互聯網金融p2p模式對商業銀行的影響及應對策略

李楠

摘要：隨著科學的進步和銀行業的發展，互聯網對商業銀行的影響越來越大，正視這一現象，合理發揮二者的作用，將為人們的生活提供更多的便利。本文以互聯網金融P2P模式為出發點，對分析互聯網金融對傳統商業銀行的影響進行分析，從而提出應對的策略，促進商業銀行正確的面對互聯網金融的挑戰，利用可以利用的部分，來促進自身的發展、轉型，創建一個新的金融體系。

關鍵詞：P2P? 互聯網金融? 商業銀行

一、緒論

在經濟與市場發展的推動下，衍生出來的互聯網金融，特別是P2P模式的出現，既是傳統金融有力補充，但也對傳統的商業銀行帶來了較大的沖擊。同時，作為金融市場細化的一部分，互聯網金融P2P模式在近些來爆發式的增長和發展，本身也存在著較多的問題，如制度、體系、監管等的不完善，給互聯網金融造成了潛在的風險。本文以互聯網金融P2P模式對商業銀行影響為研究對象，通過多種維度的分析，來探討促進互聯網金融與商業銀行共同發展的策略，這對于實現金融整體的穩定、協調發展，保障金融秩序以及推動經濟社會的健康發展，都有著積極的意義。

二、相關概述

（一）互聯網金融p2p模式概念

互聯網金融P2P模式是以互聯網為交易的渠道，通過點對點的方式來實現資金流動的一種交易模式。P2P模式基于一定的交易平臺，將傳統金融與互聯網相結合，是一種新型的金融借貸模式。

（二）互聯網金融p2p模式特征

1.交易模式的場所。P2P模式是以互聯網為平臺，通過軟件的設定，來實現雙方的交易。

2.公開性。在互聯網平臺可以充分的了解借貸雙方的信息，存在著高度的透明性。

3.風險分散。P2P模式往往是一對多的交易模式，資金能夠實現全面的分散化，使風險和難度都大幅下降。

4.成本費用低。與傳統商業銀行相比，通過互聯網進行交易或者資金的流轉，除了一定的中間費用外，總成本很低。

（三）我國互聯網金融p2p的發展現狀

在互聯網技術大發展的當下，新技術不斷的應用，這也促進了互聯網金融的快速發展，而在不斷的融合過程中，我國互聯網金融從無到有，日趨完善。當前主要存在以下幾種金融模式：一是第三方支付金融平臺。最具代表性的有阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信支付等。這種方式是以互聯網通信為基礎，在客戶與商業銀行之間建立互聯網平臺的聯系，作為有效的中間者，省去銀行取現與再支付的麻煩。二是網絡借貸平臺。網絡借款就是借款人通過提供自己的一些信息、個人征信、以及一些通訊信息，交給中介服務的網絡平臺由企業進行快速的貸款的發放。這種方式是目前發展最為迅速的，也是當前監管最為不力的一塊。三是互聯網企業借助自身發展的優勢，成立相應的金融網借款平臺，滿足客戶對資金的小額需求，如阿里的花唄、京東的白條等。四是互聯網融資平臺。通過網絡對具體項目進行融資，或者提供相應的投資。五是傳統商業銀行與互聯網金融的相融合，在自身金融服務基礎上，推出相應的APP客戶端或平臺，從而為客戶提供更為便捷的金融服務，如招商銀行的掌上銀行、建造的善融金融等，這種方式只是在傳統的思維中融入了互聯網的成分，在便捷性、范圍上都存在局限性。六是借助互聯網平臺來提供相應的理財產品，如將傳統的基金產品轉移到互聯網上，通過自有平臺或其它金融平臺實現銷售，典型的代表是余額寶。下圖為我國互聯網金融預計的發展規模。

三、互聯網金融p2p模式對傳統商業銀行的影響

（一）互聯網金融p2p模式對商業銀行存貸款的影響

1.對商業銀行存款的影響。互聯網金融的營業收入2017年都實現了較大幅度的上升，而相對于商業銀行來說，則呈現出直線下降的趨勢，并且下降的幅度遠超過互聯網金融企業。商業銀行總存款量的下降，會導致兩方面的結果：一是可發放貸款額的下降。貸款額與存款額有著直接的關系。二是存款的下降，使商業銀行的存款收益下降。

2.對商業銀行貸款的影響。商業銀行在貸款上存在著門檻高、審批難、流程復雜等現象，而互聯網金融P2P則相對簡單的多?；ヂ摼W金融P2P基于客戶一定程度上的信用情況，就可以快速的實現貸款融資。

