關于銀行綜合通用APP應用研究

李沛陽 徐蕊 楊旭

[摘 要] 隨著互聯網技術的迅速發展，“互聯網+銀行”的模式使銀行與客戶之間獲得雙向的便利。但是，每家銀行都有各自獨立的APP，用戶使用起來并不十分便捷。銀行綜合通用型APP可以有效解決這一問題。開發銀行綜合通用APP時，可以對銀行用戶使用意愿開展調查，改善掌上銀行業務，不斷優化網上銀行應用系統，完善服務體系，利用新技術開發綜合通用系統，政府可以出臺相關政策，同時提高對綜合APP的宣傳力度。

[關鍵詞] 銀行綜合通用APP;銀行用戶;互聯網+銀行模式

[中圖分類號] F830.49[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）03-0178-02

隨著科學技術的發展，互聯網的進步，人們對銀行的各項服務需求日益增多，因此，國內各個銀行融合互聯網推廣線上手機銀行APP的服務功能，以迎合客戶的需要。但是由于每個銀行為了競爭客戶都有一款自己的APP，并且其功能都大致相同。又由于每個客戶持有不同銀行的銀行卡，在業務辦理時需要使用到不同銀行的手機應用APP，辦理業務時步驟繁雜，導致用戶使用意愿不強烈。使“互聯網+銀行”模式發展遇到瓶頸。根據2016年5月27日外管局發布的《關于境外機構投資者投資銀行間債券市場有關外匯管理問題的通知》（匯發[2016]12號），央行上海總部發布《境外機構投資者投資銀行間債券市場備案管理實施細則》，中債登等三家中介機構《關于發布<境外機構投資者進入銀行間市場聯網和開戶操作指引>的通知》可知，中國加快國外銀行進入國內市場的進程，國內銀行面臨更加嚴峻的挑戰。

一、銀行綜合通用APP網絡平臺概況

銀行綜合通用APP是一款將各大銀行APP融為一體的軟件，這款軟件的功能主要是：首先，它可以幫助用戶更好地使用網上銀行理財以及獲得更好的用戶體驗。其次，它有一個極大的優點，就是可以進行投資理財，在手機上就能得到各種理財產品的信息與相應的服務，簡化用戶與銀行之間的交易程序從而極大地提高了銀行各項服務效率并可以將各大銀行的業務進行整合并融合各大銀行APP，促進網上銀行的功能優化升級。第三，它實現了銀行與用戶之間的雙贏。目前，市場上出現了類似于此款銀行綜合通用APP，如云閃付，但云閃付軟件研發的主要目的是為了支付，此功能與支付寶、微信的支付功能大致相同。因此，云閃付不再具有競爭優勢。為此通過研究，我們發現如今金融市場上缺乏一款能夠融合各大銀行查詢、理財、投資等服務功能的銀行綜合通用型APP。所以，我們設計了一款銀行通用型APP，該款軟件為網上銀行發展提供了很好的建設性研究方向，不僅可以提高銀行的競爭力還可以提高用戶對網上銀行的使用率和各項綜合評價。

二、銀行綜合通用APP在銀行未來發展中所面臨的形勢

央行發布的《2018年四季度支付體系運行總體情況》指出，去年第四季度，銀行業金融機構共處理移動支付業務177.08億筆，金額78.22萬億元，同比分別增長78.79%和45.47%。根據Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據顯示，2018年第四季度，中國手機銀行客戶交易規模為77.1萬億元人民幣，環比增長8.8%。

2018年多家銀行陸續發布年報，各家銀行2018年手機銀行APP數據也浮出水面。根據各銀行年報披露的數據，工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有大行手機銀行客戶數持續增長，紛紛超過2億戶。其中，工商銀行手機銀行（融e行）客戶數排在首位，達到3.13億戶;股份制銀行則是前進的步伐更大，手機銀行客戶數增長率普遍在30%以上;城商行、農商行也奮起直追，加大對手機銀行的投入和推廣。因此，手機銀行APP將成為未來銀行發展的主要方向，且競爭壓力增大，發展形勢嚴峻。

三、銀行綜合通用APP在銀行未來發展中所面臨的挑戰

（一）對于銀行綜合通用APP推廣面臨的挑戰

由于大多數銀行用戶受制于傳統模式的影響，對于網上銀行的安全性持不確定態度，這種頭腦中存在的潛意識深遠持久，在一時間難以改變。對于銀行綜合通用型APP推廣是一項重大挑戰。對于這一款新型APP來說，如果沒有一些官方組織的支持，銀行綜合通用型APP將沒有信用度和說服力，這對這款APP的推廣也將是一項巨大的挑戰。

（二）對傳統手機銀行APP面臨的挑戰

傳統手機銀行APP出現時間較早，應用普及范圍較廣，在市場上擁有大量的客戶，又由于傳統手機銀行APP借助于互聯網的發展，應用系統不斷優化，也不斷進行完善和改進，所以傳統手機銀行APP的客戶量也不斷增加。對于銀行應用市場而言，銀行綜合通用型APP是一個新事物，在傳統手機銀行APP占有大量客戶市場的情形下，宣傳和推廣面臨著巨大的挑戰。

