互聯網金融法制監管現狀及對策研究

摘 要：在互聯網迅速發展的時代，對基于網絡技術之下的金融風險控制能力比較弱，法律的保障以及監管機制都不全面。所以為了加強對基于互聯網基礎之上的金融風險預防、規避等展開探究，基于金融監管的基礎之上從宏觀的層面上提出加強頂層設計、建立健全立法導尿管完善的互聯網金融的監管體制，強化對基于互聯網基礎之上的金融法律監管。

關鍵詞：互聯網金融;法制監管;金融風險

前言：

隨著國家經濟的不斷發展以及互聯網技術的不斷普及，國家對互聯網金融的風險高度重視。并且進行定點的監管研究，從相關的多個指導性的意見和規定可以看出國家對互聯網金融的法制監管機制構建的必要性和緊迫性。所以對我國當前的互聯網金融現狀以及存在的問題進行精準的掌握，對加強互聯網金融的法律監管有著十分重要的現實意義。

一、互聯網金融簡介

目前關于互聯網金融概念及內涵主要分為兩種觀點。一是將互聯網金融界定為互聯網技術新平臺的革新，不是傳統金融本質的變革，只是金融傳統業務由“看得見、摸得著”實體市場向“看不見、摸不著”的虛擬市場轉移的金融服務模式。二是將互聯網金融界定為與傳統金融模式有明顯區別的新型金融模式，是將互聯網時代思想革新傳統金融業務，實現“無紙化”金融，有可能變革傳紙幣的流通。在分類上，基于業務屬性分為：互聯網支付、眾籌、互聯網基金銷售、P2P 網絡借貸和網絡小額貸款等六類。基于機構與業務范圍雙重屬性分為：傳統金融機構互聯網化、網絡信用業務、互聯網支付清算、網絡貨幣等四類。

二、互聯網金融發展現狀和存在的問題

（一）互聯網金融發展的現狀

互聯網金融組織起源于民間，其自身組織形式松散、政府相關部門缺失、監管措施不到位、相關法律法規不健全導致其在運行中出現了很多問題，給中國社會經濟發展帶來負面影響，也為金融市場運行帶來巨大風險。同時，借貸糾紛、

金融詐騙、非法集資和高利貸等問題尤為突出，導致參與主體財產損失巨大，社會不穩定因素增加，互聯網金融發展進程延緩。因此，加強互聯網民間金融監管，促進其良性發展具有重要的現實意義與實踐意義。

（二）互聯網金融監管存在的問題

1.現有法律法規僅僅在借貸利率、資金籌集與運用等幾個方面針對民間金融規范做了初步的合法性界定，但沒有針對互聯網金融以及其運行活動做61具體界定，在現實中可操作性比較低，導致民間投資者無法確定何為合法、何為非法。部分民間融資，包括民間互聯網金融融資的非法行為由于界定不清晰而披上合法外衣。

2.多頭、分業監管是中國當前金融監管的主要模式，監管主體與職責分工不清晰。在實踐中，對互聯網金融活動的監管缺失或不到位。以溫州為例，其民間金融最為發達，2011 年中國首家地方金融管理局率先成立。隨后建立地方金融業統計信息和監測平臺，成立金融仲裁院、犯罪偵查支隊與法庭，構建區域金融風險防范的有效機制。2013 年溫州市人民政府出臺《關于加強地方金融監管工作的實施意見》，加強統一監管地方金融市場主體，例如民間資本管理公司、小額貸款公司等，但實際操作中監管職責分工不明確，與部分部委規章規定沖突，監管意識與能力弱，有效監管缺失。

3.長期以來，我國主要關注正規金融監管，民間金融特別是互聯網金融的立法相對滯后，監管相對缺失，互聯網民間金融多數處于自我發展或“地下”無序狀態。一方面，民間借貸手續簡單，登記制度比較松，很多民間機構僅僅經過當地工商部門登記，但未經金融辦批準許可，潛在風險巨大;另一方面，監管部門的監管手段缺乏，對于參與非法集資、放貸的組織及個人缺乏信息化的監測措施，過度依賴于刑事制裁手段。

三、建立建全互聯網金融監督體系

（一）建立建全互聯網法制金融監管機構

針對當前中國互聯網金融監管的現存問題，建議成立互聯網金融法制監管委員會對其賦予明確的監管職能，并配備相應的監管人員，引進互聯網金融法制監管的“獨立董事”，定期披露有關互聯網金融法制監管最新動態以及出現的問題、解決辦法等，建立相應的互聯網金融風險預警機制。

（二）建立建全監管的立法層級

從三個層面推進互聯網金融立法，分層次分階段完善監管法規。針對已穩定的互聯網金融形式，如第三方支付業務，可制定位階相對較高、內容相對具體的部門與行政法規;針對 P2P、眾籌等已經普遍存在但尚未成熟的互聯網金融形式，建議制定相對位階較低的部門規章與法規，內容兼顧原則性與靈活性;針對剛剛起步的互聯網金融形式，建議采用原有規章制度加以引導與監管，不制定新的部門規章與法規。

（三）加強互聯網金融立法

只有建立健全互聯網金融法制才能保障互聯網金融持續健康發展。要提升互聯網金融生態環境和諧度，加強互聯網金融相關立法與監管機構嚴格執法。確立互聯網金融融資主體法律權利與義務關系，科學引導互聯網金融，依法科學、合理、明確、詳細地界定互聯網金融融資行為、方式、相關期限、相關利率、用途等，賦予法律地位。善互聯網金融創新產品法律責任制度。在互聯網金融創新產品中，更新法律責任理念，明確法律責任主體，增加法律責任形式，創新法律責任模式，完善法律責任制度等。

結語：

互聯網金融將互網技術與金融相結合，能夠很大程度的發揮出來兩者的優勢，對于現代金融業的改革有著重大的發展意義。為了更夠促進互聯網金融更加規范的健康發展，國際愛對其加強管理是非常有必要的，通過對互聯網金融發展存在的問題進行分析，提出現有的監管不足等方面，并給予相應的對策建議，在現實中不斷健全互聯網金融管理機制，促使其健康快速的發展。

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作者簡介：

白加明（1996-），男，四川廣安，本科，工商管理。