互聯(lián)網(wǎng)金融支持景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑研究

胡穎?葛振興

摘 要 景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是景德鎮(zhèn)陶瓷產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向，對(duì)景德鎮(zhèn)旅游、經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種依托互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的新型金融業(yè)態(tài)，在解決以中小企業(yè)為主體的景德鎮(zhèn)陶瓷文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)融資問題時(shí)具有顯著優(yōu)勢(shì)。本文在分析這些優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，歸納和總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融支持下景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和問題，并從政府、企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)三個(gè)層面全方位探討了支持路徑，以期有利于在互聯(lián)網(wǎng)金融支持下促進(jìn)景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的持續(xù)良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 景德鎮(zhèn) 陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè) 眾籌

景德鎮(zhèn)作為舉世聞名的瓷都，發(fā)展陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，這也是當(dāng)下景德鎮(zhèn)面臨瓷土資源枯竭困境實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然要求，對(duì)景德鎮(zhèn)當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有巨大的推動(dòng)作用。構(gòu)建全方位的景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)金融支持體系刻不容緩、意義重大，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，更是為規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、同質(zhì)化嚴(yán)重的陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)融資難問題提供了更為有效的解決辦法。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融支持下景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)突出

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托云支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、相關(guān)APP等互聯(lián)網(wǎng)工具，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及通信技術(shù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。該模式近幾年發(fā)展迅速，具有高效便捷、普惠性強(qiáng)、成本低等特點(diǎn)。

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用有利于解決信息不對(duì)稱問題

景德鎮(zhèn)大多陶瓷文化創(chuàng)意企業(yè)的規(guī)模不大，中小企業(yè)或家庭作坊式企業(yè)占比較高。按照傳統(tǒng)融資模式，銀行對(duì)這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、資信水平等缺乏有效的評(píng)估手段，銀企之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算，有效解決了信息不對(duì)稱問題。資金出借者可通過分析企業(yè)日常社交和交易數(shù)據(jù)、資金流向等，綜合判斷借款企業(yè)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況與資信水平，從而控制貸款額度;借款企業(yè)也可通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)無(wú)抵押信用貸款，并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)查詢等手段充分掌握和比對(duì)各種貸款信息，選擇最匹配的金融產(chǎn)品。

（二）低交易成本有利于降低企業(yè)融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的低交易成本主要體現(xiàn)在三方面：一是網(wǎng)絡(luò)信息化平臺(tái)的運(yùn)用，投融資雙方可實(shí)現(xiàn)直接溝通和交易，簡(jiǎn)化了貸款的中間環(huán)節(jié)，降低了交易的時(shí)間和資金成本;二是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)處理方式可快速完成貸款者的征信調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，避免了原本傳統(tǒng)金融模式下銀行等機(jī)構(gòu)在信息搜集加工時(shí)大量人力、物力、財(cái)力的投入;三是互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)依賴網(wǎng)絡(luò)展開，不需設(shè)立太多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)約了高額的運(yùn)營(yíng)成本。由于其交易成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)以中小企業(yè)為主的景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)時(shí)，優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力突出。

（三）高效快捷的服務(wù)有利于增強(qiáng)金融支持的普惠性和民生性

互聯(lián)網(wǎng)金融通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)通信設(shè)備等互聯(lián)網(wǎng)終端，直接在網(wǎng)上處理業(yè)務(wù)，資金融通雙方自主辦理，借款門檻低，流程簡(jiǎn)短、高效，從資金申請(qǐng)、審批到發(fā)放，通常在數(shù)日甚至幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就可完成。互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠采用微貸技術(shù)實(shí)現(xiàn)全天候金融服務(wù)，金融產(chǎn)品也實(shí)現(xiàn)了多樣化，客戶可不受時(shí)間和地點(diǎn)限制尋求互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便捷服務(wù)，這拓寬了互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠性和民生性，滿足了景德鎮(zhèn)眾多陶瓷文化創(chuàng)意企業(yè)多元化、個(gè)性化、差異化融資需求，降低了企業(yè)融資難度，有利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支持下景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及問題

