美國(guó)存款保險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)制的做法及經(jīng)驗(yàn)借鑒

卞立建

摘 要：在我國(guó)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)運(yùn)行近五年，但是在存款保險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)制上還存在著諸多可以改進(jìn)的地方。而在這方面，美國(guó)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)制的做法及經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行介紹，以期為我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管合作機(jī)制的改進(jìn)提供借鑒。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度;協(xié)調(diào)機(jī)制;美國(guó);經(jīng)驗(yàn)借鑒

中圖分類號(hào)：F840 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）33-0099-02

2014年11月21日，國(guó)際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)（IADI）發(fā)布修訂后的《有效存款保險(xiǎn)體系核心原則》，對(duì)其會(huì)同巴塞爾委員會(huì)先后于2009年和2010年發(fā)布并經(jīng)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）批準(zhǔn)的《有效存款保險(xiǎn)體系核心原則》及《有效存款保險(xiǎn)體系核心原則落實(shí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行修訂合并。修訂后的核心原則成為存款保險(xiǎn)領(lǐng)域公認(rèn)的國(guó)際準(zhǔn)則。當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)運(yùn)行近五年，完善的存款保險(xiǎn)制度須配以有效監(jiān)管，存款保險(xiǎn)制度只有與金融監(jiān)管相互配合，才能更加充分地發(fā)揮金融安全三大支柱之一的功能，維護(hù)金融穩(wěn)定。本文以美國(guó)為例，分析其存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管部門共同合作、配合的做法，對(duì)我國(guó)構(gòu)建有效的存款保險(xiǎn)與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制提供了有益的借鑒。

一、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立協(xié)調(diào)機(jī)制的必要性分析

1.有利于減少信息收集成本。一般來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管部門在日常微觀監(jiān)管中掌握了大量銀行經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)方面的信息資料，這些信息可能是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)所需要的。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立協(xié)調(diào)機(jī)制，就可以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，不僅可以降低存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息收集成本，也可以減少投保機(jī)構(gòu)信息資料報(bào)送負(fù)擔(dān)。

2.有利于減少監(jiān)管成本。如果建立監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)機(jī)制，可以有效避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，減少監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的摩擦和責(zé)任推諉，從而更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)。

3.有利于更好地防控化解金融風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前金融產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，交叉性金融工具日益增多的情況下，單靠某一監(jiān)管部門很難做到對(duì)全部金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、防控，只有各金融監(jiān)管部門發(fā)揮合力，協(xié)同行動(dòng)，才能更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)健、安全運(yùn)行。

二、美國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立協(xié)調(diào)機(jī)制的做法

美國(guó)作為存款保險(xiǎn)制度的誕生地，F(xiàn)DIC與各部門在金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)與配合主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是成立專門的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。1970年成立的聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查官協(xié)會(huì)，就是一個(gè)協(xié)調(diào)監(jiān)管行業(yè)組織的常設(shè)機(jī)構(gòu)。二是監(jiān)管合作。FDIC可以同其他金融監(jiān)管部門采取共同檢查等方式進(jìn)行合作，且FDIC在確定銀行機(jī)構(gòu)的費(fèi)率水平時(shí)，也要參考監(jiān)管部門的監(jiān)管意見(jiàn)。三是建立信息共享機(jī)制。FDIC可以從其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲取相關(guān)的監(jiān)管信息，以更好地監(jiān)測(cè)分析銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而采取相應(yīng)的早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施。

三、當(dāng)前我國(guó)銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)行存在的問(wèn)題

2013年我國(guó)建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度，該制度由人民銀行牽頭，成員單位包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)會(huì)、外匯局等金融監(jiān)管部門，該機(jī)制成立初期發(fā)揮了一定作用，但是隨著其運(yùn)行，也暴露出很大問(wèn)題。一是該機(jī)制屬于協(xié)調(diào)不同金融監(jiān)管部門事務(wù)的臨時(shí)性制度安排，并非常設(shè)機(jī)構(gòu)，在做出決策安排時(shí)運(yùn)行效率比較低;二是做出的決定對(duì)成員部門缺乏強(qiáng)制性，對(duì)各成員部門的約束性不強(qiáng)，權(quán)威性不高，容易造成有的部門對(duì)監(jiān)管協(xié)調(diào)決定執(zhí)行力欠佳。

四、對(duì)構(gòu)建我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制的啟示

1.明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理問(wèn)題銀行時(shí)的職責(zé)分工。2015年存款保險(xiǎn)制度終于成功落地實(shí)施，但制度推出后的有效運(yùn)行更有賴于不同監(jiān)管部門間的協(xié)同與合作。由于存款保險(xiǎn)當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)也可以實(shí)施一定的監(jiān)管權(quán)，因此，為避免二者監(jiān)管職能的沖突造成重復(fù)監(jiān)管，應(yīng)盡快以立法的形式明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管部門的分工，尤其是應(yīng)明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理問(wèn)題銀行時(shí)的職能分工。

2.建立明確、操作性強(qiáng)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管合作的框架機(jī)制。我國(guó)《中國(guó)人民銀行法》第9條、第35條均規(guī)定，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)與其他金融監(jiān)管部門建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制。我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》第14條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。但是，《條例》并沒(méi)有規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與金融管理部門協(xié)調(diào)機(jī)制，以及實(shí)現(xiàn)信息共享的具體形式和途徑，建議以法律形式建立信息共享制度安排，明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管合作的具體方式，比如信息專報(bào)、定期信息對(duì)接交流會(huì)、網(wǎng)絡(luò)信息共享平臺(tái)等。

3.嘗試構(gòu)建更高層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。為了有效協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的關(guān)系，可借鑒美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查官協(xié)會(huì)制度，時(shí)機(jī)成熟時(shí)成立常設(shè)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，委員會(huì)委員由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與各金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任，主任由國(guó)務(wù)院分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的主要職能是研究金融監(jiān)管過(guò)程中涉及不同監(jiān)管部門的事項(xiàng)，以減少協(xié)調(diào)成本。在目前人民銀行作為存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的情況下，可充分發(fā)揮金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)職能，將存款保險(xiǎn)實(shí)施的相關(guān)內(nèi)容作為金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)協(xié)調(diào)事項(xiàng)，待成立專門的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)后，再單設(shè)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，以協(xié)調(diào)存款保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)。

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