處理學生借貸問題引發的思考

牛家驊

財商與智商、情商并列成為現代社會不可或缺的三大素質。財商要求人們具有兩方面能力，一是認識金錢規律的能力，二是正確應用金錢規律的能力。目前多數學校尚未開展對學生財商的教育和培養，筆者通過真實的案例，從財商培養的重要性、對財富的對立統一認識以及財商與財富的辯證統一關系三個方面進行闡述，探索以唯物辯證法和社會主義核心價值觀為核心的財商培養原則。

“老師，您能不能借我兩百塊錢？我下周、下下周分兩次還給您。”五一假期結束后的第一個晚自習還沒下課，我班學生九池在微信上問我。我沒有當即回復，因為假期時我特意在家長群里囑咐：“天氣漸熱，寢室空調電費實行AA制，加上學生會更多地購買礦泉水和雪糕，請各位家長適當提高孩子的生活費。”沒想到假期剛過，就有學生來找我借錢——況且，九池不屬于家庭貧困的學生。

“假期家長沒有給你生活費嗎，小伙？”我得先問清事情緣由，如果確實有急事，我會考慮幫助他的。

“帶的生活費不夠，老師，我想買雙鞋。”

“哦，為什么不求助爸媽呢？要不我幫你跟你爸媽說說？”

“別別，可別跟我爸媽說。”看得出來，孩子不想因為這點事兒麻煩父母，我也從他發的語音中聽出了些許貓膩。

“那還不從實招來？不然我可讓你吃閉門羹了。”最后，我還發了一個齜牙笑的表情。

“老師，是這樣的，ZML，您還有印象嗎？”

ZML也是我班學生，跟九池是一個寢室的，這孩子在班上表現平平，喜歡抽煙，本學期開始后，曠課和遲到次數明顯增加，我苦口婆心地教育了數次，跟家長反復溝通無果，家長上個月月中來學校為他辦理了退學手續。

“老師 ，您有ZML爸媽的手機號嗎？”

哦！要退學學生父母的聯系方式，大概率是經濟糾紛，很有可能是借錢不還。我心里已經有七八分把握。

“九池，說實話，你是不是借錢給他了。”

“上個月借了兩百給他，一直沒還，他離校后微信不回，電話不接。我五一回家的路費是借朋友的，我爸媽每周給我打生活費，還了路費，錢不夠了。”

我陷入了沉思，上個月我也遇到了一樣的問題，借出去的錢無法要回，學生目前也遇到了同樣的問題。按照大多數中國人的習慣，小額借款也就隨口一句話的事，即使有借條，對方不還，難道真的為這些錢去法院起訴嗎？二百元不是個大數目，但是顯現出目前我國家庭教育、學校教育對財商培養的缺失。

我將錢轉給了這位學生，同時給他的建議是別催太緊，以免對方徹底失聯，經常聯系著，打打感情牌，然后看運氣吧。也許他有錢了，自然就還上了。

今天之所以想談談錢，其實是因為最近偶然看到了兩則關于“借錢”的新聞。第一則是對“90后”儲蓄與負債的調查。《中國新聞周刊》在2018年年底對“90后”儲蓄與借貸情況做了一個調查，調查結果表明：超過一半的人沒有儲蓄，在少數有儲蓄習慣的人群中，月均儲蓄不超過1400元;而反觀借貸市場，則有大半江山被“90后”霸占，他們平均負債已達月收入的18.5倍。

第二則是校園借貸亂象：個別女生被逼走上犯罪道路，更有甚者為了還債，為犯罪團伙介紹其他女孩，甚至參與敲詐勒索活動，從被害人變成了犯罪嫌疑人。她們最終和犯罪團伙一起被判入獄，美好的青春年華因為校園借貸黯然失色。于是，筆者有了以下思考。

財商培養亟須補課

所謂“財商”，本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ（Financial Quotient），指的是認識、創造和管理財富的能力，包括觀念、知識、行為三個方面。過去人們提到錢，大多都是些負面詞，“銅臭”“拜金”“金錢至上”“為富不仁”……而現在已經不是自給自足的農業社會了，我國改革開放40余年的發展，市場經濟模式已初步完善，財商已經成了基本的生存技能。然而，“螞蟻金服”的一項社會調查顯示，我國88%的人“財商”都不合格。

財商，簡單地說，就是一個人與金錢打交道的能力，它由兩部分組成：正確的金錢觀和駕馭財富的能力。比如借錢這件事，不借，影響了關系，對方可能真的急用又確實能按時歸還;借，要承擔對方不還的風險，如果對方不還，不僅財產受損失，朋友也沒的做。

