大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀分析及對(duì)策思考

摘 要 隨著信貸技術(shù)的快速發(fā)展和信用體系的日益完備，校園貸發(fā)展迅猛并隨之出現(xiàn)了校園高利貸、裸貸等亂象，擾亂了校園秩序，影響了大學(xué)生的身心發(fā)展，本文在對(duì)校園貸發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，從大學(xué)生正確價(jià)值觀、消費(fèi)觀欠缺、家庭教育缺位、大學(xué)生自身控制力不足等方面深入探究其深層次成因，并提出對(duì)當(dāng)今校園貸亂象的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 校園貸 現(xiàn)狀

基金項(xiàng)目：2014年教育部人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目“新建本科院校轉(zhuǎn)型發(fā)展的邏輯研究”（14YJC880044）。

作者簡(jiǎn)介：孫士現(xiàn)，常熟理工學(xué)院，講師，研究方向：高等教育研究管理、思政研究。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.10.037

校園貸是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的專(zhuān)有名詞。校園網(wǎng)絡(luò)借貸是隨著信貸技術(shù)的快速發(fā)展和信用體系的日益完備應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生并迅速借貸市場(chǎng)的。由于校園貸申請(qǐng)的方便、快捷，為仍處在求學(xué)階段、經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一的大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等方面提供了資金支持，緩解了經(jīng)濟(jì)壓力，因而，一經(jīng)產(chǎn)生立即被大學(xué)生熱捧。然而，由于國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管欠缺，銀監(jiān)審批規(guī)范不足，一些不法分子盯上涉事未深的大學(xué)生，利用網(wǎng)絡(luò)、法律漏洞從事非法借貸，導(dǎo)致校園貸亂象叢生，所謂“裸貸”頻現(xiàn)，擾亂了社會(huì)治安，滋生了不法事件，嚴(yán)重影響了大學(xué)生身心發(fā)展，造成了不良的社會(huì)影響。

一、大學(xué)校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)數(shù)字100市場(chǎng)研究公司調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，具有分期付款功能的大型電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、京東白條、分期樂(lè)等，為習(xí)慣進(jìn)3C、日化、服裝等產(chǎn)品甚至奢侈品購(gòu)買(mǎi)的大學(xué)生提供了便利，能夠迅速被學(xué)生群體所接受。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，男生的校園貸主要用在了購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品和游戲裝備、購(gòu)置學(xué)習(xí)資料及課程、參加各類(lèi)培訓(xùn)、戀愛(ài)等方面，而女生主要是把校園貸用在了服裝、化妝品及旅游等方面 。在當(dāng)前，復(fù)雜眾多的校園貸現(xiàn)象主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，借貸對(duì)象以女性為主。在大學(xué)生校園貸中，女生跟男生相比，其消費(fèi)需求更加旺盛，除了必需的生活消費(fèi)之外，女生的攀比物比男生更多，她們?cè)诜b、化妝、美食、旅游等方面表現(xiàn)出強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，尤其是校園貸中的“裸貸”現(xiàn)象，女生更易成為目標(biāo)受眾，同時(shí)女生消費(fèi)缺乏理性規(guī)劃，存在著盲目消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)，其借貸的愿望遠(yuǎn)高于男生，因而成為校園貸的主力軍團(tuán)。

第二，借貸學(xué)生以專(zhuān)科學(xué)校為主。據(jù)披露的資料顯示，本科、碩士研究生及博士更加愿意信賴(lài)?yán)蠋?、同學(xué)及朋友介紹的渠道，專(zhuān)科學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)廣告推廣的接受度最高。在校園貸的學(xué)生中，以師范類(lèi)、醫(yī)學(xué)類(lèi)的專(zhuān)科學(xué)校居多。這是因?yàn)槠胀ū究聘咝Ｔ趯W(xué)生借貸的管理上要求比較嚴(yán)格，高校網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控比較嚴(yán)密，網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)難以發(fā)展壯大，借貸市場(chǎng)一般，同時(shí)普通本科高校學(xué)生辨識(shí)能力要高于專(zhuān)科生，在自我控制和認(rèn)知方面要強(qiáng)于專(zhuān)科生，其價(jià)值觀、消費(fèi)觀也存在著較大差異。

