大數據背景下的互聯網金融風險防范的措施探討

王志騰 胡小敏 任昕宇 李永鑫 閔曉文

【摘? 要】隨著移動云計算、移動人工智能等信息技術的快速發展，大數據的應用正迅速從傳統消費電子支付領域到移動互聯網商業金融領域。通過對消費者行為的綜合分析，提取了大量的金融消費者的行為記錄，并投其所好地推送相應的金融服務產品，達到金融大數據的綜合推廣效果。但金融大數據同時大量泄露了中國金融界和消費者的很多個人隱私信息，如何有效保護個人隱私信息的同時，最大化地利用金融大數據分析技術是目前研究的一個焦點。

【關鍵詞】大數據;互聯網金融;風險防范

引言

隨著移動互聯網信息時代的快速到來，各種信息鋪天蓋地，而信息量的快速增長將導致傳統上對各種數據源的搜索和各種人工數據的歸納變得繁瑣、費時費力，所以各類信息量大，綜合利用和整理效果不好，如何通過高科技的信息抽取方法收集和利用各類海量有用信息，是引發我國大數據信息技術改革的重要動力。互聯網作為金融技術領域，尤其是當前大數據的重要應用領域，已經擁有相當多的金融機構數據，大數據分析技術的廣泛應用，可以在幫助保證金融機構的存在的同時，監管金融經營和加強投資者風險管理等各個方面能夠得到有效的改善。政府積極鼓勵各類金融機構充分利用云計算等信息技術，建設基于互聯網的金融信息大數據服務平臺。

1.大數據在金融領域的應用

1.1提高金融監管效率

大數據技術可以幫助提升我國金融機構的信息監管應用效率，重新定義書寫我國金融機構信息監管的形式。傳統的企業金融監管機構是由一個上級金融監管部門負責制定一系列的規章制度，并且要定期檢查上下級監管機構工作是否按規定要求按時完成，這種金融監管運行機制相對比較滯后。應用于與金融監管大數據整合建立在一起的全國金融監管信息系統中則可以及時分析監測各種多渠道和多行業種類的應用動態數據，對于異常應用數據進行及時報告。例如，股票市場交易數據呈現實時異常變動，交易關注賬戶變動數量眾多，人工自動篩選幾乎難以完全做到實時自動監控，而通過移動大數據識別系統，已經可以準確快速地對各個重點關注交易賬戶和異常變動交易賬戶行為的實時甄別。

1.2提升客戶管理精準度

互聯網企業用戶在日常使用產品過程中，會主動產生大量用戶行為偏好信息，企業在為用戶提供產品服務的使用過程中，會主動收集各個領域用戶的實際消費水平和行為偏好等相關信息，通過分析匯總和進行篩選，有利于針對性地進行推薦相應的創業產品，營銷成功的可能性就會逐漸增大，給創業公司成員帶來更多的經濟收益。

同樣，金融機構通過數據分析金融用戶自身資產配置實力，以及他們愿意共同承擔的金融風險能力水平，開展更加有效和針對性的金融產品開發和市場營銷金融經營管理活動，數據庫的容量越大，得到的金融信息越精準，營銷的金融產品就越對這些金融機構消費者吊足胃口。而對于信用風險綜合承受能力來說，信用風險評級越好的中大客戶，可以直接獲得更加優惠的金融產品貸款利率，信用風險評級稍差的中小客戶，則是需要額外付出更高的利率貸款優惠代價，這部分信貸產品息率利差，正好彌補了中小企業的信用風險承受敞口，對于大客戶來說，為了能夠獲得更優惠的產品利率貸款優惠，也一定會高度重視自身的產品信用風險評級，不會輕易發生違約，使得整個中國金融市場環境素質得到極大提升。

1.3優化投資策略的制定

時間寶貴即使是金錢，如何在眾多的金融投資理財標的當中，準確選取自己適合的投資標的物，需要通過結合投資標的物的投資風險承受程度、流動性和投資收益率等相關指標，來進行數據綜合分析判斷，大數據分析技術的廣泛應用，確實可快速為廣大金融資產投資者準確匹配和找到自己適宜的金融投資理財標的物、優化金融資產收益組合配置策略和分散投資風險，實現完全個性化金融投資理財策略。

2.大數據應用背后的風險

2.1對隱私權的侵犯

任何事物都要具有它的本質雙面性，雖然金融大數據分析技術的廣泛運用，可以極大地有效提升我國金融監管和證券交易的工作效率，但也不能完全忽視在金融大數據發展時代，用戶的大量個人信息遭到泄露的嚴重問題，如何有效利用金融大數據為增進人民福祉提供服務，又同時有效保護好金融用戶的個人隱私權，這無疑是一項當前必須深刻解決的金融風險管理問題。

隱私權保護是一項基本民事權利，在民事法律適用層面上，任何未經雙方當事人明確同意，對其個人隱私權或信息內容進行收集匯總、應用或銷售販賣的違法行為均可能屬于知識侵權。

