互聯網金融沖擊下的農信系統改革

羊曉倩

摘 要：隨著當前互聯網金融的發展，給傳統的金融機構帶來了很大程度上的沖擊。對于農信系統而言，如何通過改革管理體制來應對互聯網金融帶來的沖擊，是如今的工作重點。又因為互聯網科技在迅猛發展的過程當中，普及了移動通信技術，出現了第三方的支付平臺，這些新興業務的受眾范圍越來越廣泛，并且其迅速發展促使時代變的數據化網絡化和信息化，對人們的日常生活產生了較大的影響。本文就互聯網金融沖擊下的農信系統改革做簡要探討。

關鍵詞：互聯網;金融沖擊;農信系統改革

互聯網的相關企業不斷進軍金融領域，呈現的發展態勢屬于積極的，然而會對現有的銀行業務，在經營過程當中形成較大的沖擊，并且也會促使當前銀行改變傳統的經營管理模式。在這種背景下，各大銀行都利用這樣的優勢，進行進一步的創新與互聯網金融產品以及相關企業達成戰略合作，及時搶占市場上的客戶。如今的金融市場競爭非常激烈，農信系統在這樣的市場當中應該如何應對來保證自己的工作，這是當前農信系統改革的重點。

一、互聯網經濟金融的概述

互聯網金融在廣義上可以理解為一切都依賴于互聯網技術而進行的金融活動。而馬云則認為互聯網企業所從事的金融業務這一行為稱為互聯網金融，他覺得傳統的金融機構來利用互聯網而開展的業務稱為金融互聯網，還有人認為互聯網金融這一模式是以互聯網作為代表的現代科技，特別是搜索引擎社交網絡，移動支付這些科技的發展，他們和商業銀行間的間接融資是不同的，也和資本市場直接融資是不同的，因此互聯網金融主要是指隨著互聯網以及信息技術的發展，所催生的其他與傳統金融相比更加多樣化的金融活動。

隨著當前互聯網技術的發展以及我國市場環境條件的日益成熟，互聯網的相關企業，他們實現了角色的跨越，從單一的有關于金融的服務渠道以及信息的提供者，將自己的業務范圍延伸到金融的領域當中，經過不斷的探索，逐漸形成自己的獨有金融模式，但是這和傳統的金融并沒有本質上的區別，都是來分配時間和空間額度上的資金，而不同的是互聯網金融是憑借技術的優勢來降低了交易過程當中的成本，提高了活動的效率，所以說互聯網金融模式是如今信息在發展過程當中的一種新的思維模式，能夠依靠現有的信息技術，讓金融活動變得更加高效，并且還能夠以互聯網作為基礎來打破傳統對于它的束縛，實現長遠的發展。

由于目前到互聯網金融發展過程已經趨向于成熟，并且在此過程當中還形成了其他金融服務的平臺，比如第三方支付，網絡融資等等。第三方支付，市場是互聯網金融最早興起的地方，因為隨著淘寶、京東等電商的快速發展，所以第三方支付這一服務平臺模式也順勢而起，成為人們日常生活當中必不可少的支付手段，他能夠滿足人們差異化以及個性化的消費需求，并且填補了支付市場的空白，帶動了其他的網絡金融模式的發展。

二、在互聯網金融沖擊之下農信系統存在的不足之處

（一）缺乏整體統一性的戰略

我國很早就出臺了有關于農村信用社改革的文件和政策，其中主要的內容就是將農村信用社的管理權交付給省級的政府。我國的絕大部分審核是都采用了省級聯社統一管理的模式，這一模式是將縣級聯社以及縣級以下的信用社兩極法人合并為一級法人，一般都是在縣級聯社的基礎之上，出錢來建立省聯社，進而通過這一省聯社來管理農村的信用社。我國每個省聯社都是獨立的法人單位，他們之間屬于平行的狀態，是獨立運行的，所以面對如今互聯網金融的沖擊，企業在競爭之間并沒有統一的戰略部署，及制定好及時的應對措施，所以在和大型互聯網的企業或者電商合作時，無法形成統一的戰略目標，無法增加議價的能力[1]。

（二）缺乏統一的互聯網平臺

農信系統的根部屬于農村，通過城鄉結合以及對象服務廣涉其他產業，因此營業的網點遍布每個鄉鎮。隨著當前農村開始城鎮化，城市擴容的步伐越來越逼近，農村的信用社商業銀行改革的步伐也在加快，所以當前農信社的營業網點開始滲透到了大、中城市當中。面對如此龐大的網點分布以及越來越多樣化的服務群體，這是任何金融機構以及互聯網的企業都不能夠相比的。然而事實是面對這一龐大的金融群體時，很多互聯網企業在整合資源時并沒有統一的平臺來進行實際的運營，所以對于當地的資源無法得到高效的使用，也沒有深度挖掘服務群體以及這一地區資源信息的有效性，所以在全國范圍內也無法得到有力的競爭優勢。

