金融綜改視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制與設想

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)生了較大變革，金融產(chǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)快速成長，形成新的產(chǎn)業(yè)模式即互聯(lián)網(wǎng)金融，在金融改革的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融產(chǎn)業(yè)帶來新的活力，但互聯(lián)網(wǎng)金融也暗藏著多種風險，尤其是法律風險，針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題的存在，本文認為有必要研究互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制，并針對法律規(guī)制進行法律設想，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)熱穩(wěn)定持續(xù)和健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 金融綜改視角 互聯(lián)網(wǎng)金融 法律規(guī)制 風險控制

作者簡介：張美玲，黑龍江財經(jīng)學院。

中圖分類號：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.09.031

隨著金融改革的推進，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展，其快速發(fā)展的同時，也帶來一定的風險，為研究金融綜改視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題，本文從法律規(guī)制和設想展開，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管提供理論支撐和可行性參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融依托云計算和大數(shù)據(jù)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能相結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成新的金融業(yè)態(tài)及體系，互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融，是傳統(tǒng)銀行機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)來實現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息服務的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展能夠提升金融服務水平和質(zhì)量，促進金融模式，深化金融改革，構(gòu)建了金融業(yè)的多層次體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點、發(fā)展模式及現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

第一，成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融下，資金供求雙方可通過網(wǎng)絡平臺自行完成金融業(yè)務。金融機構(gòu)減少了資金投入和運營成本，信息更對稱，更省時省力。第二，效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務由計算機處理，流程標準化，業(yè)務處理快，用戶體驗好。第三，覆蓋廣，互聯(lián)網(wǎng)金融下，客戶突破時空限制，服務更直接，基礎(chǔ)更廣泛，覆蓋了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務盲區(qū)，推動了實體經(jīng)濟發(fā)展。第四，發(fā)展快，依托于云計算和大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。第五，管理弱，主要表現(xiàn)為風控弱和監(jiān)管弱，互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，缺乏法律監(jiān)管和約束。第六，風險大，主要包括信用風險和網(wǎng)絡安全風險兩個方面。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

第一，眾籌，企業(yè)、藝術(shù)家或個人通過互聯(lián)網(wǎng)和SNS向公眾展示創(chuàng)意及項目，爭取支持，獲得資金援助。眾籌純線上模式，資金借貸通過線上實現(xiàn)，不需要線下審核。第二，P2P網(wǎng)貸，P2P即點對點的信貸，通過第三方平臺實現(xiàn)資金匹配的目的，這種模式將線上線下相結(jié)合，借款人線上提交申請，平臺需要審核借款人的情況并進行反饋。第三，為第三方支付，第三方支付是非銀行機構(gòu)與銀行簽約，建立用戶電子支付模式，第三方支付不限于互聯(lián)網(wǎng)支付，全覆蓋線上線下，屬于綜合性支付工具。第四，數(shù)字貨幣，一定程度上講互聯(lián)網(wǎng)貨幣是對央行的挑戰(zhàn)。除上述四種模式外，還有大數(shù)據(jù)金融模式、信息化金融機構(gòu)模式和金融門戶模式等，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，還會出現(xiàn)新的發(fā)展模式以適應其發(fā)展的需要。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展短于美歐國家，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了三個階段，1990-2005年是傳統(tǒng)金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的階段;2005- 2011年是第三方支付發(fā)展的階段;2011年至今是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融具有中國特色，呈現(xiàn)出多種模式和運行機制。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融改革的潮流中興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率、交易結(jié)構(gòu)，金融架構(gòu)都發(fā)生深刻的變革。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》中的分析，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得益于監(jiān)管套利。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，政府不斷出臺改革政策，扶持中小微企業(yè)，98%的中小微企業(yè)獲得跨越式發(fā)展，這為中國實體經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展提供基礎(chǔ)和保障。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融提升了群眾的金融獲得感和滿意度。互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，滿足了各種人群的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺提升服務，服務質(zhì)量明顯提高，同時互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融服務的效率和用戶體驗。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補了金融設施的短板。以往傳統(tǒng)金融機構(gòu)未得到充分重視，金融創(chuàng)新緩慢，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融系統(tǒng)得到優(yōu)化，補齊了傳統(tǒng)金融的短板。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了金融市場的活力，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)前，中國的金融主體以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國內(nèi)金融市場被激活，互聯(lián)網(wǎng)金融向傳統(tǒng)金融發(fā)起挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融市場的主體。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融增強了金融的對外影響，中國的金融對外影響逐年提升，多份研究報告指出，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已居全球首位，尤其是移動支付已成金融對外影響的典范。第五，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了金融監(jiān)管的完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風險的暴漏，互聯(lián)網(wǎng)金融風險給社會帶來了惡劣的影響。為有效的約束和監(jiān)管，國家應強化對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管，平衡了金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間的關(guān)系，推進金融改革，實現(xiàn)了中國金融的跨越式發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險及與法律困境

