互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)融資存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

黃徐煒

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，如何解決企業(yè)融資難的問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)前人們關(guān)注的話題之一。企業(yè)在融資過(guò)程中，需要綜合考慮政府、企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等因素，并考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供新型的融資模式。當(dāng)前我國(guó)企業(yè)在融資中還是存在著很多的問(wèn)題，如融資成本高、融資渠道單一等。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)融資進(jìn)行研究，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融下對(duì)企業(yè)融資的重要作用。同時(shí)分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)融資中存在的問(wèn)題，并針對(duì)性地提出了相應(yīng)的解決措施，以更好地解決企業(yè)融資需求，讓企業(yè)有充足的資金進(jìn)行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;企業(yè)融資;對(duì)策研究

前言：

企業(yè)是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級(jí)中的主體，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。但是，阻礙企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題就是資金短缺，企業(yè)急需融資來(lái)擺脫困境。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，有效解決了企業(yè)因信息不對(duì)稱引起的融資成本高、融資難的問(wèn)題，并推動(dòng)了商業(yè)銀行創(chuàng)新，為企業(yè)融資提供了多重選擇。互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前的主要趨勢(shì)，而要想更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，解決互聯(lián)網(wǎng)背景下企業(yè)融資當(dāng)中存在的問(wèn)題是其重點(diǎn)工作內(nèi)容之一，為此，相關(guān)人員必須采取切實(shí)可行的措施，更好的為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)融資的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了企業(yè)融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，很多融資操作手續(xù)只需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成就可以了，相比較于之前傳統(tǒng)的紙質(zhì)化，大大提升了辦理的效率。當(dāng)企業(yè)需要融資時(shí)，企業(yè)只需要按照互聯(lián)網(wǎng)金融上所給出的標(biāo)準(zhǔn)化流程進(jìn)行操作，詳細(xì)填寫所需要的資料，就可以完成融資業(yè)務(wù)的操作。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的企業(yè)融資節(jié)約了手續(xù)費(fèi)、資料費(fèi)、人工費(fèi)等成本，更重要的是大大節(jié)省了時(shí)間，短時(shí)間內(nèi)讓企業(yè)融資成功，避免影響到企業(yè)后續(xù)的發(fā)展。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)融資，各個(gè)方面的成本都有所下降，節(jié)約了更多的資金。

（二）強(qiáng)化了支付方式的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融大大方便了支付方式，人們只需要在網(wǎng)絡(luò)上操作就可以進(jìn)行支付，不需要通過(guò)各種手續(xù)完成支付。但是，在便捷的同時(shí)，網(wǎng)上支付的安全性也是必須要進(jìn)行關(guān)注的重點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的一種金融體系，雖然飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給予了互聯(lián)網(wǎng)金融更大的發(fā)展動(dòng)力，但是復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全性產(chǎn)生著影響。目前，網(wǎng)絡(luò)黑客還處于猖獗的狀態(tài)，為了保障支付的安全，企業(yè)有必要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的重視程度，避免被非法支付網(wǎng)站所欺騙。慶幸的是當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全研究出了身份驗(yàn)證、數(shù)字簽名等手段，大大保障了支付的安全性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）融資成本較高，融資基礎(chǔ)缺失

銀行在向企業(yè)放貸時(shí)，必須綜合考慮到企業(yè)的實(shí)際融資需求，以及企業(yè)的狀況是否有能力進(jìn)行融資，以評(píng)判出自身所需要承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠降低自身可能承受的風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般會(huì)提高企業(yè)的貸款利率。此外，還有一些自身?xiàng)l件不滿足銀行貸款要求的企業(yè)，無(wú)法通過(guò)銀行貸款進(jìn)行融資，只能通過(guò)民間借貸，但是這些民間借貸的融資費(fèi)用往往會(huì)高于銀行的貸款利率，從而會(huì)增加企業(yè)的融資成本。同時(shí)，由于一些中小型企業(yè)自身的融資基礎(chǔ)缺失，企業(yè)規(guī)模較小，相應(yīng)的技術(shù)和設(shè)備都不完善，很難進(jìn)行融資。加之企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與企業(yè)自身的規(guī)模存在一定的聯(lián)系，中小型企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱，即使是融資成功也很難真正擺脫當(dāng)前的困境。

