互聯網背景下大學生金融風險分析及防范

樊章茜

摘要：近幾年互聯網的快速發展，使得互聯網金融服務內容迅速出現在大學校園中，大學生所面臨的金融風險范圍不斷擴大。文章從三個方面來闡述互聯網背景下大學生金融風險分析及防范。首先，提出問題：大學生所能面臨的各項金融風險;其次，分析問題：大學生面臨網絡金融風險的原因分析;再次，解決問題：大學生網絡金融風險防范建議;最后做出總結，大學生不應該去抵制網絡金融，而應該從各個方面了解金融知識、規避金融風險。

關鍵詞：互聯網;大學生;金融風險;防范

大數據、云計算等互聯網技術的不斷發展，從多方面改善了人們的傳統生活方式和消費習慣。90后大學生因其對新鮮事物的興趣和快速的接受能力，成為互聯網金融成長的推動者也是意料之中。在這樣的大環境下，大學生的消費行為也受到深刻的影響，大環境的改變使得大學生自然也就成為了互聯網金融發展受益者。在大學校園中，支付寶、微信支付等第三方支付方式正逐漸代替的“校園卡”成為大學生日常消費的主要支付手段。大學生在享受互聯網為消費帶來各種便利時，各種各樣的金融風險也隨之產生。互聯網金融風險事件層出不窮，少數極端大學生因無力償還貸款而選擇輕生的情況也時有發生以及大學生信息泄露的問題也常有發生。這些事件讓我們清楚地知道我們一定要重視在互聯網金融蓬勃發展的今天，大學生所面臨的網絡金融風險及防范問題。

一、大學生面臨的網絡金融風險

（一）校園網絡借貸

從2014年開始，越來越多的借貸平臺出現在市場上并在人們日常生活中大范圍的運用，而且網絡借貸在高等院校的校園中的每一個地方存在。

1. 大學校園網絡借貸渠道

（1）淘寶、京東等幾類現階段比較電商平臺提供的信貸服務，將電商平臺資金提前消費使用。它具有不限金額、使用靈活安全等特點。大學生沒有固定的收入來源，儲蓄也不夠多，所以大學生很喜歡把卡里的錢轉入余額寶等理財產品中。

（2）P2P等網絡借貸平臺。網絡借貸是指通過網絡平臺進行貸款的一種行為，貸款人和借款人都可以進入這些網絡借貸平臺，在平臺上操縱實現借貸的“線上交易”。其重要特點是：傳統金融和網絡技術相結合，業務流程也更加簡單化，讓借貸交易行為更容易發生，網貸平臺成為了大學生新選擇。

（3）分期購物平臺，這一借貸渠道是面向大學生的分期購物平臺。這種方式常常以小廣告的形式出現在高校張貼欄中，覆蓋了全國近3000萬大學生用戶。通過向大學生推出一系列噱頭服務，滿足大學生生活消費為目的，吸引了眾多學生。

2. 大學生網絡借貸現狀

2016年1月，國內的眾多高等院校合作舉行了一項有關國內大學生通過網絡借貸的情況的調查問卷。數據表明，在參加調查的大學生中，大于60%的學生都表示自己在資金不足的情況下使用過分期借貸。60%的這些大學生中，還有90%在借貸過程中沒有詳細表明其父母的個人真實信息。在貸款額度方面，貸款金額上萬元的人數占所有進行貸款人數的40%以上。另外，還有一項是我國國家大學生信用研究中心在2015年做的調查分析以及總結。結果顯示在參與問卷調查的學生中我們發現有大于20%的大學生在遇到資金問題時不是向父母尋求幫助，而是冒險地選擇網絡借貸來取得所需的資金。從這些調查中完全可以看出，大學生網絡借款亂象已經形成氣候，并且使得大學生對這種資金來源方式已經產生了一定的習慣以及依賴心理。

