關于互聯網金融客戶行為及商業銀行轉型的相關研究

趙家慧

摘 要：近年來，隨著互聯網金融的不斷發展，不僅顧客需求方向發生了改變，還對商業銀行提出了挑戰。技術創新往往帶來產業變革，互聯網技術突破時空限制，改變人們的日常生活。互聯網金融的興起，產生了消費者新的金融需求，銀行傳統的金融服務不能滿足顧客日益變化的服務需求。商業銀行要想在激烈的市場競爭中保持自身的地位，人們將網絡金融的開放性、共享思考與銀行的經營管理完美結合起來，以利用者為中心、平臺為基礎，以數據為源頭的“貸款”管理為保障的商業銀行的轉型正在升溫。

關鍵詞：互聯網金融; 客戶行為; 商業銀行轉型

引言

目前，我國科技，信息技術一直處于不斷發展的狀態，這極大地帶動了我國金融行業的發展，影響也有所不同。因此本文對網絡金融客戶的行為進行分析和互動。互聯網金融客戶行為變化對商業銀行的影響，互聯網金融模式下商業銀行轉型創新的思路，分別總結了三個方面，證明互聯網金融可以推動商業銀行發展。

1互聯網金融客戶行為分析

1.1互聯網金融服務廣大客戶

商業銀行一般將有限的資源投放給高級客戶，這要考慮自己的成本和利益。在這個過程中很容易無視低檔客戶的要求。但網絡金融更能解決問題，問題是網絡金融具有便捷的途徑、低投資等特點。互聯網連線金融的本質仍然是金融，只是介質發生了變化。因此，在發展網絡金融的過程中，不能一分錢一分地起步，而應該借鑒和借鑒數百年來傳統金融業的發展經驗。從經歷了國內外環境變化帶來的傳統金融業務發展中心的“產品”開始，在“顧客”變革中，網絡金融以“顧客”為基礎，營銷發展的動因“顧客”為中心，通過網絡向這種現代化尖端必須技術更多的消費者提供產品和服務。

1.2網上金融注重客戶本位

“以顧客為中心”的產品和服務是吸引顧客的支柱。“顧客為中心”的產品和服務是免費提供所需的需求需求的全面收集和深入發掘、細分以需求為基礎的顧客、產品的開發和設計、提供服務的合作和合作。隨著互聯網金融領域競爭日趨激烈，首先將確定正確位置，細化客戶，獲得面向明確發展方向的發展機遇。傳統商業銀行在設計產品時，要從風險控制，合理合法的角度考慮，避免在此過程中影響自己。而互聯網金融則將客戶視為自己的經營理念，最大限度地簡化操作流程，為客戶提供良好的服務。

1.3“網絡金融”改變人們的生活方式

中國互聯網信息中心CNNIC第34次調查報告顯示，截至2014年6月，我國網民規模達6.32億元，比2013年底增加2699萬人，網絡普及率達46%。9%，比2013年末提高了1.1個百分點。互聯網日益成為社會變革的先導力量，極大地改變著人們的生產生活方式，逐步成為人們日常生活中不可缺少的一部分。與傳統銀行相比，互聯網改變了人們的生活方式，電子商務、社會網絡服務、網絡平臺等技術進步，進一步促進了網絡金融的發展，使傳統銀行的地位在一定程度上得到替代。

1.4互聯網金融實現了精密的營銷

互聯網金融的發展，同時也離不開計算機技術的支持。借助搜索引擎、數據處理等技術，能夠掌握所有客戶的信息、瀏覽記錄等，很容易對客戶的需求、興趣作出直接判斷。與市中銀行相比，精巧的市場營銷較為困難。

2 互聯網金融客戶行為變化對商業銀行的影響

2.1商業銀行的業務面臨挑戰

據相關資料顯示，截至2014年末，網上金融的余額已突破8100萬人，確保了5000億多人，銀行辦理的存款也減少了1.3億人。網絡金融在如此激烈的市場上占有一席之地。

2.2商業銀行微型信貸面臨挑戰

商業銀行的主要收入來源是信貸，但隨著網絡金融的出現，在成本、投資金額等方面占據很大優勢。到目前為止，主要是利用平臺將資金借貸給申請者，使用普通人的方式訂單方式，電子商務交易牛（Xiao）方式三種，這三種都能有效解決顧客小額貸款問題。

