基于“7.14高炮”事件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)倫理分析

楊鈺玲 黨慧云

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們的生活越來(lái)越便捷，人們的借貸渠道日漸豐富，除了民間借貸、銀行借貸，還可以在網(wǎng)上進(jìn)行貸款。因此，不同種類、不同性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及各種借貸APP如雨后春筍般快速發(fā)展。網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)在解決人們?nèi)济贾钡那闆r下，也出現(xiàn)了各式各樣的陷阱。本文主要從“7.14高炮”事件出發(fā)，探究網(wǎng)貸平臺(tái)給人們帶來(lái)便利的背后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中普遍存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上探究其背后原因并正確引導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商、債務(wù)人之間建立更加和諧的關(guān)系以及為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)倫理建設(shè)提出建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;倫理分析;網(wǎng)貸平臺(tái);社會(huì)責(zé)任

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.20.057

[中圖分類號(hào)]F724.6;F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0194（2019）20-0-02

1 ? ? “7.14高炮”事件背景及原因分析

據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息新聞中心報(bào)道，從2018年下半年開始，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的投訴事件不斷頻發(fā)，在一些投資群眾集體報(bào)案中可以看出，犯罪嫌疑人總是以高額回報(bào)或快速獲取資金當(dāng)做誘餌，引誘投資者或者貸款者上鉤。此外，截至2019年1月12日，我國(guó)發(fā)生問(wèn)題的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)累計(jì)5 013家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)減少至1 590家。“7.14高炮”事件在網(wǎng)貸借款平臺(tái)的大背景下不斷發(fā)酵，該事件主要指期限較短、一般為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款。從還款利息方面看，年利率基本上都超過(guò)了1 500%。據(jù)悉，2018年我國(guó)銀行的基準(zhǔn)利率為4.9%，國(guó)家法律規(guī)定超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率4倍則算作高利貸，在此可以算出，4倍利率為19.6%，因此，年率只要超過(guò)19.6%，就可以算得上是高利貸。

1.1 ? 虛擬的交易世界

由于網(wǎng)絡(luò)交易屬于虛擬交易世界中的一種締約關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管以及法律法規(guī)有待完善，因此，在這一過(guò)程中，形成了一些灰色地帶，正因如此，才給了那些違反倫理、自律性不強(qiáng)的商家有空子鉆。

1.2 ? 不同時(shí)代消費(fèi)觀念不同

當(dāng)今社會(huì)群體的消費(fèi)觀念改變，相比以前手里有多少就花多少的傳統(tǒng)觀念，如今的消費(fèi)觀念一般是透支消費(fèi)或者憑信用消費(fèi)。一旦生活中出現(xiàn)突然抽不出資金的情況，為了解決當(dāng)下之急，再加上好面子不愿意開口向周圍人借，網(wǎng)絡(luò)貸款就成為又快又體面的方式。

1.3 ? 網(wǎng)貸平臺(tái)花招多

由于借貸平臺(tái)的各種花招使償債人忘記并延期還款，最終出現(xiàn)各種高昂的砍頭息以及暴力催債，通常讓貸款人感到害怕，甚至在受到通信錄曝光后不知所措，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還以貸款人的征信作為威脅，最后被逼無(wú)奈落到以貸還貸的下場(chǎng)。

1.4 ? 貸款人貪圖一時(shí)之快

由于現(xiàn)在借貸款的數(shù)額對(duì)于普通需求者來(lái)說(shuō)，普遍以小額資金需求為主，具有時(shí)間短、需求急、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。借款人若是向銀行直接借貸，審批時(shí)間較民間借貸或者網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款時(shí)間更長(zhǎng)，因此，這類有需求的社會(huì)群體更傾向于網(wǎng)貸平臺(tái)。

1.5 ? 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻過(guò)低

在我國(guó)現(xiàn)有的立法中，并沒(méi)有對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全讓人堪憂;網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立沒(méi)有最低注冊(cè)資本的硬性規(guī)定，空殼公司容易危害投資人利益;網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從業(yè)人員素質(zhì)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易造成人為隱患。

2 ? ? “7.14高炮”事件背后存在的問(wèn)題分析

2.1 ? 信用風(fēng)險(xiǎn)大

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一直飽受社會(huì)各界人士的質(zhì)疑，目前市面上大量的網(wǎng)貸理財(cái)平臺(tái)層出不窮，其中，作為運(yùn)營(yíng)商的一方非常貪婪，追逐高息，驅(qū)使網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)者選擇了高息拉客作為推廣自己平臺(tái)的一種方式。作為一般互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)法獲知其是否接入了央行的征信系統(tǒng)，更無(wú)法得知該網(wǎng)貸企業(yè)各方面的授信情況。

2.2 ? 信息保密程度低

一般在受理用戶借款時(shí)，為了體現(xiàn)方便快捷和降低款項(xiàng)收不回的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)一般要求用戶提供一到兩個(gè)緊急聯(lián)系人，有的甚至直接要求貸款人授予認(rèn)證通訊錄權(quán)限。當(dāng)該貸款人逾期忘記還款或者其他原因?qū)е挛窗磿r(shí)將貸款還上，有的網(wǎng)貸平臺(tái)直接通知貸款人手機(jī)通訊錄的每個(gè)聯(lián)系人，發(fā)出各種威脅。這種不符合企業(yè)倫理道德的行為嚴(yán)重?fù)p害了貸款人的聲譽(yù)。

2.3 ? 惡意欺詐用戶

在虛擬的第三方支付領(lǐng)域，交易雙方都共同處在一個(gè)虛擬的世界里，有的非法網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群體設(shè)計(jì)不同網(wǎng)貸欺詐手段。如新聞中出現(xiàn)過(guò)的主要以學(xué)生為主的裸貸、標(biāo)準(zhǔn)成年人的無(wú)抵押貸款、中端詐騙包括黃金、外匯、原油、郵幣卡、虛擬幣和場(chǎng)外期權(quán)等。

2.4 ? 企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感差

作為提供借貸平臺(tái)的一方，企業(yè)應(yīng)當(dāng)確保在同行業(yè)正常競(jìng)爭(zhēng)的前提下對(duì)社會(huì)各群體負(fù)有社會(huì)責(zé)任，然而在現(xiàn)實(shí)生活中，由于企業(yè)追求利益最大化，從自身角度出發(fā)，并未考慮保護(hù)債務(wù)人的合法利益。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是為了獲得債務(wù)人以及投資者兩者之間的利差，即手續(xù)費(fèi)，通過(guò)各種違反社會(huì)道德、違反企業(yè)倫理的手段實(shí)現(xiàn)其目的，不利于企業(yè)可持續(xù)發(fā)展以及企業(yè)社會(huì)責(zé)任感形成。

2.5 ? 債務(wù)人自我信用維護(hù)意識(shí)不強(qiáng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，網(wǎng)貸平臺(tái)為社會(huì)各群體提供了一個(gè)十分便捷的貸款渠道，供貸款人可以隨時(shí)隨地在需要時(shí)獲得資金。當(dāng)然，在此過(guò)程中，貸款人同樣在消耗自己的信用。倘若貸款人未能按時(shí)還款，那么就給了借貸平臺(tái)可乘之機(jī)，大大增大了損害自己信用的風(fēng)險(xiǎn)。

2.6 ? 單一的金融互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制

2015年7月18日，由人民銀行等有關(guān)部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，雖然對(duì)網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等方面提出了具體要求，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個(gè)新興行業(yè)，具有數(shù)量多、不確定性高、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，需要國(guó)家加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。