互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行與第三方支付合作研究

王曉燕

【摘要】當(dāng)前在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，第三方支付由電子商務(wù)迅速帶動(dòng)起來(lái)，已經(jīng)由線上支付拓展到線下支付的場(chǎng)景，且其規(guī)模正在逐漸上升。而銀行與第三方支付的關(guān)系由合作發(fā)展到競(jìng)爭(zhēng)，但是當(dāng)前這兩者是處于競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的關(guān)系。鑒于此，本文通過(guò)分析第三方支付在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀之后，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行與第三方支付合作的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出兩者合作的優(yōu)化與建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付;銀行;合作

一、第三方支付平臺(tái)國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)份額逐年擴(kuò)大

在2016年的第二季度，中國(guó)第三方的交易市場(chǎng)的規(guī)模出現(xiàn)很大的增長(zhǎng)，且第二季度的交易規(guī)模為46500億元，與第一季度相比增長(zhǎng)了7%。在通過(guò)對(duì)市場(chǎng)交易份額對(duì)比之后，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)依然在市場(chǎng)中占據(jù)前三位，而支付寶所占據(jù)的比率有43.39%，位居首位。

（二）支付方式多樣化

隨著4G網(wǎng)絡(luò)的推出，便捷支付工具逐漸大量興起。在2015年的第三季度，支付寶則以62%的比例迅速占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的三分之二。而其他第三方支付機(jī)構(gòu)所占據(jù)的份額依次為：財(cái)付通15%、銀聯(lián)在線9%、快線5%、百度錢(qián)包2%、易寶支付2%、Pay

Pal1%、翼支付1%、匯付天下1%。在“有關(guān)中國(guó)網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式調(diào)查”中，移動(dòng)支付排名第一，所占據(jù)的比例有27.1%，而互聯(lián)網(wǎng)支付排名第二，所占據(jù)的比例為25.4%。由此可見(jiàn)，我國(guó)的消費(fèi)者比較偏愛(ài)于移動(dòng)支付。由于4G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)在全國(guó)得到普及使用，有效推動(dòng)移動(dòng)支付的超速發(fā)展。

從現(xiàn)在的市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，移動(dòng)支付的使用量將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付。在移動(dòng)支付中，支付寶和微信支付是發(fā)展最快、所占份額最高的移動(dòng)支付。如今，在廣大消費(fèi)場(chǎng)所中，如大型商場(chǎng)、餐飲中心等，都可以看到支付寶和微信的支付二維碼，且使用起來(lái)非常的方便。同時(shí)還有效降低了攜帶大量先進(jìn)出門(mén)的危險(xiǎn)性，以及商家受到假幣的概率。因此，在未來(lái)生活中隨著移動(dòng)支付產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新與研發(fā)，移動(dòng)支付所占據(jù)的支付系統(tǒng)比例將會(huì)逐漸增加。

（三）第三方支付與多行業(yè)密切合作

如今，第三方支付不僅與教育、航空、旅游業(yè)有著密切的合作關(guān)系，話語(yǔ)物流、零售、基金、保險(xiǎn)、醫(yī)療等都有合作。隨著第三方支付的穩(wěn)健發(fā)展，以及與眾多行業(yè)保持著優(yōu)質(zhì)的合作關(guān)系，在未來(lái)第三方支付將會(huì)和更多的行業(yè)建立良好的合作關(guān)系，并加強(qiáng)優(yōu)化傳統(tǒng)的支付方式和繁雜的支付步驟，進(jìn)而提高支付效率。例如，在2015年4月，支付寶與華潤(rùn)萬(wàn)家和家樂(lè)福構(gòu)建了很好的合作關(guān)系，為人們的消費(fèi)結(jié)賬到來(lái)了很多方便。此外，支付寶還開(kāi)通了網(wǎng)上繳納水電費(fèi)的便捷服務(wù)功能，為人們衣、食、住、行提供了多元化服務(wù)。