2.3商業銀行的中間業務面臨挑戰

商業銀行的中間業務主要包括擔保，咨詢，代銷等，互聯網金融的第三方平臺將不斷開拓新的領域，取代商業銀行的中間業務。例如，支付寶不僅是顧客和店鋪的中介平臺，還可以履行獨立的生活繳費、轉賬等職能。此外，網上金融還減少了商業銀行等待貸款的時間，真正做到了客戶的最高水平。

3互聯網金融模式下商業銀行轉型創新思考

3.1要加強對客戶的正確營銷

銀行的本質是服務，是實現商業銀行根據客戶需求轉型升級的根本途徑，也是保持銀行穩定生存之道。把商業銀行的價值實現建立在用戶價值的實現上，從市場定位和產品開發到生產經營和售后服務，在商業銀行價值鏈的各個環節都樹立“以顧客為中心”的戰略思想，深入挖掘顧客需求，加強顧客體驗。與網上金融相比，商業銀行要開展正確的客戶營銷，首先要確立‘客戶中心的經營理念，更要注重客戶對產品的體驗，積極優化商品設計，讓客戶真正體驗商業銀行的變化。其次，利用互聯網平臺工具，全面分析客戶需求等方面，開展個性化營銷。最后，按照顧客的消費習慣，消費金額，分成不同的階段，對不同的顧客進行不同的管理和營銷。

3.2推進物理網轉型

物理分支機構是指商業銀行的各分支機構，各分支機構能夠促進銀行的發展。但隨著計算機的普及，物理網的業績逐漸下降，不能成為銀行的一定支撐作用。因此，要從以下三個方面，提高物理網點的工作效率：第一，要量力而行，既要改造人工存取款機的效能，又要結合產業的發展，及時做好相應的網點安排。二是結合計算機的發展，增加各地自設設備的保管，減少一定的資金支出。三是連接網絡交易平臺，全面掌握客戶資源和信息，為小企業提供金融服務。以銀行現有用戶為基礎，以實體分行為準他們做一個原型，一個實體平臺。以銀聯為基礎，依托網絡構建銀行網上支付平臺。以銀行聯合會支付積累的廣大客戶群為發展基礎，進一步升級銀行支付系統，充分利用電信，第三方支付以及廣大電子商務企業的數據資源和用戶資源，為用戶提供一體化的便利支付服務。全面整合企業和個人交易數據，為小微企業和個人用戶提供便捷融資渠道，切實降低貸款雙方信息不對稱和信用問題。

3.3要推進電子頻道轉型

“網絡平臺事故”是中介、組織的開放性、共享的事故。商業銀行本質上是一個服務平臺，通過負債吸收存款，獲得資金，貸給融資人。但在資金供應鏈上，商業銀行作為中間中介，其效率低，成本競爭力不高，不能適應網絡時代的發展要求。形成覆蓋支付，交易，供應，市場的金融生態權，發展開放平臺金融模式，是轉變商業銀行的基本方向。加快電子通道布局，優化新增的自助服務設備，促進新型電子通道都能轉變電子通道。其中，加快電子通道布局，主要表現為增加個人貸款，外匯，繳費等重點商品渠道，有助于提高銀行在市場上的競爭力。優化新增自助設備，在繁華階段，重點路段增設電子自助設備，在設備中增加轉賬，提取，外匯等相關業務，有效提高商業銀行地位。但關注新型電子途徑是為了擴大社交群體，增加銀行利潤。

結束語：

科技創新往往帶來產業變革，互聯網技術突破時空限制，改變人們的日常生活。互聯網金融的興起，產生了消費者新的金融需求，銀行傳統的金融服務不能滿足顧客日益變化的服務需求。要想成為商業銀行，在激烈的市場競爭中維持自身地位的商業銀行的轉型正在升溫。商業銀行的變化是，人們將網絡金融的開放性、共享思考方式和銀行的經營管理完美結合起來，以利用者為中心、以平臺為基礎、以數據為基礎的貸款管理提供保障。

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