景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆＞暗骆?zhèn)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的陶瓷文化，極具特色的陶瓷生產(chǎn)空間，兼收并蓄、開放包容的藝術(shù)格局，專業(yè)濃厚的學(xué)術(shù)氛圍，吸引了國(guó)內(nèi)外眾多陶瓷工藝大師、專業(yè)人士來(lái)此創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。省市各級(jí)政府的支持以及“一帶一路”倡議、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶戰(zhàn)略等布局給景德鎮(zhèn)發(fā)展陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了前所未有的契機(jī)。鑒于此，各類資本紛紛進(jìn)軍景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，許多金融機(jī)構(gòu)先后推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融與陶瓷文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的深度融合。

工商銀行景德鎮(zhèn)分行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，助力景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2018年，該行借助“融e購(gòu)”APP平臺(tái)，成功舉辦“融e購(gòu)·第一屆景德鎮(zhèn)陶瓷藝術(shù)節(jié)（暨瓷滿天下）”，為景德鎮(zhèn)陶瓷產(chǎn)品和品牌擴(kuò)大影響力、打通市場(chǎng)提供了堅(jiān)實(shí)的保障。江西中行以“互聯(lián)網(wǎng)+金融+陶瓷產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展思維，著力打造“銀瓷通”，通過“陶瓷文化傳承”“陶瓷交易市場(chǎng)”“陶瓷金融服務(wù)”等特色互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，助推景德鎮(zhèn)陶瓷文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。景德鎮(zhèn)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等傳統(tǒng)銀行也專門創(chuàng)新金融服務(wù)，推出了“財(cái)園信貸通”“電商貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有效解決了眾多中小型景德鎮(zhèn)陶瓷文創(chuàng)企業(yè)的融資難題。此外，P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、第三方支付等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式也為產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)更多便利。越來(lái)越多的企業(yè)通過京東金融、蘇寧眾籌、阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)籌到款項(xiàng)、銷售產(chǎn)品。景德鎮(zhèn)陶瓷交易所等交易平臺(tái)的上線，更是推動(dòng)了景德鎮(zhèn)陶瓷資源的整合，確立了生產(chǎn)、檢驗(yàn)、鑒定、估值等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為景德鎮(zhèn)陶瓷產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、走向世界起到了重大的推動(dòng)作用。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的融合尚處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融支持下該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍存在諸多問題。首先，支持的平臺(tái)較少且深度不夠。目前，有針對(duì)性地展開景德鎮(zhèn)陶瓷文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要還是以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而P2P、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融門戶進(jìn)軍陶瓷文創(chuàng)業(yè)的還很少，且支持深度不夠，金融服務(wù)局限于信貸融資、消費(fèi)支付等方面，缺乏更為專業(yè)、更有創(chuàng)意的金融產(chǎn)品。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大。作為新型的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管還存在空白，監(jiān)管部門及其職責(zé)劃分不清，平臺(tái)成立門檻低，違約成本較低，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不成熟，信息安全難以保證，缺乏信息信用共享平臺(tái)和健全統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，這些都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持下的景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意企業(yè)提出了挑戰(zhàn)。最后，復(fù)合型人才稀缺。互聯(lián)網(wǎng)金融支持下的景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，需要的是既懂金融、營(yíng)銷、管理、信息技術(shù)，又懂陶瓷、熟悉文化創(chuàng)意的復(fù)合型人才，但此類人才在市場(chǎng)中相對(duì)稀缺，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法改變現(xiàn)狀。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的路徑

（一）政府層面

1.積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持體系。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)態(tài)，在解決景德鎮(zhèn)陶瓷創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)融資問題上具有突出的優(yōu)勢(shì)。政府應(yīng)積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持體系，扶持陶瓷創(chuàng)意企業(yè)發(fā)展。出臺(tái)意見和措施，鼓勵(lì)引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)或平臺(tái)的建立，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的深度融合和創(chuàng)新，對(duì)符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和陶瓷文創(chuàng)企業(yè)給予財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度快、規(guī)避監(jiān)管能力強(qiáng)，為了有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其對(duì)各產(chǎn)業(yè)的扶持促進(jìn)作用，應(yīng)加快針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法和相關(guān)制度的修訂、補(bǔ)充，其中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和企業(yè)內(nèi)部管理制度要加以嚴(yán)格規(guī)定。其次，加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，確立景德鎮(zhèn)地方政府和金融辦的監(jiān)管職責(zé)，同“一行三會(huì)”和不同地區(qū)監(jiān)管部門建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管協(xié)作，化解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)。最后，完善監(jiān)管內(nèi)容，不僅要從信息披露規(guī)范、資金存管業(yè)務(wù)指引給予動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，還要兼顧互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入體系優(yōu)化及對(duì)服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)行為監(jiān)管，從而切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融支持下景德鎮(zhèn)陶瓷文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的成效。

