淺談互聯網金融對銀行業的影響

史慧文

摘要：網上銀行、手機銀行已經在人們的生活中被廣泛應用，日常的經濟活動中使用現金交易的越來越少，互聯網金融已經在各個行業領域滲透。作為傳統的金融機構銀行的發展必然會受到互聯網金融的影響，本文就此展開了研究與分析。首先闡述了互聯網金融的含義以及其發展的主要模式，奠定了本文研究的理論基礎;其次從優化資源配置、拓寬業務渠道、加快利率發展以及弱化銀行媒介功能等方面分析了互聯網金融的優勢以及其對傳統銀行業的影響;最后則提出了在互聯網金融迅速發展的情況下，銀行業如何改革創新提升自身競爭力的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融;銀行;影響

引言

多年以來銀行一直是我國金融行業的主體，其在促進我國經濟發展方面做出了重大的貢獻，但是互聯網金融的出現，給傳統銀行業的發展造成了影響。互聯網金融依托于各種先進的網絡技術，使得交易程序更加的簡單便捷，也因此縮短了交易的時間，提升了交易的效率。同時由于是在網絡上進行金融活動的，不但其可以不受時間與空間的限制，并且沒有中介服務的環節，雙方的交易成本也得到了降低。互聯網金融還有著公開化與透明化的特點，投資人可以隨時了解資金的流動情況，因此也提升了金融活動的安全性。互聯網金融活動正是憑借著自身的高效性、低成本以及安全性等受到了用戶的青睞，也使得出傳統銀行在金融業中的主導地位受到了沖擊。因此分析互聯網金融對銀行業造成的影響是很有必要的，對銀行業的發展來講有著指導意義。

一、互聯網金融的含義與模式

（一）互聯網金融的含義

互聯網金融是一個虛擬的金融市場，其主要是利用網絡的思維與技術，給人們提供有別與傳統銀行的金融業務。互聯網金融將理財功能、支付功能融合在一起，不受到時間、地點的限制，超越了傳統金融服務的范圍，也提升了企業的運營效率。

（二）互聯網金融的模式

1.P2P信貸模式

P2P信貸給資金的短缺者以及資金的盈余者提供了一個交流的平臺，使其在該平臺上完成資金借貸的過程。但是該平臺僅僅是負責借貸者的個人信息進行審核，如果其逾期沒有還款則進行追貸，所以對出資人的資金安全是沒有保障的。

2.眾籌模式

眾籌指的是利用眾籌平臺或者是其他網絡平臺，為自己的項目籌集資金的方式，該模式中項目發起人需要在規定的時間內完成資金的籌集。如果眾籌成功，發起人則可以獲得資金，并可用于項目發展，而資金的提供者只能在項目獲得成功之后，才能夠獲得相應的報酬。如果眾籌失敗，則籌集的資金會全部退回給資金提供者。

3.第三方支付模式

第三方支付模式指的是第三方獨立機構在取得了支付業務的許可證之后，在其平臺上進行產品交易的金融模式。支付寶、財付通等是我國具有代表性的第三方支付模式。

二、互聯網金融的優勢以及對銀行業的影響

（一）資源配置更加合理與優化

在互聯網金融出現之前，小微企業在融資與借貸方面存在著較大的問題。其企業規模小，固定資產或者是可抵押物較少，再加上傳統的銀行借貸手續繁瑣，很少有小微企業可以獲得銀行的貸款。銀行的借貸門檻高，大部分客戶都是大中型企業，對資金有著迫切需要的小微企業得不到幫助，可以看出銀行的資源配置并不合理。但是互聯網金融彌補了銀行業的這一缺點，一些小額貸款無需抵押，借貸手續也比較簡單便捷，因此受到了用戶的廣泛歡迎。

