互聯網金融對商業銀行傳統業務的轉型影響

張菊紅

（北京財蘊天下信息技術有限責任公司，北京 100000）

一、互聯網金融基本內容

（一）互聯網金融的概念

顧名思義互聯網金融就是互聯網技術與金融行業的結合體。自互聯網技術在20世紀90年代末在世界各地被廣泛開發使用以來，其已經涉及到全球各個經濟建設以及人們生產生活工作的每個角落。自1995年左右美國安全第一網絡銀行開始運營以來，越來越多的金融機構開始運用現代化信息網絡技術為廣大客戶提供網絡金融服務。在互聯網技術支撐下的互聯網金融，其以較為廣闊的平臺、開放平等協作共享的服務模式為傳統金融行業注入了新鮮活力。

（二）互聯網金融的特點

其一，互聯網金融的信息化、數據化、網絡化特點。這三大特點主要是互聯網自身的特點，也是當前互聯網金融發展的主要技術基礎。互聯網金融利用大數據信息可以分析其客戶組成、市場走向，解決了以往金融行業發展中難以精準定位其發展方向的難題，以此來制定相應的戰略發展計劃。再由于網絡化的普及，商業銀行可以借助多種多樣的終端平臺實現業務操作，既能夠減輕銀行工作壓力，也方便了廣大用戶，同時個終端信息可以及時收集到銀行系統內，完成數據收集等工作。

其二，互聯網金融的出現擴大了金融行業的受眾群體，它可以覆蓋原先商業銀行難以覆蓋設置無法覆蓋的偏遠地區，通過移動網絡就可以實現金融產品的銷售工作。這樣一來，會有更多的人群投入到金融市場，將整個金融體系進一步盤活。

其三，互聯網金融出現提高了金融行業的服務效率、降低了銀行運行成本。互聯網金融主要是利用互聯網技術進行線上操作，因此其基本上不受時間與地點的影響，隨時隨地均可以進行操作，而且交易雙方均由網上進行，簡化了操作流程，從整體上降低了交易時間和交易成本。同時銀行也只需要較少的一部分員工就可以完成相關金融產品的交易、銷售工作，使得銀行機構更為精簡、金融服務更為便捷。

（三）互聯網金融發展的幾個主要模式

首先是目前國內最流行的第三方支付，其覆蓋面相當廣，從城市到農村，從超市、商場到各種小賣鋪、地攤，在如今國內的任何地方都能夠看到醒目的支付二維碼。第三方支付利用互聯網的廣泛普及，成為了近下國內最火熱的支付方式，也帶火了相關的產業，例如各種電商平臺、共享商品等等，各行各業均在使用這種支付模式。在中支付方式極大地便利了人們日常生活、工作、出行，涵蓋了衣食住行的方方面面，讓人們都能夠享受到科技帶來的額福利。其次是網絡信貸，網絡信貸是現代青年人都市生活實際所需的產物，各大第三方支付平臺根據用戶在該平臺的信用額度進行小額貸款資助，以支付寶花唄功能為代表的這種小額網貸最為典型，其當月借貸下月還款的運營模式，讓眾多在都市搭配的年輕人的資金有了一定的周轉能力，同時由于其時限短、金額小、門檻較低等優勢，深受年輕人的追捧。此外還有網絡眾籌項目，通過在眾籌平臺發布一些項目并進行推廣，讓更多的人參與其中幫助解決資金等問題，目前的眾籌項目主要涵蓋了公益類、慈善類、商業類等，就2018年的統計數據來看，全國共有眾籌平臺300家在平穩運營，眾籌金額逼近300億元，這是一個潛力非常巨大的市場。

二、互聯網金融對我國商業銀行業務的影響分析

（一）互聯網金融給商業銀行帶來的優勢

首先是互聯網金融使得商業銀行的運維成本降低，銀行和客戶只需要在網上就可以完成大部分的交易操作，不需要經由中間商就可以完成金融理財產品的交易，如此一來，銀行就可以減少其營業網點的數量、減小營業網點的規模，精簡機構，將更多的資金用于銀行的業務拓展上來。此外就是為各銀行提供了更為快捷高效的辦公方式，也能夠讓消費者通過網絡了解適合其進行理財投資的產品，更為透明、清晰、精準。