（四）第三方支付用戶(hù)多樣化

目前，我國(guó)社會(huì)群眾使用第三方支付平臺(tái)可分為四大類(lèi)型，一是上班族、二是各類(lèi)學(xué)生、三是自由職業(yè)者、四是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，涌現(xiàn)出越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)使用者開(kāi)始大量使用第三方支付平臺(tái)，而上班族和學(xué)生是使用第三方支付平臺(tái)最多的人群。特別是上班族中的白領(lǐng)，不管是互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動(dòng)支付，在第三方支付人群中所占據(jù)的比例最大，分別為67%和70%。另外，學(xué)生則在第三方支付人群中占據(jù)的人群比例也非常大，分別為20%和19%。通過(guò)對(duì)這兩者的人群比較來(lái)看，上班族比較偏向于移動(dòng)支付，而學(xué)生則比較傾向于互聯(lián)網(wǎng)終端支付。

二、銀行與第三方支付合作的問(wèn)題

（一）第三方支付機(jī)構(gòu)寡頭壟斷帶來(lái)的價(jià)格問(wèn)題

通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在2017年第四季度，第三方支付市場(chǎng)的前三名所占據(jù)的市場(chǎng)份額達(dá)到了86.99%。而銀行與第三方支付平臺(tái)之間的合作關(guān)系逐漸加深，但是由于第三方支付平臺(tái)較少，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)則逐漸增大。因此，在具體的合作談判中，銀行則需要適當(dāng)?shù)慕档蛢r(jià)格，但是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，如何依據(jù)自身的發(fā)展需要來(lái)選擇適當(dāng)?shù)暮献骰锇樽顬橹匾?/p>

目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行在市場(chǎng)份額中占據(jù)最大的屬于工行和建行，這兩大銀行從最開(kāi)始就與支付寶等第三方支付平臺(tái)之間保持這緊密的聯(lián)系，并獲得非常良好的發(fā)揮趨勢(shì)。工行在與支付寶合作的過(guò)程中，充分發(fā)現(xiàn)自身具備很好的信息渠道，在與支付寶合作時(shí)可能無(wú)法獲得更多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，于是經(jīng)過(guò)多方面的權(quán)衡與探討下，開(kāi)始逐漸轉(zhuǎn)為與京東合作，并與京東推出了“工銀小白”的數(shù)字銀行，由此，工行憑借著自身的金融背景與京東金融的技術(shù)實(shí)力相結(jié)合，共同打造出新型零售金融模式。

（二）第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

近幾年，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量的快速增長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)張，以及創(chuàng)新速度逐漸加快，由此就導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得更為激烈，但是第三方支付機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管政策和自身的內(nèi)部管理則與發(fā)展的步伐不一致，這就很容易因?yàn)榻?jīng)營(yíng)的不規(guī)范化導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題出現(xiàn)，如：用戶(hù)信息安全問(wèn)題、沉淀資金的管理、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此想要使第三方支付平臺(tái)的發(fā)展得到有效保障，就必須加快技術(shù)管理工作。

（三）監(jiān)管趨嚴(yán)帶來(lái)的不確定性

如今，央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)第三方支付的監(jiān)管力度逐漸提升，隨著一系列的相關(guān)監(jiān)管政策的出臺(tái)，第三方支付市場(chǎng)得到了規(guī)范化的管理，并且第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利難度也逐漸加大，而隨著規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的凸顯，同質(zhì)化的問(wèn)題將嚴(yán)重影響到中小企業(yè)的生存發(fā)展。在2013年，央行對(duì)第三方支付平臺(tái)頒發(fā)的牌照逐漸縮緊了范圍，而在2016年所頒發(fā)的牌照數(shù)量逐漸減少，并且在2016年8月至2018年1月期間就有28張支付牌照被注銷(xiāo)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行與第三方支付合作優(yōu)化建議

