互聯網金融產品創新風險探析

黃牡丹

【摘要】互聯網金融其實就是把傳統的金融產品網絡化，使支付、投融資等業務依托互聯網平臺進行交易的方式。互聯網金融產品創新應以找準創新產品的市場定位和客戶群體、規避產品同質化導致的同業競爭為著力點。此外，各金融企業在產品創新過程中還應建立健全風險防控體系、嚴格遵守我國出臺的法律法規，推動互聯網金融創新產品的進步，為金融消費者提供更多可靠的金融產品。

【關鍵詞】互聯網金融 產品創新 法律風險

【中圖分類號】F832.3 【文獻標識碼】A

粗放的資源驅動經濟增長的方式已經無法適應當今經濟社會發展，創新驅動發展是推動經濟發展的必由之路。近年來，“互聯網+”創新模式蓬勃興起，互聯網平臺與傳統行業融合，能夠推動傳統行業創新發展，帶來新的生機。在此背景下，商業銀行、各類金融機構如何運用互聯網技術激發行業活力，成為金融業、銀行業發展必須面對的問題。支付寶余額寶和微信財付通就是通過“互聯網+”模式進行互聯網金融產品創新，為消費者帶來便利的同時也創造了極為可觀的經濟效益。互聯網金融產品得到了金融產品消費者的青睞，使得商業銀行的負債業務受到沖擊，短期存款業務下滑嚴重。如今，傳統的金融行業面臨著極大的挑戰，商業銀行“坐等賺錢”的時代已經過去。商業銀行應緊跟社會潮流，主動求變，針對產品網絡化和電子化，創新金融產品，留住原有客戶，吸引新客戶。

互聯網金融產品創新的著力點

“互聯網+”創新模式對傳統金融產品造成了巨大沖擊，使很多企業包括商業銀行都呈現利潤下降的趨勢。改革勢在必行，互聯網金融產品應運而生。互聯網金融其實就是把傳統的金融產品網絡化，使支付、投融資等業務依托互聯網平臺進行交易的方式。當前，金融行業領域企業在互聯網金融產品創新過程中應找準以下兩個著力點。

一是找準創新產品的市場定位和客戶群體，使互聯網金融產品與消費者需求精準匹配。在對互聯網金融產品進行開發時，要對整個產品市場進行調研，了解同業機構的創新型金融產品以及金融產品消費者的偏好，分析客戶群體的消費理念，找準市場定位。同時，利用新興的互聯網技術開發新產品。互聯網金融產品創新的前提是要滿足消費者的需求，需求是市場的風向標，只有找準需求進行產品創新才能在控制成本的前提下創造效益。金融產品層出不窮，抓住金融產品消費者的消費心理是關鍵，如果創新型金融產品沒有市場，說明產品在消費者心目中的價值為零，這種產品最終只能被淘汰。因此，只有經過市場調研，創新出來的產品才能適應消費者群體的需要。新常態下，互聯網金融的發展面臨著新的機遇和挑戰，其中之一就是消費者需求的增長和變化。在這種情況下，需要創新金融產品，在刺激消費者需求的增長、引導消費者結構升級的同時，要更加關注消費者需求的風險，從經濟增長的全局出發，堅定互聯網金融產品創新的步伐，加快適應和引導消費者需求的進程，有效應對消費者需求變化的挑戰。近年來，新型網絡詐騙、移動端支付盜刷以及客戶信息泄露等問題層出不窮，創新型金融產品的安全性，不僅是企業信譽的保障，而且是維系穩定消費群體的保障，更是維持經濟社會發展和金融市場穩定的保障。因此，在互聯網金融產品創新的過程中，需要保證產品的安全性，否則消費者可能會喪失對企業的信心，消費需求也會急劇下降。