3.促進(jìn)完善企業(yè)征信體系建設(shè)。各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要統(tǒng)一對(duì)各企業(yè)的信息征集數(shù)據(jù)的口徑，針對(duì)景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的特征，構(gòu)建科學(xué)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)與信用評(píng)審機(jī)制，規(guī)范信用信息數(shù)據(jù)的記錄、查詢和使用。加強(qiáng)市場(chǎng)化征信體系建設(shè)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，建立由商業(yè)銀行、稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)配合參與，包括信用征集、評(píng)價(jià)和擔(dān)保在內(nèi)的社會(huì)化信息平臺(tái)，提升信息透明度，防范企業(yè)多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于符合條件的信用數(shù)據(jù)和平臺(tái)，可接入央行征信系統(tǒng)，全面提升信用信息共享性。

（二）企業(yè)層面

要想充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的全面支持作用，景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意企業(yè)也要加強(qiáng)自身建設(shè)。首先，要加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)。管理者要提高管理能力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，建立內(nèi)控體系，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，要加強(qiáng)產(chǎn)品管理，找準(zhǔn)有效需求，創(chuàng)新陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提升產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，完善財(cái)務(wù)制度，配備專業(yè)化的財(cái)務(wù)人員，提高財(cái)務(wù)報(bào)表可信度，規(guī)范資金管理，提高資金的使用效率。再次，樹立誠(chéng)信意識(shí)，提高企業(yè)信用等級(jí)。企業(yè)可通過適當(dāng)途徑增加可擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)值，提高營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、成長(zhǎng)能力，處理好與供應(yīng)商、投資人、債權(quán)人、客戶等相關(guān)利益者的關(guān)系，保證信息披露質(zhì)量等，提升信用評(píng)級(jí)水平，從而更容易地獲得各金融機(jī)構(gòu)的資金融通。最后，積極拓寬融資渠道，有效認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融融資的優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)尋求互聯(lián)網(wǎng)金融在企業(yè)融資、產(chǎn)品推介等方面的幫助，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的有效支撐。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)層面

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮其作用，加速行業(yè)公約、制度、規(guī)范的制定，實(shí)現(xiàn)行業(yè)監(jiān)管。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)向銀行等機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，建立完善公司治理結(jié)構(gòu)，確立公司章程，明確法人主體地位，持續(xù)改進(jìn)治理機(jī)制。最后，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過先進(jìn)的軟硬件設(shè)施和技術(shù)，構(gòu)建集風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)處理等功能于一體的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)于眾籌、P2P行業(yè)容易出現(xiàn)的投資人跑路、違約等事件，可采取客戶資金第三方托管，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目發(fā)起人資信能力的調(diào)查，采用基金管理、信息披露和隱私保護(hù)等方式予以解決。規(guī)范信貸流程，對(duì)各類貸款進(jìn)行合理分類，及時(shí)跟進(jìn)授信對(duì)象財(cái)務(wù)狀況，嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理能力的科學(xué)高效提高，有利于營(yíng)造安全穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融給予景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)更全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全及信息安全。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融的集合。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，所有金融交易都采取電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)行方式，依賴互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)來(lái)完成。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量保障受限于通信技術(shù)和安全技術(shù)的成熟度。為了防止金融網(wǎng)絡(luò)詐騙、賬戶信息泄露、資金受損等事件頻繁見諸報(bào)道，產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，應(yīng)著力提升互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全和信息安全水平，加大人力、物力、財(cái)力的投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)技術(shù)人員的安全意識(shí)和技術(shù)水平，監(jiān)控和制止非法操控?cái)?shù)據(jù)的行為，防范金融數(shù)據(jù)被篡改、盜用或泄露，及時(shí)彌補(bǔ)技術(shù)漏洞、消除隱患，保證信息的安全性、真實(shí)性和完好性，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶利益受損。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和信息安全問題得以解決，景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)才能在這個(gè)良好的環(huán)境中獲得全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