（二）企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系不完善

信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)的發(fā)展是非常關(guān)鍵的，也是企業(yè)融資過(guò)程中重要的環(huán)節(jié)之一。企業(yè)再向銀行貸款時(shí)，由第三方根據(jù)企業(yè)的情況出具詳細(xì)的評(píng)價(jià)報(bào)告，并將報(bào)告內(nèi)容反饋到銀行，銀行根據(jù)報(bào)告的內(nèi)容確定是否向企業(yè)放貸。詳細(xì)的評(píng)價(jià)報(bào)告能夠有效消除企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱的情況，讓銀行對(duì)企業(yè)有詳細(xì)的了解。但是，在對(duì)企業(yè)出具詳細(xì)的評(píng)價(jià)報(bào)告中有著非常大的難度，主要是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制不完善，信息收集和披露方面還存在不足，無(wú)法準(zhǔn)確完善地獲取到企業(yè)的信息。而且部分企業(yè)還未納入到我國(guó)的征信體系中，很難了解到企業(yè)的真實(shí)信息，加之我國(guó)缺少獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，在主觀上會(huì)受到企業(yè)的影響，導(dǎo)致企業(yè)的信用評(píng)價(jià)報(bào)告內(nèi)容不真實(shí)。

（三）缺少適合企業(yè)的金融產(chǎn)品

雖然銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與企業(yè)不同，但是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是相同的，都是追求利益最大化，以保障有足夠的利潤(rùn)支撐其發(fā)展。銀行的收入主要來(lái)源于存款利息與貸款利息之間的差額，在存款利息不變的前提下，銀行需要保障其貸款利息最大化，這樣才能使得利潤(rùn)最大化。而為了有更多的貸款利息，銀行一般會(huì)選擇規(guī)模龐大、征信高的企業(yè)進(jìn)行放貸，而在選擇中小型企業(yè)時(shí)往往會(huì)綜合考慮更多的因素，這嚴(yán)重影響了中小型企業(yè)融資，中小型企業(yè)短時(shí)間內(nèi)難以有足夠的資金扶持，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展是非常不利的。中小型企業(yè)一般資金需求比較快、變動(dòng)性較大，但是目前銀行的金融產(chǎn)品種類較少，很難有非常適合中小型企業(yè)的金融產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下解決企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策

（一）建設(shè)征信系統(tǒng)，不斷提高信用度

征信系統(tǒng)是介于企業(yè)與融資平臺(tái)之間的第三方，是對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用度評(píng)價(jià)，并向融資平臺(tái)出具詳細(xì)評(píng)價(jià)報(bào)告的系統(tǒng)，它是解決企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資難的主要途徑。但是，征信系統(tǒng)的建立是非常復(fù)雜的，需要通過(guò)多方共同努力。互聯(lián)網(wǎng)金融從某種意義上來(lái)說(shuō)就是第三方支付平臺(tái)或融資機(jī)構(gòu)，通過(guò)推出各種理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸納社會(huì)閑散資金，這些資金的來(lái)源是多種多樣的，多數(shù)來(lái)源于個(gè)人。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)將吸納的資金用于中小型企業(yè)融資，投資者在投資時(shí)，出于對(duì)自己資金負(fù)責(zé)的觀點(diǎn)，可以通過(guò)了解企業(yè)的規(guī)模和發(fā)展情況來(lái)明確自己所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品的具體信息，以便對(duì)自己的資金進(jìn)行監(jiān)管。而想要解決企業(yè)融資難的問(wèn)題，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)是非常有必要的，它可以直接反映出當(dāng)前企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，以便確定是否可以向其放貸。就網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)而言，為更好的降低企業(yè)的損失，可以建立企業(yè)認(rèn)證環(huán)節(jié)，當(dāng)企業(yè)提出貸款時(shí)，就要采取措施考察需要貸款的企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，查看企業(yè)以往的交易記錄以及信用額度，通過(guò)信用情況、經(jīng)營(yíng)情況等判斷是否予以貸款、貸款額度又是多少。企業(yè)協(xié)會(huì)也要充分的發(fā)揮自身的作用，如實(shí)地向征信單位提供數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