（三）缺乏收集分析大數據的能力

互聯網金融當中最核心的資產就是用戶信息以及數據庫，大量的數據信息以及對于數據進行有效的分析和運用都能夠為客戶提供優質的服務，這是提供各種服務的基礎。對于農信系統而言，在以往都是面對很多的小型或者是微型企業，更有甚者還會面對個體商戶以及城鎮居民這些來源廣泛的客戶，所以他們擁有的客戶基數是非常龐大的，所得到的數據信息來源也更加廣泛，但是在擁有海量的數據基礎之上，并沒有具備足夠的分析和積累數據的能力。比如城鎮居民在購買或者銷售商品上的偏好狀況，以及客戶再和其他客戶的交易狀況，這些信息只有通過有效的匯總，才能夠為更多的客戶提供多樣化的服務，因此這種需要判斷客戶需求的，必須要通過一些能力才能夠支撐起來，而當前就是缺乏這樣的信息分析能力，所以無法支撐。

（四）缺乏快捷支付產品

由于當前大眾的需求是有能夠快捷支付的平臺，但是第三方支付平臺在資金流轉的實際過程當中，依然是依靠其他相關的金融機構進行實際的運算。客戶群體們之間的交易和買賣通過劃轉資金，在一般程度上，金融機構所提供的支付服務也是屬于第三方支付的功能，并且第三方的支付平臺會保障這場交易雙方的利益權衡是平等的。而在采取延期付款這一方式可能會使得大量的資金沉淀下來，從而其他金融機構會獲得相應的利息，亦或是通過這些資金沉淀來進行自己的投資創立，總而言之，這種支付方式其實適合金融機構的應急匯款以及信托資金相類似，但是農信系統因為沒有足夠的互聯網運營平臺，所以已經錯失了高效利用這部分資金的機會，因此農信系統的支付功能并沒有得到足夠的發揮。

三、針對互聯網金融沖擊農信系統改革的具體措施

（一）成立統一管理的農信系統

農信系統要想在互聯網金融沖擊之下進行改革，必須要建立全國或者省的統一管理，具體表示是國家省市縣四級管理的農信系統，在使用的管理體制過程當中參考國有商業銀行的管理模式，或者直接建立省級統一的農商銀行，通過建立統一管理的農信系統，能夠增加其競爭的優勢，并且還能夠不斷提升他們服務上的水平，給予客戶更加優質的服務[2]。

（二）提高競爭力

當前的農信系統，在統一管理模式的基礎之下，要整合當地的資源，通過高效的分享和利用來形成統一的戰略聯盟。其次，在制定統一的戰略目標時，可以共同研發出統一管理的運營平臺，只有這樣才能夠幫助它們提高自身的競爭能力，在戰略整體上得到統一的管理。

（三）建設互聯網運行的平臺

農信系統在互聯網金融的沖擊之下，要借助省級聯社管理模式的統一優勢，帶頭搭建互聯網運營平臺以及數據庫，通過開展日常業務以及運行網絡采取雙重方式從源頭上來收集和整理數據資源，這樣得出來的信息才能夠幫助農信系統進行更好的管理。其次還要通過績效考核、風險防控以及各種多樣化的快捷服務，幫助客戶群體了解他們的需求，給他們提供更加便捷的平臺。

（四）加強收集和分析數據

由于當前的農信系統必須要用利用自身的優勢來最大程度的利用當地現有的資源。其次要通過政府來協調相關的職能，將當地擁有的醫療衛生，公共交通等各種公共資源進行統一的整合和管理，讓農信系統負責資金方面的管理，進而和政府以及其他公共資源的部門進行合作，建立相對統一的信息數據，在此基礎上加強數據庫的管理，只有這樣才能夠提高分析綜合數據的能力。

（五）推出滿足大眾需求的支付產品

由于互聯網金融的沖擊影響比較大，并且如今的時代挑戰和競爭非常激烈，農信系統應該在這樣的背景下，借鑒互聯網的思維方式來加強建設電子銀行的工作力度，不斷創新并且積極推出滿足大眾需求的快捷支付產品，只有滿足了絕大部分客戶在金融方面的需求，并且還能夠充分使用網絡、通信等功能，將農信系統的金融服務范圍延伸到廣大城鄉居民的日常生活當中去，才能夠讓農信系統在互聯網金融沖擊下得到進一步的改革和創新[3]。

結束語：

通過全文的分析可以知道，在互聯網金融沖擊下，農信系統改革首先要明確當前農信系統管理的模式，因為我國的每個地區由于地方特色等原因會在管理模式上有所差異，所以必須要明確這一點才能夠進行創新的工作。其次還要明確當前在互聯網金融沖擊下，農信系統存在的不足之處，首先缺乏整體統一性的戰略以及互聯網平臺，其次缺乏分析大數據的能力，并且還沒有快捷支付的產品，這些問題都會導致農信系統在市場上的競爭力降低。而具體的策略則需要建立好統一管理的農信系統，提高市場上的競爭力，其次，建設互聯網運行的平臺，不斷收集和分析數據，來推出大眾需求的支付產品。

參考文獻：

[1] 孫秀梅， 張國春. 淺議互聯網金融沖擊下的農信系統改革[J]. 北方金融， 2018， 457（07）：70-72.

[2] 金泳采. 淺談互聯網金融下的企業管理模式改革[J]. 全國流通經濟， 2018（9）：34-35.

[3] 耿小茹. 淺議互聯網金融沖擊下的銀行發展對策[J]. 現代企業教育， 2017（4）：153-153.