互聯網金融沖擊下我國商業銀行金融業務發展現狀

張夢潔

摘 要：隨著科技的發展，在新一代的消費認知中，銀行雖然已經漸漸的由一個場所的概念，轉化為無處不在的服務，亦能逐步可以滿足客戶任何時間任何地點需要的金融服務，盡管如此，互聯網金融還是以商業銀行傳統金融不具備的新特點受到了人們的關注，并且帶來了翻天覆地的變化，讓金融市場擁有了一種新的運營模式，在這種極大的沖擊之下，我國商業銀行的金融業務已不得不做出相應的模式轉變。本文結合闡述互聯網金融的特點，對商業銀行的發展現狀做出更為直觀的現狀分析。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;金融業務;發展現狀

現今互聯網技術的普及，互聯網金融已經涉及到人們生活的方方面面，在這種形式下，迫使商業銀行由傳統金融模式往新運營模式進行轉變，加快與網絡科技的結合，努力推出更適應發展需求的經濟產品與服務，使各自都能順應時代的潮流，樹立更加長遠的發展眼光，明確未來的發展目標和方向，創新支付和貸款的新型方式，才能實現我國商業銀行金融業務的長久發展。

1.互聯網金融的特點及其應用

互聯網金融是伴隨著的互聯網科技發展而不斷發展完善的，互聯網金融對于社會發展和進步具有重要意義，深刻的改變了人們的生活和金融消費模式?；ヂ摼W金融以互聯網平臺為載體，借助虛擬的金融軟件功能，實現相應的金融業務辦理，用戶通過在相應的金融APP中進行注冊，通過身份驗證，獲得相應的賬戶，就能夠在其中進行相關的業務操作，可以進行存款、轉賬、貸款、還貸、基金購買、風險投資等等業務辦理，無需在銀行排隊等待，相關金融業務的辦事效率顯著提升。相對于傳統銀行相關金融業務辦理來說，互聯網金融業務辦理具有一定的虛擬性，用戶存儲在相關金融APP、手機銀行中的存款就是一個虛擬數據，相關軟件平臺進行管理，保障資金安全。人們進行網絡、到店支付、互相轉賬等，都可以直接通過點擊手機相關操作就能夠快速完成，簡單快捷，十分便利?；ヂ摼W金融忽視下，人們對于現金的使用明顯減少，主要帶上一部手機，就能夠解決在外的一切消費，十分方便。

目前，人們的消費方式發生了巨大的轉變，各類電商平臺快速發展，網購成為人們的主要消費模式之一，而互聯網金融的快速發展，也帶來商業銀行一定的發展挑戰，商業銀行的很多業務被互聯網金融取代，商業銀行市場進一步被壓縮，這些都要求商業銀行在發展中加快金融創新和改革。

2.我國商業銀行金融業務的發展現狀

面對互聯網金融特點帶來的巨大沖擊，我國商業銀行也已經逐步著手采取不同的應對措施，化沖擊為機遇，進一步加深金融與互聯網科技的結合，及時彌補商業銀行金融業務中存在的各項問題及弊端，順應時代經濟的發展潮流仍舊為時不晚，依然可以在最大程度上推動各大商業銀行的經濟轉型。

2.1資產端及負債端受到擠壓

從各大商業銀行的資產端來看，M2貨幣的超發尸銀行資產端收益下降的根本原因。簡單一點來說，即銀行手中的貸款難以放流到市場之上，在激烈的競爭中，各大銀行之間拼的就只有服務，大多數都是通過拼價格，以此來獲取優質的資產進入，在這種情況下，銀行資產端必然是會受到嚴重的擠壓的，從負債端來看，由于存款日趨市場化，余額寶等新型互聯網金融的產品的出現負傳統商業銀行的理財分支進行了不同程度的分流，互聯網金融的快速發展對于銀行所帶來的沖擊使得銀行的負債端出現了不可逆的剛性攀比。資產端收益的下降和負債端成本的上升，兩頭夾擊的方式迫使得銀行信貸業務受到了極大程度的擠壓，銀行的收益利潤自然也是大大的縮減了。

