互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究

李佳偉

摘要：本文主要分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題，并針對(duì)問題，提出幾點(diǎn)發(fā)展建議，旨在通過文中所述，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，提供些許可參考性依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? ?問題? ?建議

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來新興的金融模式，對(duì)小微企業(yè)發(fā)展，以及擴(kuò)大就業(yè)做出了巨大的貢獻(xiàn)，成為大眾創(chuàng)業(yè)所需資金的主要來源。因此，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，具有重要的意義。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)在不斷推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展的同時(shí)也存在一些問題，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的高質(zhì)量與可持續(xù)發(fā)展。

1、征信體系不完善

征信是金融服務(wù)主體進(jìn)行放貸的依據(jù)，但目前我國(guó)征信服務(wù)相對(duì)落后，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求。當(dāng)前我國(guó)征信系統(tǒng)的突出問題是征信信息不完善、征信數(shù)據(jù)嚴(yán)重分割。我國(guó)企業(yè)征信及個(gè)人征信系統(tǒng)信息主要來自商業(yè)銀行，其未能有效整合分布在公安局、稅務(wù)局、法院等政府部門和公共事業(yè)部門的信息。如在商業(yè)銀行中，其儲(chǔ)存的個(gè)人及小微企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)較少，這使得個(gè)人及小微企業(yè)的信用情況可能存在漏洞。此外，國(guó)內(nèi)民間征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和規(guī)模普遍較小，且從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)少于企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)，征信體系覆蓋的范圍不足，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶和農(nóng)民的征信體系建設(shè)尤其欠缺。

2、基礎(chǔ)設(shè)施不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得長(zhǎng)久發(fā)展，必須要建立和完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，如網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施和標(biāo)準(zhǔn)接口基礎(chǔ)設(shè)施。以網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施為例，其主要用于互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)速的提高。由于我國(guó)存在的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，受基礎(chǔ)實(shí)施限制，城鄉(xiāng)之間的網(wǎng)絡(luò)普及存在較大的差異，這導(dǎo)致了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展緩慢;而數(shù)據(jù)作為新的生產(chǎn)要素，要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重視程度、適度開放，在合適條件下可使其數(shù)據(jù)市場(chǎng)化，促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易;標(biāo)準(zhǔn)接口的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，主要是使得企業(yè)研發(fā)的產(chǎn)品能夠相互兼容，相互匹配，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。

3、信息安全低保障

與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣及人工智能相結(jié)合的金融服務(wù)應(yīng)用于支付清算、銀行信貸、資產(chǎn)管理、數(shù)字貨幣等領(lǐng)域，但其應(yīng)用力度仍有較大的提升空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于信息技術(shù)開展的金融服務(wù)，信息技術(shù)的安全性和可靠性直接影響金融服務(wù)的質(zhì)量。若黑客攻擊金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，可能導(dǎo)致用戶信息的泄露、篡改甚至刪除，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息安全性提出了更高要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有大量交易數(shù)據(jù)，涵蓋了“長(zhǎng)尾”用戶，其面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)將更加突出。

4、監(jiān)管體系不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融模式上具有創(chuàng)新性，是金融領(lǐng)域的新興業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)涵蓋支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)態(tài)，行業(yè)內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯。我國(guó)原有的金融監(jiān)管體系是針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)設(shè)立的，不適用于現(xiàn)有的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，其具有一定的滯后性。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信的虛擬特性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間、空間及行業(yè)界限，這也加大了監(jiān)管難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管發(fā)展不平衡，較成熟的第三方支付相應(yīng)的配套法律比較齊全，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)態(tài)的相關(guān)監(jiān)管政策也相繼出臺(tái)，但是仍然有部分業(yè)態(tài)的監(jiān)管相對(duì)滯后，并未形成完整的監(jiān)管政策。

二、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融高質(zhì)量發(fā)展的建議

1、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融融合先進(jìn)技術(shù)的能力

企業(yè)應(yīng)不斷促進(jìn)數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)覆蓋面，降低金融產(chǎn)品的可得成本。數(shù)字技術(shù)如生物識(shí)別技術(shù)等，為構(gòu)建穩(wěn)定、高效的身份識(shí)別系統(tǒng)帶來了特有的機(jī)會(huì)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)涉足指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、瞳孔識(shí)別等高級(jí)別的防偽技術(shù)以保障客戶信息安全。其中，人工智能運(yùn)用先進(jìn)的算法和模型，通過分析用戶留下的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)從而判斷用戶的實(shí)際需求。精準(zhǔn)的行為匹配可以提升風(fēng)控模型的預(yù)測(cè)能力，大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以完成大量用戶的貸款申請(qǐng)審核、反欺詐等工作，并可通過積累的數(shù)據(jù)推測(cè)不同群體的違約概率、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好等，最終可利用這些數(shù)據(jù)引導(dǎo)借款人或投資人從而降低風(fēng)險(xiǎn)。最后可以通過人工智能的自學(xué)習(xí)能力，不斷智能修正，提高預(yù)測(cè)的成功率。

2、進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系建設(shè)

信息技術(shù)的發(fā)展，有效地降低了獲取數(shù)據(jù)信息的成本。而我國(guó)各數(shù)據(jù)平臺(tái)處于“各自為政”的情況，其并未形成一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)，這導(dǎo)致了用戶有效數(shù)據(jù)難以進(jìn)行統(tǒng)一管理，這些割裂的數(shù)據(jù)不利于構(gòu)建社會(huì)信用體系。未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需打通各數(shù)據(jù)平臺(tái)的藩籬，使之形成信息統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過建立個(gè)人和企業(yè)的信用賬戶、納入個(gè)人和企業(yè)的信用信息、及時(shí)公布失信個(gè)人和企業(yè)的情況，維護(hù)社會(huì)信用體系的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。社會(huì)信用體系的完善能夠提高金融服務(wù)的有效性，降低信息不對(duì)稱，提高資金的使用效率。進(jìn)一步完善我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

3、進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅要建立完善的法律法規(guī)，還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管。法律法規(guī)方面，一是要完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)品的進(jìn)入和退出相關(guān)機(jī)制，要進(jìn)一步細(xì)化進(jìn)入和退出相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與法律法規(guī);二是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)主體進(jìn)行監(jiān)管，降低其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn);三是著力監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)環(huán)節(jié)，尤其是與交易業(yè)務(wù)相關(guān)的環(huán)節(jié);四是加強(qiáng)對(duì)用戶的保護(hù)力度，服務(wù)好用戶是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)，維護(hù)好用戶的合法權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律方面，加強(qiáng)行業(yè)自律應(yīng)充分協(xié)調(diào)政府機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)三者間的統(tǒng)一，從而制定出切實(shí)可行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使監(jiān)管部門及時(shí)發(fā)布行業(yè)發(fā)展情況，做到事前、事中、事后的管控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)輿情體系，使之及時(shí)發(fā)覺和處理風(fēng)險(xiǎn)事件。

結(jié)束語

綜上所述，雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在現(xiàn)階段的發(fā)展中依然存在一些問題，但筆者堅(jiān)信，只要政府相關(guān)部門和企業(yè)，能夠進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系建設(shè)，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融，一定會(huì)對(duì)企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)等方面，發(fā)揮出更大的作用。

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