互聯網金融時代“校園貸”規制路徑探析

王子茹

摘 要：隨著網絡金融的迅猛發展，大學生網絡貸款（校園貸）迅速興起。從廣義上來說，校園貸包括為大學生提供的所有貸款。主要有網貸平臺模式、分期購物網站式、電商平臺開展式。但在其發展的過程中帶來了一系列諸如“裸貸”“欠貸自殺”等影響惡劣的事件，為此，分析校園貸的規制路徑，并建立相應的法律規制體系，對防范校園貸風險有重要的現實意義。

關鍵詞：互聯網金融;校園貸;規制

1 互聯網金融下大學“校園貸”現狀

1.1 問卷調查分析

為更加準確的研究互聯網金融下高校學生的消費狀況，分析大學生的消費結構以及了解他們分期消費的情況，筆者從互聯網和校園兩個渠道開展問卷調查。本次問卷調查將在校大學生作為主要調查對象，共分發了260份問卷，收回了230份有效問卷。

在本次調研中，有61.2%的大學生在使用互聯網消費金融產品，還有38.8%的大學生不曾使用過該類產品。而這些學生中有人使用過分期產品，比如螞蟻花唄，它的使用率高達92.43%，而隨后就是京東白條和天貓分期。這些數據顯示了大學生在消費金融產品時更加偏向使用正規的知名平臺。把螞蟻花唄和其他分期產品進行比較，筆者發現螞蟻花唄之所以占據更大市場份額，它的原因是綜合性的。問卷結果說明，大學生的消費支出中，占比最高的是電子產品：55.14%，隨后是占比50.38%的服飾和34.90%食品。

通過對以上問卷調查綜合分析得出：因為我國的經濟正在穩步、高質量的發展，國民消費水平有了質的飛躍，新的消費模式出現，借貸平臺的規模也在不斷擴寬，從而使信用卡行業逐步向前發展。自2007年起，我國校園網貸開始出現，在2013年迎來高潮。大學生比社會群體更具有購物欲，因此市場上琳瑯滿目的校園網絡借貸平臺都把大學生當作客戶中的主力軍。由于相關行業部門監管不力在社會上造成了極大負面影響，引起專家及學者的關注，國家也因此對校園網貸的采取了管控措施。

1.2 大學“校園貸”主要模式

1.2.1 電子商務消費金融模式

電子商務消費金融模式是在互聯網高速運轉，電商平臺先后崛起的背景下產生的。京東校園白條是京東金融專門針對學生推出的一款分期付款產品，只有大學生可以憑借學生證、身份證及借記卡，在線申請京東金融APP。它首先要對學生的信用情況進行測評，達到一定標準后才予以授信。不只是京東校園白條，高校學生也可以申請淘寶的螞蟻花唄、唯品會的唯品花、百度糯米的有錢花等平臺。

1.2.2 P2P網貸模式

P2P網貸是一種貸款期限短、金額少的借貸模式，它的作用相當于中介，同時為資金供給者與借款者服務，它向大學生提供融資服務，大學生拿著這筆資金進行再消費。學生消費貸款是ZPP網貸平臺近年來發展最快的產品之一，高校學生貸款市場規模很大，2017年我國高校畢業生人數為792萬人，2018年為820萬人，推算在校生人數是3000萬左右，假設每位在校學生購買一件價格在3000元左右的電子產品，消費規模就能達到千億級，除了最常用的電子產品，在外出旅游，出國留學，技能培訓等方面的貸款需求也可開發，由此可見，整個市場存在著大量的可開發空間。

1.2.3 大學生消費分期模式

大學生消費分期模式兼具電自商務消費金融模式與P2P網貸模式的優點，該平臺是連接借貸者、商品供貨商、P2P貸款平臺的紐帶。2014年，大學生消費分期業務迅速發展，許多網站憑借著分期付款白手起家，創立了新的互聯網貸款平臺，形成了從學生貸款到債權轉讓的閉合式運作方式，如金蛋理財和桔子理財就分別是趣分期和分期樂創建的ZPP網貸平臺—該模式不僅使利潤來源擴大，而且為平臺未來的發展擴張提供了資金支持。

1.3 大學“校園貸”的特點

（1）高效性。“校園貸”服務平臺放款快，貸款申請簡單、要求低，只需在線上進行操作，這樣的模式對于伴隨著網絡發展而成長的大學生，使用起來得心應手。

（2）廣泛性。在2018年，我國大學生市場消費規模突破4000億，持續處于增長狀態，發展趨勢良好。伴隨著互聯網消費金融和分期付款的飛速前進，我國大學生“校園貸”及消費分期交易規模也在不斷擴大。

