淺析“互聯網+”背景下相互保險的法律規制對策

【摘 要】 自2018年底“相互保”產品上市以來，關于相互保險的這一保險業態迅速走進公眾視野。這款由螞蟻金服與信美人壽共同推出的產品，僅上線10天，用戶數已經突破1000萬，但仍舊在上線40余天后驟然隕落。該類相互保險產品具有極大的市場需求，其是互聯網時代背景下對相互保險產品的再創新，但是由于其法律屬性模糊，監管依據缺乏，造成其發展受阻，本課題將研究對象聚焦于“互聯網+”背景下的相互保險，淺析產品的發展機遇與法律風險，為防范風險，提出應當明晰該產品的法律屬性，細化市場準入和退出機制規定，出臺專門的《電子合同法》及設置專門的監管部門，以期形成完善的互聯網相互保險法律規制體系，發揮互聯網相互保險產品的最大效用。

【關鍵詞】 互聯網 相互保險 法律規制

一、相互保險的理論概述

相互保險，究其本質，在于將有“同質風險”人群連接起來，讓難以負擔起高額保費的普通大眾訂立一個可接受的風險共擔的健康與生命契約，相互保險組織內的群體均遵守“風險共擔、收益共享”的原則。大眾以互幫互助為目的，通過繳納一定的保費形成互助基金，當被保險人遭受損害時，以互助基金來承擔賠付義務。傳統的相互保險主要定位于農業、漁業等具有經營風險的領域，在保障中低收入人群風險方面發揮重要作用，成為傳統保險中的一個重要的差異化補充。相互保險組織的準入與退出機制、償付能力相互保險的運營模式使得部分資金匱乏但同樣需要保險的人有了更為合適的保險品種選擇，一定程度上擴大保險用戶基數，同時相互保險模式下投保人直接參與保險管理，每個投保人和保險人身份相一致，從而有效降低因信息接收不對稱所產生的代理成本，一定程度上防范了傳統商業保險中因管理人的存在而可能出現的道德風險，保障了大眾利益。

當前互聯網科技高速發展，區塊鏈、云計算、大數據等技術為相互保險的發展提供了契機，利用互聯網強大的數據分析能力和處理能力，迅速聚集同質風險人群，便利用戶信息溝通，解決傳統相互保險中可能出現的信用風險、保費繳納等技術層面問題，極大提高相互保險的運行效率。

二、“互聯網+相互保險”的發展機遇

（一）龐大的市場需求

2018年10月16日，由螞蟻金服與信美人壽相互保險社聯手，依托支付寶平臺推出的“相互保”重疾保險產品僅在上線四日，就突破用戶數440萬，竟以日均100萬人的速度狂增。“相互保”的用戶數如此飆升的背后離不開其自身對產品的宣傳，首先，該種重疾保險產品的命名直接表明其相互保險的產品設計，導致很多人顧名思義將其完全等同于“相互保險”;其次，產品界面“0元加入，先享后保;一人生病，眾人均攤;30萬保障，幫一個家”的超良心宣傳語，激發了用戶同理心;再次，加入“相互保”只需用于簡單點擊，全過程不到十秒，其操作的簡易便捷性吸引更多用戶加入。“相互保”的曇花一現，正給了我們互聯網背景下對相互保險產品創新的思考與啟示，我們暫且不去深究“相互保”的性質是否符合真正的法律監管中的“相互保險”，著眼于產品自身，不可否認的是它作為一項重疾保險產品推出，其一推出就取得目標受眾的青睞。支付寶自身約有9億的用戶群體，其在這一流量級別下，亦為“相互保”提供了一個龐大的用戶潛在市場，據統計在相互保的用戶群體中，甚至高達70%的用戶在此之前從未購買過商業保險，由此可見，這款“互聯網+”背景下對相互保險創新的產品具有強大的市場需求。

（二）區塊鏈技術的支撐

“相互保”依托支付寶平臺推出，其借助區塊鏈技術實現從傳統商業保險到互聯網保險的質變。

首先，去中心化提高工作效率。在傳統的商業保險中，每一個用戶都是獨立的個體，圍繞著商業保險公司這一主體，其運轉模式是：投保人到商業保險公司承保，出現意外情況，由投保人至商業保險公司申請理賠。“相互保”引入區塊鏈技術，其最大特質就是去中心化，實現用戶之間點對點的交易，使得每個人既是投保人又是受益人，實現了實時的交易清算與結算，減少清算和結算的時間，降低了成本，“相互保”這一平臺并不承擔直接參與保險責任分配，其更多承擔一個監督者的責任。

