互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊及應對措施

翁穎

摘 ?要：商業銀行業務發展主要涉及到資產、負債和中間業務幾大類。這樣在互聯網金融快速發展的背景下，對商業銀行的業務發展產生了較大的沖擊，所以本文在研究的過程中深入探究互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊，并根據實際情況提出合理的應對措施，旨在為推動商業銀行業務發展提供可參考的資料。

關鍵詞：互聯網;商業銀行;發展對策

基于互聯網本身所具有的方便、快捷等特點，故積極將之與傳統的金融業務相結合，不僅能為用戶提供更好的服務體驗，且能同時提升業務處理效率。互聯網金融對傳統商業銀行最主要的影響則分別表現在以下幾個方面：

一、互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊

（一）對資產業務的影響

首先是在借貸方面，因網絡借貸的主要途徑是通過對互聯網大數據的挖掘來創新征信手段，因而使得服務的信息與交易成本均有了明顯降低。這對中小企業而言無疑是極為有利的，而企業為了降低自身的成本消耗并提高自身的資本回報率，也必然要借助更具優勢的網絡借貸。當然，也正是基于互聯網金融在此方面的優勢，故也為其發展創造出了良好的前景。如當前，諸如螞蟻微貸一類為商戶提供小額信貸服務的電商小貸融資模式便始終呈現出較為迅猛的發展勢頭，而以“人人貸”為代表的P2P網貸模式亦不遑多讓。而鑒于這些互聯網貸款平臺主要針對對象為小微企業及個人，故對傳統商業銀行此方面業務的開展無疑將產生較大的沖擊。而在互聯網貸款平臺分流了商業銀行的客戶后，商業銀行的利差空間亦將被壓縮。倘若這些互聯網帶寬平臺能進一步升級自身的信息搜集與處理能力，再將自身的客戶范圍延伸至大中型企業，則大型銀行的貸款業務也勢必會收到一定程度的影響。

就以時下應用范圍最廣的阿里小貸為例。因基于諸多大數據技術的支持，使得該平臺在開展相關業務時不僅可打破時間與空間的限制，且通過構建網絡社區，還能搭建起一個基于網絡的“熟人社會”，以此不僅能對各種人際關系予以有效整合，同時還能幫助平臺完成對群體交易合理性的劃分與歸類。與此同時，同樣基于大數據技術的支撐，使得用戶在辦理信貸業務方面的成本與費用亦將得到大幅降低，故相較于傳統商業銀行，用戶自然也更青睞于選擇新的信貸方式。不僅如此，由于互聯網技術還能同時兼顧信息、資金以及物流等各方面狀況，這在確保貸款的安全與效率方面亦是傳統商業銀行所無法比擬的。

（二）對負債業務的影響

隨著互聯網中投資理財產品規模的不斷增長，使得商業銀行的負債成本效益變得愈發的明顯，加之漏出效應的存在，勢必又將嚴重削弱商業銀行的存款來源。就以當前社會應用為廣泛且也最頻繁的支付寶為例。雖支付寶當前在日均余額方面尚處于十億量級而未能對商業銀行帶來顯著的影響。但隨著第三方支付平臺的不斷發展，必將促進第三方支付平臺的傳統業務逐步往代理保險、基金等領域發展，長此以往，第三方支付平臺對商業銀行的沖擊勢必會越來越大。屆時，商業銀行的負債成本又將大幅提升。

（三）對中間業務的影響

因商業銀行利差的縮小，導致中間業務收入，尤其是在支付業務方面的收入，其在銀行盈利來源方面的重要性逐步凸顯出來。雖然，在第三方支付問世前，商業銀行可謂獨占支付結算市場的一片天，但自第三方支付平臺出現以來，更低廉的價格加之對交易的擔保以及線下的多功能，其相較于銀行卡劃款自然更受消費者青睞，這將進一步削弱銀行卡的支付功能，繼而也將導致銀行卡的網絡交易空間遭到擠壓。

二、商業銀行應對互聯網金融沖擊的措施

（一）自建電商平臺增加中間業務收入

因互聯網金融始終是基于電子商務平臺，故基于互聯網金融，不僅方便銀行獲取客戶的一手交易信息與資料，且能通過各級供應商的整合來打造一條高速的產業鏈，從而提高產業鏈的金融效率;除此之外，通過充分發揮銀行在資金流及信用方面的優勢，還能讓小微企業的交易信息及風險承受力得到一定程度的提升，如此一來，既能達到降低微小企業融資門檻的目的，又能幫助銀行節約評估小微企業風險的成本。與此同時，在互聯網線上線下的相互促進下，還能切實促進供應鏈金融服務體系的升級，繼而充分利用企業的信用資源，構建線上線下一體化金融服務體系。這樣無形中就可把存款盡量地留存在系統內部，擴大了本金業務結算量，增加了消費信貸的需求，增強了客戶的粘性，可謂一舉多得。

（二）打造直銷銀行積極轉型

在互聯網時代衍生出了一種新型銀行運作模式，即“直銷銀行”，而所謂的“直銷銀行”，即指在實體網點商業銀行的依托下，擁有獨立法人資格但不設任何具體的營業網點及物理柜臺，而僅是以電子渠道來提供金融服務的客戶開發模式。當然，也正是因此模式不設任何網點與前臺咨詢人員，故使得銀行的運作成本將得到大幅降低。至于在定位客戶方面，直銷銀行亦將主要目光集中到了數量更廣的大眾零售客戶與小微企業客戶之上，而基于互聯網技術的支撐，使得直銷銀行真正打破了服務提供時間和區域輻射范圍方面的限制，繼而做到了無限貼近客戶使用需求，全天候、不間斷提供金融服務。

（三）迅速啟動大數據金融業務

相較于傳統金融，大數據金融的優勢則更加明顯。如基于互聯網技術的支持，使得企業的數據量有了明顯的擴增，這讓企業能更容易地與客戶交談，以了解客戶的現下需求，繼而可根據用戶需求來推出客戶最需要的服務，以此可切實增加客戶粘性。與此同時，基于用戶在互聯網上積累的數據，還可直接作為評估過用戶信度的依據?；ヂ摼W企業通過自己的征信系統，實現信用管理的創新，降低了運用成本和服務成本，有效地降低了壞賬率。

總之，隨著互聯網技術的不斷發展，相繼出現的互聯網融資、互聯網理財以及第三方支付模式更是對商業銀行傳統三大業務產生了巨大沖擊。因此，為了讓商業銀行在互聯網金融背景下更好的發展，便可以自建電商平臺增加中間業務收入、打造直銷銀行積極轉型、迅速啟動大數據金融業務。只有這樣才能夠讓商業銀行更好的適應互聯網金融發展的要求。

參考文獻：

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