互聯網金融背景下商業銀行發展的機遇與挑戰

葉綠原

摘要：近年來互聯網金融蓬勃發展，對商業銀行的業務開展和經營發展帶來了巨大的沖擊影響。商業銀行應當對照互聯網金融公司的運營模式，取長補短，改革創新，這樣才能抓住機遇、迎接挑戰，進一步提高自身的競爭實力。本文分析了商業銀行在互聯網金融背景下的機遇和挑戰，提出下一步需要采取的應對策略，并從建設智慧銀行、發展金融科技等方面，提出了關于商業銀行創新經營的幾點建議。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 綜合化經營 智慧銀行

在“互聯網+”時代，商業銀行無論是在思維理念、運作模式還是金融產品上，都要與時俱進的做出調整，才能夠在復雜的競爭態勢下，保持自身的競爭優勢，實現可持續發展。根據《中國互聯網金融年報2018》中提供的數據，2018年全國運營的P2P平臺超過2600余家，全年貸款累計發生額將近26000億元?？梢哉f，互聯網金融的發展，分走了傳統商業銀行的一塊“蛋糕”。在這一背景下，商業銀行必須要及時做出應對策略，在堅持客戶至上、優質服務的經營理念下，通過創新金融產品、加快戰略轉型、發展金融科技等綜合措施，在“互聯網+金融”時代提升競爭力。

圖1 P2P網貸行業綜合收益率走勢

數據來源：網貸之家研究中心。

一、互聯網金融的特點和分類

互聯網金融從萌芽到如今的成熟，只用了短短二十多年的時間，之所以能夠在短時期內強勢崛起，與互聯網金融自身具備的一些特點有著密不可分的關系：首先是較低的運營成本。互聯網金融不像傳統商業銀行那樣，需要布設大量的線下網點，也不需要龐大的柜員隊伍，只需要互聯網平臺就可以完成大多數的業務辦理，在運營成本方面優勢顯著;其次是更加了解客戶訴求?；ヂ摼W金融依托網絡，可以與用戶實現“一對一”的服務，在推送金融產品、幫助客戶辦理業務等方面具有更高效率，提供個性化服務，提升了客戶體驗。

互聯網金融按創新方式分為支付方式的創新、投融資方式的創新、金融機構的創新。其中，由傳統業務的電子化模式網上銀行、電子銀行和電話銀行發展到基于互聯網的創新金融服務模式的網絡銀行、直銷銀行以及銀行自建平臺模式的金融電商。具體見下頁表1。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）貨幣資金，分流活期存款

2013年以來，余額寶的風靡帶動了投資貨幣基金的熱潮，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現T+0贖回，優勢突出。商業銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規模驟減[1]。特別是年輕一代的消費者，他們更青睞這種靈活的存款模式，隨著80后、90后逐漸成為社會的主流消費群體，他們這種存款習慣的改變，也讓互聯網金融帶來的影響進一步加劇。

（二）P2P網貸，引導企業脫媒

P2P利用互聯網作為信息發布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發展迅猛，未來將對商業銀行的中介地位產生一定的影響。特別是對于中小企業，相比于商業銀行繁瑣的貸款審批流程和較高的審核門檻，P2P平臺提供的網絡貸款，具有審核門檻低、放款速度快等優勢，因此越來越多的企業選擇P2P網貸作為融資渠道，商業銀行的資產業務受到影響。

（三）網售基金，顛覆傳統渠道

互聯網基金銷售平臺的銷售額持續爆發，不斷刷新了市場對互聯網金融爆發力的認知，其輕資產、廣用戶的互聯網渠道對以銀行為主的傳統基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續[2]。另外，對于新一代的金融客戶來說，互聯網金融公司可以通過各類APP或是網絡渠道，推送關于基金的相關信息，甚至有在線的投資顧問，網售基金對年輕的金融客戶有更強的吸引力。

