金融科技推動普惠金融發展的方向和策略探討

王沁芳

摘 要：隨著科學技術與金融行業的不斷發展，金融科技在普惠金融發展中的重要性更加突出。本文首先對普惠金融發展的主要問題以及金融科技發展能力邏輯進行了分析，然后對金融科技支撐普惠金融發展的優勢以及推動普惠金融發展的策略進行了論述。

關鍵詞：金融科技;普惠金融;發展策略

近些年隨著我國對普惠金融重視程度的不斷提高，普惠金融在我國得到了快速發展，特別是在精準扶貧以及解決中小企業融資貴融資難問題方面發揮了重要作用，積極推動了我國國民經濟的發展。但是隨著我國普惠金融發展的進一步深入，各種制約因素越來越突出。如何充分利用金融科技來解決普惠金融發展過程中所存在的問題，進一步促進普惠金融的發展值得進行思考。

1普惠金融發展的主要問題分析

排斥理論以及長尾理論是普惠金融發展的基礎。基于排斥理論金融機構在追求利益最大化以及風險最小化的過程中，會對婦女、老人、殘疾人以及小微企業等弱勢群體排除在金融機構服務范圍之內。而基于金融長尾理論，婦女、老人、殘疾人以及小微企業等弱勢群體雖然不像高端客戶群體那樣擁有較多的優質資產，但是由于其數量規模龐大，因此也可以有效彌補其利潤所帶來的不足，這也是普惠金融發展的內在動力。在我國普惠金融發展過程中，首先面臨的便是信息不對稱問題，導致普惠金融的發展商業可持續性較差。對于農戶來說，其生產經營規模有限，在金融貸款過程中缺乏能夠用于進行抵押的不動產，同時農戶的信用水平較低，其經營業績具有較大的不確定性，導致在對農戶進行金融貸款支持的過程中難以有效控制市場風險[1]。對于小微企業來說，通常情況下生產經營規模較小，管理理念較為落后，財務賬目不清晰，生存周期普遍較短，這在很大程度上增加了信貸風險。普惠金融在發展過程中這種信息不對稱問題以及商業難以可持續性問題已經成為普惠金融發展的最大阻礙。

2金融科技發展能力的邏輯

所謂金融科技主要是指金融發展和科技發展的有效結合，也就是科學技術在金融發展過程中的有效應用。因此金融科技的本質還是屬于金融的范疇，其主要目的是為了推動金融更好更快發展。隨著科學技術的不斷進步，目前已經形成了一系列金融科技技術，主要包括大數據技術、區塊鏈技術、云計算技術、人工智能技術、物聯網技術、虛擬現實技術、增強現實技術以及混合現實技術等[2]。當前我國金融科技的主要發展模式為金融機構與金融科技公司進行有效結合，推動金融產品創新和改革。在人類社會發展進程中，科學技術也是不斷進步的，而且隨著科學技術發展的不斷加快其對人類社會的影響也越來越大。目前人類社會正處于第四次數字化智能化工業革命中，科學技術對人類社會的影響已經滲透到了社會的各行各業以及方方面面，金融行業也不例外。在金融行業的發展過程中，始終伴隨著科學技術的發展，特別是隨著互聯網技術和網絡信息技術的發展，為金融行業覆蓋長尾客戶提供了良好的技術支撐。

不同于西方等發達資本主義國家金融科技的發展路徑，我國金融科技的發展是在傳統金融行業發展商業銀行一家獨大的大背景下，受到互聯網金融快速發展的影響，直接進入了金融科技時代。其原因主要包括兩個方面：一是我國傳統金融機構在多年的發展過程中形成了市場壟斷優勢，而受到市場壟斷優勢的影響，這些傳統金融機構逐漸失去了發展創新的動力源泉，在這種背景下新金融業態的開拓只能由更加具有積極活力和發展生存壓力的新興金融服務商來實現;二是相比西方發達資本主義國家我國的技術水平還存在一定的差距，想要在短時間內實現核心技術的突破具有非常大的難度，因此只能從對核心技術要求較低的互聯網金融起步。直接從互聯網金融進入金融科技發展模式，對我國新興金融業態的創新發展起到了積極的推動作用，有助于我國在較短時間之內超趕世界先進國家的金融科技發展水平。但同時受到該過程跨越性的影響，科技在發展過程中存在較多的問題和不足，在很多程度上增加了金融監管的壓力。