（一）著重提升自身競(jìng)爭(zhēng)力

在央行以清算模式加強(qiáng)管理第三方支付和銀行時(shí)，“第三方支付+銀行”的合作格局被打破，之前第三方支付與多家銀行構(gòu)建的直連時(shí)的議價(jià)優(yōu)勢(shì)則不復(fù)存在，而雙方之間的合作關(guān)系則進(jìn)入到一個(gè)新的層面，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系中，銀行的客戶(hù)資源和自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，以及第三方支付的平臺(tái)資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)將成為這種關(guān)系的籌碼。因此，銀行就需要在這種合作關(guān)系中不斷的加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。具體措施如下：

首先，銀行要充分發(fā)揮出專(zhuān)業(yè)知識(shí)和人才的優(yōu)勢(shì)，在與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作時(shí)，銀行要充分發(fā)揮出專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。其次，第三方支付是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的基礎(chǔ)上形成的，移動(dòng)支付和快捷支付的出現(xiàn)是對(duì)簡(jiǎn)化支付方式的一種預(yù)判，而銀行就需要加強(qiáng)學(xué)習(xí)分析市場(chǎng)，并對(duì)用戶(hù)的需求有一個(gè)正確的把握，這樣銀行所推出的產(chǎn)品就可以得到市場(chǎng)和用戶(hù)的認(rèn)可。最后，銀行還需要加強(qiáng)提升自身的技術(shù)實(shí)力，不斷發(fā)展移動(dòng)支付平臺(tái)的規(guī)模。銀行還可以在合作的過(guò)程中，學(xué)習(xí)第三方支付機(jī)構(gòu)所運(yùn)用的先進(jìn)技術(shù)，并運(yùn)用到自身的業(yè)務(wù)當(dāng)中，此外，銀行在提升自身實(shí)力的同時(shí)，不斷吸納全球技術(shù)人才，并以此來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)所發(fā)生的各種變化和需求。

（二）多業(yè)務(wù)種類(lèi)的合作

當(dāng)前，社會(huì)群眾在付款業(yè)務(wù)中可以選擇的支付方式有很多，如：現(xiàn)金支付、儲(chǔ)蓄卡和信用卡支付;以及手機(jī)、手表等設(shè)備的快捷支付。還有在很多停車(chē)場(chǎng)中，可以通過(guò)識(shí)別車(chē)牌自動(dòng)扣費(fèi)方式，而在很多餐廳和無(wú)人超市中可以通過(guò)人臉識(shí)別的方式進(jìn)行付費(fèi)，由此可見(jiàn)，第三方支付平臺(tái)的支付模式正在進(jìn)一步的飛速創(chuàng)新并簡(jiǎn)化。在銀行和第三方支付平臺(tái)的合作中，第三方支付對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新和支付方式正在進(jìn)一步拓展，并且雙方的合作范圍也在不斷加大，特別是銀行卡的收單和預(yù)付卡的發(fā)行和受理，正在逐步加大“大額支付”的領(lǐng)域合作。對(duì)于個(gè)人用戶(hù)而言，為了使支付的安全性得到提高，個(gè)人用戶(hù)更愿意選擇通過(guò)銀行來(lái)進(jìn)行大額資金的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，而企業(yè)客戶(hù)在大額資金轉(zhuǎn)賬時(shí)，則把銀行作為轉(zhuǎn)賬的主要方式，是銀行的忠實(shí)粉絲。因此，銀行在與第三方支付合作時(shí)，可通過(guò)開(kāi)發(fā)大額支付的業(yè)務(wù)，是自身不斷提升用戶(hù)的體驗(yàn)，進(jìn)而可以獲得更多的用戶(hù)，同時(shí)，銀行也需要不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。隨著個(gè)人理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)挠^念逐漸普及，很多人把閑置的資金從銀行流入到股市、基金等各種理財(cái)產(chǎn)品之中，而第三方支付平臺(tái)在除了為用戶(hù)提供各種繳費(fèi)平臺(tái)之外，還需要積極的拓展金融產(chǎn)品的種類(lèi)。此外，銀行與第三方支付平臺(tái)合作中也可以適當(dāng)?shù)募訌?qiáng)境外合作，以此來(lái)不斷拓展海外市場(chǎng)。

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