二是互聯網金融產品創新應規避產品同質化導致的同業競爭。金融市場與其他市場有很大的區別，如果創新型金融產品“換湯不換藥”，很難吸引消費者的注意。互聯網金融產品的創新在于為金融產品消費者創造價值的同時，也為其帶來極大便利和全新的體驗。例如，支付寶不僅形成了多元化同業競爭，為用戶帶來了更可觀的收益，而且也帶來了基于移動端的更加便捷、高效的客戶體驗。同業競爭對于互聯網金融產品的創新是一個亟待解決的問題，就商業銀行而言，不僅面臨著互聯網金融企業的競爭，同時也面臨著其他商業銀行的競爭。如果創新的產品與傳統商業銀行的業務相比并沒有很大的優勢，金融產品消費者為了安全起見仍然會選擇傳統產品。同時，創新型金融產品可能與其他商業銀行或者金融企業的金融產品產生同質化，那么金融產品消費者在進行消費時就會有更多的選擇，導致新產品一經問世，就面臨在同質化競爭中被淘汰的風險。

互聯網金融產品創新需要注意的問題

互聯網金融產品的創新發展，將會極大地推動金融市場的迅猛發展，拉動我國經濟的發展，推動互聯網金融創新產品的進步，為金融消費者提供更多可靠的金融產品，帶來極大的便利性。但是，隨伴著互聯網金融產品的出現，商業銀行面臨的法律、政策風險也越來越大，網貸平臺倒閉、違反國家政策進行交易的事件接踵而來。對于互聯網金融的發展和監管，我國的法律政策還不是很成熟，存在著很大的不確定性，創新型互聯網金融產品可能不符合我國法律規定。此外，即使互聯網金融產品符合法律、政策要求，也可能由于監管政策的不成熟，使創新型金融產品在金融市場上與消費者需求不匹配，從而造成損失。不論哪個企業在產品創新時，首先要考慮的問題就是安全。安全是一個企業的生命線，互聯網金融產品安全包括平臺的安全、技術支持的安全以及客戶信息和資金的安全等。客戶的資金安全和信息安全尤為重要，這一點也是消費者在做選擇時著重考慮的。而技術不到位則會使互聯網金融面臨較大的法律風險。這些風險的出現，可能使消費者對創新型金融產品持懷疑的態度，引發公眾對其的信任危機，企業的信譽也會受到影響。當然，我們也不能因為存在著法律風險，就停止創新，止步不前，需要做的是在互聯網金融產品創新過程中注意以下兩個方面的問題。

一方面，互聯網金融產品創新要嚴格遵守我國出臺的法律法規。商業銀行基于互聯網技術的數據分析技術能夠快速與目標客戶進行對接，全方位地對客戶的需求和偏好進行分析，交易過程短暫，有時甚至不需要面對面的交易。但是，互聯網的遠程交易缺少真實性，導致用戶無法對為其提供服務的金融機構進行有效深入的資質核實和確認，這也可能削弱交易的有效性。互聯網金融產品創新不能利用產品和業務的優勢侵犯金融產品消費者合法權益，互聯網金融企業在保證合規運營和合法創造利潤的同時，要堅守風險防控的底線——嚴格遵守國家的法律法規。隨著社會經濟的發展，我國相關的法律法規也日臻完善，不合規的創新金融產品是沒有出路的。互聯網金融產品大多通過網絡進行交易，不需要面對面進行洽談，網絡化、透明化和快捷性可能會使互聯網金融產品創新面臨極大風險。為此，金融機構也應依法對金融產品消費者進行實名認證，嚴格把控“入口”關卡。

另一方面，互聯網金融企業要建立健全風險防控體系。據統計，互聯網金融企業80%左右的風險源于智能風控環節出現了問題，因此，智能風控體系的建立是互聯網金融產品創新的重點之一。在防控風險時不僅要依靠事后審核，事前預防和事中監督也是重要環節。在金融產品進入市場以前，要根據風險的大小劃分出不同的賬戶，將其分類處理；在事中監督時，對于互聯網金融產品要進行嚴格的風險評估，根據評估結果制定不同的方案策略，這是建立風險防控體系的核心。

（作者為湘潭大學法學院副教授）

【參考文獻】

①劉梅：《互聯網金融風險防范的難點及解決思路》，《西南民族大學學報（人文社科版）》，2019年第8期。

責編/韓拓 美編/王夢雅