浙江省普惠金融現狀與未來發展方向分析

程曉璐

摘要：近年來，國家一直強調普惠金融這個概念。普惠金融聚焦于小微企業、“三農”、創業創新和脫貧攻堅領域，發展普惠金融是促進我國全面建設小康社會的重要政策與有效手段。本文針對浙江省普惠金融發展現狀進行了分析研究，同時對商業銀行如何發展普惠金融提出了建議和對策。

關鍵詞：浙江省? 普惠金融? 發展現狀? 發展方向

一、背景介紹

2005年，普惠金融這一概念最早由聯合國提出，主要是指在可承擔的成本范圍內，對社會各個階層有需求的群體，提供適當的有效金融服務，主要將農民、低收入人群和小微企業作為重點服務對象。

2013年11月12日，黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”確定為國家戰略。

2015年12月，習近平總書記主持中央深改組審議通過，國務院出臺《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》。

2016年9月，G20第十一次峰會在杭州舉行。此次報告中首次提到普惠金融與普惠金融相關政策，堅定了普惠金融在未來金融發展中的重要地位。會議通過了《G20數字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標》升級版及《G20中小企業融資行動計劃落實框架》三個文件。至此，普惠政策的重要性得到進一步強調。

2018年8月5日，由國家金融與發展實驗室與全國黨媒信息公共平臺、微眾銀行合作編寫的《中國普惠金融創新報告（2018）》，在北京正式公開發布。2019年1月，李克強總理在銀保監會座談會上強調做好小微企業業務離不開普惠金融支持，普惠金融是利國利民的大事業，前景無限。

二、浙江省普惠金融發展現狀

（一）浙江省普惠金融政策

2017年，浙江省在金融發展方面成功應對了行業內不同的問題和挑戰，金融業全年創造價值增加3048億元，同比上一年度提高12% 。省內金融機構外幣資產余額達到119130億元，同比上一年增加了13476億元，增長了10%。金融業銀行機構的本外幣負債余額達到115311億元，同比上一年度增加13230億元，增長10.1%。同時，非金融企業機構和機關、團體貸款下降了2%，中期貸款與長期貸款增加6. 6%，票據類融資金額增長了88. 1%。由此可見，金融行業仍然保持這持續穩定的增長發展特點。普惠金融在金融行業推動之下，發展勢頭良好。

2018年12月6日，浙江省地方金融監督管理局下發《浙江省深入推進普惠金融發展實施方案》，提出到2020年，建立與全面建成小康社會相適應、與人民群眾日益增長的金融服務需求相匹配的普惠金融服務和保障體系，把更多金融資源配置到經濟社會發展的薄弱環節。

2019年4月15日，浙江省人民政府辦公廳下發《浙江省企業減負降本政策（2019年第一批）》，落實國家出臺的減稅降費政策，實施省級減稅降費政策，降低企業用能用地成本，破解企業融資難題，深化“放管服”改革。

浙江省政府對普惠金融發展實行的政策主要在于，提高普惠金融綜合實力、不斷豐富普惠金融業態、促進普惠金融市場拓展、推進普惠金融深入創新、提升本土普惠金融實力、優化普惠金融發展環境、規范新型普惠金融業務、促進地方普惠金融政策落實、降低普惠金融業務潛在風險，同時，在針對普惠金融未來發展前景方面，提出了堅持創新發展原則、堅持綠色發展原則、堅持開放發展原則、堅持協調發展原則以及堅持共享發展原則。

（二）金融機構普惠金融政策

人民銀行在2019年9月30日發布了對普惠金融實施定向降準的政策公告，在公告中指出，為支持杭州市金融機構，必須持續發展普惠金融業務。聚焦單位授信在五百萬元以下的個體工商戶貸款、小微企業貸款、創業擔保貸款、農戶生產經營貸款以及助學貸款等。具體來說，杭州市人民銀行決定，在前一年上述貸款項目當中，增加量或余額占比達到1.5%以上的商業銀行，其存款的準備金率，可以在人民銀行公布基準線的基礎上，進行0.5%的上下調節，占比達到10%的商業銀行，可以上下調節1%，這一政策從今年起開始實施。

工商銀行杭州分行為普惠金融專門設立了事業部，同時成立了13家小微企業專門服務機構，配備客戶經理隊伍提供咨詢和服務。目前，小微企業和民營企業的貸款客戶量在全部貸款客戶量中占比達到80%左右，小微e貸、信用寶、人才貸等多種貸款形式為民營小微企業普惠金融受惠提供了有效途徑。

