商業銀行金融管理存在的問題與借鑒對策

【摘要】隨著金融行業在社會中不斷的發展，商業銀行也從傳統的存款、貸款業務漸漸衍生出諸多的金融項目，而金融類項目的多而復雜就造成了商業銀行存在了一定的風險性。本文就商業銀行金融管理存在的相關問題進行深入的探討，并給出相關的借鑒對策。

【關鍵詞】商業銀行 ?金融管理 ?問題 ?風險 ?對策

商業銀行經營的最終目的就是獲得一定的利潤，而為了這一目標能夠順利的進行實現，商業銀行在開展相關業務的同時，就一定要合理的規避風險，調整資產負債結構。而近十年來，美國的次貸危機開始波及到全球的金融，我國的金融系統的風險系數也開始增加。而中國的金融想要有更好的發展，就必須完善金融管理的制度。在我國金融業基本都是由銀行引導，因此，加強對銀行業的監管力度尤為重要。

一、我國商業銀行在金融管理方面存在的問題

（一）混業經營的金融模式存在監管真空

我國商業銀行存在兩種經營方法，分業經營和分業監管。但是我國很多的金融控股公司都實行混業經營的方法。當今社會，雖然對金融的主要監管制度已經確立，但是對與金融控股公司并沒有完善的監管系統。金融控股公司自身通過對主要業務性質的劃分進行監管。而這種監管的模式，只是對金融控股公司進行了框架的構建，但是對于金融控股公司各個方面，監管效率低下，存在一定的問題。而隨著金融系統的開放，衍生出各種各樣的金融機構，我國銀行業同時也受到了外資銀行的擠壓，這就對商業銀行的金融監管提出了挑戰。

（二）監管機構之間存在監管不到位的情況

在我國監管的內容是多種多樣，不同的主管機構可能負責多個金融管理體系。其業務多而復雜，相互之間影響并關聯。這樣就會導致多面管理存在空缺監管的問題。根據相關文件對我國銀行監管體系的評估判定，我國的監管機構在協作和信息交流方面存在很多的問題，如，信息資源得不到共享，導致彼此難以融合等。而相關財務報表也是通過各個部門合成的，所以，對其有效和真實性難以保證。

（三）監管信息有待完善

金融監管信息對金融的發展和穩定起著重要的作用，而當前我國的金融機構系統，對于信息披露缺乏一定的積極性，很難做到及時又準確。而金融監管的部門對于收集財務報告的監管信息效率低下，從而不利于人們對于金融的判斷。

二、商業銀行金融管理隱藏的風險

（一）金融產品缺乏法律的約束

世界上大多數國家在金融領域方面都沒有完善的法律環境，很多發達的國家，在開發金融產品時，為了避免由于法律法規所造成的問題，對于產品的開發盡量會與法律體系相協調。而相對應的金融產品不僅可以在法律合規的范圍內，同時，也可以通過法律規定來控制市場。而在我國，金融起步較晚，金融產品也都剛剛步入市場，其法律制度還并不完善，所以，想要利用法律來約束金融產品，比較難，且數量也會存在很多問題。

（二）市場上金融存在的風險

金融行業是一塊巨大的蛋糕，很多銀行機構和企業都想要分一杯羹。但是在金融市場實際的管理中，我國對于信息披露的標準還并不完善。因此，很多使用這類金融產品的客戶對產品并不了解，所以，很難做到普及。商業銀行在開發相對應的金融產品時，更是沒有對金融政策的制度進行分析，對這個行業的危險性認識不足。很多商業銀行和機構存在投機的行為，導致產品上市之后存在了很多的新問題，從而影響了對金融產品的管理，降低了商業銀行的利潤。

（三）商業銀行操作上存在的風險

在我國大多數商業銀行在設計金融產品時，都缺乏專門的金融產品管理的部門，因此，當金融產品投放到市場時，缺乏監管的力度，無法做到正確的監管，缺乏對市場的規劃，從而無法解決金融產品在市場上存在的根本性問題，最終無法提高商業銀行金融管理的水平。

（四）人才的缺乏

隨著金融行業的迅速發展，當下的金融產品顯然已經不能滿足客戶的需求，商業銀行需要提供多種多樣的金融產品來服務客戶。這就體現到了人才的重要性。而在我國的商業銀行，正是缺乏這種大量的專業人才去開發好的金融產品。對于金融產品的開發不僅要求對專業知識的掌握，還要求對市場信息的全面了解，對產品的風險性把控，需要的是一個全面的復合型的人才。對此國家也是制定了很多優惠補貼的政策來吸引大量的金融人才。

三、商業銀行金融管理發展的應對政策

對于銀行金融機構現所存在的相關問題，我國相關法律法規還有待完善，可以通過近期的市場制定制度，切勿急于立法，否則會給監管的執法人員帶來一定的困難，同時，也會讓銀行的金融機構在相關法律法規下有機可乘，導致一系列的糾紛。其次，在我國存在很多銀行業監管的規則，對于規則應該適當的簡化，否則，在執行的過程中會越來越困難，并產生監管的漏洞。而對于銀行業關于破產的相關規定，法律更應該進行規范。

