新形勢下村鎮銀行可持續發展探析

摘要：新形勢下，廣大縣域地區的金融服務需求與日俱增。村鎮銀行的出現對于改善縣域金融服務、支持社會主義新農村建設具有十分重要的意義。村鎮銀行不斷調整經營管理，著力發展普惠金融，成為承載縣域金融服務的重要陣地。由于受到業內激烈競爭的壓力以及互聯網金融發展的影響，村鎮銀行在發展中還存在一些問題，需要通過提高對細分市場的認知、增加普惠金融的實施路徑、提高金融科技能力以及開拓特色化市場營銷等措施使問題得到解決，以促進其可持續發展。

關鍵詞：村鎮銀行 普惠金融 可持續發展

隨著經濟不斷向縱深發展，身處我國廣大縣域地區的人們收入水平持續增長，對金融服務的需求也與日俱增。村鎮銀行的出現，有效地填補了縣域地區金融服務的空白，增加了縣域地區的金融支持力度。村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供各種金融服務，自誕生以來就受到了市場極大的關注。

一、村鎮銀行現狀分析

建立村鎮銀行解決了現有縣域地區金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題，對于改進和加強對縣域的金融服務、支持社會主義新農村建設具有很重要的意義。隨著縣域經濟的不斷發展，村鎮銀行將成為縣域金融服務的陣地，其發展現狀如下。

（一）著力發展普惠金融

為有效保證村鎮銀行服務于縣域經濟，國家有關政策要求村鎮銀行主要應將可用資金投入當地的發展建設。因此，村鎮銀行的市場定位主要是立足縣域、支農支小，滿足本地客戶的小額貸款需求和服務當地中小微型企業，著力發展普惠金融。針對區域內小微經營主體多的現狀，不斷豐富和完善金融服務產品，打造具有自身特色的普惠金融服務模式。

為確保普惠金融工作的有效落地，村鎮銀行在政策引導和考核激勵方面做了很多工作。如在各經營單位的轉移資金價格、信貸規模安排、財務費用配置、績效工資提取系數、風險責任追究等方面進一步加大對“三農”和小微金融業務的傾斜力度，促進業務人員由“要我做”到“我要做”的行為轉變，切實提高經營單位和客戶經理服務小微企業、“三農”客戶等普惠金融客群的積極性和主動性。

（二）金融業內競爭激烈

隨著我國普惠金融政策的推廣，商業銀行紛紛加入到支持小微企業的行列之中，這在一定程度上加劇了市場競爭。村鎮銀行成立時間不長，面臨著來自金融業內其他商業銀行或金融機構的競爭威脅，其發展前景不一定十分樂觀。在市場接受度方面，村鎮銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與全國性商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社相比，居民對村鎮銀行的市場認知度不足。在經營范圍方面，村鎮銀行的功能雖然比較齊全，但是與其他商業銀行相比還是有比較大的差距。同時，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，受地域自然條件和開放程度等限制，獲取資金成本較高、定價能力較弱，制約了村鎮銀行存貸業務的增長。這些困難使得村鎮銀行依然還有很長很艱難的路要走。

（三）受互聯網金融影響大

互聯網金融時代，金融科技的進步帶動了電子銀行和移動支付的興起，客戶對銀行業務的辦理方式產生了新的需求。人工效率的瓶頸無法突破，而電子銀行和移動支付是移動通信技術進步和貨幣電子化發展的結果，使得客戶在任何時間和任何地點都可以獲得多樣化的金融業務，非常便捷和高效。

村鎮銀行的科技實力與大中銀行相比很不足，同時市場又受到新興的網絡銀行的大力沖擊。在科技開發成本過高、市場上相匹配的信息系統很少、線上金融快速發展的情況下，村鎮銀行的業務開拓和客戶維護面臨著很大的考驗。

（四）經營管理不斷調整

村鎮銀行作為獨立的企業法人，根據現代企業制度設置組織架構，同時按照科學運行、有效治理的原則，村鎮銀行力求管理結構扁平化，管理層次少、決策鏈條短、反映速度快，經營管理不斷調整，與客戶的金融服務需求不斷貼合。比如說，村鎮銀行信貸措施靈活、決策快。有的村鎮銀行對于10萬元以內的貸款可以在2-3個工作日內做出決定;10萬元-30萬元以內的貸款可以在4-5個工作日內做出決定。只是面對互聯網金融線上貸款可以當天獲款的沖擊，村鎮銀行還需要在業務流程和管理效率方面下功夫。

傳統的銀行經營管理模式和監管要求給村鎮銀行帶來了較大挑戰，如信貸一戶一檔一策、調查審查審批制約機制、貸款用途檢測、貸后監督檢查等，與村鎮銀行的普惠金融、小微金融需要面對的龐大客戶群體、需要不斷簡化的資料和業務流程、需要不斷降低的業務成本不相適應，因此要提高村鎮銀行批量化、標準化、智能化、精準化、移動化的金融服務管理能力。

二、村鎮銀行可持續發展的對策建議

村鎮銀行經過幾年發展，部分村鎮銀行已經獲得了市場的初步認可。部分上市銀行旗下的村鎮銀行盈利狀況良好，發展前景較為樂觀。但作為新生事物，村鎮銀行在建立及發展中所存在的一些新問題，還需要得到關注和解決，以促進其可持續發展。

