互聯網金融背景下大學生理財問題研究

沈鸞逸 金蘭

摘要：近年來，在網絡金融迅猛發展的背景下，網絡金融產品層出不窮。大學生利用互聯網金融產品進行理財已成為一種新的趨勢。本文旨在研究在互聯網金融背景下大學生在理財時存在的問題，并據此提出解決問題的對策，以及大學生理財的現狀，為大學生提出合理有效地理財建議。

關鍵詞：互聯網金融;理財;大學生

隨著近年來我國經濟的飛速發展，人民生活日益富足，在財富不斷增加的同時，大眾的理財意識也在覺醒，而互聯網金融的快速發展，也令更多的人通過互聯網進行投資理財。2016年4月12日，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對通過互聯網展開資產管理及跨界從事金融業務的行為做出了規范，說明我國對互聯網金融的監管日趨正規。目前，互聯網上的理財產品主要是通過獲得豐厚的收益吸引大學生進行投資理財。盡管目前我國互聯網金融的監管逐漸規范，但大學學生缺少社會經驗，在選擇理財產品時，容易出現盲目選擇的現象，造成損失。因此，對互聯網金融背景下大學生理財問題的研究是非常必要的。

一、互聯網金融發展對大學生理財的影響

目前，大學生的理財觀念普遍薄弱，只有少數的人具有理財觀念。他們收入的主要來源是父母的月生活費用，雖然能夠通過獲得獎學金和兼職工作來提高他們的經濟能力，但剩余資金仍然有限。互聯網的迅猛發展，產生了各種各樣的理財產品，與傳統的理財方式相比，通過互聯網進行理財和投資已經成為一種新的理財和投資方式。互聯網金融的迅速發展對大學生的理財觀念和理財方式產生了重大影響。

二、互聯網金融背景下大學生理財的主要方式

（1）余額寶

余額寶是支付寶推出的增值業務和需求基金管理服務產品。余額寶的操作簡單、投資門檻低、不收取手續費、取用都很隨意。并且在購物時，還能直接用于貨款的支付。余額寶的推出對互聯網金融理財投資的產品市場產生了巨大的影響，使大眾的理財觀念發生了轉變。余額寶的收益率基本保持在3%-5%之間，風險較低，是一款非常適合大學生的理財產品。大學生可以將閑散資金存人余額寶來獲得收益，目前多數大學生的理財行為是通過余額寶進行的。根據2017年中國第三方支付市場監測報告可知，在購買理財產品時，18-30歲的用戶更加偏向于使用支付寶購買理財產品。

（2）基金定投

基金定投是指以固定金額在固定時間投資于指定的開放式基金，類似于銀行的零存整取方式。基金定額定投的投資金額起點低、投資方式簡單，投入時間有一定的寬限期，每月投入少量資金，用復利的方式進行計息，所獲得的利息遠高于銀行的定期存款方式，即可通過累積來獲得豐厚的收益。與股票投資或基金單一投資相比，基金定投的風險明顯較小。基金定投在投資過程中不需要儲備大量的知識，投資門檻也較低，例如農業銀行基金定投業務的最低申購額每月只需100元，在網上就能夠進行基金的申購、贖回等所有交易。目前大學生在理財時.選擇基金定投的較少，但這種投資理財方式較為適合大學生，只要能夠堅持，就能夠獲得較為豐厚的收益。

（3）眾籌

眾籌是一種通過互聯網發布募捐項目籌集資金的融資方式。它由贊助商、支持者和平臺組成。與傳統的融資方式相比，眾籌更加平民化，只要項目受到網民的青睞，就可以通過眾籌來獲得項目的啟動資金。眾籌的門檻低，注重創新性，項目的成敗取決于民眾的支持度。大學生一方面可以在眾籌平臺上利用自身閑散資金對感興趣或有發展前景的項目進行投資，在項目成功后獲得收益;另一方面，眾籌作為一種互聯網理財項目，是想創業的大學生比較常用的一種方式，大學生可以在平臺上發起眾籌，用自己的創意來吸引網友，通過進行簡單的融資來獲得創業的“第一桶金”。

