探究大數據與銀行風險管理要點

喬巖

（甘肅省天水市秦安縣農業銀行，甘肅 天水 741600）

隨著現在互聯網技術的不斷發展，人們可以通過互聯網技術了解到世界各地發生的實時新聞信息，互聯網技術對大量實時信息進行有效存儲，進而形成一個龐大的數據庫。當代社會中，銀行管理人員為了規避銀行管理風險，需要從龐大的數據庫信息中提取出有用的數據信息并進行整合，進而進一步地對數據進行分析，做到規避風險、獲取利益最大化，這就是人們口中常說的專業名詞“大數據”。目前世界上各個國家關注最多的也是大數據對經濟發展的影響，由此可見，大數據對于國家的經濟發展起著極其重要的作用。

一、我國銀行的風險管理現狀

我國近幾年經濟發展極其迅速，我們身邊的商業銀行的數量也在逐漸增加，對商業銀行進行合理的風險管理，是每一個銀行管理人員最關注的事情之一。通過對銀行相關資料的深入調查，我們了解到即使銀行每年都會將超過二分之一的每年獲取的資金用來作為風險管理的基本費用，但是如此大金額的管理資金還是無法從根本上解決銀行面臨的風險問題。目前隨著大數據時代的到來，商業銀行也在逐漸利用新的風險管理方法來解決問題，管理人員通過改變傳統思路，充分利用大數據電子信息數據庫數量龐大的典型特點，找尋更適合銀行風險管理的解決辦法，從根本上解決我國銀行的風險管理問題。

二、我國銀行風險的分類

我國銀行風險管理種類目前主要分為信用風險、市場風險和操作風險三個方面，下面主要從這三方面展開進行講解。

（一）信用風險

信用風險又叫違約風險，通常是指交易雙方不按約定履行合約條款，從而造成違約，導致交易雙方承受違約損失。目前我國銀行面臨的主要風險之一就是信用風險，信用風險的管理對于銀行管理工作人員來說也不是一件容易的事情，信用風險中對銀行影響最大的就是貸款風險。當前我國銀行為了避免信用風險帶來的危機，通常會在將資金貸款給客戶之前對客戶進行信用調查，明確客戶是否有信用不良記錄或者目前處于欠賬狀態，并對信用良好的客戶在進行貸款時要求其有明確的擔保人和價值相當的抵押物品。但是這種規避信用風險的方式也并不是絕對的安全，常常會有一些客戶在向銀行申請貸款時將自己的房產和車子來作為抵押物品，但是像這種固定資產的抵押物的社會價值是存在波動的，對于這種情況，銀行會對客戶的貸款用途進行調查追蹤，并明確客戶能否有能力在確保的時間內還清貸款金額。有很多情況就算客戶有抵押物，但仍然會導致銀行虧損，比如客戶需要向銀行貸款用貸款資金去進行一些投資項目，如果投資項目失敗，客戶將無法還清貸款，再加上抵押物的社會價值會有所波動，最終導致的結果就是銀行面臨虧損風險。

（二）市場風險

市場風險是由于國家市場價格浮動、匯率、國家政策變更等多重市場因素可能造成的風險損失，市場風險主要分為利率風險、匯率風險、股票價格風險、商品價格風險。由于世界各國的相關政策無法預測，各商業銀行對于市場風險的掌握把控的難度更大、風險管理方法也更加困難。但是隨著全球經濟的快速發展以及世界各國之間的密切聯系，新興商業銀行想要脫穎而出快速發展，就要順應時代趨勢，積極應對市場風險帶來的影響，相比于大眾而言，商業銀行對于市場價格的波動以及匯率變化的感知能力都要更強，所以商業銀行要積極結合市場現狀，合理制定出規避市場風險的管理方法。

（三）操作風險

操作風險指的是由于信息系統或內部控制缺陷導致的意外損失帶來的風險，操作風險的起因主要包括人為錯誤、電腦系統故障、工作程序和內部控制不當等。操作風險在商業銀行中存在的可能性幾乎為零，因為銀行從業人員在入職前都要經過大量的專業的知識培訓，他們對于基本的操作都非常的熟悉。但是對于一些人為或者自然災害，操作風險也是無法避免的，所以商業銀行需要對預防偷竊、搶劫以及自然災害等方面加強保護措施，如果一旦遇到操作風險，也要及時采取處理方法，在一定程度上減輕損失。在大數據時代下，商業銀行可以更好地找到解決操作風險的管理方法。

三、大數據時代下銀行的處境

大數據時代到來，給商業銀行帶來的很多發展機遇，但同時也帶來的許多困難和挑戰。

首先是信息安全問題，雖然隨著大數據的發展商業銀行可以利用大量數據在信息方面獲取突破手段來解決風險管理的問題，但是一旦對于這些數據管理處理不當，就會造非常嚴重的后果，其影響將不堪設想，所以對于數據的安全管理問題商業銀行要引起高度重視。

其次是對于大量數據的整合問題，數據庫中必定會有大量的、不同類型的各種數據資源，如果商業銀行需要用到某些數據，肯定不能從龐大的數據庫中漫無目的的尋找，將數據庫中的數據進行分類整理，方便后期查找使用，是目前商業銀行需要完成的頭等大事。想要打破傳統存儲方法，就要克服障礙，在技術上尋找突破口，合理充分的利用大數據的優勢。

四、銀行在大數據時代下的風險管理方法

（一）建立銀行數據分析網絡平臺

商業銀行要充分利用網絡數據平臺的優勢和特點，結合網絡平臺的大量資源，建立屬于銀行本身的數據分析平臺。這就需要銀行打破傳統思想觀念，順應大數據的時代發展趨勢，加強與網絡媒體之間的工作交流。

（二）對數據加強監管

銀行需要對內部的數據信息加強保護，確保數據的安全性，防止數據泄露。與此同時，也要對銀行工作管理人員進行安全知識的培訓，提高管理人員的安全防范意識，確保信息的絕對安全。

五、結語

綜上所述，在大數據時代的趨勢下，銀行只有打破傳統觀念，積極順應時代發展，不斷努力創新提高自身水平，才能將銀行風險降低到最小，收益實現最大化。