我國互聯網金融發展的問題與對策

[摘 要]隨著我國“互聯網+”戰略的實施，金融行業既迎來了發展機遇，也在發展過程中受到了一定的制約。主要表現在：盡管互聯網金融得到了快速發展并不斷取得新的成效，但在發展過程中仍然存在很多矛盾和問題，制約了互聯網金融的科學和健康發展，需要引起重視。文章對我國互聯網金融的發展問題進行了研究和探討，在分析互聯網金融的內涵以及特征的基礎上，重點分析了我國互聯網金融存在的問題，并有針對性地提出了推動互聯網金融可持續發展的對策。

[關鍵詞]互聯網金融;業務風險;行業規范化管理;金融監管

[中圖分類號]F724.6

在我國金融體系日益完善的新形勢下，伴隨著“互聯網+”戰略實施進程的深入化，互聯網金融對我國經濟的影響越來越大，無論是傳統金融機構，還是新興金融平臺，都對互聯網金融的發展給予了高度重視，這也極大地推動了我國互聯網金融的快速發展。特別是在當前我國網絡經濟、電子商務等越來越受到人們青睞的背景下，互聯網金融的支撐功能日益強大，但在發展過程中，一些金融機構不重視互聯網金融體系建設，同時也沒有構建更具有多元化的互聯網金融發展模式，導致出現了一些矛盾、風險和問題，不僅在一定程度上阻礙了我國互聯網金融的科學發展，而且其對我國金融體系帶來的影響較為深遠。鑒于此，深入研究并探討互聯網金融發展相關內容，找出存在的矛盾和問題，采取有針對性的措施和方法，對促進我國互聯網金融步入可持續發展軌道具有重要意義。

1 互聯網金融的內涵和特征

1.1 互聯網金融的內涵

分析互聯網金融的運行模式可知，盡管具有不同的運行機制和運行策略，但互聯網金融具有很強的開放性，這也使互聯網金融在發展過程中需要加強安全管理工作，同時也要更加高度重視互聯網金融運行體系的改革和創新。在我國互聯網金融的整體發展過程中，呈現出“多業態”的特點，最根本的就是一些金融機構將傳統金融與互聯網金融進行了融合，使其發展具有拓展性。

1.2 互聯網金融的特征

從互聯網金融的特征來看，除了具備傳統金融的一些特點之外，還具備自身的突出特點?；ヂ摼W金融具有很強的開放性，這主要是由于網絡具有開放性，因而互聯網金融也具有很強的開放性，這就使互聯網金融平臺的數量和規模較大，目前除了商業銀行的網上銀行業務之外，還包括一些互聯網金融平臺，比如一些網絡貸款公司、眾籌平臺等，都屬于互聯網金融的范疇;互聯網金融具有更大的風險性，由于互聯網金融在通過網絡化和信息化手段開展各類業務，這也使互聯網金融的網絡因素較多，比如由于一些用戶缺乏風險防范意識，導致出現了一系列操作風險，嚴重的會使用戶遭受極大的經濟損失，因而加強互聯網金融風險防范顯得十分重要;互聯網金融具有交易成本較低的特點，而且交易過程十分便利，比如用戶在使用網上銀行業務的過程中，可以通過計算機或App開展各類業務，這就使其時間成本以及其他相關成本得到了有效的降低，而且由于其具有即時性的優勢，因而也得到了很多企業以及個人用戶的青睞，參與更加廣泛。

2 我國互聯網金融發展中存在的問題

2.1 互聯網金融發展缺乏規范

從當前我國互聯網金融的整體發展情況來看，盡管與過去相比已經朝著規范化的方向發展，但仍然存在很多不規范的問題，特別是一些互聯網金融平臺不注重自身的科學發展，導致互聯網金融比較混亂，這已經成為制約我國互聯網金融可持續發展的重要因素。比如從網貸的發展情況來看，目前有很多網貸公司從事非法活動，不僅對我國金融系統造成重大的影響，而且也出現了很多違法犯罪活動，甚至在一定程度上擾亂了我國金融秩序。深入分析導致我國互聯網金融發展缺乏規范的原因，最根本的就是很多互聯網金融平臺不注重自身的可持續發展，甚至存在一定的敵視行為，因而在發展過程中出現了較大的問題和矛盾。此外，我國在法律規范方面也存在一些不足之處，特別是很多法律對互聯網金融的規制作用比較有限，因而如何加強法律規制已經成為重中之重，也是需要各個方面認真加以解決的重大問題。

2.2 互聯網金融業務風險較多

由于互聯網金融具有很強的開放性，這就使互聯網金融業務具有諸多風險，如果不加強自身的管理，必然會出現一定的問題。比如一些互聯網金融平臺在開展業務的過程中，由于沒有構建科學和完善的業務體系，同時也缺乏對互聯網金融從業人員的教育和培訓，導致互聯網金融從業人員的整體素質不高，因而極易出現操作風險，嚴重的會使互聯網金融機構面臨重大問題。再比如由于互聯網金融具有一定的隱蔽性，因而一些互聯網金融平臺開展了“洗錢”等違法犯罪活動。從根本上來說，盡管我國在防范和控制金融風險方面下了一番工夫，而且也提出了防范系統性金融風險的戰略要求，但由于互聯網金融的特殊性，業務風險仍然較多。此外，由于互聯網金融平臺在硬件建設和軟件建設方面不夠到位，這也使互聯網金融平臺面臨著一系列的技術風險，比如某互聯網金融平臺由于受到黑客的攻擊，導致其遭受到了極大的經濟損失。

