基于商貿發展的互聯網金融與金融互聯網比較

米熱阿依·乃西木丁

摘 要：在互聯網的大力推動之下，我國的商貿發展取得了舉世矚目的成就。互聯網金融和金融互聯網雖然只是名稱上的差異，但存在本質上的差別，其作用功能也不相同。單個來看，在不同的領域當中，互聯網金融和金融互聯網都未充分發揮出自己的功能和實力，還有很大的發展空間。無論是互聯網金融還是金融互聯網都擁有無法比擬的優勢，基于金融發展起來的互聯網金融擁有獨特的核心功能，其基礎功能更是有十分獨到的特征。而金融互聯網則在金融體系上做出了一定的擴展和拓寬，二者都為商貿和金融經濟的發展做出了突出貢獻。文章基于商貿發展的視角，分析并比較了互聯網金融與金融互聯網，希望為二者全部功能和作用的發揮提供借鑒。

關鍵詞：商貿發展;互聯網金融;金融互聯網

雖然，互聯網金融和金融互聯網未在各自的領域中發揮出全部的能力和價值，但是其特征仍舊無法比擬，優勢更是無法超越。二者之間有極大的差異，但都是互聯網和金融快速發展的產物，是加快我國商貿發展速度和現代化進程的重要內容之一。在推動商貿發展的過程中，互聯網金融和金融互聯網起到了不同的作用。二者之間最大的差異為前者為國有，后者為私營，是大規模發展商貿和小規模發展商貿的重要體現。所以，在比較并研究互聯網金融與金融互聯網時，可將商貿發展作為切入點。只有明確二者之間的異同，才能結合實際對其進行有效的管理與引導，構建良性的競爭環境，使二者在協調統一的情況下共同發展、共同進步。

一、互聯網金融與金融互聯網的發展現狀

（一）互聯網金融的發展現狀

顧名思義，互聯網金融一定是將互聯網技術與金融體系融合在一起，事實上，互聯網金融確實是金融服務基于網絡信息技術發展而來。在互聯網金融快速發展的背景當中，互聯網技術和網絡信息技術做出了突出的貢獻，并作為一種工具扮演著多個角色，在原有基礎上完成了金融服務的創新和改革[1]。可以說，互聯網金融是一種創新型的金融模式，對以往的金融體系進行了創新性的變革，在網絡技術和互聯網的大力推廣之下，金融領域得以借助互聯網技術和網絡信息技術進行創新型的發展。單一的金融發展模式已經是過去式，大數據和第三方支付等現代化的方式紛紛涌現在社會生活和經濟發展過程中。

（二）金融互聯網的發展現狀

金融互聯網與互聯網金融不同，金融互聯網從本質上而言是一種經營銷售的方式。具體的說，銀行、證券公司或者其他金融機構等都會利用互聯網進行產品銷售，這種銷售模式的出現絕非偶然，而是在我國商貿快速發展的背景下出現。在金融互聯網當中，互聯網扮演著極為重要的媒介角色，金融企業的商業模式并沒有因金融互聯網的出現而發生改變。在金融互聯網快速發展并逐漸深入的背景之下，資產轉移和用戶支付都發生了一定的變化，整體上朝向更加安全、便捷的方向發展，并反作用于商貿發展，為其發展與建設貢獻了更大的力量。不難發現，商貿發展的特征極為突出，分別表示為互聯網與金融的融合、金融企業效率提升、用戶和企業都借助互聯網金融完成了信用風險的控制和改善幾種，最重要的是，金融企業可以借助金融互聯網完成資源的重新配置與優化。但是其媒介功能轉化還處于不斷進行的過程中，需要進一步的深化與探究，并在日后的發展中加以完善。

二、互聯網金融與金融互聯網的金融功能比較

（一）金融基本功能不同

互聯網金融與金融互聯網之間的差異十分明顯，首先是二者的支付方式并不相同。前者的支付方式較為傳統，以信用卡支付和現金支付為主，因為互聯網技術和信息網絡技術的介入，這種支付方式才發生了改變，逐漸出現新興的支付方式，例如，網上銀行還有手機銀行，而后者則是在移動支付的基礎上發展而來，最終成為第三方支付。我國最早的第三方支付方式于1999年問世，即“首信易支付”，其作為一項重要的媒介為金融支付和結算做出了突出貢獻。近些年來，第三方支付已經進入快速發展的階段，但網上支付仍舊是圍繞金融互聯網進行，只有小部分的額度支付才會使用互聯網金融[2]。由此可見，在商貿發展過程中，金融互聯網是社會發展的主力軍，第三方支付一般用于小額支付，這是因為其業務量較大，金額較小，是最適合小額支付的形式。

（二）金融核心功能不同

除基本功能外，互聯網金融和金融互聯網的核心功能之間也有一定的差異，金融體系在發展過程中始終要面對配置資源的問題，而如何利用最小的成本優化資源配置則是其始終探討的問題。眾所周知，金融體系的融資方式和類型十分豐富，而金融互聯網的融資方式則與間接融資之間存在一定的關聯，一般是以發放貸款和吸引存款的方式進行融資，這也是間接融資的常用手段。而互聯網金融的融資方式則與直接金融之間有所關聯，P2P貸款模式、眾籌融資模式等都是互聯網金融在融資時經常使用的手段。互聯網金融會在這一過程中分別扮演盈余者和需求者的角色。在互聯網技術的影響之下，互聯網金融資源配置可利用互聯網平臺的技術和作用發布信息，使得資金供求雙方以更快的速度對接在一起，并直接越過傳統的金融機構，這種去中介化的特征省略了較為繁瑣的環節。從某種角度而言，互聯網金融的資源配置效果遠遠落后于金融互聯網，但是其在不斷發展過程中出現比重有所提升的現象，且可以對各項信貸業務進行有效的吸收。相對于金融互聯網而言，互聯網金融可以更小的成本進行資源配置，資金供求雙方可以通過網絡進行資源轉移，這也是互聯網金融在資源配置過程中所發揮的主要作用。金融業務是互聯網金融的重要組成部分，該項業務是在計算機標準化的基礎上逐步發展而來，效率明顯提升，對資源配置扭曲問題的改善極為有利。基于互聯網金融所發展起來的貸款模式擁有極為廣闊的發展空間，覆蓋群體更大，小微企業、個人都可利用互聯網金融進行融資，極大的改善了金融互聯網覆蓋面較小的問題。這是落實惠普金融的重要體現，也是互聯網金融快速發展的重要證明。

（三）金融擴展功能不同

擴展功能主要分為經濟調節和風險規避兩種功能。一方面，從經濟調節功能上進行比較。金融互聯網有經濟調節和貨幣創造的功能，金融互聯網是中國人民銀行調節經濟的主要手段，其通過調整特定的準備金率、優惠利率、再貼現率等手段來進行經濟調節[3]。而互聯網金融當前還不具備經濟調節功能，主要是因為互聯網金融自身不存在支付工具，加上互聯網金融的自發性，即大數據金融、P2P貸款等模式都是自發形成的，與政府的政策引導無關。互聯網金融中阿里巴巴集團特有的自金融模式，將是未來中央銀行調節草根經濟的一個重要渠道，尤其是余額寶的形成和發展，促使阿里巴巴集團產生了類金融互聯網的行為。余額寶是一種在支付寶基礎上生成的余額增值服務，用戶將錢轉入余額寶后，就代表了其購買了天弘基金的增利寶貨幣基金業務。據天弘基金于2014年上半年統計的數據顯示，余額寶已經成為了我國第一大基金，其規模達5741.6億元，是世界第四大基金[4]。