淺談商業銀行跨境個人金融業務的發展趨勢

摘? 要：跨境個人金融業務是商業銀行業務體系的重要組成部分，特別是隨著跨境個人金融需求的不斷擴大，要求商業銀行不斷優化和完善跨境個人金融業務體系，努力提升整體發展水平。本文對此進行了研究和探討，在分析商業銀行跨境個人金融業務發展現狀的基礎上，重點分析了跨境個人金融業務發展趨勢。

關鍵詞：商業銀行;跨境個人金融業務;發展現狀;發展趨勢

隨著我國經濟的快速發展以及個人收入水平的不斷提升，跨境個人金融需求量不斷擴大，這也使商業銀行跨境個人金融得到了快速的發展，不僅得到了商業銀行的重視，而且也呈現出良好的態勢。這就需要商業銀行從跨境個人金融業務發展現狀入手，深入分析跨境個人金融業務的發展趨勢，進而采取更加積極有效的措施，最大限度提升商業銀行跨境個人金融業務整體發展水平。

一、商業銀行跨境個人金融業務發展現狀

作為商業銀行業務體系重要組成部分的跨境個人金融業務，隨著跨境個人金融需求的不斷增加，跨境個人金融業務也呈現出良好的發展態勢，特別是很多商業銀行牢固樹立發展理念和創新理念，大力推動跨境個人金融業務模式和服務載體創新，使跨境個人金融業務具有很強的專業化水平，同時也建立了跨境個人金融業務組織體系，有力地促進了跨境個人金融業務的深入開展。在看到成效的同時，也要看到跨境個人金融業務面臨的矛盾和問題。有的商業銀行在跨境個人金融業務存在一定的惡性競爭問題，因而導致跨境個人金融業務面臨諸多風險因素，制約了跨境個人金融業務的科學和健康發展;有的商業銀行不注重跨境個人金融業務專業化、特色化、針對性服務，導致跨境個人金融業務的影響力和吸引力不強，服務體系和運行機制比較薄弱的問題仍然十分突出。商業銀行應適應形勢發展需要，特別是要從跨境個人金融需求入手，牢固樹立市場導向思維，推動跨境個人金融業務創新性和可持續發展。跨境個人金融業務已然成為商業銀行個人金融業務重要組成部分，在戰略定位中不斷加強對于個人金融業務的研究和開發成為了商業銀行轉型發展的前提。

（一）跨境個人金融業務將朝著專業化的方向發展

隨著跨境個人金融消費需求的不斷增加，商業銀行之間的競爭越來越激烈，要想使跨境個人金融業務取得更大的突破和提升自身的競爭力，必須高度重視跨境個人金融業務專業化體系建設，只有這樣，才能使其取得更大的突破，進而提升商業銀行跨境個人金融業務的影響力、吸引力和競爭力。這就需要商業銀行在未來的發展過程中，將跨境個人金融業務上升到更高層面，切實加大相關方面的投入力度，建立專門的組織機構，專門負責跨境個人金融業務，并且要配備專業化的跨境個人金融業務管理、營銷、服務人員。同時要在產品創新方面實現新的更大的突破。跨境個人業務的客戶群體基本收入較高，這一群體是商業銀行個人金融業務潛在的實力客戶，也是各家銀行的爭奪對象。銀行應將重點客戶精細化、分層管理，分層營銷，建立客戶獲取及維護的相關策略，把握并解決客戶的業務需求。

我國商業銀行跨境個人金融業務發展存在一定局限性，相對于國外商業銀行的跨境個人業務的發展還具有一定的差距。國內商業銀行只有針對基礎的業務進行辦理，外部管理政策嚴格，也就是說需要商業銀行合規為前提。如能有專門組織機構負責，商業銀行能夠將產品多樣豐富的發展金融業務。