三、互聯網金融背景下商業銀行發展的機遇與挑戰分析

（一）發展機遇

在“互聯網+”時代，商業銀行也正在積極進行轉型和調整，依托互聯網優勢，樹立互聯網思維，找準痛點，補齊短板，商業銀行憑借互聯網的“東風”，也迎來了新的發展機會。例如，近年來許多大中型商業銀行，也相繼推出了自己的手機APP軟件，其中包含了較多的自助業務辦理服務，像中國農業銀行掌上APP，提供了快捷理財、農銀智投、證券開戶、社保服務等業務，客戶可以根據自己的需要，在手機上就可以完成日常業務辦理。另外，商業銀行在人才儲備上也有優勢，創新能力、研發能力較強，這也是一種發展機會。

（二）挑戰

“互聯網+”時代，商業銀行面臨的挑戰主要來自于兩個方面：其一就是互聯網金融公司的競爭威脅，根據上文分析可知，互聯網金融公司有其自身的特殊優勢，給商業銀行造成了威脅;其二是來自其他商業銀行的競爭威脅，特別是對于一些城商銀行，還要應對來自“四大行”或其他規模較大商業銀行的競爭壓力。

四、互聯網金融背景下商業銀行的應對策略及創新發展

（一）應對策略

1.憑借自身資金和技術優勢，加快推動互聯網金融創新業務發展?；ヂ摼W金融的多元化發展，傳統商業銀行應當抓住機遇，加快推動建立具有自身特色的互聯網金融創新業務和技術研發部門，利用大數據處理技術將現有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業務部門提供具有高質量參考價值的業務發展建議;其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產品同質化問題，利用云技術處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統商業銀行自身特色的互聯網金融發展道路[3]。

2.樹立互聯網思維，優化用戶體驗。面對新的行業發展態勢，商業銀行內部，要自上而下的轉變思維觀念，樹立互聯網思維，在堅持“客戶為本”的基礎上，依托互聯網的便利性，提供更加主動、個性的服務，提升用戶體驗，從而達到留住老客戶、吸引新客戶的效果。例如，各營業網點在日常辦理業務時，注意收集用戶的意見和建議，根據用戶的需求，加快創新研發，推出適合不同職業、不同人群的金融產品，形成豐富的金融產品體系，提高市場占有率。同時，還要跟蹤客戶對金融產品的使用情況，以及有哪些反饋信息，作為優化金融產品和改善服務質量的參考。

3.加強與第三方互聯網金融企業合作，優勢互補，實現共贏。在“互聯網+金融”的時代里，商業銀行與互聯網金融企業之間既是競爭對手，同時也是合作伙伴。近年來互聯網金融企業數量的增多，導致行業內部進一步加劇，需求更加多元和廣泛的合作，成為了商業銀行與互聯網金融公司的共同選擇。從商業銀行角度來說，要注意在合作中尋找差距，在對比中補齊短板，這樣才能讓自身的經營模式、管理制度、產品結構等方面，得到改進和優化，實現自我的提升。

4.加快戰略轉型，拓展多元業務，降低息差所占比重。利率市場化和金融脫媒化趨勢將不斷壓縮傳統商業銀行的息差收入，故傳統商業銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產品及金融服務創新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創造價值，帶動中間業務收入的增長.避免互聯網金融對傳統商業銀行盈利模式產生巨大沖擊[4]。

5.提高自身的風險防控能力。從2018年開始持續至今的互聯網金融“暴雷潮”，對整個金融行業都產生了深刻的影響，這也警示商業銀行，必須時刻繃緊風險防控這根弦。雖然現階段多數商業銀行已經建立了自己的一套風控體系，但是由于金融市場、政策制度等諸多因素的影響，近年來風險的不確定性、多發性趨勢明顯。為此，商業銀行還需要繼續在風險預警、風險控制等方面投入力量。例如，利用大數據、AI等前沿技術，構建風險預警體系，做到潛在風險的準確識別、精準防控，將風險損失降到最低。

