“互聯網+”下的銀行信貸發展問題與對策

杜一帆

【摘要】隨著科技的發展，時代的進步，我們跨入了生活現代化的這個階段，可以說科技對于這個時代來說是領導者，是指引我們對未來有更好發展的期盼，也是帶領我們探究過去的沉淀。而銀行的信貸業務作為銀行資產業務中占比最大的業務，其風險管理內容也一直都是銀行風險管理中的重要部分。從信用敞口的結構來分析，銀行發放貸款和墊款的信用風險敞口的金額以及表內信用風險的敞口在銀行所有業務中的比重是最大的。本文簡單介紹”互聯網+”概念，并簡單分析”互聯網+”對銀行信貸的影響和銀行應對的解決對策。

【關鍵詞】”互聯網+”;銀行信貸;對策

互聯網的發展十分迅速，并且發展全面，互聯網不斷的滲透人們生活的各個方面，對于很多行業也起到了決定性的作用，互聯網對行業的影響有好也有壞，但是互聯網的發展對人們來說非常重要，可以說運用恰當，對我們的未來來說受益是無限的。伴隨著進入了互聯網時代，許許多多的產業為了順應時代的發展，不得不做出改革和創新，其中互聯網對銀行的影響則是重中之重，由于互聯網的出現，以及在”互聯網+”的時代下，銀行傳統的信貸方式已經不再適應時代的發展，為此銀行也不得不做出改革。

一、淺述“互聯網+”的概念

“互聯網+”是在經濟方面對互聯網的應用，可以說代表了一種不一樣的經濟市場，不一樣的經濟發展，也就是利用互聯網的各種優勢作用于經濟發展中去，互聯網下的經濟時代也就是互聯網金融時代已經是必然的發展，并且可以充分發揮互聯網的優勢，通過基礎的互聯網工具就可以完成各個方面的經濟交易，互聯網下的經濟可以下至每一個用于互聯網工具的人。然而“互聯網+”主要是通過計算機的云計算、大數據等信息化技術，為人們的生產生活提供便利，并且促進經濟的融合，擴大經濟的發展范圍，為大眾提供一個良好的發展平臺，這是一個新時代下的產物，并且對新時代下的經濟發展意義非凡。在一五年的人大會議上，領導人就有提出發展“互聯網+”的計劃，并且采取一系列的政策促進“互聯網+”計劃的實施，經濟信息化、文化信息化、科技信息化顯然已經成了新時代的標志，大數據、物聯網也是我們這個時代向前跨進的一大步，這代表著互聯網不會被淘汰，只會更加深入我們的生產生活，并且“互聯網+”已經成為新時代經濟發展的代表之一了。

二、“互聯網+”下銀行信貸出現的問題

（一）傳統銀行信貸已經不再適應社會的發展

隨著互聯網的出現，以及“互聯網+”計劃的推行實施，互聯網出現了許許多多的信貸業務，并且有些業務更加方便，并且對人們的利益高于傳統銀行的信貸業務，比如支付寶的花唄、京東的白條等等，許許多多的第三方交易軟件的出現，使得人們在手機上就可以完成信貸交易，并且更適合個人需求。隨著運用互聯網的人群越來越多，小到會玩手機的兒童，大到接受新時代知識的老人，并且促進了使用第三方軟件的人數量的增多，這也使得銀行地位受到了嚴重的打擊，尤其是信貸業務方面，銀行在信貸主體的位置上不斷下降，這使銀行信貸面臨著被淘汰被取代的問題。

（二）傳統銀行信貸流程中出現的問題

像支付寶這樣的“互聯網+”下的產物，也可以成為第三方軟件，對于信貸的業務流程十分簡便，并且利息合理，逐漸取代了銀行的作用。傳統的銀行業務流程是首先要進行貸款調查其次是貸款復核、最后是發放，并且中間需要耗費許多人力物力和時間，貸款發放后還需要對貸款人進行一定的監督和嚴格的利息查收，傳統的信貸業務流程對于急需資金的人來說并不受用，并且也需要耗費貸款人的很多時間，對貸款人的利益來說有很大的影響，而這一方面的弊端在“互聯網+”下的第三方軟件來說不是問題，第三方軟件信貸問題并沒有如此復雜的流程，如果小額貸款，只需認證身份，在手機或者電腦等互聯網基礎工具獨自辦理，而且發放快，還款也方便，這更加突出了傳統銀行信貸業務流程的繁瑣。