3.注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的結(jié)合，若要切實(shí)支持景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展，既精通互聯(lián)網(wǎng)金融，具備互聯(lián)網(wǎng)思維、金融風(fēng)控意識(shí)和能力，又懂陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)運(yùn)作規(guī)律的高端復(fù)合型人才是市場(chǎng)急需。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加大對(duì)這類人才的引進(jìn)力度，采取一系列措施吸引人才流入。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，通過深入景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意企業(yè)掛職鍛煉等方式，提高從業(yè)者的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融才能準(zhǔn)確把握景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)需求和發(fā)展趨勢(shì)，提供更專業(yè)、更具生命力的金融服務(wù)，更好地持續(xù)支持景德鎮(zhèn)陶瓷文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)。首先，商業(yè)銀行要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)而言，商業(yè)銀行仍是其資金來(lái)源的最主要渠道。商業(yè)銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以及線上線下一體化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，建立基于動(dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。針對(duì)景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中不同規(guī)模、不同特征的企業(yè)，提供差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)。比如，針對(duì)小微的陶瓷文創(chuàng)企業(yè)，可將銷售額作為反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)成果的重要指標(biāo)，以此來(lái)核準(zhǔn)授信額度;通過不斷積累和挖掘交易數(shù)據(jù)，加深對(duì)客戶企業(yè)的了解，提高服務(wù)效率，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);注重對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的長(zhǎng)期維護(hù)，提高經(jīng)營(yíng)效益。與此同時(shí)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為陶瓷文化創(chuàng)意企業(yè)提供全方位、低成本的金融服務(wù)。其次，積極開展景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意企業(yè)的眾籌融資活動(dòng)。眾籌是資金需求者依托網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)發(fā)布籌集資金的項(xiàng)目信息，以項(xiàng)目成功后給予投資者股權(quán)、分紅或交付產(chǎn)品為吸引手段，向廣泛投資者募集資金的融資方式。眾籌因融資成本低、門檻低等特點(diǎn)，對(duì)解決以中小企業(yè)為主體的文化產(chǎn)業(yè)融資問題具有突出優(yōu)勢(shì)。因此，景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)也應(yīng)積極利用眾籌融資方式，解決融資難題。加快以市場(chǎng)細(xì)分為依據(jù)的各垂直類平臺(tái)建設(shè)，尤其是構(gòu)建專業(yè)的文化創(chuàng)意類眾籌平臺(tái)，除了提供基礎(chǔ)融資服務(wù)之外，還能提供各種專業(yè)服務(wù)，比如市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)和預(yù)售、宣傳推廣及項(xiàng)目可行性論證等，提高眾籌成功率，幫助陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)各項(xiàng)目落地實(shí)施。再次，規(guī)范發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，擴(kuò)大第三方支付應(yīng)用范圍。P2P網(wǎng)貸是個(gè)人和企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)的，由投資人（出借人）競(jìng)標(biāo)完成放貸的一種資金直接借貸模式。P2P模式實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸的有機(jī)結(jié)合，操作便捷、用戶體驗(yàn)良好，能降低企業(yè)的交易成本和融資成本，比較有利于解決以中小企業(yè)為主體的景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)融資問題。景德鎮(zhèn)陶瓷文化創(chuàng)意企業(yè)應(yīng)選擇與建立了客戶資金第三方存管制度的P2P平臺(tái)合作，在規(guī)范安全的形勢(shì)下進(jìn)行資金融通，提高資金的獲得率和利用效率。同時(shí)，可在地方政府支持與監(jiān)管下，設(shè)立區(qū)域性的垂直于陶瓷文化創(chuàng)意領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，由政府為符合條件的企業(yè)提供背書擔(dān)保，加強(qiáng)P2P融資服務(wù)的專業(yè)性和針對(duì)性。此外，還應(yīng)擴(kuò)大第三方支付行業(yè)的應(yīng)用范圍，強(qiáng)化與景德鎮(zhèn)陶瓷文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系，加大對(duì)陶瓷文創(chuàng)產(chǎn)品消費(fèi)的金融支持力度，持續(xù)改進(jìn)用戶體驗(yàn)，確保客戶資金安全。

（作者單位為景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué)科技藝術(shù)學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：胡穎（1983—），江西景德鎮(zhèn)人，景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué)科技藝術(shù)學(xué)院講師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。葛振興（1983—），江西景德鎮(zhèn)人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué)科技藝術(shù)學(xué)院講師，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)管理。基金項(xiàng)目：本文系2016年江西省文化藝術(shù)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：YG2016226。]

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