2.2經濟進入寒冬 ?實業能力受限

互聯網金融市場融資的多元化和直接化使得銀行傳統的融資方式不再受到青睞，隨著證券、保險、基金、資產管理進入了傳統的信貸業務，也直接影響到了各大商業銀行的利息收入，間接層面也對銀行的融資成本造成了影響，現今國家對于銀行的準入政策已經得到了逐步的放寬，但是對銀行的監管也相對的更趨嚴格，越來越多的城商商。農商行踏入了市場并快速的搶占了市場份額，使得國有銀行、股份制銀行之間的蛋糕份額日益減少，同時，越來越嚴格的政策也讓各大商業銀行的傳統金融業務難以向前，進入經濟下行階段。在逐漸意識到了傳統業務范圍被侵占，實業的經營能力成比例下降，銀行的融資成本高于實業所獲得的利潤，因此也就造成了銀行不良率的攀升，提高銀行信用風險的同時，更是不利于銀行開展新型的業務出口。我國各大商業銀行的金融業務正向者非傳統業銀行的業務范圍不斷擴大，逐漸向著多功能、綜合性的業務方向發展，不僅要著重解決融資的業務需求，同時，更要注重投資的方向正確與否。

2.3結合創新金融科技 優化智慧型銀行體系

近年來，我國商業銀行身處大數據時代，面臨著傳統銀行、證券公司以及保險公司和一些互聯網企業等各項互聯網金融業務的競爭，墨守成規自然也就具備了更大的風險，勢必就促就了商業銀行金融業務開展時的創新。新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對于商業銀行的新型業務開展也提出了新的挑戰，隨著Web2.0、云計算、三網融合、移動互聯網等技術的不斷發展和運用，客戶的行為和需求更加的多元化、個性化、這對商業銀行開展電子銀行的創新和服務能力方面有了更高的追求，同時，得益于互聯網科技和移動技術的變革發展，為商業銀行包括交易銀行在內的業務注入了新的生命力，為提升科技對業務的支撐能力，各大商業銀行開始圍繞著企業交易全過程，積極的探索大數據、人工智能、生物識別等新技術的實踐運用能力，提高了商業銀行交易額核心業務能力、業務效率、用戶體驗以及降低了信用風險和成本等等相關方面，引領商業銀行邁向智慧轉型時代，成就智慧型商業銀行。

2.4成立消費金融子公司 快速獲取市場份額

目前，市場經濟快速發展，商業銀行的發展更多的是依賴消費和服務的帶動，互聯網金融時代，消費者就是上帝，是最重要的資源藥物，互聯網金融業務開展成本低，便捷高效，商業銀行也需要積極強化主導消費金融的子公司建設，通過這類公司建設幫助實現自身的差異化經營目標，開創全新的消費模式，將金融服務融入到相關社會金融服務中。借助相關的人工智能技術、大數據技術等，商業銀行要進一步推動自身的發展完善，促進整體金融服務能力不斷提升，提升客戶體驗感知，提高滿意度，這對于其快速獲得有效的市場份額至關重要。對此，相關商業銀行要把握目前的金融市場發展趨勢，積極探索金融創新發展業務開發對策，研究有效的發展出路。

結束語：

通過對互聯網金融的發展特點以及現今商業銀行發展現狀的描述，在其外部受到互聯網金融的沖擊逐漸加大的形式之下，各大商業銀行必須不斷的加快零售轉型的步伐，充分挖局當前市場環境下的客戶需求，提升業務收入，增強客戶粘性，大力發展金融科技，實現科技對銀行金融業務更快的支持、更強的推動、更好的引領，依然成為大多數金融交易銀行的科技發展戰略，但是，由于金融科技的場景應用尚未完全成熟，發展過程中亦會遭遇不同的困難，挑戰即機遇，商業銀行只要努力克服這些難關，定能化困難為潛力，實現更長遠的發展。

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