人口老齡化背景下養(yǎng)老保險(xiǎn)制度分析

摘? 要：人口老齡化對(duì)于我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系影響巨大，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)行給老年人口生活帶來(lái)保障，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展平穩(wěn)進(jìn)行，取得了比較大的成就。但仍需重視人口老齡化背景下保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的變革。本文基于人口老齡化背景，淺析養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題、中國(guó)經(jīng)驗(yàn)及其展望。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè);中國(guó)經(jīng)驗(yàn);人口結(jié)構(gòu);可持續(xù)發(fā)展

一、人口老齡化現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

據(jù)聯(lián)合國(guó)老年人口普查調(diào)查，全球范圍內(nèi)面臨著不同程度的人口老齡化問(wèn)題。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年中國(guó)65周歲及以上的老年人口數(shù)量接近1.67億，占總?cè)丝诒戎氐?1.94%。《老齡藍(lán)皮書： 中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況調(diào)查報(bào)告》中預(yù)測(cè)2050年我國(guó)這一比例將達(dá)到27.8%。同時(shí)在未來(lái)較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，人口老齡化態(tài)勢(shì)異常嚴(yán)峻。作為世界范圍內(nèi)人口總數(shù)排名第一的國(guó)家，中國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化會(huì)給世界帶來(lái)深刻、普遍、長(zhǎng)久的影響。由于我國(guó)過(guò)早進(jìn)入老齡化社會(huì)，經(jīng)濟(jì)等各方面承受了巨大的壓力，財(cái)政體系、社會(huì)保障體系、醫(yī)療服務(wù)體系等眾多方面面臨著巨大挑戰(zhàn)。

我國(guó)人口過(guò)早出現(xiàn)老齡化的原因主要有三方面：一是生活壓力過(guò)大導(dǎo)致生育率過(guò)低進(jìn)而出生率下降;二是醫(yī)療水平的不斷發(fā)展令死亡率不斷下降;三是 “計(jì)劃生育政策”使得出生率下降。

二、老齡化背景下發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的必要性

伴隨著人口老齡化的不斷加深，中國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)需求將會(huì)日益增加，以養(yǎng)老需求為導(dǎo)向大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)刻不容緩。人口老齡化是伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)向前發(fā)展過(guò)程中人口結(jié)構(gòu)所具有的必然趨勢(shì)。發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，不僅關(guān)系到老年人口群體的生活質(zhì)量，更能促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)乃至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。老年人口與養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)民生和金融系統(tǒng)兩大體系的組成因素，二者密不可分。養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于金融系統(tǒng)具有不可替代的地位，它的發(fā)展關(guān)乎金融領(lǐng)域的發(fā)展藍(lán)圖。

近年來(lái)，中國(guó)老年人口呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，因而養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為了緩解養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題，國(guó)家越來(lái)越重視養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推出了一系列對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利的政策，改善養(yǎng)老保險(xiǎn)的投融資水平，隨著市場(chǎng)的成熟，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨向于專業(yè)化、規(guī)范化、定制化，為老年人提供多樣化、個(gè)性化的服務(wù)。未來(lái)我國(guó)內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)走向，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)人口老齡化社會(huì)提出更高要求。

從人口結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，60歲以上人口比重呈上升狀態(tài)，而新生嬰兒比例卻較低，甚至低于老年人口。中國(guó)進(jìn)入了嚴(yán)重少子化社會(huì)，這意味著一個(gè)成年人贍養(yǎng)老人的比例加大，老齡化進(jìn)程逐步加快，為了中國(guó)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)就顯得極其重要，養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢(shì)在必行。方可不斷促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的共識(shí)。

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系改革的中國(guó)經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)在1997年改革中確定了養(yǎng)老保險(xiǎn)體系統(tǒng)籌賬戶與個(gè)人賬戶的統(tǒng)賬結(jié)合的模式，統(tǒng)籌賬戶包括企業(yè)所給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，個(gè)人賬戶包括個(gè)人繳費(fèi)。設(shè)立個(gè)人賬戶提升了養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的參與程度，并緩解了由不利的人口結(jié)構(gòu)變化所帶來(lái)的不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

之后為過(guò)渡期方案，無(wú)論養(yǎng)老保險(xiǎn)怎樣變革，都很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中帕累托最優(yōu)，必然會(huì)使一部分群體的社會(huì)福利遭受損失，因此在過(guò)渡期的改革中盡量減少改革對(duì)參保人員的沖擊，保障參保時(shí)間長(zhǎng)的人所受的波及程度越低。