農業銀行，出臺了《2019年普惠金融信貸政策指引》，明確了2019年農業銀行普惠金融發展目標、普惠領域投放重點和配套政策措施，優化普惠金融信貸結構，推進全行普惠金融信貸政策、制度、機制、產品創新，支持普惠金融高質量發展。

中國銀行，2017年6月20日，正式成立了普惠金融事業部。依托中銀集團資源，打造全面的普惠金融服務體系;加強機構網點與渠道建設，提升普惠金融的覆蓋面;推進“五?！睓C制建設，強化普惠金融事業部的垂直化管理;創新金融產品和模式，全面服務普惠金融客戶。

建設銀行，明確提出普惠金融發展戰略，在鞏固好傳統優勢的同時，聚焦“雙小”（小行業、小企業），調整戰略。目前，建行已推出住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰略”，以金融科技作為重點支撐，以住房租賃助推百姓安居，以普惠金融服務大眾樂業。

杭州銀行，踐行普惠金融理念，打造專業便捷小微金融專家。堅持小微金融發展戰略，持續提升普惠金融服務;引進“臺州分行模式”，探索小微金融模式創新;創建新申貸渠道，打通服務小微“最后一公里”;加強小微企業服務質量，提升客戶體驗。

浙江農信，積極探索多元化和全覆蓋的精準扶貧模式，通過愛心卡、光伏貸、慈善行等產品，布局全省，深入實施普惠金融工程。

三、商業銀行如何發展普惠金融

商業銀行在普惠金融發展方面，應將創新作為目標和指導，不斷完善普惠金融服務方式，為有金融服務需求的群體提供更全面的金融服務，同時，還應拓展覆蓋面，促進銀行自身普惠金融項目的可持續發展。

其一，優化外部環境，完善相關監管體系、信用體系、法律法規以及共享機制。

其二，銀行作為金融機構，需要根據自身管理情況不斷調整粗放式管理模式，創新經營理念，采用差異化方式推進普惠金融業務方面的不斷拓展。例如，普惠金融在針對三農服務領域方面，需要根據近年來農村人口收入波動較大、缺少抵押物的情況對金融服務產品進行創新?；蛘咄ㄟ^設計較為靈活的還款政策，合理調節還款周期和還款頻率，減輕農民的還款壓力。在物品抵押方面，可以根據當前社會發展形式和物品實際價值，創先抵押方式，擴大抵押范圍。

其三，根據普惠金融實際需求對政府的支持機制進行有效創新。例如，目前很多國家都在政策的指導下，建立了以政府部門作為主導的信用擔保機構，有效的解決了小微企業融資難問題。同時，也有必要通過在不同金融服務項目之間建立合作機制來促進普惠金融的進一步發展，例如可以經小額保險與小額貸款進行有機結合等。

其四，要想提高當前普惠金融的可得性，就需要從豐富供給主體方面入手，不斷對金融服務產品進行創新，其中最重要的是應關注普惠金融的相關環節，加強新型科技技術的應用。當前，依托于互聯網的手機移動支付方式在我國得到了非常高的普及率，這也為普惠金融發展和創新奠定了良好的基礎。利用手機客戶端和互聯網技術，也可以為普惠金融的推廣提供更加廣闊的平臺。

杭州政府發布的普惠金融政策及建議報告當中明確指出，未來必須大力推動綠色投資、融資市場發展，推動普惠金融發展，推進大眾創業和萬眾創業，推進全球經濟的持續健康增長。此次報告當中首次提到普惠金融與普惠金融相關政策，表明了普惠金融在未來金融發展中的重要地位。當前，隨著我國互聯網技術的飛速發展，催生了大數據技術的發展和應用，普惠金融的發展也需要與時俱進，不斷創新，才能為我國經濟發展持續發揮作用。

參考文獻：

[1]吳金旺.互聯網視域下杭州普惠金融發展路徑探討[J].杭州研究，2015，01：57-67.

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[3]凝心聚力踐行使命共創普惠金融新局面——專訪中國工商銀行副行長胡浩[J].杭州金融研修學院學報，2018，04：5-9.

[4]吳金旺.互聯網視域下杭州普惠金融發展路徑探討[J].杭州研究，2015，01：57-67.

（作者單位：杭州銀行股份有限公司）