第三，借貸者多為90后。應(yīng)該來(lái)說(shuō)，90后的大學(xué)生思想前衛(wèi)，活潑沖動(dòng)，敢于嘗試新鮮事物，同時(shí)家庭和成長(zhǎng)的社會(huì)環(huán)境多姿多彩，面臨著各式各樣的誘惑，但他們的價(jià)值觀、人生觀還不成熟，在諸如人生規(guī)劃、價(jià)值取向、消費(fèi)觀念等很多方面缺乏理性判斷，重大抉擇方面往往帶有強(qiáng)烈的感性色彩，因而當(dāng)面對(duì)豐富且更多誘惑的外部環(huán)境時(shí)難以抵制，容易成為校園貸的市場(chǎng)大軍。

第四，借貸學(xué)生以農(nóng)村學(xué)生為主。初入大學(xué)校園的學(xué)生，尤其是部分農(nóng)村學(xué)生，由于家庭經(jīng)濟(jì)并不寬裕，在生活費(fèi)、學(xué)習(xí)資料費(fèi)用、朋友交往消費(fèi)等多重消費(fèi)的壓力下，往往容易去申請(qǐng)這種快捷簡(jiǎn)便的網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)緩解資金上的緊張。因?yàn)檫@樣的借貸不需要家人的應(yīng)允，隱蔽又不會(huì)被同學(xué)知曉，無(wú)需承擔(dān)過(guò)度的心理壓力和他人異樣的目光。

二、校園貸亂象的成因分析

大學(xué)校園貸亂象層出不窮，校園高利貸、裸貸頻現(xiàn)，在吸足了社會(huì)關(guān)注的同時(shí)，我們不得不對(duì)這種校園現(xiàn)象進(jìn)行反思、追究，經(jīng)過(guò)高等教育的大學(xué)生為何就輕信這種網(wǎng)絡(luò)廣告推廣？在明知是高利貸陷阱的情況下為何還有如此多的學(xué)生“勇往直前”從而導(dǎo)致一些校園悲劇的不斷上演？女大學(xué)生在追求高質(zhì)量消費(fèi)的同時(shí)為何竟置本人的隱私不顧仍鋌而走險(xiǎn)？這一校園亂象的出現(xiàn)從本質(zhì)上反映了當(dāng)代大學(xué)生人生觀、價(jià)值觀、消費(fèi)觀的扭曲，也向高校思想政治教育敲響了警鐘。究其原由，既有家庭、高校、社會(huì)等方面的因素，也有大學(xué)生自身的原因：

第一，正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀欠缺。校園貸現(xiàn)象、裸貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，從根本上說(shuō)是當(dāng)今大學(xué)生缺乏一個(gè)正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。這些學(xué)生大多涉世未深，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，容易被社會(huì)不良風(fēng)氣熏染，追求享樂(lè)主義和安逸生活卻又想不勞而獲，安于現(xiàn)狀卻又無(wú)力掙扎，同學(xué)之間互相攀比，人生目標(biāo)缺失，學(xué)習(xí)動(dòng)力不足，不能很好地規(guī)劃自己的學(xué)業(yè)和人生規(guī)劃，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈與消費(fèi)能力匱乏嚴(yán)重沖突，過(guò)度追求高質(zhì)量消費(fèi)卻遑顧個(gè)人實(shí)際情況，再加上沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲和虛擬世界，無(wú)法抵制社會(huì)不良習(xí)氣和各種物質(zhì)誘惑，從而被一些不法分子利用，成為校園貸的忠實(shí)受眾和受害者。