四、對銀行綜合通用APP開發制作遇到難關的對策建議

（一）對銀行用戶的使用意愿調查

由于銀行綜合通用型APP是一款新型軟件，所以面臨著較大的風險挑戰。例如，人們會對此款軟件的安全性進行質疑，因此不會輕易進行嘗試，為了使銀行綜合通用型APP這款新軟件能夠更好地滿足銀行用戶的需求，我們對銀行用戶的使用意愿進行了調查，在調查中發現，人們更愿意使用像銀聯（是經國務院同意中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織）一些較大規模的官方組織推出的銀行APP。因此銀行通用型APP應嚴格遵守國家法律法規并秉持著方便銀行用戶的主旨，為用戶提供一個具有安全性保證的銀行綜合通用型APP。

（二）銀行進一步改善掌上銀行業務系統

我國銀行業已經進入了繁榮發展時期，又由于“互聯網+銀行”模式的出現和興起，各大銀行為了提高銀行業績和市場競爭力，結合互聯網、智能大數據推出了各自適應市場發展趨勢的銀行APP。但由于各種銀行數量眾多，而所推出的銀行APP功能大致相同，導致用戶每在一家銀行辦理銀行卡，便要下載與銀行卡相匹配的APP軟件，這樣用戶就可能需要下載和使用三五個甚至十幾個銀行手機APP，但這樣不僅大大占用了用戶的手機內存空間，影響手機用戶的正常使用，而且對于用戶的使用相對不便，很大程度上可能會導致用戶對銀行業務服務滿意程度下降，甚至給用戶造成負擔同時也造成資源浪費。

現在銀行業提倡注重于提高用戶的消費體驗，因此銀行就現在社會的發展趨勢，也應該進一步改善網上銀行業務服務系統，優化掌上銀行業務APP，提高用戶的體驗滿意度和銀行的市場競爭力。

（三）優化網上銀行應用系統

智能手機的不斷發展，功能的不斷增多，使其成為了人們日常生活的一個重要組成部分。銀行利用這一發展趨勢推出銀行業務與手機結合而成的手機網上銀行，最原始的手機銀行只能通過短信進行業務通知，然而隨著時代的進步和科技的發展，銀行不再僅僅通過短信通知提醒進行服務，而采用更加先進的銀行服務系統，例如掌上銀行的出現，后期得益于“互聯網+銀行”模式的不斷發展，掌上銀行應用系統得到不斷優化，為銀行增加了許多客戶量和銀行業績。由此來看，銀行通用APP已經順應了時代的發展，不斷查漏補缺，進行系統優化。

（四）健全完善服務體系

由于銀行以前的業務服務主要在銀行柜臺辦理，硬件設施與軟件支撐不配套，服務效率與客戶期望不平衡，服務體制與機制不完善，客戶辦理業務相對于繁瑣，導致用戶的服務體驗度不滿意。現如今，隨著互聯網、智能大數據的發展，銀行應跟隨時代發展的潮流，健全完善服務體系。一方面，不斷完善線下服務和基礎設施;另一方面，還要充分利用“互聯網+銀行”的模式，滿足客戶線上服務體驗，以適應市場需求，滿足客戶需要。憑借著線上和線下所組成的銀行服務體系，定能提高銀行用戶的消費體驗，增加客戶的滿意度，以吸引更多的用戶和提高競爭力。因此，對于各大銀行來說，健全和完善服務體系勢在必行。

（五）通過新技術開發制作銀行綜合通用APP

現代化社會中，銀行業服務有舉足輕重的地位，因此需要在新技術的支持下，開發并優化新型的線上服務業務。現如今，隨著“互聯網+聯時代的到來和新技術的革命，一些較為前沿的技術不斷涌現。突破原有技術瓶頸并已經具備了能夠開發和制作一款銀行綜合通用型APP的技術條件。因此，得益于新技術的推進，進一步提高銀行的發展，研究這款銀行綜合通用型APP是必要的，是“互聯網+銀行”模式發展的必然趨勢。

（六）政府做好相關引導并出臺相關政策

政府在銀行信用方面扮演著重要的角色，隨著銀行應用系統的不斷優化，使得政府政策支持銀行應用系統的發展，銀行應用系統關系著每個用戶的日常生活。而銀行綜合通用性APP具有綜合性、便捷性、簡潔性的特點且能節約資源。因此，為了更好推進銀行綜合通用APP的發展，為用戶提供一個安全系數更高的平臺，保護用戶隱私與賬戶安全，政府應該在相關理論分析基礎上出臺相關政策進行支持，為這款APP的發展提供引導與方向，促進銀行應用系統更加完善，達到方便用戶節省資源的目的。

（七）對銀行用戶進行相關產品宣傳

由于銀行綜合通用型APP這款軟件不具有公眾影響力和較高知名度，不能被大多用戶所知道和了解。因此，需要我們借助銀行對綜合應用型APP進行相關產品宣傳，提高公眾影響力和知名度，提高銀行用戶對此款軟件的較高信用程度。以方便銀行日后推廣銀行綜合通用APP打下基礎，得到公眾較為廣泛的響應，讓客戶接受并使用這款新型的APP。

[參考文獻]

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