（三）銀行信貸中的擔保方式不再突出

近幾年出現了大量的借貸平臺，并且通過網絡就可以對貸款人進行經濟上監督，不需要他人擔保或者其他擔保，更加方便，而銀行嚴格的擔保流程，有的需要他人共同擔保，有的需要房屋等資產擔保，并且十分復雜，這本身對于貸款人來說就是負擔，加上互聯網信貸平臺的出現，銀行的擔保方式更加不受用了。

三、“互聯網+”銀行信貸采取的措施

（一）吸收新時代綜合型人才

傳統的觀念已經不再適應時代的發展，銀行的發展也是如此，想要使銀行信貸業務可以順應時代的發展，首先要做的就是吸收新時代的人才，并且需要很強的綜合能力，可以在根本上改革傳統銀行信貸的方式，通過創新后的銀行信貸方式會更加符合人們的需求。并且銀行也需要相關業務人員不斷的吸取新觀念、新知識，培養工作人員的工作能力。

（二）銀行應加強與互聯網合作

由于銀行的安全保證要比其他借貸平臺高出很多，所以銀行加強與互聯網金融合作，加大力度退出銀行信貸網絡平臺，多數人潛意識中還是更加傾向于銀行，并且銀行相關的技術人員，也應該借鑒其他借貸平臺的優點彌補自己的不足，銀行可以推出多方面的信貸業務，適應不同的客戶，滿足不同客戶的需求，并且銀行也應該改變傳統的信貸業務流程，在根本上符合互聯網金融的發展，可以更加適應客戶，這對銀行信貸來說十分重要。

（三）完善客戶信息系統

對于任何行業來說，客戶是基礎，想要形成長久的合作，就要對客戶有一定的了解，尤其是銀行這樣對人們經濟發展很重要的行業，銀行相關人員應該去調查客戶的一些資金上的需求以及對銀行信貸的意見與建議，記錄下來客戶信息，并且根據客戶的不同需求制定不同的方案吸引客戶。

（四）積極利用互聯網技術來突破銀行信貸業務的發展瓶頸

目前，我國政府部門對金融產品和網絡渠道之間的對接仍存在完善的法律監管體系和有效的風險管控體系?；诖饲闆r，銀行應積極利用自身比較完備的風險管理手段對該問題予以規整，積極在銀行信貸業務當中使用互聯網技術。這樣就可以對銀行系統當中互聯網數據和支付信息為貸款申請人提供信用評估依據。另外，使用互聯網技術還可以將整個貸款流程便捷化，進而提高貸款業務的工作效率?？梢姡诋斀襁@種互聯網技術與新型的銀行信貸服務業相融合的情況下，銀行信貸管理部門可以有效解決傳統銀行信貸業務中的申請難、排隊難、耗時長等各種問題，大大提高了客戶對銀行的滿意度，也大大擴充了銀行業務的涵蓋范圍，提高了銀行的綜合競爭力。

（五）建立完善的信貸風險評估大數據管控體系

依據目前我國銀行信貸業務發展的具體情況來看，要想真正轉變銀行信貸人員的服務理念，首先就得建立起銀行信貸大數據資源庫，進而完善銀行的信貸風險評估數據管控體系。這樣就能使得原本復雜、準確度較低的信貸風險評估體系變得更為精準化、數據化，也使得銀行后臺的運營變得更為便捷化和效率化。同時，建立銀行信貸大數據資源庫，也會使得銀行的模型分析、風險識別，審核和技術保障的工作水平得到大幅的提升。

四、總結

互聯網對于我們來說已經不再陌生，并且互聯網時代已經到來，經濟的發展已經離不開互聯網的作用，銀行傳統的信貸方式已經不再適合時代的發展了，如果不想被淘汰被取代，就必須要進行改革，一定要與互聯網合作，并且重視起來互聯網對經濟的影響，“互聯網+”只是給了銀行一個警示，同時也是給我們的一個警示，信息化的時代已經到來了，各行各業都需要進行改革，不只是銀行，讓我們可以在“互聯網+”的情況下得到更好的發展，這對我國和國民的經濟發展來說至關重要。