在貸款利率上，商業銀行普遍在10%左右，而互聯網金融P2P要比這一利率高很多，從實際情況來看，雖然利率較高，但是貸款的流程、難易度等方面仍然占據著絕對的優勢，使得互聯網金融P2P的貸款呈現出高速增長的態勢。

（二）互聯網金融p2p模式對商業銀行業經營的影響

互聯網金融對商業銀行經營的影響，主要表現在：

一是經營業務形式的影響。傳統商業銀行的經營業務需要在柜臺上操作，受到時間與空間的限制，而互聯網金融是以互聯網平臺為基礎，擺脫了時間、地理等的束縛，能夠隨時隨地的享受互聯網金融服務。

二是客戶體驗上的影響?；ヂ摼W金融往往以市場為導向，來進行產品和服務的設計，產品種類豐富，并且基于客戶的需求來進行產品的多樣化、針對性設計。同時，互聯網金融在軟件上進行操作，一目了然，方便快捷，也有效的保護了客戶的隱私。

三是服務的時效性。商業銀行往往需要相當長的時間，特別是貸款業務，而對于互聯網金融來說，一般只需要幾個小時或幾分鐘的時間。

四是在電子商務上的影響。互聯網金融依托互聯網平臺，在電子商務上有著得天獨厚的優勢。商業銀行要提供電子商務的產品和服務時，一方面需要相當長的建設周期，另一方面受眾的客戶群體，以及中間平臺都是很大的問題。

（三）削弱商業銀行的主體地位

在傳統業務上，商業銀行有著較強的議價能力，互聯網金融的出現，由于其便利與快捷性，分流了很大一部分的客戶群體，使得商業銀行的議價力削弱。同時，伴隨著我國利率市場化的改革，商業銀行受到成本費用的限制，靈活性較差。

四、互聯網金融p2p模式下商業銀行的應對策略

（一）以客戶為中心，創新服務

商業銀行要不斷的強化與客戶之間的粘性，建立以客戶為心，不斷的創新產品和服務，充分考慮到客戶的滿意度與需求性。在互聯網金融的環境下，商業銀行應當以此為契機，落實相關政策，提升服務水平，積極創新產品。傳統銀行應當借鑒經驗，開拓業務領域，滿足客戶需求，贏得客戶滿意度。

（二）利用大數據來進行客戶分析

對于銀行來說，最大的優勢是已擁有的客戶和數據信息。在互聯網金融發展如火如荼的情況下，商業銀行可以充分利用自身擁有的數據信息，結合互聯網的優勢，研究挖掘數據利益，洞察客戶需求，提升銀行的競爭力。

（三）完善商業銀行的融資產品

一方面商業銀行建立更為完善的信用評估體系，不斷加強自身在風險上的管控能力;另一方面要積極的迎合國家相關的政策，以創新性的思維，來切實解決中小企業面臨的融資問題，來擴大自身的客戶群體，同時，以互聯網大數據為信息的源頭提供保障，建立跨銀行間綜合信息化平臺，整合商業銀行在這方面的資源優勢，建立專業化的信息資源的共享平臺，收集企業信息，行業間進行信息共享合作。

（四）完善法規以及監管體系建設

一是建立更為完善的金融法規。結合互聯網金融發展的需要，將傳統金融與互聯網金融相協調，實放規范、全面的金融管理制度，并健全金融市場的準入與退出機制，制定相匹配的法律法規，規范資金的流動。

二是加強互聯網金融監管體系與制度。一方面在探索適合我國互聯網金融監督的新模式的基礎上，可以借鑒國外的成熟經驗，另一方面建立更為專業化的監督體系，并在公開化、透明化加強管理。

三是加強互聯網金融風險的管控。建立科學全面的信用體系。增強消費者互聯網金融的風險意識，提高識別與自我保護的能力。

（五）促進互聯網金融與傳統銀行業的融合

商業銀行業具有資金雄厚、龐大客戶群以及完善的風險防控體系，而互聯網金融則具有高效、低成本、大數據信息等優勢。兩者如若相互融合，既可以鼓勵我國金融行業的產品創新，又可以加強兩者的內部協調。

五、結論

隨著互聯網金融的發展成熟，對我國傳統商業銀行帶來了較大的影響。對于商業銀行來說，就需要借助傳統金融業的優勢，積極的融入到互聯網金融這一未來發展的大趨勢中。商業銀行也要轉變思路，在應對互聯網金融帶來的沖擊和影響同時，在新的金融環境下，來實現商業銀行自身的突破和發展。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉“互聯網金融模式研究”，《金融研究》[J].2012（12）.

[2]陳林，李強，馮毅，趙洪江.互聯網金融的發展與研究綜述[J].電子科技大學學 報.2015（10）.

作者單位：對外經濟貿易大學