淺談大數(shù)據(jù)時代背景下商業(yè)銀行的發(fā)展

苑海潮 倪一非

摘 要 由于大數(shù)據(jù)的發(fā)展，金融業(yè)的市場環(huán)境和營銷方式有了很大的變化。大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行產(chǎn)生出多方面的作用，商業(yè)銀行因此也有了新的發(fā)展模式與發(fā)展方向。如何發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，更好地服務于商業(yè)銀行的發(fā)展，是商業(yè)銀行在發(fā)展中需要解決的課題。

關鍵詞 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 發(fā)展方向

大數(shù)據(jù)的發(fā)展使得金融行業(yè)有了新的發(fā)展方式。大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行的決策、營銷等行為需要借助數(shù)據(jù)來完成，會主動獲取運營中的多種數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)金融業(yè)務的擴展，發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)運營的精準化，建立起新的發(fā)展模式。

一、大數(shù)據(jù)的特點

大數(shù)據(jù)是信息技術發(fā)展的產(chǎn)物，大數(shù)據(jù)的應用會推動社會的發(fā)展，改變許多領域的發(fā)展方向。大數(shù)據(jù)技術可以實現(xiàn)多種數(shù)據(jù)的搜集、挖掘。大數(shù)據(jù)的特點體現(xiàn)在數(shù)據(jù)量大、潛在信息多、交叉線索多、內(nèi)容涉及領域廣泛，因此具有很高的商業(yè)價值和實用價值。近年來，計算機技術的發(fā)展為大數(shù)據(jù)的擴展創(chuàng)造了技術條件。大數(shù)據(jù)的應用需要借助數(shù)據(jù)處理技術，挖掘不同類型數(shù)據(jù)中潛在的信息。在金融業(yè)，大數(shù)據(jù)的應用對商業(yè)銀行發(fā)展的作用更加明顯，在實施大數(shù)據(jù)挖掘的同時，保證了決策的科學性與合理性。

二、大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的作用

當前，大數(shù)據(jù)以勢不可擋的趨勢在快速發(fā)展，并且影響到許多領域的發(fā)展。商業(yè)銀行的運營會產(chǎn)生許多數(shù)據(jù)，包括客戶的信息數(shù)據(jù)、金融交易數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)、日常管理數(shù)據(jù)等，這些數(shù)據(jù)具有多樣性，并且數(shù)據(jù)的數(shù)量在快速增長，因此商業(yè)銀行有必要引入大數(shù)據(jù)并采用新的發(fā)展模式。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)來源于業(yè)務中的交易行為，數(shù)據(jù)信息的深層挖掘具有潛在的價值，而當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，智慧銀行的建立，在一定程度上需要依托于對大數(shù)據(jù)的挖掘。大數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行的作用體現(xiàn)出多方面的價值：

首先，在大數(shù)據(jù)的帶動下，商業(yè)銀行原有的業(yè)務可以實現(xiàn)更大空間的發(fā)展。在當前市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行的競爭更加激烈，商業(yè)銀行要想獲得優(yōu)勢，一方面要提升服務的質(zhì)量，另一方面需要突破服務存在的同質(zhì)化，要為客戶提供差異化、個性化的服務。在大數(shù)據(jù)時代，由于社交媒體的發(fā)展，商業(yè)銀行與客戶接觸有了多種渠道，從傳統(tǒng)的ATM、銀行網(wǎng)點、POS終端發(fā)展到智慧銀行、移動銀行、網(wǎng)絡銀行、手機APP等。銀行營銷的渠道變得多樣化，并產(chǎn)生出海量的數(shù)據(jù)，深度挖掘數(shù)據(jù)，有利于商業(yè)銀行實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