（二）個人信息泄露

涉世未深的大學生對于自己的個人信息的重要性認識程度還不夠，風險防范意識薄弱。借貸的可用金額從幾百元到幾萬元。在進行校園信貸業務辦理時，一般需要填寫比較詳細的、私人的身份信息。看似簡單的私人信息就有可能被不法分子通過各種不法途徑獲得，從而給自身及親戚朋友帶來潛在的威脅，這些保存在網上的個人私有信息很容易被泄漏盜用。有些不正規的信貸機構為了個人利益將用戶的個人信息用于銷售，對大學生的個人隱私問題帶來很嚴重的負面影響，甚至可能出現利用客戶信息進行非法集資的違法活動。

（三）學業荒廢及違法犯罪

當前社會，大學生的有效經濟來源比較單一，大部分生活費主要依靠家庭支付的生活費，因此很容易出現借貸款無法償還的情況。大學生在被債務困擾的時候，往往跟容易誤入歧途走上來錢快的賺錢道路，從此走上犯罪道路無法回頭。或者為了躲避追債無法在學校專心上課逃出安全的校園，人身安全受到威脅，從而使得對大學生的心理造成嚴重的危害。個別債務情況嚴重的大學生會受借貸資源方的威脅，通過網絡等多種途徑發展下家與不法借貸方同流合污，以此來償還大筆債務。因此，大學生在互聯網背景下進行網絡金融會涉及到學業的荒廢更有可能進行違法犯罪。

二、大學生面臨網絡金融風險的原因分析

（一）大學生自身原因分析

1. 錯誤的消費觀及虛榮心

現階段的大學生普遍是90后，優越的生活條件使得在20歲左右年紀當代大學生站在時代前端，追求新異，對新鮮事物具有很強的接納能力。并且前面提到現在的大學生大多出生在相對比較富足的家庭環境中讓他們對金錢的需求不斷增加。男同學買電子產品、買鞋、買游戲裝備等等，女同學買衣服、買包、買化妝品。這些完全是現在大學生的常態，并且出現了在這些方面的攀比及虛榮心，進而使得大學生的消費欲望越來越強。權威部門公布的有關報告中指出了“追求名牌和時尚是不老的話題”，但與這些情況相矛盾的是大學生的收入來源。當生活費用出現資金缺口卻又無法通過正規途徑獲得時，大學生就會想到通過互聯網金融提供的既高效又便捷的網絡金融服務滿足其消費需求。

2. 金融知識及風險的匱乏

剛開始接觸社會的大學生金融風險意識淡薄，對于互聯網經濟所出現的大量知識信息、復雜的社會經濟環境和來自各種方面的誘惑，無法運用大學生單薄知識經驗識別金融風險。現階段社會上出現的針對大學生的網絡金融服務平臺中，有一部分平臺的風險和利息是極其高的，但有很多大學生在風險和利息這兩個方面沒有做到及時清晰的了解。比如，絕大多數的學生對滯納金的概念很模糊，會對自身的利益帶來哪些危害，這些他們都并不了解。有一些不正規的借貸平臺就會因為了解大學生這一點，利用滯納金來對大學生的金錢利益作出危害。因此我們身邊不乏有大學生在通過不正規的借貸方式，在借貸過程完成之后，還會產生了大額滯納金，導致他們無法償還這些大額款項而導致心理受不了。

（二）外部環境影響原因分析

在互聯網金融的背景下，校園金融借貸市場這幾年的發展十分迅速，導致現階段的大學生網絡金融服務市場行業比較混亂，違法亂紀現象頻繁發生。在網絡金融服務市場上，有許多公司都用著低利率的噱頭吸引大學生來借款消費，但在簽訂合同時卻又發現合同內要求利息償還與其聲稱的低利率并不相符。根據調查機構所出的調查報告顯示，在調查的網絡金融機構中，大部分機構的利息率則為基本不明確。利息率的不確定會使大學生還貸產生諸多隱患，從而大大增加大學生的網絡金融風險。此外，還有一部分金融公司不但不怕逾期收款，而且還“鼓勵”大學生逾期還款。只要逾期還款，這些機構就能用逾期的利息率來計算利息，由此來獲得更豐厚的收益。就因為市場上存在這樣那樣層出不窮，花樣百出的網絡金融公司，才會導致如今互聯網金融市場行業的混亂局面。

