基于互聯網金融的農村普惠金融的發展策略

摘要：互聯網金融的產生和發展為中國農村地區的金融業帶來了新的契機，我國農村普惠金融的進步離不開互聯網金融。目前，城鄉發展不斷升級，農村普惠金融體系的完善不可或缺。本文旨在從發展互聯網金融的角度助力農村普惠金融進步，本文將從客觀角度分析互聯網金融低消耗、地域限制小、拓寬性強、高效利用資金和避免信息不對稱等優點，同時，本文將客觀分析中國農村普惠金融發展實情。我國農村人民貧困現象的減緩以及城鎮化進程的不斷加速，將受益于蓬勃發展的互聯網金融行業，以及在此基礎上逐步完善的具有中國特色的新型農村金融體系。

關鍵詞：農村惠普金融;金融創新;貧困減緩;互聯網金融

互聯網金融是一種新型的金融業務模式，可服務于互聯網企業以及傳統金融機構，它具備信息服務、投資支付、資金流通等功能，對于我國的傳統金融業是一種高效補充。互聯網金融能夠有效提高“三農發展”，主要是因為我國農村地區基礎建設薄弱、傳統金融業發展落后、資源有限;而互聯網金融信息整合成本較低，并不受限于傳統金融設施的束縛。因此，互聯網金融在我國發展前景良好，尤其是在農村普惠金融方面。

一、中國農村金融發展現狀及普惠金融理論

普惠金融的主要內涵是融合多方金融機構資源，按照公平原則將這些資源進行分配，在為人群提供必要金融服務的前提下，盡可能為金融行業的良性發展做出貢獻。簡而言之，普惠金融旨在幫助全體社會成員享受公平的金融服務，特別是貧困人群。普惠金融在提高社會福利公平和緩解貧困方面起到了重要作用，普惠金融也被譽為小額信貸和微型金融的進階產物。隨著我國金融科研的不斷深入和經濟發展的不斷壯大，我國農村金融體系進步明顯，但在我國農村經濟發展整體落后于城市的現狀下，發展新型高效農村金融體系仍然困難重重。

1.我國農村金融機構匱乏，金融基礎設施不足

據2014年數據顯示，中國農村金融供需關系極不合理，中國農村村級金融機構的覆蓋率僅為75.36%，中國有1570個鄉鎮尚未被金融機構覆蓋。盡管我國農村地區不乏農村信用合作社、國家開發銀行、國有四大銀行和村鎮銀行等多種形式的金融機構并存，依舊無法實際提升農村金融建設的滲透面?；谝陨锨闆r，我國的農業轉型工作的全面小康建設將成為農村金融工作的核心。

2.農村金融機構資源不足

農村基礎信息收集困難，農戶和鄉鎮金融機構之間存在著明顯的信息誤差，因此農村金融征信工作開展難度較大;與此同時，農民群體的定位是低收入群體，信用力和資金抵押能力較差?；谝陨显颍覈r村金融機構的儲備資金較少，我國農民貸款的難度比較高，雙方供需關系難以相互適應。針對以上情況，可以嘗試逐步建立農村金融征信數據庫，吸引更多金融資源流入農村，緩解農村金融資源的不足。

3.農村金融服務設備欠缺

目前，我國針對農村情況研發的金融產品欠缺甚至是空白，而農民更加關注與農業生產環節相關的金融產品，市場存在缺口。我國農村基本金融服務比如結算和存取款已經實現了全部覆蓋，而保險和證券等理財產品的覆蓋率比較低。另外，我國農村保險業務的種類不全面，部分金融機構對于農村金融銷售額度存在限額，農產品期貨市場的種類也比較欠缺。

二、我國發展農村普惠金融的策略

1.大力推廣金融知識，加強農民金融能力

我國農村地區人民對金融產品和金融模式的了解較少，主要是受制于自身文化水平，農民獲取金融信息的渠道也比較有限。如果能在我國農村地區實現金融科普，加強農民的金融知識，農民便可以在具備基礎知識的情況下，自行利用手機銀行或網絡銀行進一步學習，獲取最新金融動態。同時，金融機構也可以從融資技能、企業管理和農業經濟等農民感興趣的內容入手，吸引農民參加技能培訓或者宣傳活動，使得農民在學習過程中耳濡目染，接受各類金融產品。通過以上方式，農民對于金融產品的意識將會不斷變革，對于金融技巧的掌握也會不斷增強，使得互聯網金融能夠深入農民內部，發揮互聯網金融的優勢，逐步推動農村金融體系發展和健全。

2.健全互聯網金融監管機制，提高風險防控

互聯網金融雖然具備很多優勢，但互聯網金融目前在我國沒有明確它的監管主體，監管體系發展不健全，其自身具有多方面的風險，比如是市場風險、技術風險和信用風險等?；ヂ摼W金融行業在我國尚無完善的行業協會和全面的監管機制，自律能力比較差。因此，我國政府可以先從明確監管單位開始，逐步實現互聯網金融的監管到位，在此同時健全互聯網金融機構的資質人生和信用評分等工作，架構起風險防控屏障以維護互聯網金融行業的安全。同時，在法治層面制定互聯網金融行業相關法規，為廣大使用者提供法律武器，確保互聯網金融機構在業務拓展、行業準入和產品操作等方面符合要求。綜上，政府在互聯網金融行業的監管工作中應起到正確引領的作用，為我國農村經濟市場的發展提供保障，增強相關信息的公示，降低風險產生的概率。

3.利用互聯網金融發展傳統農業

我國農村的網絡使用率不斷增強，農村金融體系的網絡化也隨之增長，我國農村互聯網金融市場的未來不可限量。針對目前的實際情況，互聯網金融機構應當不斷反思，開發適用于農村情況的金融產品，比如農民小額貸款和農村支付點等。同時，金融機構可以從我國農業保險不足的情況入手，積極開發新型農業保險，彌補市場不足，同時幫助健全農村保障體系。互聯網同時也可以進行農產品預售和生產幫助，規避農產品價格波動，保障農民收益。

三、結語

從互聯網金融思維來看，加大對于大數據的利用、增加移動終端和平臺是解決農村普惠金融的重點?；ヂ摼W各部門資源的有效整合以及銀行和第三方的合作能夠幫助普惠金融的發展。農村商業銀行將發展為具備現實與網絡雙重服務功能，實現線上線下結合的現代化金融機構，為農民經濟發展做出貢獻。

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作者簡介：

曹明明，出生年月：1989.6，性別：女，民族：漢，籍貫：黑龍江省哈爾濱市，當前職務：教師，當前職稱：助教，學歷：碩士研究生，研究方向：農村金融、互聯網金融.