第二，家庭教育的缺失。這些通過(guò)應(yīng)試教育進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生，在小學(xué)、中學(xué)階段，接受最多的教育就是學(xué)習(xí)，父母給予最多的除了生活保障和關(guān)懷之外仍然是學(xué)習(xí)，因而在他們成長(zhǎng)的關(guān)鍵時(shí)期，缺少了正確的人生觀、價(jià)值觀引導(dǎo)，出現(xiàn)了家庭教育的空位，父母關(guān)注的重點(diǎn)是學(xué)習(xí)的好壞而非孩子的情商培育，致使學(xué)生一進(jìn)大學(xué)校園就如脫韁的野馬，沒(méi)有父母的約束，在外部環(huán)境的誘因又缺乏自我正確判斷的情況下，很容易輕信網(wǎng)絡(luò)宣傳而陷入校園貸的泥沼。

第三，大學(xué)生自我控制能力不足。在各種新媒體鋪天蓋地襲來(lái)，物質(zhì)高度發(fā)達(dá)的信息時(shí)代，大學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生急劇變化，超前消費(fèi)、現(xiàn)時(shí)消費(fèi)成為主要消費(fèi)方式，拜金、享樂(lè)主義盛行，崇拜土豪、老板，追求時(shí)尚和奢侈品，喜歡攀比和炫耀，雖然他們已是成年，但其心智還不完全成熟，理性消費(fèi)觀念欠缺，當(dāng)看到周?chē)耐瑢W(xué)和社會(huì)上的人用名品、名包、穿名牌時(shí)，心里極不平衡，在自己生活費(fèi)極度有限和虛榮心膨脹的情況下，校園貸就成為解決這一系列問(wèn)題的救命稻草，受到這部分學(xué)生的熱捧。

第四，申貸程序便捷?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)為校園貸提供了快捷有效的平臺(tái)，網(wǎng)上申請(qǐng)貸款的手續(xù)簡(jiǎn)單，審核快速，要求簡(jiǎn)便，借貸雙方完全不用見(jiàn)面接觸通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就可以完成從借貸申請(qǐng)到放款的全過(guò)程，同時(shí)這種網(wǎng)絡(luò)借貸隱蔽性強(qiáng)很難被學(xué)?；蛩瞬煊X(jué)，對(duì)于剛步入校園又沒(méi)有多少經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，方便而又實(shí)用。

第五，高校思想政治教育滯后。90后的大學(xué)生思想活躍，容易接受新鮮事物，但思想容易起伏，自我研判和認(rèn)知缺乏，需要高校加強(qiáng)正確引導(dǎo)和督促。但部分高校思想政治教育明顯滯后，教育內(nèi)容與當(dāng)今大學(xué)生思想實(shí)際脫節(jié)，教育方式落后，教育手段單一，不能很好地運(yùn)用新媒體新技術(shù)推動(dòng)思想政治工作傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)同信息技術(shù)高度融合，學(xué)校思想政治教育親和力和針對(duì)性不強(qiáng)，不能很好地引導(dǎo)大學(xué)生接受思想教育。

第六，政府監(jiān)管不力。校園貸現(xiàn)象突出且隱蔽性強(qiáng)，政府在監(jiān)管這類(lèi)民間借貸方面還有諸多不完善的地方，致使校園貸亂象迭現(xiàn)，被一些不法商家鉆了空子，擾亂了社會(huì)秩序。政府部門(mén)在民間借貸、P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管上明顯不力，對(duì)其門(mén)檻設(shè)置模糊，準(zhǔn)入限制過(guò)低，信貸立法工作、網(wǎng)貸市場(chǎng)主體資格相關(guān)立法不完善，陷入多重管理卻無(wú)人管理的窘境。

校園貸在幫助大學(xué)生合理規(guī)劃資金，解決其學(xué)習(xí)、生活、創(chuàng)業(yè)上的資金困難方面確實(shí)起到了積極作用，但也不得不承認(rèn)校園貸次生了校園高利貸、裸貸亂象，嚴(yán)重?cái)_亂了校園秩序，影響了大學(xué)生的身心健康發(fā)展，必須形成家庭、學(xué)校、政府等多方合力對(duì)這一現(xiàn)象加以規(guī)范和引導(dǎo)。

