談我國軍人住房公積金貸款制度的對策研究

【摘要】軍人住房公積金貸款制度，對于發揮軍隊住房公積金效益，減輕軍人購房經濟負擔，具有重要作用。通過對現行軍人住房公積金貸款制度存在問題進行分析，提出完善軍人住房公積金貸款制度的對策。

【關鍵詞】軍人? 住房公積金? 貸款

軍人住房公積金自2015年8月1日起，可以用于購房貸款，這一舉措實現了軍人住房由自我積累性滯后消費向信用支持貸款超前消費的轉變，減輕了軍人購房的經濟負擔，提高了公積金的保障效力，但從實際情況來看仍然存在一些需要研究解決的問題。

一、我國軍隊住房公積金制度存在的問題

（一）計劃兌現不公，個人賬戶掛空

目前，軍隊軍人住房公積金主要采取計劃兌現的方式，重點保障對象為軍隊轉業、復員和犧牲病故人員。軍隊經濟適用房根據軍人職級安置，出售給有條件購房的在職團以上干部，或是接近復員退休的部分干部。軍隊職工住房公積金限制了在職干部的自主消費，損失了自身所應得的福利。而且軍隊住房公積金基本都是“空賬”運轉。長期的掛賬管理模式增加了管理的復雜性，不利于軍人住房保障貨幣化的推行。軍人退役或退休后一次性領取的住房公積金，隨著時間的推移己經發生了貶值，無法擁有當初掛賬時的購買力。享受軍隊住房公積金的軍隊人員，期間可能涉及單位變更、人員交接等諸多實際情況，住房公積金保持做到連續、及時、準確，長期積累的掛賬金額都給住房公積金管理增加了工作難度，降低了保障效力。

（二）軍人住房公積金貸款管理水平參差不齊

部隊開展軍人住房公積金貸款，是軍委總部賦予財務部門的一項新職責、新任務，也是一項全新的業務領域，沒有現成的經驗可供遵循。尤其是軍人住房公積金貸款管理工作，業務操作復雜，運行周期長，監管要求高，工作中，如果經辦人政策把握不準、宣傳溝通不夠、審核把關不嚴，容易出現貸款發放成功率不高的現象。

（三）軍人住房公積金貸款信息流轉不暢

實際工作中經常出現部隊批準了貸款資格但銀行說查不到申請人信息的情況，而且軍隊以下單位也沒有與協作銀行形成正式的溝通渠道，申請人只能在總部“住房公積金貸款查詢一貸款申訴”或“住房公積金貸款管理系統”中反饋。

（四）軍人住房公積金貸款信息化管理程度不高

住房資金管理系統中沒有住房公積金貸款的記錄內容，借款人調動時，只能采取手工填制個人貸款情況信息，增加了業務操作的隨意性，容易出現漏洞，給后續工作帶來不便。

二、完善我國軍隊住房公積金制度的對策

（一）拓寬運營渠道，增加公積金收益

軍隊住房公積金的規模越來越大，在保證資金安全的同時，也要拓寬公積金的運營渠道，增加公積金的收益。軍隊住房公積金的投資運營一方面可以保證基金達到保值增值的效果，抵御市場上通貨膨脹出現的風險，另一方面是住房公積金資金來源的重要渠道，把投資得來的收益繼續投入住房公積金中去，擴大住房公積金的規模，更好地為繳納住房公積金的軍人服務，也為軍隊減輕了負擔。

中國軍隊應迅速調整現行的投資運營方式和渠道，積極借鑒地方經驗，探索出一套符合中國軍隊實情的投資模式。軍隊住房公積金的性質決定了其本身的投資運營原則，特別注重安全性和收益性，使住房公積金發揮最大的經濟效益。在資金同等安全性的情況下，盡可能地擇取收益高的投資項目，并且能保證公積金能隨時變現，滿足支付軍隊住房公積金的需要，更好的為軍隊人員服務。從地方住房公積金投資的形式來看，主要涉及以下幾種：銀行存款、債券、基金、不動產、股票等等。軍隊住房公積金可選擇的方式有：一是銀行存款。目前，軍隊住房公積金基本存于銀行存款，雖在一定程度上保證了安全性，但不利于資金的增值。軍隊住房公積金可把一部分資金，如用于住房的周轉金、意外準備金等用于銀行活期或定期存款。二是購買債券。軍隊住房公積金可選擇保障性高的國家債券。三是委托投資。軍隊中不乏具有專業知識和投資經驗的專家、風險評估師，可以委托這些專家來進行資金的管理與運作，完善監管機制，降低風險。

（二）提高財務人員貸款業務管理水平

經辦人員要準確理解和把握軍人住房公積金貸款的政策法規與貸款常識。在貸款條件上，要重點審核貸款用途;在貸款額度上，要重點審核是否突破貸款限額;在貸款地點上，要重點審核貸款地與購房地是否一致。嚴格按政策、按程序、按權限辦事，確保審核把關依法合規。在審核過程中，凡是政策明確的，必須不折不扣地嚴格執行;凡是政策規定不夠具體的，要按規定請示報告后執行;凡是政策沒有明確的，堅決不能審批。

（三）主動搞好協調配合

財務部門要增強責任意識，認真履行職責，主動與有關部門和協作銀行搞好協調配合，共同推進貸款工作開展。尤其是要加強與協作銀行之間的信息流轉，對貸款人服役期間工作調動或退役的，要及時向銀行提供個人信息變動情況;對貸款人退役時提前還款的，要及時將個人住房補貼和住房公積金劃轉至協作銀行;對官兵在軍隊貸款中遇到的實際困難，要主動協調銀行加以解決。增強總部獲取信息、反饋信息的能力，通過部隊三級網將貸款發放和收回情況反饋到住房公積金貸款管理系統中，方便軍隊單位進行查詢。

（四）升級住房資金管理系統

為了解決軍人調轉、退役難以判斷其是否申請過公積金貸款的問題，可以升級“住房資金管理系統”來完成操作。建議在住房資金管理系統中的個人賬戶人員基本信息模塊中添加“住房公積金貸款記錄”，用于記錄軍人住房公積金貸款的申請、取得和償還情況，包括貸款銀行、貸款金額、貸款年限、還款方式等有關信息，形成軍人住房公積金貸款管理系統與住房資金管理系統的數據聯通和信息共用。

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作者簡介：吳育昆（1982-），男，山東菏澤人，漢族，工作單位：中國人民解放軍31633部隊。