（一）提高對細分市場的認知程度

當前村鎮銀行主要面對廣大農戶及村鎮居民、個體工商戶、小微企業和農村合作組織等，這些群體對金融服務的需求呈現出多元化的特點，需要創新多樣化的金融產品和服務。這個群體中的很大一部分屬于無抵押、無擔保、無持續財務信息的人員和企業，這樣的細分市場客戶特點與大中型銀行面對的客戶市場是有很大的不一樣的。這使得村鎮銀行在認知客戶的過程中很難得出準確的判斷，以及采取可靠的風險防控措施。村鎮銀行的客戶經理需要依靠自身的經驗判斷和對客戶大量非財務信息的獲取來進行輔助分析。

而且，這個群體對國家政策有很強的期待和依賴心理，加之信用意識和法律意識淡薄，他們中的少部分人可能會認為在村鎮銀行獲得的貸款就等于在財政部門拿到的補貼，可以不用歸還。在村鎮銀行發放的貸款中，信用貸款占到了一半以上，極易形成道德風險，信貸資金安全面臨很大的挑戰。所以，村鎮銀行對于細分市場的客戶素質要有良好的認知以及解決措施。

（二）增加普惠金融的實施路徑

村鎮銀行相對于其他商業銀行來說是“草根銀行”，其金融服務的主要對象為小微產業和弱勢群體，是普惠金融的一線排頭兵。由于發展歷史較短，相對農業銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮銀行的內控和安防能力也相對薄弱，應對市場錯綜復雜的能力不足，其業務存在不少的風險隱患。有關部門應給予村鎮銀行適當的政策支持。如對新成立的村鎮銀行減免有關稅收，對村鎮銀行給予一定的支農再貸款支持，以提高村鎮銀行的資金實力;建立服務“三農”的政策性保險機構，為村鎮銀行的經營安全提供一定的保障措施等。

在經濟較為發達的縣域地區，經濟發展已呈現出外向型、開放性的特點，純農業占比在逐漸降低，外來人口逐漸增長。這些新的客戶群體由于擔保和評級的原因，無法獲得當地金融機構的支持，徘徊在普惠金融的外圍。在這樣的新形勢下，村鎮銀行要進行理念創新、產品創新、服務創新。如提升風控技術、降低準入門檻，宣傳普惠金融的有關方針政策，讓新城鎮人口也感受到普惠金融帶來的各種好處。

（三）提高金融科技能力

隨著國家社會信用體系的建設、電子商務大數據應用統計的試點，很多縣域經濟也在升級轉型，開始出現進出口多元化貿易、線上線下電商聚合發展的經濟形態。在這樣的新形勢之下，一方面需要金融監管部門引導村鎮銀行建立更加完善的法人治理結構和現代銀行組織體系，建立健全企業內控制度和風險管理制度，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。另一方面，更重要的是需要村鎮銀行打開思路，緊跟互聯網金融的步伐，提高金融科技能力。隨著移動金融觀念的深入，人們會越來越適應通過移動電子渠道進行金融交易。互聯網金融更開放、互動性更強，極大地解決金融機構線上線下的金融服務問題，為客戶提供個性化、差異化的金融服務。在這樣的時代背景和技術趨勢下，有條件的村鎮銀行可以引入更多的金融科技設備，打造自身的電子銀行服務體系;條件不足的村鎮銀行可以引入第三方機構，如信息科技公司、信用評級機構等，提升金融服務的技術含量，更好地控制風險、開拓業務。對于客戶經理來說，也需要有強大的客戶關系管理系統、風險評估系統、支付交易系統來幫助他們更好地管理數量眾多的小微和個人客戶，為客戶提供優質的服務。

（四）開拓特色化市場營銷

村鎮銀行由于細分市場的特殊性，其市場營銷也必然要開拓特色化的營銷之路。在形象宣傳方面，一是可以利用各種傳統媒體和新網絡平臺向細分市場客戶宣傳村鎮銀行開展的各類金融業務，引導大家充分了解村鎮銀行;二是通過一系列的公益宣傳活動和便民服務，讓大家逐漸認可村鎮銀行。

在開拓市場方面，村鎮銀行員工應深入市場的各個觸角，及時了解農民、企業的生活和生產經營狀況，引導他們到村鎮銀行辦理相關業務。如有的村鎮銀行下沉服務重心，向鄉鎮延伸服務觸角，將村居化營銷作為工作重點，實現各區域有村居化的客戶經理，村村有駐點，駐點有人員。并且定期開展村居社區走訪工作和統計分析，深入一線摸清實情，了解企業經營發展中存在的問題，調研客戶的金融服務需求。

在服務提升方面，提高村鎮銀行基礎設施建設和服務水平，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶。村鎮銀行要注重開發與鄉村振興、農業產業轉型、農民創業致富相結合的金融產品和服務。如一些村鎮銀行結合國家的“三農”政策，開發出了農房抵押貸、失地農民社保貸、村鎮黨員先鋒創業貸等接地氣、解痛點的助農金融產品，受到了農村客戶的廣泛好評。同時，還要注重金融與非金融服務的融合，如移動零錢柜、防假幣宣傳、公益服務等，促進農業農村經濟的發展和農民生活水平的提高。特別是常態化的金融知識普及對于縣域群眾金融知識和風險防范意識的提高有很重要的意義。

我國是一個農業大國，有著廣大的農村市場，一系列支農惠農政策的出臺，表明未來一段時期內我國將重點進行農村市場的發展和建設，而村鎮銀行作為新農村金融體系中作用越來越重要的一環，可持續性發展前景可期。

參考文獻：

[1]曹偉迪.我國商業銀行小微企業金融服務對策分析[J]. 企業導報，2016年16期，72.

[2]胡璐.互聯網金融時代手機銀行發展分析[J]. 金融經濟，2018年12期，56-57.

（作者單位：浙江經貿職業技術學院）