對此，國外的一些財商教育模擬課程值得我們借鑒。教師讓學生明確借錢不是救助，而是幫助，幫助是雙向的，借貸雙方是合作關系而非對立狀態。在荷蘭財商課程培訓實境模擬時，孩子們遇到最多的情況就是同學借錢買零食或是玩具。他們需要在借錢前，自主判斷對方借錢的理由及還錢的可能性。如果對方已經有債務在身，或經常借錢不還，那就要考慮是否借錢給他。如果決定借錢給他，要先商量好如何還錢。比如，還錢的期限是多久？是分期還，還是一次性還？是否加利息或是只還本金？等等。這就是對財商認知的正確態度和靈活運用。

用對立統一的觀點認識財富

“財富”一詞語出 《史記·太史公自序》，“布衣匹夫之人，不害于政，不妨百姓，取與以時而息財富”。一般而言，“財”指“儲備金”“金融積蓄”“銀行存款”，“富”指“家屋充實”。財與富聯合起來表示吃、用的東西豐足，還有多余的金錢。而隨著經濟社會的發展，人們逐漸統一了認知，上述概念只是狹義財富的定義。廣義的財富應包含物質上和精神上的。物質上能滿足個體各種生產生活需要的物品就是物質財富;精神上能讓人愉悅舒暢的就是精神財富。財富在不同的社會情景下有不同的表現形式和作用，抗戰時期的“南泥灣精神”，既有物質財富的誕生，又有精神財富的驅動。改革開放時期的小崗村承包、深圳速度，無一不是財富的表現形式。

我們要教育青少年堅持用對立統一的觀點來看待財富，正確處理各種財富之間的關系。由于受社會大環境的影響，青少年易形成重視個人財富、物質財富，忽視社會財富、精神財富的觀念。教師應教育青少年牢牢把握一個觀念：在實現理想和自我價值的道路上，財富只是手段，而不是終極目標。教會學生在構建個人財富與實現個人價值中尋找平衡，正確認識和處理各種財富之間，以及財富創造和使用過程中各種矛盾關系。

財商與財富的辯證統一關系

《史記·貨殖列傳》中記載了范蠡的故事。范蠡一生中，三次將掙來的財富分給朋友和百姓，分完以后又重新創業，而且在創業過程中始終以誠信和仁義為經營的出發點，他從來不像一些商家那樣精打細算，盤剝斂財，而是對合作者謙和禮讓，對待雇工十分慷慨。遇到災年減產，就減免地租，同時，開粥廠賑濟災民。正因為他仗義疏財，從事各種公益事業，從而獲得“富而行其德”的美名，成為幾千年來的商業楷模，史稱“商圣”。 “仁者以財發身，不仁者以身發財”，孔子在《大學》中提出的古代財富觀，對現代社會依然有著很強的借鑒意義。

我們要引導學生在財商上追求理性，無論是賺錢還是花錢，都恪守底線和原則：錢要靠勞動、靠頭腦掙，而不是鋌而走險觸犯法律法規。立足這個底線，財富的積累才有價值，人生的目標才更加清晰。不怕找人借錢，但借之前要有能還上的資本，信譽價值是一個人真正立足社會的基石;不怕被借錢，但要根據自己的具體情況進行安排，并做好承擔損失的心理準備。培養學生的財商，讓學生依法取得財富，正確面對財富，并在這個過程中對財商的內涵添加富含個人成長經歷的認知，為生命積極的自我迭代和自我價值的實現打下堅實基礎。

財商教育的終極目的是力爭使受教育者形成正確的財富觀，減少盲目攀比與炫富現象，將財商的培養上升到人格形成的高度，使學生形成穩定的人格特質，既不因為富裕而小瞧每一分錢，又不因貧窮而無法抬頭，做到理性消費。有不少人覺得孩子長大了才跟錢打交道，到時候再教育也不遲。可如果孩子養成了超前消費、及時享樂、隨便借錢的習慣，就很難及時糾正。

財商與財富的動態關系，好比理論與實踐的關系，只有形成健全的財商，能夠合理、適度、正確地調配財富，讓財富成為個人成長的基石，才能讓每一代國人的價值觀經歷“肯定—否定—否定之否定”的過程，鏟去校園貸、裸條貸等嚴重危害青少年身心成長的不良土壤。教師要培養學生理財的基本常識和能力，培養恰當的錢財觀念，培養健全的物質觀，依靠“認知”“能力”“德育”“心理建設”這四個層面的指導，培養學生積極健康的財商，并在財富的創造及使用過程中，將自身全面發展作為最根本的目的。總之，教師要以唯物辯證法和社會主義核心價值觀對青少年財富的創造、占有以及使用進行理性分析和行之有效地指導。（責編? 李亞婷）