三、規(guī)范校園貸的對(duì)策思考

第一，樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。進(jìn)入大學(xué)校園的大學(xué)生必須要樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，要把社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育貫穿于學(xué)生思想政治教育的全過(guò)程，成為學(xué)生自覺(jué)的實(shí)際行動(dòng)，用崇高的理想、堅(jiān)定的信念、不凡的人生、積極的態(tài)度引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立遠(yuǎn)大的人生目標(biāo)，認(rèn)知人生的重大意義，分辨正確的價(jià)值取向，積極規(guī)劃人生、豐富人生。引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，提倡勤儉節(jié)約，弘揚(yáng)正能量，杜絕盲目攀比，抵制社會(huì)不良風(fēng)氣，將學(xué)生更多的精力和關(guān)注引到學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)中去。

第二，加強(qiáng)思想政治教育的親和力和針對(duì)性。高校要充分發(fā)揮思想政治教育的優(yōu)勢(shì)，提升思想政治教育的親和力和針對(duì)性，及時(shí)掌握學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)，找準(zhǔn)思想政治教育工作的突破口，聚焦學(xué)生思想中關(guān)心的主要問(wèn)題和突出矛盾，釋疑解惑、排憂(yōu)解難，針對(duì)90后學(xué)生的思想實(shí)際，采用學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)、易于接受的形式，創(chuàng)新教育思路和教學(xué)方法，運(yùn)用新媒體新技術(shù)推動(dòng)思想政治工作傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)同信息技術(shù)高度融合，更加重視微信、微博等新型網(wǎng)絡(luò)媒介在思想政治教育工作中的特殊重要作用。

第三，加大和完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和立法。政府部門(mén)要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格審查程序，規(guī)范借貸權(quán)限，明晰權(quán)責(zé)義務(wù)，凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，對(duì)專(zhuān)門(mén)欺詐大學(xué)生的不法商家嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)防漏洞。同時(shí)政府立法部門(mén)要完善網(wǎng)貸市場(chǎng)主體資格、信貸市場(chǎng)等立法工作，營(yíng)造透明公正的法治環(huán)境，用法律手段保障大學(xué)生的合法權(quán)益和身心健康。

第四，加強(qiáng)個(gè)人修養(yǎng)和防蝕能力。大學(xué)生應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)個(gè)人思想品德修養(yǎng)，提高多方面素質(zhì)，以飽滿(mǎn)、樂(lè)觀的面貌積極參加各類(lèi)學(xué)生活動(dòng)，在學(xué)習(xí)中不斷強(qiáng)化各種能力，磨練個(gè)人意志，向先進(jìn)看齊，與榜樣為伍，在潛移默化中達(dá)到“腹有詩(shī)書(shū)氣自華”的境界。同時(shí)要養(yǎng)成獨(dú)立思考、理性思考的品質(zhì)，不虛榮、不浮華，強(qiáng)化法律意識(shí)，樹(shù)立防范意識(shí)，提高自我保護(hù)能力和防蝕能力。

校園貸的出現(xiàn)在一定程度上解決了大學(xué)生在生活、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等方面遇到的資金困難，曾起到了積極的作用，但在迅猛發(fā)展的階段卻也出現(xiàn)了擾亂校園秩序，損害學(xué)生身心健康的不良事件。面對(duì)校園貸需要集家庭、學(xué)校、政府、社會(huì)等多方面力量，加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范，揚(yáng)長(zhǎng)避短，堅(jiān)決維護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益，杜絕此類(lèi)校園悲劇的發(fā)生。

注釋?zhuān)?/p>

薛強(qiáng).大學(xué)生校園貸認(rèn)知及使用情況調(diào)查[J].金融博覽，2017（12）.

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