2.2對信息準確性的危害

如今，大數據資本可比性在中國被視為一種可以清晰標識的固定資產。根據大數據綜合應用所能帶來的可觀經濟效益，人們可以將其標記為相應的商品價格。金融機構在為其他客戶進行提供金融服務前，一般上都會事先查詢其他客戶的基本信用征信相關信息，但如果發現客戶的基本信息之前曾經遭到過惡意盜用或非法惡意篡改，使得客戶數據庫信息中的相關信息完全失真，會嚴重影響其他客戶公平地順利辦理金融業務。

3.對于大數據風險的防范

3.1完善健全隱私權保護法

網絡安全保護法的正式頒布，是網絡隱私權得到保護的一個重要里程碑，但是在網絡隱私權得到保護這一個方面，要求我們去做的事情還有許多。隨著商業大數據的發展應用更加廣泛，憲法和我國刑法規定應對單行隱私權的權益保護問題，做出明確的相關法律政策規定，為了能更有利于針對性地有效保護單行隱私權，也就相應積極推出一套有基于針對性的單行隱私權權益保護法，以及專門的法律監管者和法律服務機構，已初步形成一套既有基于針對性單行相關法律，又有針對系統性總單行法律的隱私保障系統。

3.2加強金融機構的行業自律

除了作為法律法規體系的基本規范之外，還希望可以繼續加強基于行業標準企業的行為自律法規管理，制定更加切實貼近中國企業的相關行業行為規范，創造更加適合企業大數據推廣運用的企業制度管理環境和企業隱私權利益保護的企業行為規范指引，充分實現企業大數據信息技術推廣運用的行業標準化。

從其對金融機構的監管角度來說，應當建立完善有效保護金融用戶個人隱私的金融企業賬戶制度。從小到大處來說，需要不斷增強相關職員的對于保護相關用戶個人隱私的責任意識，禁止職員泄露任何用戶個人信息，并與相關職員及時簽訂用戶保密隱私協議書;從大處來說，需要加快建立具有針對性的用戶隱私權信息保護管理部門，針對保護用戶個人隱私和相關保密工作負責人員的具體工作情況，進行安全風險管理內控。

隨著移動互聯網的逐步快速擴張和不斷合并，少數金融企業已經獲得了能夠足以及時分析和找出客戶個人的具體隱私信息狀況的大部分隱私信息，這類隱私信息庫被網絡黑客成功攻破，將可能會迅速爆發大量小規模的個人隱私信息泄露犯罪案件，故而金融機構企業應當不斷加強網絡防火墻安全防御，以及提高客戶個人身份號碼認證信息識別器的精度，確保客戶隱私信息保護安全。

3.3提高個人信息保護意識

從根本來說，隱私權的依法保護，必須從不斷提高我國公民及其個人集體隱私權保護意識開始做起。相關金融機構及其他金融保險企業部門，應大力組織宣傳探索保護公民個人信息隱私權正確方式和有效途徑，使廣大公民充分樹立意識并看到自己個人信息被非法泄露或惡意盜用后，有權主動要求個人信息資源采集方立即采取措施有效控制信息損失，并向國家有關主管部門及時上報。

信息廣告盜用在國際上最具代表性的例子是，用戶的重要個人信息被廣告盜用后，可能在銀行信用監測報告中出現不良信息，導致用戶未能及時從銀行獲得相應的信用貸款。如果用戶可能每年定期更新并獲取個人信用管理報告副本，則可能需要定期檢查其信用管理報告，以防止其個人信息隨時被他人盜用，影響自己征信報告記錄的完整情況。對于可疑個人信息及時提出法律質疑，及時處理控制信息損失，免去多年后才再次發現不良個人征信信用記錄，而難以及時追溯的征信困境。

4.結束語

大數據金融信息化新時代正式到來，金融機構企業經營管理模式開始發生重大變化。在這個信息時代，市場財務信息的發布更加透明，信息量仍在快速增長。金融機構如何在當前海量的金融信息中收集和分析所有最需要的金融信息，并融入金融運營商的決策，需要堅實的金融大數據信息技術支撐。同時大家在技術的推廣應用中，也應當以不嚴重危害公民隱私權利益為基本前提，充分發揮技術的示范作用，為人民社會安全幸福發展服務。

參考文獻

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[3]陳思.大數據背景下的互聯網金融風險與防范[J].企業科技與發展，2018 （8） ：264-265

作者簡介：王志騰（2001.12-），男，安徽阜陽人，安徽省蚌埠市龍子湖區安徽財經大學經濟統計專業，本科生。

胡小敏（2001.03-），女，安徽宣城人，安徽省蚌埠市龍子湖區安徽財經大學審計專業，本科生。

任昕宇（2001.12-），女，安徽合肥人，安徽省蚌埠市龍子湖區安徽財經大學金融專業，本科生。

李永鑫（2001.07-），男，安徽六安人，蚌埠市蚌山區安徽財經大學經濟學專業，本科生。

閔曉文（1999.03-），男，江西南昌人，安徽省蚌埠市龍子湖區安徽財經大學經濟專業，本科生。