互聯網金融背景下中小企業融資風險探究

摘 要：中小型企業對我國的社會主義經濟發展有著重要的貢獻，近幾年來我國高度關注中小型的發展問題以及融資問題。中心型企業的融資難一直以來都是我國經濟發展中的主要難點。中小型企業的規模比較小技術和大型企業相比也比較落后這些都是導致中小型企業融資比較難的主要原因。隨著互聯網金融行業的發展，中小型企業融資難的問題也到了很大的改善。基于此，本文對互聯網金融背景下中小企業融資風險進行研究，以供參考。

關鍵詞：互聯網;金融;中心型企業;融資模式;創新

0 引言

在當下我國互聯網的發展蒸蒸日上，為中小企業的發展注入了新鮮血液并提供了不同的創新渠道，國家經濟建設中的一項重要任務就是輔助中小企業的發展。中小企業在市場經濟中發揮著重要力量，擁有著產業結構優化升級、增加就業率、提高科技創新能力、提高經濟產值等發展潛力。據了解，85%以上的中小企業都有一定程度的資金缺乏問題，而65%以上的中小企業的運營資金來源于企業創立者的個人積累。

1 中小企業互聯網金融背景下融資的優勢

1.1綜合成本低，效率高

互聯網金融融資大大節約了人力成本，減少了很多服務人員的工資，這樣可以將更多的資金注入到借貸中，還節約了建造實體店鋪的資金，各項機械設備的租金費用等。中小企業根據自己的資金需求情況在網貸平臺上進行申請時，它的審批制度相對簡單，而且互聯網金融的融資門檻很低，沒有傳統金融的高要求，這對于急需發展資金的中小企業來說是非常及時快速的。

1.2信息優勢

中小企業和金融機構之間很大的障礙是來自于信息不對稱，互聯網金融則能夠有效的避免信息不對稱情況的發生，互聯網金融依靠互聯網的強大功能能夠更加全面的收集信息，了解中小企業的生產經營情況，在融資的過程中減少信息不對稱。同時對于整個金融市場而言，資金的需求方和資金的供給方能夠通過網絡平臺建立聯系，提高業務溝通的效率。

1.3融資風險分擔機制的健全

互聯網金融在本世紀初期開始慢慢發展，我國也順應時代發展的潮流，隨互聯網金融的發展對其進行了系統化的監督管理，出臺了相關監管法律法規，2018年4月19日，中國人民銀行等三部門發布《關于加強非金融企業投資金融機構監管的指導意見》，2018年4月16日，中國銀保監會等部門發布《關于規范民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》。目前我國的監管機制越來越完善、成熟，其內部也開始加強風險控制，使互聯金融體系越來越完善。

2 中小企業在互聯網金融背景下融資的風險

2.1融資路徑狹窄

以前的金融行業中，中小型企業因為自己的規模比較小并且不能達到證據市場的需求，很多企業都無法通過股票和證券的方式進行融資。并且對于所有權和經營權的高度控制使其不愿出讓部分所有等權以獲取資金。而那些間接性煩人融資渠道對中小型企業融資的門檻也很高，就比如說一些商業銀行和農村信用社等進入機構。其實主要的原因還是因為中小型企業本身的企業制度不完善，因此銀行認為他們本身的信用度比較低。因此很多中小型企業的資金都是來自原民間借貸和企業的自由資金，融資方式單一化也是很容易對企業的發展帶來挑戰和威脅。

2.2融資的有效期限短

目前，中小企業從銀行取得的貸款是半年到一年左右的短期性貸款，銀行對于中小型企業沒有提供中長期的貸款業務，這一原因就導致中小型企業的轉型困難，自身的產業鏈升級也比較困難，從而無法切實提高企業自身的實力。而且，隨著全球經濟的不穩定性增加，中小型企業面臨著越來越大的壓力，一旦出現金融風暴，它們將受到嚴重的影響。

2.3中小企業規模小

中小企業相對于國有企業以及大型企業來說，中小企業的規模小，難以承受經濟形勢變化和市場波動的沖擊。2019年實際GDP增速將從2018年的6.6%繼續下降到6%-6.5%，經濟發展下行壓力大，再加上我國目前采用穩健的貨幣政策，使得中小企業在現在的環境下難以融得足夠的資金進行生產，甚至難以維持足夠的現金流保證企業生存。

2.4傳統金融體制不健全

近幾年我國對企業的金融行業進行了前所未有改革，主要原因是有很多金融公司和銀行的貸款程序非常的復雜。并且有一些機構的要求太過于苛刻，對中小型企業的審批太嚴格。這對中小型企業的發展是不利的，并且很多中小型企業在進行貸款是受到了很多銀行和金融機構的歧視，這匯總不公平的待遇對中小型企業的發展帶來了很多負面的影響。很多中小型企業都因為無法貸款和融資最后造成了破產的情況，企業的員工也要面臨著下崗和待就業的情況。