三、大學生網絡金融風險防范建議

（一）政府部門規范市場及行業監管

網絡的快速發展，應運而生的網絡經濟有關的相應法律法規及規范性文件跟不上其發展的速度。法律的不健全使得不法分子鉆法律法規的空子，他們了解大學生社會經驗不足、消費需求大，然而有關金融方面知識卻很匱乏的特點，利用互聯網金融高效且便捷的優點，誘騙大學生大幅度使用，滿足其盜用個人信息或使大學生背負巨額債務進而謀取暴利的目的。因此，我們首先應該向有關部門反映，請相關法律部門逐步完善與互聯網金融有關的各項法律法規以及規范性文件，整頓網絡金融市場行業的不良風氣，采取行業準入機制，讓互聯網金融市場能夠持續健康發展。網絡金融行業就是找準了大學生是大型消費群體，是因為大學生的消費是一個國家GDP的很大一部分占比，政府部門需要做的是不應該完全拒絕這種資金需求。而是創建一個正規的市場平臺或渠道，提供給大學生的償還能力范圍內的網絡金融環境滿足大學生消費資金的這種需求。

（二）大學生在思想上形成理性的消費觀

現階段社會上出現的各種大學生金融風險問題，不僅僅都歸因于外部因素，還有很大一部分原因是大學生自身錯誤的消費觀念造成的。所以，如果想要消除金融風險對大學生造成的不良影響，在根本上解決這一問題的話，除了要求政府完善網絡金融市場的法律法規，加大外部監管外，還需要學校對大學生的消費觀念加強教育，指導他們樹立正確理性且科學的消費理念。為此，國內各大高校要提高大學生的綜合素質，建設節儉型校園，讓大學生養成勤儉節約的優良美德。此外，學校老師也應該與學生們加強溝通聯系，充分了解學生生活各方面的情況。并且要告訴他們將自身的注意力放在學習和身心健康上面，杜絕外部因素對大學生的干擾，將不良消費問題扼殺在搖籃中。

（三）加強金融風險教育及提高大學生安全意識

在樹立正確的消費觀的同時，學校還應當加大對學生金融知識及風險教育力度，提高大學生的安全保護意識，讓學生們清楚在接受網絡金融服務過程中可能面臨哪些風險，遭受哪些危害，充分了解風險防范措施。第一作為當代大學生我們要充分明白個人信息安全對于自身安全的重要性，清楚泄露個人信息有可能給自身和家人帶來不可挽回的傷害;第二在簽訂條約是需要認真閱讀金融服務的各項條款要求，閱讀到不明確的地方應及時向機構方咨詢確認，不要害怕麻煩而隨意和機構簽訂金融服務合同;第三明確一旦有風險發生該如何處理以及處理的正確渠道。從這些方面下手，使大學生增強自身權益的保護意識，減少不必要的安全問題的發生。

四、總結

世界經濟的主體方向是經濟全球化，網絡金融的發展是經濟全球化的重要方向，今后人們的日常生活必定離不開互聯網。大學生群體作為國家的年輕主力一代，要求他們完全拒絕接觸互聯網是不可能的，而且也沒有必要。如何指導學生利用互聯網為生活帶來便利的同時，不會影響到自身及他人的安全問題，是我們整個社會應該關注的焦點。合理運用互聯網金融服務，提高大學生的生活品質，正確認識并合理規避互聯網金融風險是高校長期應該開展的一項教育。而隨著經濟的發展，先進的科學技術的不斷產生，網絡金融服務內容和服務方式的創新，大學生所面臨的金融風險也隨之發生改變，作為年輕一代應該通過各種渠道實時去了解金融服務趨勢的情況，及時調整金融知識及風險教育的內容，提高自身的風險防范能力。

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（作者單位：南京信息工程大學商學院）