（3）誘騙性。“不擔保，沒有抵押，當天就能放款”，校園內，常見此類帶有誘騙性質的“校園貸”的廣告。借貸公司宣稱不需要繁瑣的步驟，也不需要繳納任何額外費用就能拿到貸款。面對這些誘惑，大學生缺少分辨能力，非常容易上當受騙。

2 校園貸規制的困境

2.1 “校園貸”法律關系的多元性

從法律角度分析，“校園貸”的風險主要體現在投資人，借貸人，和借貸平臺三個方面。在校學生通過“校園貸”借貸平臺提出申請，與投資人簽訂借款合同，其實質是民事行為能力人的民事行為，雙方之間存在著平等的民事法律關系，交易的時應當遵循自愿、公平公正、誠實守信、遵紀守法等規則。違約的一方要按照約定承擔相應的違約責任。由于“校園貸”主要是依托互聯網這個載體，由投資人與借貸人作為交易主體進行的借款行為，因此，“校園貸”涉及以P2P網絡貸款平臺、民間借貸平臺和小額貸款平臺為主要主體的貸款方及大學生為主體的借款方。同時由于網絡是溝通兩個主體的橋梁，網絡服務的提供者又是也是“校園貸”的違法主體，也應依法承擔應有的社會責任。涉及“校園貸”法律條例主要有《民法通則》《合同法》《民事訴訟法》《中華人民共和國消費者權益保護法》《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》等。

2.2 “校園貸”行為定性的復雜性

我國目前還沒有對校園貸服務平臺的法律屬性進行準確的定論，針對該問題，學術界其實也存在極大的爭議。其爭議的中心問題是“校園貸”行為定性的問題，它到底是屬于中介機構還是把它劃分為金融機構。如果是屬于金融機構，目前學術界還沒有對其進行過清楚的闡釋，也沒有哪項法律法規對其作出合理分劃分。另外，從目前設立的校園貸服務流程來看，只是注冊登記后就能夠正式運營。因此，可以把該校園貸平臺當成一般的經濟組織。

2.3 “校園貸”監管機構的落后性

“校園貸”服務平臺自身監管機構具有落后性，按照我國目前的現實情況來說，仍然存在著監管主體模糊和協同機制不成熟的問題。相關部門應當盡快明確監管主體，建立成熟的協同機制。由《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》內的規定可知，工商部門負責審核借貸平臺的資格，公安和司法部分負責解決經濟糾紛，人民銀行負責網絡支付業務。但是，一般情況下P2P網絡借貸業務都需要通過網絡結算，容易跨區域借貸，這種機制會導致監管難度增大，許多高難度問題沒有及時得到解決。

3 校園貸法律規制的路徑分析

3.1 明確“校園貸”的法律體系

我國專門針對大學生“校園貸”的法律法規還不完善，現有的規范性文件是在應急情況之下出臺的。2016年，教育部門與銀監會發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，讓各大高校加強日常監管體制，提高師生的防范意識，以及建立完善的預警系統和問責體系，在面對不良網絡借貸時應沉著應對，冷靜處理。

3.2 解決“校園貸”的行為定性

“校園貸”平臺是一個信息中介，它并不隸屬于任何金融機構，這一點必須讓大學生群體有明確的認識。它也不在普通中介機構范疇內，而是被認定為金融信息中介機構，它只能通過互聯網實現信息搜集、資產評估、借貸撮合等業務，不能參與信貸業務運營。只要不超出中介機構這一范疇，不從事金融機構的業務，可以在不違背民間借貸與金融市場發展的情境下，拓展平臺生存空間從而有效減少平臺運營風險。

3.3 健全“校園貸”的監管機構

中國銀監會隸屬于國務院，主要負責對銀行、金融企業的監管，其中也包括校園貸借貸平臺，借貸平臺的經營范圍不但包含互聯網借貸而且包括資產評估和產品消費。除此之外還需要由司法機關和行政部門的積極配合，增強各個部門之間的凝聚力，減少管控不到位的現象，才能夠促進高校學生網貸向積極穩定的方向發展。健全“校園貸”的監管機構可以采取以下的形式：借貸平臺完善征信體系，工商局和公安機關各司其職，分別負責監管消費產品質量和金融詐騙等不合法行為，并且在家庭和學校建立聯合機制保證雙方溝通的順暢，從而把“校園貸”平臺建立成一個安全、合法的服務平臺。

4 結論

總之，校園貸產生的原因主要是借貸平臺利用了部分大學生不成熟的非理性消費觀和經濟收入的不穩定性的現狀生產而成。為了有效減少此類現象的再次發生，避免網貸風險對大學生及其家人的生命財產安全帶來的嚴重的損害，必須要加強對市場的監管以及對校園貸平臺的整頓。

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