3 互聯網金融促進中小企業融資的對策

3.1拓展中小企業互聯網融資渠道

中小企業需要對互聯網融資渠道的構建具備足夠的關注，尤其要將融資渠道單一所潛藏的風險具備清晰的認識，保證中小企業在進行融資渠道管理的過程中，可以將融資渠道的豐富化設計作為重點關注的內容，保證互聯網融資渠道可以在精準認識中小企業資金需求的情況下得到創新性構建。中小企業需要加強對融資過程中信息對稱情況的關注，并對不同領域在融資成本控制方面的需求進行考察，使融資渠道的創新可以在全面滿足各領域利益訴求的情況下予以推進。中小企業需要將資金量作為必要的考察因素，并科學地進行各方面資源經濟價值的分析，使不同融資渠道所承受的融資風險可以得到合理完整的控制，并使中小企業可以更加成熟地實現對融資渠道的優化管控，為互聯網融資風險的成熟管控提供完整支持。中小企業一定要強化對內源融資影響性的關注，并對中小企業的短期經濟需求和長遠發展戰略的內在聯系進行完整的分析，使互聯網融資渠道的改進可以正確地進行內源融資渠道的認知與設計，提高中小企業的融資渠道改進水平。

3.2加快推進社會信用體系的建設

要在堅守原本思維方式的基礎上，鼓勵中小企業的技術和產業創新，從而達到提高互聯網金融體系對于風險的抵抗能力，在這期間還要維護好金融活動參與者的合法權益;政府的監管力度要到位，杜絕違法犯罪行為的發生，構建健康和諧的社會體系，從而可以為中小企業的合法融資提供保障。

3.3 P2P網絡信貸融資模式

P2P互聯網金融貸款是一種新型的貸款模式，它是由民間借貸與互聯網共同發展的產物。近幾年來P2P網絡信貸發展得越來越快，很多中小型企業都是用過網絡信貸平臺進行融資和貸款。這樣網絡信貸平臺就變成了一個中介，成為中小型企業和借貸人之間的一個橋梁中小型企業可以通過網絡上的廣告上的信息去籌集資金。P2P網絡平臺是一個第三方網絡平臺就好像是淘寶一樣，一方面去審核被借貸方提供的資金信用等級為企業做擔保，另一方面去審核企業的信用度。對于很多中小型企業來說P2P網絡借貸使他們的主要融資方向，近幾年來很多民間借貸都轉向了更加規范化和高效化的融資路徑。主要原因還是因為P2P網絡平臺借貸的門檻比較低，現如今我國的P2P網絡借貸平臺快超過了300家，這對中小型企業來說也是一個很大的機遇。

3.4提升中小企業信用風險控制水平

中小企業在進行具體的互聯網金融體系創新過程中，一定要對信用管理機制的應用價值具備較強的重視，并從構建信用體系的角度，全面地推進金融業務的創新發展方案，為金融機構的高質量構建提供必要保障。要強化對司法機構和行政機構的關注，更多地吸納信用管理體系的建設經驗，為信用風險控制質量的全面改進創造有利條件。中小企業需要加強對還款管理體系的重視，尤其要對經濟交易活動進行全過程管理，并使借貸的各個環節都可以成熟地實現對風險的控制，以此保證中小企業的信用風險管理體系建設工作可以在制度建設方面取得進展。中小企業還需要強化對信用記錄的重視，尤其要借助互聯網技術所提供的有利條件，對所有的歷史信用記錄進行總結應用，為中小企業具備更加有利的信用管理方案提供支持。

3.5吸收引進互聯網高端人才

國家要出臺相應人才引進政策，鼓勵各行業引進高端技術人員，并針對高素質人才制定合理的制度，并為他們提供一個活潑自由的環境來發揮創造，從而促進企業的科技創新。在生活方面，也要給予一定的關照，解決人們的住房、子女上學等問題。

3.6利用互聯網方式解決中小企業融資難問題

互聯網投融資平臺的模式就是P2P模式的一種方面。利用中央銀行以及其他社會征信體系的融合使該互聯網投融資平臺有足夠的信譽支撐以及真實有效的征信信息，能夠讓金融機構和民間投資者提高信息甄別效率，根據各自風險偏好提供投資;融資方面，中小企業征信全部納入一攬子征信體系中，各自征信級別也將變得透明，為了企業未來良好的發展以及企業的信譽中小企業也會慎重考慮融資方式，也難以通過次級信貸的方式拆東墻補西墻。

4 結束語

中小企業目前對于資金的需求較為迫切，創新性應用互聯網資源，可以為中小企業進一步提升融資質量提供有利支持。因此，加強對互聯網金融創新戰略的關注和分析，并結合金融創新的實際需要，對中小企業優化互聯網金融創新質量的具體策略加以制定，并對相關風險的防范措施進行設計，對提升新時期中小企業互聯網金融的創新質量，具有十分重要的意義。

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作者簡介：

蔡潔潔，女，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院工商管理系，研究方向：經濟管理.