（二）創新發展點

1.引入智慧銀行。在人工智能技術不斷成熟的背景下，智慧城市、智慧電網、智慧銀行等相繼發展起來。2018年4月9日，中國建設銀行在上海設立國內首家真正的“無人銀行”，銀行里沒有工作人員，只有智慧柜員機和智能機器人，它是集成多種智能科技的智慧產品。智能機器人現場引導幫助客戶與客戶經理建立遠程聯系，解決業務問題?？蛻艨梢酝ㄟ^智慧柜員機辦理理財咨詢，貸款等業務，通過人臉識別、指紋識別等技術，實現身份驗證，保證操作的安全。

目前國內許多大型商業銀行，在智慧銀行建設方面已經取得了可喜的成績，例如目前已經成熟應用的：（1）虛擬門迎。當感應到大廳門口有客戶進入后，自動啟動該系統，投射出3D虛擬迎賓員，借助于智能語音向客戶講解相關信息。（2）體感拼接大屏。將體感技術與拼接屏幕結合起來，提高人機互動的靈敏性，客戶在操作區內通過虛擬操作，就可以在大屏幕上獲取金融產品信息，了解銀行優惠政策等。智慧銀行將會進一步降低運營成本，同時在提升客戶服務體驗上也有明顯優勢。

接下來，還將把智能服務嵌入到銀行信貸合同的審查中，用于銀行的信貸分析，風險識別，智能提示。

2.實現綜合化經營。根據近年來國內外一些大型商業銀行的改革發展經驗來看，綜合化經營是銀行走向國際化、參與全球競爭，實現轉型升級的必由之路。經濟是多元的，對銀行的需求也是多元的，企業是多種結構的企業實體，需要銀行也要有多種的服務功能。綜合化經營的優勢明顯，例如可以提供更加豐富的金融產品，囊括更多種類的業務，對金融市場風險的抵抗能力大幅度提升。此外，綜合化經營也有助于提高市場占有率，帶來規模經濟、范圍經濟，特別是在競爭壓力較小的鄉鎮，甚至是農村，未來將會成為商業銀行各項業務重點開發的對象。因此，無論是從整個金融市場發展趨勢，還是商業銀行自我成長考慮，實現綜合化經營都是轉型道路上的一個重要方向。

3.發展金融科技，加強監管力度。重視金融科技，是“互聯網+”環境下商業銀行持續提升和保持自身競爭優勢的一張王牌。特別是進入5G時代，金融科技創新已經被許多商業銀行列為未來發展戰略之一。例如中國商業銀行通過構建“一部三中心”，成立金融科技研究院，華夏銀行成立線上“直銷銀行”等，都是科技金融創新的成果。提升金融科技水平需要做到以下三點：（1）金融科技需要系統思維，保持長久持續的創新能力和資金投入;（2）把科技部門和業務部門聯合起來形成一個整體，共享客戶信息，科技部門根據業務部門對客戶的了解和需求進行大數據分析和采集后創新出新的高端產品設計和理念;（3）打造金融服務生態圈。銀行服務上的每個環節都可以通過系統平臺建設聯系起來，包括托管、支付、結算、代收代付多個業務組件相互融通，形成一個金融服務生態圈[5]。

當然，為了進一步增強金融科技創新動力，同時也是為了保證金融科技發展始終服務于商業銀行戰略目標，還必須強化監督力度，完善監督機制，在商業銀行把握機遇、轉型發展中，發揮金融科技的推動力。商業銀行的經營者要有風險理念和風險意識，把金融監管放在第一位。圍繞監管是保護存款人利益的目標設計監管制度，履行監管職責。

參考文獻：

[1]黃星月.區塊鏈技術在商業銀行傳統業務創新中的應用[J].長春金融高等?？茖W校學報，2019（3）：54-59.

[2]石凌珂，劉璐佳.基于互聯網金融背景下商業銀行有效競爭策略初探[J].今日財富：中國知識產權，2019（4）：28.

[3]梁薇.互聯網金融背景下大數據的應用及風險防范[J].中國市場，2019（19）：184-185.

[4]周靜.互聯網金融對傳統商業銀行風險管理的挑戰[J].智富時代，2019（1）：17.

[5]陳遷遷.互聯網金融對我國商業銀行盈利能力影響的實證研究[J].北京財貿職業學院學報，2019（4）：17-20.

作者單位：云南師范大學文理學院