金融支持新農(nóng)村建設(shè)淺議

劉佳睿 毛奇

[提要] 社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化和城市化的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要基礎(chǔ)和保障。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)資金的投入。據(jù)推算，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，在未來(lái)15年內(nèi)全國(guó)平均每位農(nóng)民需要投資約為1，700元到4，900元，如果按8億農(nóng)民計(jì)算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在1.36萬(wàn)億元至3.92萬(wàn)億元之間。這個(gè)需求量，僅靠政府和民間投資是難以完成的。因此，金融支持體系對(duì)建設(shè)好新農(nóng)村具有重要意義。

關(guān)鍵詞：金融;新農(nóng)村建設(shè);對(duì)策建議

基金項(xiàng)目：2019年遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院校級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“大連市旅順口區(qū)農(nóng)村專業(yè)合作社金融支持體系創(chuàng)新研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2019XJDCA004）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年11月11日

一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在的問(wèn)題

我國(guó)從1979年開(kāi)始實(shí)行農(nóng)村金融體制改革，形成了相對(duì)完善的農(nóng)村金融體制，建立起了包括政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次農(nóng)村金融體系，并開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但農(nóng)村金融體系并不完善，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求相比還有很大差距，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題并沒(méi)有從根本上得到解決，還不能滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，這主要是以下幾個(gè)方面的原因：

農(nóng)村金融體系整體功能不健全，難以滿足多樣化的農(nóng)村金融需要雖然目前我國(guó)已經(jīng)建立了以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行為主體的較為完善的農(nóng)村金融組織體系，但這個(gè)體系的整體功能卻不健全。首先，國(guó)有商業(yè)銀行不愿涉足農(nóng)村建設(shè)。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施“抓大促重”戰(zhàn)略，逐步從欠發(fā)達(dá)縣域退出。同時(shí)，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮。更為不利的是，商業(yè)銀行逐利性的秉性使其不愿將資金投入到期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村建設(shè)投入逐年減少。其次，政策性金融功能缺位。作為政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務(wù)功能僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，其他大量的政策性服務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并沒(méi)有有效地開(kāi)展起來(lái)。最后，農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村金融的主力軍，由于受歷史包袱沉重、產(chǎn)權(quán)制度不合理，以及經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等因素的制約，難以給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供各種有效、豐富的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)基本停留在支持傳統(tǒng)生產(chǎn)和日常資金需要的層次上，與現(xiàn)代整體要求極不適應(yīng)。

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于其身份關(guān)系，難以充分發(fā)揮支持新農(nóng)村建設(shè)的作用非正規(guī)金融中的民間借貸具有正規(guī)金融所不具備的四個(gè)優(yōu)勢(shì)：一是制度優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而民間借貸的行為和利率都是市場(chǎng)化的。二是信息優(yōu)勢(shì)。民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得并且高度透明。三是成本優(yōu)勢(shì)。民間借貸過(guò)程中的信息搜尋成本和管理成本很低，一般也不需要對(duì)融資方“公關(guān)”支付“尋租”成本，融資交易成本較之正規(guī)金融明顯要低。四是交易速度優(yōu)勢(shì)。盡管民間借貸存在這些優(yōu)勢(shì)，但因我國(guó)的農(nóng)村金融政策主旨就是以正規(guī)金融的高度發(fā)達(dá)來(lái)抑制非正規(guī)金融的發(fā)展，在正規(guī)金融尚未能充分發(fā)達(dá)的情況下，對(duì)非正規(guī)金融往往采取了嚴(yán)厲打壓的手段。對(duì)于非正規(guī)金融活動(dòng)的打壓，導(dǎo)致其不可避免地走向兩種歸宿：一種是消亡，如農(nóng)村合作基金會(huì)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部等類似于信用合作組織，如今基本上被取締;另一種是地下交易，如一些地方私人錢(qián)莊、高利貸的存在，由于不具備合法地位，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，從而難以有效滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。

農(nóng)村資金外流嚴(yán)重主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是商業(yè)銀行貸款投向的轉(zhuǎn)移，抽走了一部分農(nóng)村資金。當(dāng)前農(nóng)村大部分以農(nóng)戶為單位進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，規(guī)模較小，缺少大項(xiàng)目，對(duì)資金吸引力不足，致使從縣域吸收的存款不能按比例在縣域進(jìn)行貸款投放，而是過(guò)多“上存”，成了大中城市的信貸資金來(lái)源。二是郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、深入鄉(xiāng)村的特點(diǎn)，大量吸收農(nóng)民存款并轉(zhuǎn)存人民銀行，也導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。由于郵政儲(chǔ)蓄不辦理貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)存人民銀行的利潤(rùn)又很高，豐厚而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的利差收益成為郵政攬儲(chǔ)的不竭動(dòng)力。國(guó)家雖然下調(diào)了郵政儲(chǔ)蓄向中央銀行轉(zhuǎn)存款利率，但郵政儲(chǔ)蓄高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)短期內(nèi)仍未得到有效遏制，郵儲(chǔ)總額還在繼續(xù)上升。三是在商業(yè)化改革中，農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢(shì)明顯，經(jīng)營(yíng)上趨于以利潤(rùn)為導(dǎo)向，資金運(yùn)用出現(xiàn)了非農(nóng)化特征，許多資金流向城市，有的甚至通過(guò)證券公司投向股市?？傊?，大量的農(nóng)村資金通過(guò)各種渠道從農(nóng)村流向城市。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)對(duì)策建議

（一）發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。一個(gè)開(kāi)放的、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的資金保障。它不僅可以通過(guò)金融市場(chǎng)籌集新農(nóng)村建設(shè)的資金，而且還可以通過(guò)金融市場(chǎng)的功能，為新農(nóng)村建設(shè)提供靈活與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。一個(gè)健全的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一是可以規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，促進(jìn)其健康發(fā)展。民間融資已成為我國(guó)金融體系中不可或缺的組成部分，政府應(yīng)當(dāng)承認(rèn)其合法性，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度，引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，并采取措施切實(shí)改善民間融資發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用。二是可以發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款組織、小型金融擔(dān)保公司等多種類型的小型金融機(jī)構(gòu)。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)和小額信貸組織在國(guó)際上許多國(guó)家都有成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因此，要借鑒國(guó)外以及國(guó)內(nèi)的一些成功經(jīng)驗(yàn)，先對(duì)社區(qū)銀行和小額信貸組織進(jìn)行試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，試點(diǎn)成功則發(fā)展，試點(diǎn)不成功，其風(fēng)險(xiǎn)也局限于較小的范圍，不至于引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)盡快制定管理辦法，對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)作、監(jiān)管、市場(chǎng)退出等作出具體、明確的規(guī)定，促使這類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?。三是積極創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)設(shè)立民營(yíng)性質(zhì)的社區(qū)銀行，鼓勵(lì)私有資本、外資和國(guó)際組織參股，在農(nóng)村金融市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)格局，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。