探究電商金融的發展與風險

夏孟丹

【摘要】電商金融主要是以電商平臺作為載體實施的一種金融服務類型，在新時代背景下，電商金融面臨著較大的風險，需結合時代特色制定解決方案，以此促進電商金融行業的長遠發展。在此之上，本文簡要分析了我國電商金融主要的參與元素及主要風險，并分別從規范電商行業標準、完善市場監管體系、注重電商金融產業基礎、建立電商人才培養機制等方面，論述了我國電商金融的發展策略，以此加快電商金融高效發展的進程。

【關鍵詞】電商金融;風險;互聯網;發展策略

電商最早出現于20世紀末，借助互聯網技術得到了迅猛發展。隨著電商平臺的推廣，各大產業都開始依靠電商獲取更多的利益，以此幫助企業用最小的成本拓寬自身運營渠道。它的發展無疑對傳統金融交易模式造成了重大的沖擊，由此產生的電商金融也逐漸成為當前全新的經濟模式，進而在資源配置及經濟發展過程中發揮著重要的促進作用。所以，相關人員需注重電商金融的發展水平，從而增強我國競爭優勢。

一、我國電商金融主要的參與元素

（一）大數據

作為一種新的經濟模式，電商金融主要存在四種參與元素。其中大數據指的是在新時代背景下，我國出現了海量數據，可從中進行細致分析最終得出有效數據，并據此設置精準營銷方案，以此為電商金融的發展提供重要的參考依據。比如現今人們常使用的淘寶，其中包含長期累積的客戶信息，從多項數據中分析可知用戶的具體喜好、購物習慣等，這樣可確保后期營銷計劃符合用戶要求，以便準確的完成產品推薦任務。

（二）電商平臺

電商平臺是電商金融中的重要組成部分。它可針對信用等級良好且風險承受力強、資金充足的用戶為其匹配優質的資金需求方，以便為雙方債務進行擔保，這樣才能保證電商金融階段處于可控范圍內。一般情況下，電商平臺肩負著監管職責，需對資金流動及使用情況進行適當的監督，從而為電商金融提供重要的安全保障。

（三）資金提供方

資金提供方在電商金融中既可以是電商平臺，又能是第三方資金提供方如小貸公司等，它們往往會將自己的資金放在電商平臺上用于外放，并從中獲取放貸利息，故而需借助電商平臺作為交易中介，以便增加自身經濟效益。

（四）資金需求方

電商金融中的資金需求方一方面可以是電商平臺的用戶，另一方面也可以是其他有資金需求的用戶。通常對電商平臺的用戶而言，電商平臺需要審核用戶信用等級，并根據審核結果為其發放一定的透支資金數額，如支付寶借唄等。另外，還可以利用債券的方式滿足資金需求方對于資金的渴望。比如可通過電商平臺獲取的信息將其上傳到第三方資金運用部門，這樣有利于資金流動，并且可從一定程度上促進電商金融的高效發展，讓電商平臺能具有更高的資金流動率。

二、我國電商金融的主要風險

（一）法律法規風險

電商金融既然是一種新型經濟模式，那么有關它的法律法規還處于不完善階段，就當前現有的法律法規，并沒有完全體現出對電商金融的監督管理價值。尤其是電商金融的發展速度較快，造成法律出現滯后性，要想避免電商金融參與者承擔過大的風險，我國人民銀行及其它相關部門就應當盡快更新法律法規內容。一般因為法律制度的漏洞常會發生網絡洗錢等不良后果。所以，健全電商金融法律法規迫在眉睫。

（二）市場監管風險

電商金融雖屬于新型金融交易模式，但它仍然處于金融市場視閾下，這就導致電商金融仍然會遭受市場風險。它主要指的是在交易期間，由于市場上的價格或是匯率等內容發生變化所引發的經濟損失。在電商交易平臺中，一般常發生的是利率風險，它是維持貸款者與借款者雙方緊密聯系的重要因素。尤其在我國市場中，對于利率還沒有固定的收益率曲線，進而導致定價不準，促使實際收益達不到預期目標。此外，部分電商企業相比其它金融機構，它們的經驗及人才儲備力量嚴重不足，進而對未來市場利率變化趨勢分析的不到位，很容易造成企業遭受經濟損失，故而電商企業要想在電商金融的支持下取得較大的成就，就應當做好市場規劃工作，以便積極應對市場風險。

