個(gè)人住房公積金貸款余額風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于個(gè)人住房公積金貸款的需求日益增大，而貸款違約風(fēng)險(xiǎn)一直都是社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。在總結(jié)以往研究成果的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了個(gè)人住房公積金貸款余額風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。以某市公積金貸款購(gòu)房且尚未還清的群體作為研究對(duì)象開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，并運(yùn)用層次分析法分析問(wèn)卷結(jié)果，最終發(fā)現(xiàn)，某市的公積金貸款余額還款情況和預(yù)期處于較為理想的狀態(tài)，絕大多數(shù)家庭的償付能力較高，但仍需提高警惕。

關(guān)鍵詞：公積金;貸款余額風(fēng)險(xiǎn);層次分析法;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

一、 引言

住房公積金貸款政策體系是調(diào)整住房需求的重要途徑之一，它在改善居民住房條件，提高居民住房負(fù)擔(dān)能力，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展和促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)分布方面發(fā)揮了重要作用。

在借鑒國(guó)內(nèi)外大量關(guān)于個(gè)人住房公積金貸款違約的文獻(xiàn)及相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了個(gè)人住房公積金貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系。針對(duì)某市公積金貸款購(gòu)房運(yùn)用層次分析法進(jìn)行研究，判斷和評(píng)價(jià)某市個(gè)人住房公積金貸款余額的風(fēng)險(xiǎn)狀況，為管理中心和政府提供相關(guān)參考依據(jù)和思路，幫助政府更好地根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定相關(guān)政策。

二、 評(píng)估指標(biāo)的選取和評(píng)估體系的構(gòu)建

（一）評(píng)估指標(biāo)的選取

1. 評(píng)價(jià)體系構(gòu)建的方法

層次分析法（AHP）是一種層次權(quán)重決策分析方法，主要用于解決多因素復(fù)雜系統(tǒng)。它可以有效地將復(fù)雜的問(wèn)題表達(dá)為有序的層次結(jié)構(gòu)，并量化人類(lèi)的定性判斷，是一種結(jié)合定性和定量分析的多因素評(píng)估方法。

個(gè)人住房公積金貸款參與方較多，影響因素也呈現(xiàn)多樣化和差異化，為了進(jìn)一步提高研究結(jié)果的可信程度，文章積極獲取專(zhuān)業(yè)從事房地產(chǎn)行業(yè)人員，公積金實(shí)務(wù)人員，銀行實(shí)務(wù)人員、公積金擔(dān)保公司實(shí)務(wù)人員、公積金貸款購(gòu)房群眾以及未貸款普通大眾等類(lèi)型群體組成評(píng)分專(zhuān)家小組，進(jìn)行指標(biāo)的選擇，指標(biāo)重要性打分以及指標(biāo)的量化。

2. 評(píng)估指標(biāo)體系的建立

3. 評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的確定

指標(biāo)選擇完成后，需要對(duì)各二級(jí)指標(biāo)進(jìn)行量化以便于后面定量分析。在量化過(guò)程中，主要參考（張文治，2014）、（王福林，2003）等研究的量化方法。每個(gè)指標(biāo)最低分為0分（幾乎沒(méi)有違約風(fēng)險(xiǎn)），最高分為5分（違約風(fēng)險(xiǎn)的最高級(jí)別）。指標(biāo)分值是參考國(guó)內(nèi)外研究成果并聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)而制定的，具體如下。

278份問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，總體數(shù)據(jù)樣本的默認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)得分小于1.1671，屬于安全領(lǐng)域。可以看出，某市個(gè)人住房公積金貸款余額的整體安全性很高。具體而言，受訪者的貸款余額分?jǐn)?shù)的49.28%，在絕對(duì)安全范圍內(nèi)，這表明他們的貸款余額中沒(méi)有違約風(fēng)險(xiǎn);39.93%的借款人公積金貸款余額的違約風(fēng)險(xiǎn)可能性極低，安全和關(guān)鍵地區(qū)的借款人占比共計(jì)89.21%;10.07%的群體貸款余額風(fēng)險(xiǎn)為一級(jí)，需要給予一定的注意;有2個(gè)人的貸款余額違約風(fēng)險(xiǎn)定義為II級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)關(guān)注。

四、 結(jié)語(yǔ)

目前，關(guān)于個(gè)人住房公積金貸款余額風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)和定量研究很少。過(guò)去，多數(shù)學(xué)者集中于對(duì)個(gè)人住房公積金貸款的定性分析，而少數(shù)學(xué)者對(duì)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了定量研究，但指標(biāo)的選擇是有限的，僅涉及兩個(gè)或三個(gè)方面。文章在借鑒以往關(guān)于公積金貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的研究成果的基礎(chǔ)上，從借款人的基本情況，公積金貸款的情況，借款人的還款能力等方面構(gòu)建了評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。結(jié)合購(gòu)房基本情況和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，為以后的學(xué)者開(kāi)展個(gè)人住房公積金貸款違約風(fēng)險(xiǎn)研究提供建設(shè)性的建議。

通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系和貸款余額評(píng)價(jià)模型，分析了某市個(gè)人住房公積金貸款余額的風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)于公積金管理中心，有助于管理中心清楚地了解公積金貸款余額的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)貸款余額進(jìn)行預(yù)警，避免風(fēng)險(xiǎn)和損失。對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，及時(shí)了解房地產(chǎn)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)政府制定政策是有幫助的。同時(shí)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的形式，提高了公眾防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

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作者簡(jiǎn)介：劉遜，大連市住房公積金管理中心。