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融風險，主要包括以下幾個方面：首先，信息泄露風險，互聯(lián)網(wǎng)金融中信息安全存在漏洞，一旦互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)遭遇侵害，用戶信息泄露，損害了用戶的切身利益。其次，資金流動風險，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中常出現(xiàn)資金鏈斷裂的局面，資金流動風險明顯提高。再次，網(wǎng)絡犯罪風險，由于監(jiān)管不利，互聯(lián)網(wǎng)金融易被非法集資分子利用，造成嚴重的經(jīng)濟損失，同時互聯(lián)網(wǎng)金融易成為犯罪分子洗錢和網(wǎng)絡犯罪的工具。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機制的風險，經(jīng)濟活動的健康發(fā)展受法律規(guī)范的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要法律的規(guī)范。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制覆蓋小，法律規(guī)制存在空白，導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險積聚。互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制缺失、監(jiān)管手段缺乏、監(jiān)管隊伍不足、監(jiān)管主體不清等問題的存在已經(jīng)制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，政府除指定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制外，還應引導行業(yè)自律，推動社會監(jiān)督。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的法律困境

首先，目前并無對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律，缺少法律法規(guī)，缺少統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的法律漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻低，監(jiān)管不利，這導致部分不法分子借著互聯(lián)網(wǎng)金融的名義，利用法律空白，非法進行金融活動，導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大風險。其次，法律時效性與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快之間的矛盾越來越突出。國家法律制度的頒布及規(guī)范不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的需要，法律滯后，法律法規(guī)效果不佳。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的思路與設想

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的宏觀思路

基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度欠缺的問題，本部分提出了對互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制和設計的諸多設想，探索互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法制的新思路，著力于尋求平衡市場自由與經(jīng)濟安全、包容科技金融經(jīng)營與監(jiān)管的新機制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融法所秉持的立法原則

基本原則：應按照依法、誠信、自愿、公平的原則提供服務，維護合法權(quán)益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不非法集資，不損害國家利益和社會公共利益。借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔”的原則承擔借貸風險，中介機構(gòu)承擔客觀、真實、全面、及時信息披露的責任，不承擔借貸違約的風險。

管理機制： 按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，落實管理責任。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務活動制定統(tǒng)一的規(guī)范和制度，指導地方金融監(jiān)管部門做好規(guī)范引導和風險處置工作。工業(yè)和信息化部負責對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行監(jiān)管。公安部負責互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全監(jiān)管，打擊金融犯罪。國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負責對金融服務、信息內(nèi)容的監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范引導、備案管理和風險防范、處置工作，指導行業(yè)自律。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系和內(nèi)容

風險管理技術(shù)、IT技術(shù)、法律技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱技術(shù)。法律規(guī)制對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展非常重要，首先，在風險控制階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)從自律開始，梳理自身的業(yè)務流程和交易結(jié)構(gòu)，形成企業(yè)標準，最后上升到行業(yè)標準。其次，接受客戶的監(jiān)督，這涉及契約、合同是否合規(guī)合法。再次，發(fā)布行業(yè)公約規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融通過履約機制和約束機制進行考核。最后，輿論對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，消費者合法權(quán)益被侵害時有發(fā)生，加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制，是規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效舉措。在金融改革的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系也需不斷完善和健全，只有這樣才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的腳步。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制應注重“三線”維度

第一，平衡權(quán)利義務的界限，交易雙方權(quán)利義務要界定清楚，不能侵犯合作方利益。第二，把握政策紅線，互聯(lián)網(wǎng)金融侵犯合法利益會影響社會穩(wěn)定，越過政策紅線還會引發(fā)系統(tǒng)性風險。第三，堅定法律底線，互聯(lián)網(wǎng)金融必須在法規(guī)允許的范圍內(nèi)開展活動，一旦逾越后果不堪設想。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的內(nèi)容

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全和資金支付的法律規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融中網(wǎng)站對個人數(shù)據(jù)進行采集，隨著數(shù)據(jù)收集的增多，其所負擔的隱私保護的義務也越多，如果泄露個人數(shù)據(jù)會涉及泄露客戶隱私的法律風險。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融非法經(jīng)營的法律規(guī)制，從業(yè)者經(jīng)營了超出營業(yè)執(zhí)照核準的經(jīng)營范圍，其屬于非法經(jīng)營，觸犯了非法經(jīng)營的法律風險。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收法律和刑事的法律規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否遵循稅收管理和刑事管理的規(guī)定，如非法集資和集資詐騙等。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融訴訟的法律規(guī)制，如從業(yè)者經(jīng)營中侵犯合法權(quán)益引發(fā)訴訟，就會觸犯訴訟的法律風險。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮勢不可當，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須其加強法律規(guī)制建設，防止惡性事件發(fā)生，避免風險事件發(fā)生，堅守法律底線，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管，將法治與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，當其觸碰法律底線時，就要追責任，就需受到法律制裁，采取符合我國國情和金融發(fā)展實際的法律監(jiān)管模式，制定符合互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范，維護我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定和發(fā)展，實現(xiàn)“推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務”的目標。

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