速度快于商業醫療保險？除了兩個特征外，它主要取決于三個因素，一是社會信譽度，二是經濟支持，三是宣傳力度。商業保險公司沒有國家的那種條件，但是可以通過其他方式獲得理解和支持。一方面，商業保險公司需要加強自身建設強大自己。另一方面，需要使用多種多樣的方式方法來讓更多人了解自己的產品和公司。通過媒體的幫助，積極參與各種社區的慈善活動，并通過這樣的方法表現出公司的社會責任感，從而對提高自己在公眾的認可度，讓他們了解更多與公司相關的事情。最主要的是商業醫療保險的產品管理和與社會醫療保險的合作伙伴關系應專注于以人為本，用最好的狀態去服務每一個人，然后提高其聲譽并以優質的服務征服市場。

（2）加大政策支持，提供商業醫療保險在補充醫療中的發展空間。我國的商業醫療保險要持續發展，不僅需要自己的努力，而且還需要國家和政府的幫助和支持，特別是政治支持。所以，國家需要一項政策，將補充保險與基本醫療保險區分開來，并描述社會醫療保險和商業醫療保險不同之處，即各自應該承擔的責任。知道并了解各種保險的相關知識，降低業務辦理有關成本。

（3）加強招標監管，為商保公司提供公平競爭的平臺和機會。在重要的活動中堅持尊重開放性，公平性，公正性和誠實性，維持市場工作秩序，并鼓勵合格的保險公司參與競爭也盡到自己的職責。由于在某些地區，保險監管機構在這方面沒有發揮足夠的作用，并且保險市場的管理沒有嚴格監管，導致一些保險公司無需額外條件即可申請該權利。針對這樣的情況應該設置閾值以限制參加投標比賽的機會。在招標過程中，一些保險公司對不規范行為的管理并不嚴格。保險監管部門如何建立良好的市場秩序并鼓勵保險公司遵守該秩序，需要建立一個平臺，不僅要符合行政法規，而且要保護保險機構的合法權益，并為參與合格的保險公司提供機會參與市場競爭。

（4）引入市場機制，提高社會醫療保險基金使用效率和管理能力。社會醫療保險型市場機制的引入體現在開發狀態和市場功能并獲得額外收益的實踐中。商業保險參加社會保險型管理，社會保險行業不僅可以降低勞動力成本，而且可以提高健康保險業務的效率和質量。商業保險機構通過改變傳統的管理模式，對不合理的醫療機構的行為進行嚴格約束并加以引導，不但促進了費用的降低，還改善了服務質量，讓被保險人可以從中受益。

（5）開發對路產品，滿足消費者補充醫療保障需求。除了基本醫療保險補充外，商業醫療保險還必須提出新想法和新產品，以適應更多的承保范圍和更好的銷售起點。我認為可以從四個方面發展。首先，針對基本醫療保險的開始資金和結束資金或者更多的需要自己掏錢和國家政策以外的部分。另一個擴大其他保險部門的項目，例如意外險和生育險，醫療服務費用。第三，開發滿足特定人群需求的新保險產品，特別是某些健康保險產品，比如新生兒護理和產后護理。

（6）注重人才隊伍建設，提高商業醫療保險公司專業人才整體素質。專業的經營管理是商業醫療保險的一項重要特點。由于健康保險費用的高風險，就需要專業人員在進行保險索賠，保險維修，部門設計的時候有這方面的經驗。在評估風險方面需要專業懂技術的人員。商業保險公司在規劃人才培養的戰略時應該將人才隊伍建設放在首位，通過介紹，招聘，雇用，培訓等方式培養團隊人才，在實際生活中將培養人才和使用結合起來。

三、結語

換句話說，商業醫療保險可以建立在不同類型的保險中，分配醫療費用，并處理當前的健康保險超額付款和過多的醫療費用問題，為更多人提供基本醫療服務。它還可以幫助人們認識到健康是一項更好的投資，通過投資引導人們正確消費，為國家經濟發展貢獻一份能長期使用的資金。在我國，基本醫療保健尚未普及到每個人，商業醫療保險百分比仍然很低，人口面積很小。所以促進社會醫療保險發展并改善制度是非常有必要的。隨著中國經濟的不斷發展，人口結構和疾病結構發生了變化，人們會越來越需要各種各樣的衛生醫療保險。在我國經濟發達的地方，商業醫療保險應該大力發展起來。

參考文獻

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