我國互聯網金融在發展中存在的風險及對策研究

王子欣 馮俊樺

【摘?要】新世紀以來，國民經濟穩步增長，互聯網越來越普及，逐漸滲透到了人們生活中的方方面面，為人們帶來了極大的便捷?；ヂ摼W技術除了用于娛樂和消遣之外，也關乎著人們的衣食住行，在這樣的大環境下，互聯網金融的崛起與發展是大勢所趨，將投資、理財、支付等多種需求融為一體，不僅刺激了居民消費，同時也對國民經濟的發展起到了重要的促進作用。隨著互聯網技術的不斷更新與發展，在不久的將來，互聯網金融的覆蓋范圍也將會進一步擴大，對中國居民的消費有著深遠的影響。基于此，本文對我國互聯網金融在發展中存在的風險及對策進行分析，僅供參考。

【關鍵詞】互聯網金融;存在的風險;對策研究

引言

互聯網金融平臺的良性和健康發展，對經濟建設的發展起著重要的推動作用，同時也促進了多層次金融體系的構成。互聯網金融平臺的發展，不僅需要金融市場的不斷發展及驅動使其持續創新，同時更需要借助政策的扶持使其能夠更加高質高效地發展。與此同時，互聯網金融平臺的風險管理也同樣要提上日程，行之有效的風險管理方式是促進其良性和持續發展的重要基石。

一、互聯網金融發展現狀

近幾年，金融產品與互聯網結合形成互聯網金融。互聯網金融助力經濟的增長，互聯網金融有助于經濟增長，改變我們的生活方式。現在無論我們去哪里需要購買商品都很少用現金，直接二維碼支付，甚至還有些商店可以刷臉。第三方支付市場蓬勃發展，并且年齡大一些的老人也漸漸學會了這種支付方式。支付寶、微信是我們使用較多的支付方式，在支付寶或者微信中推出了理財板塊，大家只要有這個APP就可以通過手機購買基金等理財產品。每年過年期間，支付寶會發起集五?；?，引得群眾廣泛參加，微信紅包也成了大家每年過年的必備活動。根據《2019微信春節數據分析報告》顯示，從大年夜至初五，微信發送信息量同比增長64.2%，8.23億人發送和接收微信，微信已經發展成為春節年俗一個重要組成部分。同比增長7.12%。除夕這天，在最頻繁的微信用戶活動，一天的新聞和信息見頂的朋友圈。其中，“90后”正在不斷成長為通過移動互聯網技術，了解世界的主宰，實現了發出最多條微信消息、最多條國際朋友圈、最多個不同表情包，以及數據收發最多次微信紅包的“四個最”。可見互聯網金融在我國發展的迅猛。在2017年我國的互聯網企業金融發展無論是數量，還是市場規模就已經穩居世界經濟第一。

二、我國互聯網金融發展中存在的問題

2.1金融信用體系缺失

金融信譽體系的缺失是目前我國整個金融市場面臨的重要問題，不管是線上金融企業，還是線下金融企業，都受到了這一問題的影響。一些不法分子游走在法律灰色地帶，在利益的誘惑下，還會做出許多違法的行為，這就給金融市場的發展帶來了很大的破壞和影響。我國針對于互聯網金融的相關信譽體系構建完成不完善，現存的各種信用體系只適用于線下的金融企業。相關部門也制定了線上線下共享的金融征信體系，但是仍存在各種問題沒有進行完善。金融企業之間的信息不對稱，它們信息交換的速度也比較慢，導致了各種金融信息的滯后性。金融信用體系對于互聯網金融企業的發展有作用的影響，許多用戶也會觀察企業的征信狀況來選擇是否進行投資。網絡世界是虛擬，整個金融活動也是在虛擬平臺上進行，所以交易雙方都會關注信譽情況，只有保證信譽情況良好，才能夠開展相關的交易和投資活動。

2.2難以有效支持經濟發展新動力

我國的經濟增長得主要動力是國民的消費，因此發展消費金融是推動經濟發展方式轉變的一種有效形式。但是現階段我國的消費金融產品大多是由銀行所提供，產品單一。消費產品結構一般集中在房貸且規模不大。而在發達國家，消費金融機構是由很多財務公司提供產品，種類繁多，比如個人額度信用貸款、分期付款、發薪日貸款等。除此之外，我國經濟轉型需要現代服務業相配合，不同于過去，現代服務業因為有著更高的科技含量而有著較高的附加值，但是任何產業的發展初期都有著收益不穩定、市場風險大等風險，難以金融產業機構獲得信貸，中小企業不僅融資困難，風險投資獲取的資金也比很低。

三、我國互聯網金融發展的有效策略

3.1設立監管機構，完善法律保障

為了推動互聯網金融的快速發展，就必須設立專門的機構進行管理，針對行業發展的各種問題，制定完善的管理條例，為金融市場創造良好的氛圍和環境，我國互聯網金融行業能夠穩定的發展，創造更多的經濟價值。要進一步完善法律法規體系的建設，對于一些法律灰色地帶要進行細節的規劃，對整個市場運行狀況進行動態化監督，對于隨意挪用資金以及非法集資的行為要進行嚴厲打擊。加強各個部門之間的信息交換和協調，促進各個部門之間的相互配合，同時也要做好信息的保密工作，避免網絡信息的泄露。要與各個互聯網企業以及管理部門進行合作，做好運行過程中的風險控制和防御，加大對金融市場的管控，對于各種違法行為進行打擊和披露，為互聯網金融的發展提供強有力的法律保障。

3.2加快金融產業的改革

金融產業需要加快自身的創新步伐實現轉型升級，首先，優先為服務業、制造業等發展前景好、科技含量高的新興產業提供資金服務，對于生產過剩的企業要降低支持政策，其次，還要對客戶結構進行優化，對中小型企業、三農類型等行業給與優惠，簡化相應的流程。此外，還要多推廣符合時代發展的金融服務，滿足人們對車、房、教育、旅游、醫療等方面的需求，引領新的消費風氣。

3.3不斷創新與優化互聯網金融產品與技術

當前階段，我國互聯網金融的覆蓋范圍不斷擴大，在這樣的大環境下，金融企業與相關機構必須要結合自身實際情況以及市場經濟發展趨勢，不斷創新與優化產品以及相關技術，從而逐步開發出豐富多樣化的金融產品和工具，從而最大程度上滿足居民的消費需求。技術方面的創新與優化也有效拓寬了資金融資渠道，從而不斷提升居民的消費水平和綜合能力。其次，互聯網金融的發展也有利于對相關資源進行有效整合，提升企業的市場綜合競爭力，有效降低成本，備受社會各界人士的廣泛歡迎與青睞。

結束語：

為了適應經濟“新常態”，我國需要在未來的發展途中大力推動金融產業結構轉型，同時采取更加科學的措施，加大改革與創新力度，提升金融產業整體的競爭力。國家不僅要對制約金融產業高質量發展的因素保持清醒的認知，也要在創新發展理念、加強人才隊伍建設、完善金融產業體系等方面不懈努力。

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（作者單位：武漢東湖學院）