（一）政府部門應該對商業銀行金融發展大力支持

（1）治理結構的完善。商業銀行最大的股東就是當地的人民政府，而對商業銀行存在的不完善部分，當地政府有權進行監督以及要求其進行改進和完善。而對商業銀行管理層存在的不協調情況，要不斷的進行調整，以防因為管理者管理的相關問題造成商業銀行的損失。

（2）清收不良貸款。政府可以通過自身的職能，對于商業銀行中存在的不良貸款的行為進行依法清收，相關部門以及司法部門也應該對此行為進行整治，從而降低商業銀行中不良貸款率，降低商業銀行的風險。

（3）給予一定的稅收優惠力度。首先，商業銀行創立的時間并不長，其發展雖很迅速，同時，也隱藏了很多的問題，商業銀行內部的兼并和重組就存在著較大的問題，而政府稅收也給商業銀行造成了一定的壓力。有些商業銀行甚至已經不堪重負。所以，政府可以給商業銀行減輕一些壓力，比如，在稅收方面給予一定的優惠政策，幫助清理稅費等等。

（二）中央銀行加大對商業銀行的扶持

中央銀行相對與商業銀行而言，資金比較雄厚，且資金的渠道也比較多，因此，可以在資金和渠道兩方面對商業銀行進行扶持。同時，可以對商業銀行貸款給予一定的優惠，具體表現在貸款的時間期限，用途以及數量方面，用自己的力量幫助商業銀行健康的發展。

（三）監管部門加大力度維護市場環境

（1）加大監管力度。監管部門對于商業銀行的不良資產要進行嚴格的監管，完善現有的政策制度，對商業銀行給予一定的幫助，建立信用貸款系數，降低商業銀行貸款的不良率，尤其在處理不良貸款時，要給予一定的幫助。

（2）完善法人治理結構。監管部門需要制度相關的法律法規去對商業銀行法人的治理結構進行規范。只有對經營者進行規范，才能夠更好的約束到銀行法人的行為，從而進一步對商業銀行的發展提供保障。這樣有助于對商業銀行制度的完善，形成一套全面的自主經營、自負盈虧、自我約束的體系，促進中國商業銀行的不斷發展。

（3）加大內部的監管。相關部門要加大對商業銀行內部的監管，這樣才能進一步的對商業銀行起到規范性的作用。尤其是在商業銀行對于關聯交易的監控方面，嚴格控制在其操作過程中存在的貸款的風險，以及其他不良風險。

（四）商業銀行應該抓住發展的機遇

（1）加強自身的風險意識。近幾年，商業銀行在不斷發展的過程中壯大自己，對于金融管理的認知也有所提高，同樣，對于金融管理所存在的風險意識和成本的管理意識也必須增強。首先，商業銀行在做好自身本職工作的同時，更需要明確自身在市場上的定位，積極的為中小型企業進行服務以及關注市民的理財。對當地經濟的改革要及時的進行參考，制定出合乎市場規定以及自身情況的發展目標以及戰略計劃。同時，也要把利潤化以及擴張規模作為主要的目標，不斷的對經營范圍進行規范，把客戶的資金安全放在首位，從而不斷提高客戶對商業銀行的信任，增加商業銀行的收入。

（2）不良資產的清收。很多銀行在借款時，對借款者各方面信息調查不嚴格，或者外界存在的種種原因，導致相關資產無法進行正常的清收。為了保證商業銀行自身的利益，這就要求商業銀行對于不良資產一定要采取有效合理的措施。擁有明確的目標，且把相關責任到人，從而去清收商業銀行中存在的不良資產。可以采取對相關員工進行一定的考核，比如獎懲措施、升職加薪鼓勵等等，激勵員工積極請收不良資產。同時，商業銀行可以與政府、法院、稅務有關部門進行聯手，對商業銀行在操作過程中存在的不良資產清收工作進行一定的幫助，從而加大商業銀行對于不良資產的收回。

（3）不斷增強自身的實力。商業銀行要想在各大銀行中處于競爭地位，就必須在現有的條件下，擴大自身的規模，比如吸納外界的資金，加大各個城市商業銀行的建立，這樣不僅使商業銀行得到了進一步的發展，同時，也增強了自身抵抗風險的能力。為此，商業銀行可以按照政府的相關規定進行增加資金，擴大股份和規模，保證商業銀行自身的資本充足率可以達到規定的要求，但是在進行擴大股份和規模的同時，其行為也要進行不斷的規范，逐步解決歷史遺留的虛假貸款問題，清收人股貸款，避免其造成一定的風險，從而保障自己的安全。

綜上所述，要想解決商業金融管理存在的問題，就需要對我國的法律法規進行完善，對法律所存在的問題及時的改進并調整。同時，對于商業銀行自身而言，金融產品的開發以及人才的培養也不容忽視，同時，也要對員工進行及時的培訓，提高員工的專業素質和水平。不斷完善新的金融產品，擴大客戶群體，提高客戶滿意度，促進商業銀行金融管理的有效發展。

參考文獻：

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作者簡介：唐詩，女，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員。