3金融科技支撐普惠金融發展的優勢

通過對金融科技的深刻內涵進行分析不難發現，金融科技支撐普惠金融發展的優勢主要體現在兩個方面：一是金融科技有助于緩解普惠金融在發展過程中的信息不對稱問題;二是金融科技有助于幫助普惠金融實現商業可持續性發展。首先在普惠金融發展的過程中利用大數據技術，可以對各種來源渠道的海量數據信息進行收集整理分析，挖掘數據背后所隱藏的規律，提高數據分析的可靠性和準確性，可以有效緩解信息不對稱問題。除此之外，區塊鏈技術具有區域中心化以及點對點交易的特征，同樣對于緩解信息不對稱技術具有非常大的作用，同時區塊鏈技術基于其分散化的分布方式，可以有效降低普惠金融在發展過程中的信息管理成本，促進普惠金融發展的商業可持續性[3]。云計算技術也是金融科技中的一項典型技術，其最大的優勢在于將原來只能在終端進行處理的數據可以上傳至云端進行處理，有效提高了金融機構的數據處理能力，有助于金融機構獲得更加準確可靠的信息分析結果。人工智能技術在普惠金融發展中的核心應用在于風險控制，可以有效降低風險控制中的人為因素，提高風險防范能力。虛擬現實技術、增強現實技術以及混合現實技術等可以為普惠金融客戶帶來更好的服務體驗，對于普惠金融在發展過程中拓寬業務范圍具有重要意義。

4金融科技推動普惠金融發展策略

整體來說，在金融科技發展的大背景下普惠金融應該更加開放共享創新，提高普惠金融發展深度廣度以及效率。針對長尾客戶群體，對金融產品和金融服務的實際需求有針對性開展金融產品的改革和創新，努力構建智慧型普惠金融發展新格局。一是針對三農問題和小微企業開展金融產品和金融服務創新。對于三農問題來說，普惠金融發展的重點在于基本信貸、金融保險以及支付便利等方面;對于小微企業來說，普惠金融發展的重點在于降低融資成本以及保障融資的可持續性。針對三農問題和小微企業在傳統融資過程中難以有效達到商業銀行所規定的融資標準，在普惠金融發展過程中可以通過采用先進的金融科技，來創新新的擔保條件以及質押條件等，進而提供更加寬松的金融產品和金融服務。同時在該過程中，可以通過金融科技來有效控制金融風險。二是大力發展區塊鏈供應鏈金融。區塊鏈技術的主要特征包括三個方面，分別為不可篡改性、去中心化以及分布式特征，對于提高金融風險管理水平具有重要作用。融合區塊鏈技術的供應鏈金融，對于促使特色農業產業化以及小微企業集群化發展具有積極的促進作用。比如在特色農業發展過程中，以龍頭核心企業為中心構造全產業鏈區塊鏈供應平臺，為產業鏈上下游的合作社以及農戶等提供金融服務。同時在小微企業發展過程中，依托供應鏈核心企業的數據服務以及征信支持，可以充分發揮區塊鏈供應鏈金融的優勢，將分散孤立的小微企業聯系成一個整體，進而降低融資成本，這對于小微企業的集群化發展具有積極的推動作用。三是為中小金融機構金融科技的創新提供支持。相對來說，在普惠金融發展過程中農村信用社以及城商銀行等中小型金融機構具有更強大的內在發展動力。但是這些中小型金融機構受到自身發展規模以及研發能力的限制，在金融科技創新發展方面處于劣勢地位，這就要求在普惠金融發展過程中，應該充分爭取國家政府以及社會各界關于金融科技創新發展的支持，包括人才保障、稅收優惠以及監督管理等多個方面。對于中小型金融機構自身來說，要想快速提高金融科技水平，主要包括兩個方面：一是與外部金融科技公司進行合作，通過金融科技公司的科研力量來有效彌補自身的不足;二是加大人才培養以及引進力度，不斷提高自身金融科技研發隊伍的專業水平和綜合素質。四是積極發揮新興金融服務商的作用。隨著金融科技的不斷發展，隨著有互聯網金融向金融科技的過渡，新興服務商在金融行業中的地位越來越突出，將逐漸發展成為金融行業中的主體。新興金融服務商的發展主要針對長尾客戶群體與普惠金融的發展具有高度的一致性，因此在普惠金融發展過程中，通過積極發揮新興金融服務商的作用可以有效彌補商業銀行等傳統金融機構對普惠金融發展的供給不足問題。比如阿里巴巴公司的網商銀行，其主要服務于具有信貸需求的小微企業以及草根階層，其客戶規模群龐大，運營成本較低，具有非常強的競爭力，對于普惠金融的發展具有積極的促進作用。

5結束語

基于上述分析，我國的金融科技發展不同于西方發達資本主義國家，具有明顯的中國特色，并且在我國普惠金融發展的過程中具有非常重要的推動作用。這就要求我國普惠金融在后續發展的過程中，要提高對金融科技的重視程度，加大投入研發力度，通過金融科技一方面來有效降低普惠金融的運營成本，另一方面有效控制金融風險。通過創新更加有針對性的金融產品和金融服務，來更好滿足長尾客戶的金融服務需求。

參考文獻：

[1] 姚遠. 金融科技在普惠金融發展中的應用及思考[J]. 西部金融， 2017（7）：91-93.

[2] 黃國平. 金融科技促進普惠金融與金融扶貧發展[J]. 銀行家， 2017（9）：128-129.

[3] 王雍. 科技賦能金融創新普惠金融智慧轉型[J]. 中國金融電腦， 2018， 346（5）：8-11.