（三）網絡安全風險

電商企業一直以來都堅持應用消費與金融兩種發展渠道，并力求為買賣雙方提供優質的服務，以此為電商平臺的發展帶來重大助力。而在具體操作過程中，互聯網技術既帶來了便利，又為電商金融帶來了網絡安全風險。如現今應用較為廣泛的信貸產品，它是利用信用等級發放透支資金的金融業務，以此最大化緩解用戶資金壓力，并讓不具備經濟實力的用戶也能購買超出本身經濟水平的產品，從而促進了其它產業的發展。然而，它也會發生平臺被篡改、被掛馬等風險事件，影響電商金融的安全。

（四）信用交易風險

信用交易風險是指在電商交易期間因被信任一方未能及時履行自身職責導致授予信任一方的收益出現偏差，進而限制電商金融的發展。在用戶選擇金融產品時，往往會更加注重電商企業的規律及信譽度，并且在不了解對方實情的前提下在電商平臺上進行交易，以此增加了交易風險。另外，由于部分金融產品尚未納入征信體系，造成違約事件的發生率普遍升高，不利于資金的有效回收。

三、我國電商金融的發展策略

（一）規范電商行業標準

目前，電商金融產品逐漸出現眾多電商平臺中，一旦沒有相關的行業標準對其進行約束，很難實現電商金融業務的穩定運行。根據以往調查可知：部分電商平臺因自身經營不善倒閉，導致電商金融受到金融機構的不信任。所以，為了實現電商金融的可持續發展，就應當制定一個規范的行業標準，以此為電商金融的發展提供重要保障。在制定行業標準時，需要確保符合電商企業及電商平臺用戶、第三方機構的所有要求，這樣才能促使電商金融在對應的標準下獲得健康的發展空間。

另外，還可以成立專門的電商金融行業委員會，可在電商平臺遭受金融機構的抵制時為其提供解決方案，以便電商金融能夠在新時代找到可行性較強的發展規劃。一般電商金融行業委員會應當具有以下職能：其一為創新性，應當充分了解電商金融相關知識，并具有創新思路，保證所研發的金融產品能夠滿足消費者多樣需求;其二為協調性，應當積極配合電商企業及金融機構，實現協調發展;其三為規范性，可采用獎懲制對違反市場秩序及行業標準的企業進行處罰，這樣才能促使電商金融在安全、創新、協調的環境下健康發展。

（二）完善市場監管體系

為了避免市場風險對電商金融造成較大的經濟損失需進一步完善市場監管體系，以此加快金融改革速度。現如今我國經濟水平正處于上升階段，電商金融的出現無疑為經濟水平的提升帶來了重要活力，所以需借助市場監管體系保障各個企業的金融效益，必要時可采用差異化監管手段，以功能監管為主，對借貸業務的操作流程進行監管，并注重信息的保管，以此為電商金融的發展奠定扎實的基礎。

（三）注重電商金融產業基礎

1.引進技術

電商金融的發展離不開技術的支持，要想突出電商金融的實用價值就應當適當引進先進的技術，增強金融交易的安全性。如網絡安全技術，可幫助電商金融更妥善的處理網絡安全風險。