此外，互聯網金融還利用云計算技術、大數據技術以及微貸技術等對客戶的資產情況、信用等級進行審核與評估，保證了融資借貸的安全性。如果借款人一旦出現了違約的情況，其還可以在網絡平臺上發布違約信息，通過提升違約成本降低違約率。互聯網金融不但降低了違約的風險，降低了信貸的交易成本，同時其也使資源的配置更加優化與合理，為傳統銀行業金融的發展起到了一定的保障。

（二）拓寬了傳統銀行業務渠道

隨著時代的發展，人們對金融產品的需求呈現出了多元化與個性化的特點，互聯網金融可以滿足人們的需求，因此獲得了較快的發展。但是其發展也給傳統的銀行業造成了一定的沖擊，銀行業的物理網點與優勢逐漸被弱化。所以銀行業想要促進自身的發展，就不得不開拓新的發展渠道，以針對性產品、優質性的服務來吸引更多的客戶。

（三）加快利率發展

互聯網金融的交易模式與市場化的原則要求是一致的，其可以做到同時滿足交易雙方的不同需求，進而推動了利率的市場化發展。此外在互聯網金融模式下，用戶可以利用網絡進行相關的數據分析、風險評估，使得信貸過程的安全性也得到了保障。這也在一定程度上促進了交易利率的發展。

（四）弱化傳統銀行媒介功能

銀行在很長一段時間內在我國的金融行業中占據著領導地位，甚至一度壟斷了金融活動中的貸款業務，銀行在其中發揮重要的媒介功能。但是由于借貸手續復雜、繁瑣，并且還存在著較高的風險，所以限制了我國金融行業的發展速度。與銀行業相比較而言，互聯網金融的靈活性更高，其簡化了很多的交易流程，大幅度提升了交易效率。并且互聯網金融擺脫了中介的模式，其給交易的雙方提供了一個完整的、獨立的平臺，也因此銀行的媒介功能被弱化。

三、互聯網金融崛起下銀行業的應對策略

（一）加快改革迎接互聯網金融的挑戰

第一，創新服務模式，客戶是銀行業務發展的主要來源，所以其要從客戶的角度出發，簡化一些手續流程，給客戶更好的體驗。

第二，創新金融產品，客戶的需求是多元化、多層次的，銀行可以借鑒互聯網金融的手段，滿足其需求。

（二）與互聯網金融展開合作提升競爭力

互聯網金融注重開拓產品的深度與廣度，以滿足客戶的需求為目標，并且還整合了大量的數據與資源，形成了一個覆蓋面廣的金融產業綜合鏈。所以銀行業要借鑒互聯網金融的發展中的優勢，利用信息技術彌補自身的不足，此外銀行業還可以同互聯網金融企業展開合作，提升自身的綜合競爭力。

（三）注重客戶體驗建立反饋機制

金融行業的競爭十分激烈，傳統銀行業想要站穩腳跟，就必須學會換位思考，要摒棄傳統的思維方式，注重客戶體驗，提升金融服務水平。然后其還應當在升級金融產品，優化金融服務的基礎上構建客戶反饋機制，使得原有的業務流程得到優化。第一，對于購買金融產品的客戶進行分析，從其所購買的產品分析其喜好、購買習慣或特點，進而挖掘其潛在的需求;第二，建立并完善客戶評價機制，在客戶完成金融產品的購買之后，讓其對金融產品的質量以及服務質量進行評價。評價的結果進行整合與分析，可以為今后產品調整、服務改革提供參考;第三，根據客戶的評價情況，對金融產品本身的盈利進行預判，分析金融市場的走向。

結論

互聯網金融的出現，雖然在一定程度上給銀行業的發展造成了沖擊，但是銀行業要正視自己的不足，正確的看待互聯網金融的優勢，取長補短，提升自身的競爭力。面對互聯網金融的挑戰，銀行業要進行改革與創新，要注重客戶體驗，給客戶提供針對性的服務;同時建立反饋機制，使得自身的產品與服務得到優化。此外還應當積極與互聯網金融展開合作，利用互聯網金融的優勢，探索出一條符合自身情況的發展模式，實現兩者共贏。

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（作者單位：南開大學）