（二）目前互聯網金融仍然存在的問題

時下的互聯網金融最突出的問題還是在于尚未健全相關的法律法規體系，也沒有健全監管體系，讓一些別有用心的企業和個人打著各種幌子進行非法集資、成本套現等，嚴重影響了金融市場的額穩定發展，也妨礙了互聯網金融的進一步發展，在社會上造成了一定的負面影響。

（三）互聯網金融為商業銀行運行帶來的機遇和風險并存

其一，互聯網金融提供了更為廣泛的受眾群體和更為便捷的交易模式，使得商業銀行的交易行為更為智能化、便捷化，提升了其服務效率和服務質量。其二，在與此同時由于網絡安全風險歸根到底來說還是較高，對于個人信息安全保護方面我國還需要進一步努力，在這種情況下，人們通過網絡上進行金融產品交易的風險性較高。同時還有網絡信用的文圖，如果一些企業出現資金鏈斷裂的情況，網民投資人可能找不到責任人，追違難度大、成本高也是目前互聯網金融發展的一大難題。

三、商業銀行進行互聯網金融轉型的進一步建議

（一）利用銀行平臺優勢整合各項業務

各大商業銀行經過多年的發展具有較為雄厚的實力和客戶基礎，在應對互聯網金融帶來的產業變革中應該牢牢抓住自身企業特質，順應時代發展的潮流，整合優勢資源，開發相關業務。例如通過開發各類信息咨詢、資金托管、中介支付等有別于傳統利息服務的業務，進一步推動產業結構的優化調整。此外，銀行還要注重進一步提升服務品質，以客戶為中心，提供相關金融、理財、現金管理等多方面務實業務，打造具有一行特色的品牌業務，吸引更多客戶選擇銀行理財。總而言之，商業銀行要整合自身資源來打造一體化的金融理財服務框架。

（二）利用互聯網平臺推出更多優質服務

互聯網、大數據是當今世界發展的主要潮流，商業銀行的發展也要是適應其變化，其應該通過互聯網發展提供的打好基于，將傳統金融行為與互聯網進行有效結合，打造有質量、有特色的金融產品，更好地服務于廣大客戶。商業銀行應該積極推出線上理財產品讓客戶自行選擇理財方式，同時聯合互聯網科技公司開發有自身應用特色的軟件和客戶端，始終將骨科的利益和需求白字第一位，廣泛征求客戶意見，打造更好的互聯網理財品牌。

（三）建立健全相關的行業法規和監管體系

由于我國互聯網金融起步較晚，且近年來發展迅猛，其中各種互聯網理財產品也是良莠不齊，更有很多企業專門鉆現行法律中存在的漏洞進行非法集資等活動，弄出子虛烏有的互聯網金融項目進行融資，當積累到一定資本后籌資者消失地無影無蹤，而投資人卻難以進行維權。這些現象出現的原因根本在于目前還沒有建立好相關的法律法規來對互聯網金融行業形成有效的監管，著需要由政府牽頭，聯合多家銀行機構聽取廣泛意見來制定行業規程和法律章程阿里實現，進一步完善我國互聯網金融體現，確保其健康發展。

（四）早日建立起商業銀行內部信息產業聯通渠道

在互聯網金融大行其道的當下，我國商業銀行也許應該借鑒國外一些銀行的發展經驗，在銀行內部建立起明確的總分公司體系，銀行總部主要負責制定銀行整體的發展戰略規劃并統一調動資源配置，在銀行內部進行協調處理，由下面的各分公司執行相應的金融服務產品業務。銀行總部要敢于放權、樂于方去拿，讓各分公司拿出各自的真實本領去提升業務水平和績效成果，只要是有利于公司發展的先進經驗都可以拿來內部分享，進一步促進銀行的發展繁榮。

四、結語

在互聯網金融的沖擊下，我國商業銀行的服務既贏得了發展機遇也遇到了發展挑戰，各個銀行應該通過整合自身平臺優勢、加大互聯網產品投放創新力度來進行戰略突圍，同時相關部門需要建立健全互聯網金融監管的法律法規來保障其健康長遠發展。