其次，借助大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行的運營分析、決策判斷可以保證更加精準。在信息技術的帶動下，市場營銷的中心問題已從傳統(tǒng)的生產(chǎn)率提升變革為借助信息實現(xiàn)資源的高效利用。在商業(yè)銀行的發(fā)展中，大數(shù)據(jù)可以將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的決策由經(jīng)驗主義變?yōu)閿?shù)據(jù)分析，借助數(shù)據(jù)深入分析自身與市場的變化，可以實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，發(fā)展更加科學、高效。

最后，大數(shù)據(jù)有助于商業(yè)銀行強化風險防控。商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)分析技術可以深層次識別風險，對于客戶的信譽、交易行為、財務狀況、違約可能性可以實現(xiàn)多層次分析，風險預警可以提前。此外，商業(yè)銀行借助量化技術，可以對客戶進行信用評級，在運營方面的信用風險、利率風險、流動性風險控制借助精確計量，資本利用實現(xiàn)最大化。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展方式

（一）建立數(shù)據(jù)平臺

獲取有價值的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)得以利用的基礎，所以，數(shù)據(jù)平臺的建設對后續(xù)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用，商業(yè)銀行要擴大數(shù)據(jù)的來源范圍。傳統(tǒng)模式下的金融數(shù)據(jù)局限于銀行內(nèi)，由于網(wǎng)絡技術的發(fā)展，數(shù)據(jù)的來源可以實現(xiàn)渠道的多樣化，比如智能銀行的應用、手機APP等都可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的獲取，從而豐富了數(shù)據(jù)的來源。利用數(shù)據(jù)平臺，傳統(tǒng)的金融業(yè)務可以實現(xiàn)拓展，可以借助大數(shù)據(jù)分析客戶的潛在需要，為客戶提供多樣化的、個性化的，乃至更為精準的金融服務。數(shù)據(jù)平臺的建設發(fā)展借助大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)多種數(shù)據(jù)的獲取、存儲以及分析，消除傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理的局限性，數(shù)據(jù)平臺更加科學合理。

（二）基于大數(shù)據(jù)的風險控制

金融產(chǎn)品存在風險，因此商業(yè)銀行針對金融產(chǎn)品要綜合性分析風險，以實現(xiàn)規(guī)避風險的作用。借助大數(shù)據(jù)可以降低金融決策失誤引發(fā)的損失，實現(xiàn)對風險的精準控制。比如商業(yè)銀行為了最大化控制不良貸款，可以借助大數(shù)據(jù)分析客戶的資產(chǎn)價值，對企業(yè)的經(jīng)營也可以分析;借助銷售額、資金量、品牌社會認可程度等可獲得科學的評估結(jié)果，對企業(yè)放貸的最大額度有了依據(jù)。分析評估由于大數(shù)據(jù)的引入，保證了評估的可靠性，避免了傳統(tǒng)模式下數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析難以保證準確性、全面性的弊端。

（三）推動智能金融的發(fā)展

當前大數(shù)據(jù)在快速發(fā)展，推動了智能金融的發(fā)展，智能金融是大數(shù)據(jù)與金融相融合的產(chǎn)物，特別是由于智能技術的應用，互聯(lián)網(wǎng)平臺的支持，金融行業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)營銷方式有了很大的改變。從當前金融業(yè)的發(fā)展趨勢來看，傳統(tǒng)金融服務與技能技術實現(xiàn)了更加緊密的結(jié)合，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)技術推動了金融業(yè)的創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)，金融業(yè)務可以不受時空的局限性，并且智能化服務水平得以提升。

四、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代背景下，改變了許多行業(yè)的發(fā)展模式，大數(shù)據(jù)是信息技術發(fā)展的產(chǎn)物，商業(yè)銀行由于大數(shù)據(jù)的介入發(fā)生了改變，實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展需要有大數(shù)據(jù)思維，借助大數(shù)據(jù)提升金融行業(yè)的服務能力。

（苑海潮單位為中國建設銀行北京大興支行;倪一非單位為掌橋科研信息網(wǎng)）

參考文獻

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