2.3 互聯網金融監管不夠到位

對于促進互聯網金融科學和健康發展來說，至關重要的就是要切實加強對互聯網金融的監管，只有這樣，才能使其步入規范化軌道。但從當前我國一些地方對互聯網金融的監管情況來看，盡管基本上能夠按照國家以及相關部門的要求開展監管工作，但普遍存在監管不到位的問題，特別是在監管的過程中缺乏專業化、系統性以及持續性的問題比較突出。由于互聯網金融屬于高科技產品，因而在開展監管的過程中也要采取相應的技術手段，但目前在互聯網金融監管方面仍然存在監管技術缺乏創新的問題，比如按照央行的規定，“類余額寶”可以對協議存款進行購買，但并沒有明確規定是否可以購買基金，導致“類余額寶”潛在風險增大?；ヂ摼W金融監管不夠到位還表現為我國互聯網金融的規模相對較大，因而在監管的過程中也存在一定的“空白點”，因而如何推動互聯網金融監管工作的深入開展，是確?；ヂ摼W金融科學發展的重要保障。

3 解決我國互聯網金融發展問題的對策

3.1 規范互聯網金融發展

互聯網金融的發展已經步入了創新的軌道，要想解決在發展過程中面臨的一系列制約因素，必須在規范互聯網金融發展模式和發展體制方面下功夫，努力推動互聯網金融朝著可持續的方向發展。這就需要切實加大互聯網金融法律規制力度。要深刻認識到，互聯網金融的快速發展已經是大勢所趨，而且互聯網金融在服務經濟社會方面也具有不可替代的作用，更是得到了企業和個人用戶的青睞，因而應當制定專門的法律法規，進而使其能夠在發展過程中更具有規范化。比如國家可以出臺《互聯網金融管理條例》，對互聯網金融的準入、管理以及運行等做出明確的規定。規范互聯網金融發展，還要切實加大對互聯網金融機構的監督和管理，同時也要加強對互聯網金融機構的有效控制，比如應當定期對互聯網金融機構進行檢查，找出存在的問題和矛盾，并制定有針對性的整改措施，進而通過一段時間的努力，使互聯網金融的發展更加規范。

3.2 防范互聯網金融風險

由于互聯網金融具有一定的風險，特別是與傳統金融相比，其風險因素較多，因而如何更有效地防范和控制互聯網金融風險特別是業務風險顯得十分重要。這就要求互聯網金融機構在發展的過程中，要著眼于防范和控制各類風險，大力加強互聯網金融風險管理與控制，特別是要按照法律法規的要求開展各類業務，避免出現違法犯罪行為?；ヂ摼W金融機構還要大力加強“風險點”監測與排查，比如可以利用大數據技術開展風險管理工作，通過有效的數據統計和分析，找出互聯網金融可能面臨的風險因素，制定有針對性的防范措施，進而更有效地防范和控制互聯網金融風險。要著眼于防范和控制互聯網金融操作風險，大力加強對互聯網金融從業人員的教育和培訓，提高他們的專業素質和職業道德水準。要著眼于防范和探索可能出現的技術風險，切實加大對互聯網金融平臺的硬件建設和軟件建設，確保系統安全。

3.3 加強互聯網金融監管

國家以及地方政府應當進一步健全和完善互聯網金融監管體系，使互聯網金融監管工作能夠取得更大的突破。除了要加強對互聯網金融的法律規制之外，要建立比較完善的監管機制，特別是要在專門監管方面取得突破，比如可以建立專門的互聯網金融監管部門，特別是由于互聯網金融涉及方方面面，因而可以組建聯系監管機構，通過分工負責以及合作協調，提升互聯網金融監管的有效性。要切實加大對互聯網金融違法違規行為的打擊，對于出現違法違規行為的互聯網金融機構，要吊銷營業執照，相關從業人員要永久不允許從事互聯網金融業務等。加強互聯網金融監管，還要大力推動監管模式創新，比如可以進一步強化社會監督，將“社會治理”融入到互聯網金融監管當中，設立相應的舉報平臺等。

4 結 語

綜上所述，在當前我國網絡經濟快速發展的大背景下，互聯網金融也得到了快速發展，對我國網絡經濟具有很強的支撐作用。盡管從總體上來看，我國互聯網金融的發展速度較快，而且規模較大，同時也得到了企業和個人用戶的青睞和認可，但由于我國互聯網金融起步晚、發展快，這也直接導致我國互聯網金融在發展過程中出現了一些亟須解決的問題，比較突出的就是互聯網金融發展缺乏規范、互聯網金融業務風險較多、互聯網金融監管不夠到位，已經成為制約我國互聯網金融可持續發展的重要瓶頸，需要認真加以解決。這就需要我國政府以及其他方方面面，從解決其面臨的各類問題入手，運用系統思維和創新理念，大力推動改革和創新，重點要在規范互聯網金融發展、防范互聯網金融風險、加強互聯網金融監管等諸多方面取得突破，推動我國互聯網金融步入良性發展軌道。

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[作者簡介]邱洵（1990—），男，漢族，北京人，北京建筑大學市場營銷專業，管理學學士，對外經貿大學國際經濟貿易學院金融學專業信用管理與風險控制方向在職人員高級課程班研修班學員，現就職于網信金服科技有限公司，研究方向：信用管理與風險控制。