（二）跨境個人金融業務將朝著多元化的方向發展

由于跨境個人金融需求市場的快速發展，跨境個人金融業務必然朝著多元化的方向發展，不斷調整和創新產品結構，大力實施品牌管理戰略。這就需要商業銀行立足于滿足客戶的需求，追求經營效益的最大化。改變單一的儲蓄產品現狀，將以儲蓄為核心的產品結構逐步過渡到以個人金融業務為核心的產品結構;將傳統儲蓄業務與個人金融業務相結合，以延長產品的生命周期。由于跨境個人金融業務將朝著多元化的方向發展，商業銀行應當積極探索更加科學和完善的發展模式，特別是在市場營銷的過程中應當強化產品創新，重中之重就是要在打造跨境個人金融業務“國際品牌”方面狠下功夫。對跨境個人金融業務體系進行合理調整，運用多元化的方法和策略，強化顧客需求情況的調查和分析。營銷活動多樣化，業務發展得到促進，熱點產品增多，進而使跨境個人金融業務更具有針對性和特色化，滿足不同客戶的需求，實現創新產品一條龍服務。

隨著互聯網金融拓寬發展渠道，跨境金融產品交易品種和流程不斷豐富，渠道多樣，越來越便捷，商業銀行也必將有計劃地增加現有網點業務辦理范圍，加快網點跨境個人金融業務普及。

（三）跨境個人金融業務將朝著整合化的方向發展

跨境個人金融需求的不斷擴大，這也使商業銀行之間的競爭越來越激烈，因而跨境個人金融業務整合發展將成為未來的重要發展趨勢。這就需要商業銀行之間建立戰略合作關系。各家銀行在不同方面優勢不同，特色化的服務尤為重要，特別是要在大力實施“錯位競爭”方面取得重大突破。跨境個人金融業務整合發展中，商業銀行應當將跨境個人金融業務與其他業務進行有效整合，努力提升跨境個人金融業務的吸引力和影響力，比如應當大力推動銀行卡業務、消費信貸業務、中間業務的整合，并且要在提升代理業務水平方面發揮作用;再比如商業銀行應當將信息技術應用于跨境個人金融業務發展過程中，進一步強化跨境個人金融業務的信息化、網絡化乃至智能化建設，使跨境個人金融業務與互聯網金融實現系統整合。系統的整合也有利于避免各大商業銀行的惡性競爭，避免諸多風險因素，從而建立跨境個人金融業務全面的系統網絡。

二、應高度重視發展跨境個人金融業務

在商業銀行公司業務盈利的收緊和個人金融業務的不斷擴張下，國內商業銀行在戰略定位中要不斷加強對個人金融業務的研究和開發。跨境個人金融業務作為商業銀行個人金融業務的重要組成部分，更是銀行間互相競爭的一把利劍。發展個人金融是大勢所趨，也是必然選擇。在個人銀行業務發展的大潮中，跨境個人金融業務因其獨特的優勢更應受到各商業銀行的重視。

由此可見，發展跨境個人金融業務是發展個人金融業務的一個重要組成部分，通過為客戶提供綜合性服務，共享客戶資源、整合客戶資源提升服務品質，不僅有助于提高客戶對商業銀行的認知度、滿意度和忠誠度，而且有利于高端客戶的維護和提高客戶對銀行的綜合貢獻度，是增加中間業務收入的新渠道。銀行要高度重視發展跨境個人金融業務，要以高度的責任心推動該業務的發展，指定專門的部門推動跨境個人金融業務的開展，從而提升銀行中間業務收入水平。

綜上所述，作為商業銀行業務體系的重要組成部分，跨境個人金融業務越來越受到重視。特別是在跨境個人金融需求增加的新形勢下，商業銀行應當積極探索推動跨境個人金融業務科學和健康發展的有效策略。應高度重視發展跨境個人金融業務，以高度責任心推動該業務發展，特別是要從跨境個人金融業務專業化、多元化、整合化的發展趨勢入手，運用科學的方法和策略，既要在產品創新和服務創新方面取得突破，也要在營銷創新和模式創新方面狠下功夫，推動商業銀行跨境個人金融業務步入科學、健康、持續發展軌道。

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作者簡介：

楊鑫茹（1997.10-），女，金融學專業，本科在讀。