（二）降低企業(yè)準(zhǔn)入條件，加大政府扶持力度

政府對(duì)企業(yè)給予扶持是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下更快融資的重要基礎(chǔ)，企業(yè)發(fā)展是推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，當(dāng)?shù)卣o予企業(yè)融資足夠的支持，譬如幫助金融機(jī)構(gòu)宣傳推廣、頒布相關(guān)扶持政策、協(xié)調(diào)企業(yè)做好相關(guān)工作等。鼓勵(lì)人們積極建立集合票據(jù)發(fā)行機(jī)制，對(duì)于一些有利于企業(yè)融資的產(chǎn)品要加強(qiáng)宣傳推廣，以便更好地保障金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作。當(dāng)?shù)卣浞职l(fā)揮自身協(xié)調(diào)者的職責(zé)，加強(qiáng)融資企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和第三方中介機(jī)構(gòu)之間的交流，監(jiān)督并協(xié)助各機(jī)構(gòu)的工作，提高各部門的工作積極性，從而提高工作效率。此外，政府可以建立中小型企業(yè)專項(xiàng)基金，給予中小型企業(yè)更多的支持，讓中小型在發(fā)展民生發(fā)面作出更多的貢獻(xiàn)。企業(yè)融資的要求是比較高的，從以往企業(yè)融資的情況來(lái)看，經(jīng)過(guò)各種條件篩選之后，100家企業(yè)只有30家左右能夠獲得融資的資格，其他企業(yè)只能面臨資金鏈中斷的窘境。因此，為了能夠讓更多的企業(yè)獲得融資的資格，我們需要適當(dāng)降低企業(yè)融資的準(zhǔn)入條件，如降低抵押物的比例，幫助企業(yè)達(dá)到發(fā)債的要求，以便企業(yè)有足夠的資金支撐其發(fā)展。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平

企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)發(fā)展中會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，影響到正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)此企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。1.企業(yè)需要提高自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力。流動(dòng)資金是企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，而想要獲得充足的流動(dòng)資金除了正常的經(jīng)營(yíng)管理之外，還需要獲得銀行的融資準(zhǔn)許。一方面，企業(yè)需要加強(qiáng)與人民銀行之間的聯(lián)系與合作，做到信息共享。另一方面，實(shí)現(xiàn)征信信息共享，對(duì)企業(yè)融資開(kāi)展強(qiáng)力的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度來(lái)有效避免風(fēng)險(xiǎn)的影響。2.提高各部門的監(jiān)管力度。金融機(jī)構(gòu)要依據(jù)當(dāng)前對(duì)企業(yè)所規(guī)定的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行完善。同時(shí)，派遣專門的監(jiān)管者監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行情況，避免存在一些人為疏忽所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展之上的，但是很多方面還存在著不足之處，還需要進(jìn)一步完善，這個(gè)過(guò)程需要投入大量的人力和物力，同時(shí)要加強(qiáng)技術(shù)的研發(fā)，以應(yīng)對(duì)后期出現(xiàn)新的問(wèn)題。在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，我們要積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)，這樣可以有效避免走入誤區(qū)，更快更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)交易的相關(guān)制度

完善互聯(lián)網(wǎng)交易的相關(guān)制度是保障互聯(lián)網(wǎng)安全交易的前提，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)非常復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，很多因素都影響著交易的安全性，在這種情況下，完善相關(guān)的制度是非常有必要的，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)交易提供保障。在企業(yè)融資過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有必要對(duì)企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行一一審查。一方面，能夠有效避免一些中小型企業(yè)弄虛作假，虛報(bào)實(shí)情來(lái)騙取資金，損害了眾多投資者的利益;另一方面，防止一些資質(zhì)較差的企業(yè)渾水摸魚(yú)，損害了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的利益，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽(yù)。為了保障借貸雙方信息的真實(shí)性，借貸雙方都需要在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)上完善各自的信息，不得偽造信息騙取資金，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)永不允許進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還需要發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，對(duì)于用戶之間的交易要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，監(jiān)測(cè)是否存在一些違法行為，保障交易的合法性，這樣才能保證借貸雙方的利益。

小結(jié)：

總之，企業(yè)的發(fā)展在推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，而解決企業(yè)融資問(wèn)題是當(dāng)下的重點(diǎn)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)在其中的作用日益突出，為了推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展，首要的任務(wù)就是解決企業(yè)融資難的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，更需要采取相應(yīng)的措施來(lái)降低企業(yè)融資的難度，為企業(yè)提供足夠的資金支持，幫助企業(yè)解決資金短缺的問(wèn)題，推動(dòng)企業(yè)快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王慧. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2019（3）.

[2]唐海成. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資模式存在的問(wèn)題與對(duì)策研究[J]. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊， 2017（36）：76-77+142.