其次，智能合約防范欺詐風險。區塊鏈技術下的智能合約無法被篡改，信息保障更加安全。相較于傳統的商業保險，發生需要理賠事件時，用戶所提供的相關證明材料，由保險公司的員工人工上傳錄入，區塊鏈技術的引入使得這一過程完全由計算機運算，取代之前的人工賠付過程，只要用戶所上傳的相關證明情況符合程序事先所設定的理賠條件，則由智能合約執行，對用戶賬戶進行自動扣款。區塊鏈中的信息可以溯源，具有不可更改性，減少了賠付環節人為因素的干擾，充分保障用戶的信息安全，規避欺詐。

最后，共識機制增強用戶信任。共識機制保障用戶每個人均享有對資金的使用和流向的知情權，用戶的每一筆賠付都在陽光下，每一筆合理賠付的完成，使得在用戶多一分對“相互保”產品的信任。

三、“互聯網+相互保險”產品的法律風險

（一）法律屬性模糊

不容置否，互聯網極大促進保險行業的發展，成為傳統保險業轉型升級的主導因素。支付寶聯合信美人壽推出的“相互保”就是互聯網+背景下催生的新型保險產品，相互保取名源自《相互保險組織監管試行辦法》中的前三個字，同時該產品背后有信美人壽的支撐，使其在推出時就貼上“相互保險”的標簽，然而簡單的將“相互保”定義為相互保險存在一定的法律問題。細觀《螞蟻相互成員規則》，可以發現以下問題，首先，“相互保”的保險人實際上并不是投保人，因為相互保平臺上《螞蟻相互成員規則》中明確螞蟻會員（北京）網絡技術服務有限公司是投保人，廣大的參與者只是損失費用的分擔者和受益人。其次，該規則中對于一些關鍵性事項的決策權都并非是由成員大會掌握，而是由該螞蟻保險平臺掌握，這與保監會的相關規定相背離。該種依托互聯網技術催生的新型保險產品，雖然名稱上的“相互”二字符合《相互保險組織監管試行辦法》中的第六條，但是究其實質，“相互保”還是無異于網上互助平臺，信美人壽的加入也不能改變其性質，其角色定位是“相互保”這一產品背后的授權管理人，只賺取固定比例的費用。總言之，“相互保”作為新型保險產品，其相較于傳統的網絡互助引入信美人壽這類相互保險社，擁有了保險經營資質，本應是作為新型保險產品發揮巨大效能，但是“相互保”自身卻在持有保險資質的情況下，以保險之名行互助之事，導致“相互保”被監管部門約談，以涉嫌違規而被迫隕落，“相互保”并未實質滿足相互保險的特征，在對諸如“相互保”平臺的屬性無完全認識情況下，沒有現行有效的法律措施加以監管，才會導致平臺風險增加。

五、總結

通過大數據和云計算等技術的運用，保險企業與消費者的需求形成直接對接，實現了去中介化和扁平化，帶來企業內部結構的重整。同時，擁有數據和流量優勢的互聯網平臺和企業也不斷加入到保險產品和服務的開中，大數據的運用，使得擁有同類風險、相同保險需求的群體可以基于互聯網平臺直接實現風險的共攤，將真正實現保險的社會共濟職能。

相互保險在互聯網“摩爾效應”的推動下以幾何型倍數發展，出現了諸如“相互保”的新型保險產品，其作為一種新的保險業態，在短短一個多月就已達到用戶超千萬，對傳統保險企業長期辛苦建立的行業壁壘造成重大沖擊，這一新型保險產品，一方面為投資人和投保人提供了選擇空間，另一方面推動國內現有保險行業相關法律法規體系的建構。雖然最后也以失敗告終，但是不可否認它的出現帶來了保險行業的一大變革，該類新型保險產品的用戶基數較大，其依托互聯網彌補傳統相互保險的劣勢，將更多同質風險的人群聚集，區塊鏈技術的運用減少因用戶之間信息不對稱而可能引發的逆向選擇發生。

在未來保險行業的發展中，以互聯網加相互保險模式運作的保險產品具有很大市場潛力，面對該類產品，我們首先在產品設計上要遵循法律法規，嚴格保險的準入標準，使其完全符合銀保監會的監管要求，其次在監管層面，保險企業內部要建立健全風險防范機制，相關部門要加強監管，從產品的設計到最后投入市場，根據用戶反饋及時監管，使得該類新型保險產品發揮出最大效用。

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作者簡介：徐梅（1996-），女，安徽馬鞍山人，，碩士研究生，單位：中南財經政法大學，430073，研究方向：經濟法