具體操作方法如下：（1）在用戶連接金融系統時，應注重身份驗證環節的安全，可采用設置密碼的方式對用戶身份進行核實，或者借助動靜態結合的生物特征口令驗證用戶身份，只有符合安全驗證標準的用戶才能進入到指定界面，以免影響用戶正當權益;（2）在用戶進行交易時需采用加密技術對支付環節的安全進行保護，這樣也確保電商金融朝著安全可靠的方向發展。尤其在設置密碼時，為了降低信息篡改風險應當采用密鑰或是電子簽名的方法確保數據傳輸的安全;（3）網絡在其發展期間極易遭受外界侵擾，所以可在金融系統中應用防火墻技術及殺毒防范技術，并在單據填寫時布置關聯服務器，一旦受到黑客攻擊將立即提出預警，保證網絡金融交易業務的順利進行。

2.加強建設

在電商金融產業中，互聯網產業是它的重要基礎，不但能為其發展提供重大助力，而且還能為其提供良好的發展環境。所以，需要全面加強基礎產業的建設。具體方法如下：

（1）現如今無線網絡已成為當代人必不可少的一部分，截止到2015年，我國無線網絡的總接入量已達到600萬，這表明：網絡正逐漸滲透到各個產業領域中。我國應當大力研發網絡技術，并降低網絡資費，以此拓寬網絡的應用空間，為電商金融的發展提高重要的基礎設施;（2）人工智能技術的推廣也能促使電商金融得到更高效的發展，既能幫助電商企業節約數據存儲成本，又能降低人力資源雇傭費用，以此推動產業的穩步發展;（3）網絡技術為電商金融帶來了發展動力，但所出現的盜版事件卻限制了數字內容產業的發展，并讓電商金融承擔了更大的網絡安全風險。所以，在互聯網時代應當全面提升數字內容產業的建設水平，為電商金融的輝煌創造有利條件，并適當優化金融產業的審批制度，保證轉載版權的規范性。

（四）建立電商人才培養機制

1.培養金融人才

電商金融的發展除了需要技術的支持外，還應當得到人才的全力支持。因此，電商企業應當重點關注人才培養工作，并制定相應的人才培養機制提高人才素質，保證他們能在電商金融的發展浪潮中做出自己的貢獻。電商企業需結合企業內部員工的自身優勢有針對性的開展人才培養活動。如某位員工科技水平較為突出，可將其按照技術型人才培養方案的要求加強電商金融知識的掌握度，并讓其形成互聯網開放理念。又或者某位員工學習能力較強且思維活躍，可將其培養成創新型人才，讓其具備創新精神，通過學習研究出更多創新融合的想法，這樣可為電商金融的發展帶來扎實的人才儲備力量。

2.創新產品服務

電商金融需要保持創新性，這樣才能增強電商企業競爭力，就當前市場上出現的各種電商企業金融產品來看，它們所體現的創新性一般是指技術創新，從本質上改變的是產品的服務種類，而未完全改變產品內在品質。因此，要想具有較強的競爭優勢就應當從產品與服務兩方面一同進行創新。產品同質化現象是很多產業都面臨的重大考驗，電商金融亦是如此。所以，電商企業應當把握好自己的方向研究新型產品，并提供多元化服務，進而打造全新的商業模式，讓電商金融走上創新發展道路。

3.增強防控能力

電商金融所面臨的風險類型較為多樣，所以應從某種程度上增強其風險防控能力，確保電商企業在產品研發及交易階段能規避不必要的風險。

首先，在金融產品的推廣或是研發過程中，電商企業應安排專門的防控部門，對風險進行識別并制定詳細的防控方案;其次，企業應在電商平臺中制定完善的風險管控機制，并主動學習電商知識，以便及時發現潛在風險，促使企業得到充足的發展空間;最后，隨著電商金融發展水平的日益提高，電商企業也應當借助國內外先進的防控經驗，結合實際情況采取有效防控措施。

四、結論

綜上所述，電商金融借助互聯網技術可有效開拓國際市場，讓我國產品用最低的成本成功走入國際市場領域中，進而提升我國電商金融的發展水平。由于我國電商企業仍處于起步階段，這就導致電商金融方面在其發展階段存在較多風險，需要政府部門進一步加大監管力度，并制定詳細規范的法律法規用于約束電商金融行業的發展流程，由此保證電商金融在安全的環境下穩步發展。

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