三、互聯網金融背景下大學生理財面臨的問題

（1）理財知識及經驗的缺乏

在中國，理財教育是一直被忽視的，在現今的高校中，理財方面的專業課是極其稀少的，大學生很難有機會去系統的學習理財方面的知識。雖然能夠通過網絡來查找所需的知識，但找到的零散的知識很難令大學生對理財有深入的了解，在缺少專業理財知識的情況下，大學生在理財時是盲目的，極易造成損失。因此，大學生在理財過程中是非常缺乏理財知識和經驗的。

（2）難以選擇合適的理財產品

因理財知識的缺乏，大學生在選擇理財產品時，往往是不合適的，且大學生在進行投資時很容受到影響，忽視產品的風險性，進行跟風投資，選擇收益高的理財產品投資，如股票和基金。但高收益普遍伴隨著高風險，大學生的風險承受能力較低，在沒有深入了解的情況下選擇高收益的理財產品進行投資，承擔了過高的風險，超出了大學生的風險承受能力，很可能會造成嚴重的損失，從而影響到日常的學習生活。

（3）大學生理財不具有持續性

大學生在理財中所使用的資金基本上是在日常生活中節省下來的閑散資金。大學生的主要經濟來源是來自父母的月生活費，金額一般是固定的。大學生在日常主要以消費支出為主，因此大學生每月的閑置資金不多。很多大學生只有在有閑余資金時才理財，沒有閑余資金時就不理財，不具有持續性。這樣是不正確的，理財是一項長期投資，只有長期持續的進行，才能真正的起到理財的作用，從而獲得收益。

四、互聯網金融背景下大學生理財問題的解決對策及建議

（1）加強理財知識的教育

大學生由于理財知識的缺乏，導致理財觀念薄弱的同時也很容易在理財時出現失誤。各高校應當注重對大學生的理財教育，可以在選修課程中增設與理財相關的課程，還可以請相關專業人員來召開講座，讓有興趣的學生對理財有更多的了解。這樣可以讓理財知識和觀念在大學生群體中得以普及，有效的避免在理財的過程中盲目跟風，出現失誤，造成嚴重的損失。

（2）明確自身理財定位

大學生在理財時使用的閑散資金主要是來源與月生活費的剩余，數量非常有限，因而明確自身的理財定位，選擇合適的理財產品對大學生來說是非常重要的。大學生在對自己進行理財定位時，應該以每月生活費及閑散資金來確定，資金量多的，風險承受能力強，可以對風險較高的理財產品進行投資以獲得高收益，也可以投資低風險的理財產品，但不能只看中高收益，應謹慎選擇;資金量少的，風險承受能力弱，在選擇理財產品時應選擇風險小的理財產品進行投資，保證本金的安全，避免因嚴重的虧損而影響學習生活。

（3）堅持持續理財

理財是一項長期持續的投資行為，只有堅持持續投資，理財才會有效果。大學生在理財時很難長期堅持，這樣是無法獲得預期的收益的。應該制定理財計劃，并嚴格執行，每月留存一定數額的閑余資金用于理財投資，堅持持續投資，不得中途停止，也不能隨意取出所存資金，這樣才會獲得預期收益，做到真正的理財。

大學生的理財尚處于起步階段，樹立正確的理財理念，探索適合自身理財的方法，為未來的投資理財行為奠定良好的基礎。互聯網金融的飛速發展，為大學生的投資理財提供了很多的理財產品和投資渠道，這既是機遇，也是挑戰。大學生在投資時應保持理性，選擇適合自己的理財產品，不盲目投資，不半途而廢，制定合理的理財計劃，獲得收益。希望大學生能夠正確的利用互聯網金融進行理財，在樹立正確的理財觀念的同時提高自身理財技能，為能夠在未來更好地管理自己的財產做好準備。

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