2010年10月通過(guò)的《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》做出了明確規(guī)定，包括了會(huì)保險(xiǎn)制度的基本模式、責(zé)任分擔(dān)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和各主體的法律責(zé)任。2015年養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，結(jié)束了備受爭(zhēng)議的“雙軌制”，避免了保險(xiǎn)市場(chǎng)回報(bào)率低、投資風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題。

在政府的大力支持下，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大范圍使用，提高了老年人獲取金融服務(wù)的便利性，讓保險(xiǎn)業(yè)有了突飛猛進(jìn)的進(jìn)展。金融界領(lǐng)域智能化投資的快速興起，通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)分析老年個(gè)性化特征，助力養(yǎng)老金的科學(xué)專業(yè)投資。改革開放以來(lái)，每一次保險(xiǎn)業(yè)的變革都在惠及人民，呈現(xiàn)出明確的發(fā)展方向和加速趨勢(shì)。

四、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系存在的問(wèn)題

（一）地區(qū)間發(fā)展不平衡

雖然黨的十八以來(lái)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)得到了發(fā)展與完善，但我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在一定程度上存在“碎片化”的問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同進(jìn)而導(dǎo)致各地基本工資水平不同，領(lǐng)取人數(shù)的差異大。各省人口年齡結(jié)構(gòu)不同，全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的職工與退休人數(shù)比例不均衡。盡管全國(guó)內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金有結(jié)余，但逐一排查便會(huì)發(fā)現(xiàn)各省市結(jié)余存在較大差異，資金分布仍存在較大問(wèn)題。部分地區(qū)養(yǎng)老金收不抵支。廣東一省的結(jié)余就占到全國(guó)結(jié)余總量的30%，但在西部欠發(fā)達(dá)的地區(qū)存在養(yǎng)老基金缺口較大現(xiàn)象，養(yǎng)老基金收不抵支，難以尋求自我平衡。統(tǒng)籌規(guī)劃不均，資源配置不均，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)資源不足，配置過(guò)低，養(yǎng)老金支付、補(bǔ)貼及待遇的標(biāo)準(zhǔn)存在差異。

（二）養(yǎng)老保險(xiǎn)制度碎片化

制度碎片化主要表現(xiàn)為地區(qū)間統(tǒng)籌困難，例如在農(nóng)村，存在各式各樣與養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)的老年保障政策。比方說(shuō)生育保障、缺地少地?zé)o地農(nóng)民老年保障及極度貧困老年人口保障等。諸如此類的繁多保障與“新農(nóng)保”之間互相交叉，極難對(duì)接，使其現(xiàn)有的保障碎片化。因此地區(qū)間的統(tǒng)籌規(guī)劃就顯得尤為重要。居民務(wù)工造成人口跨省流動(dòng)，而在城市統(tǒng)籌的情況下一旦人口流動(dòng)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)不能帶到其他省份，致使大量的居民不得已退保，因此跨省統(tǒng)籌則顯得愈為重要。

（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)機(jī)制不健全

繳費(fèi)基準(zhǔn)率與繳費(fèi)年限，非強(qiáng)制繳費(fèi)期限是35年，國(guó)家規(guī)定繳費(fèi)年限是15年，但隨著老齡化日趨嚴(yán)重，越來(lái)越多的職工一旦繳滿15年就停止繳費(fèi)，或等著養(yǎng)老金繳滿年限就拿退休金，導(dǎo)致現(xiàn)存的養(yǎng)老金難以滿足大量退休人的需要，這就給養(yǎng)老金造成了不小的壓力。

五、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)運(yùn)行展望

根據(jù)上文得到的人口數(shù)據(jù)表示未來(lái)將老年人口將會(huì)進(jìn)一步增多，其影響將深入到社會(huì)生活、經(jīng)濟(jì)等方方面面，切實(shí)去關(guān)注養(yǎng)老金的實(shí)際狀況，如何讓老年人口更好利用運(yùn)用保險(xiǎn)去維護(hù)自身的權(quán)益提高生活質(zhì)量，思考如何解決中國(guó)養(yǎng)老碎片化等一系列問(wèn)題將成為重要的命題。

加強(qiáng)政府在保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老中的主導(dǎo)作用，促進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的完善，制定保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域具體的發(fā)展規(guī)劃。以政府為引導(dǎo)，使用大量?jī)?yōu)質(zhì)專業(yè)金融機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)保駕護(hù)航。有關(guān)部門要制定具體的、可行的配套實(shí)施政策。要加大政府監(jiān)管力度，科學(xué)規(guī)劃保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

加大保險(xiǎn)普及程度，使得居民接受保險(xiǎn)理念，尤其是一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地方。保險(xiǎn)公司要改變以往的營(yíng)銷方式，培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員。強(qiáng)化產(chǎn)品運(yùn)作能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品種類范圍，加強(qiáng)保障型產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，如個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、重癥保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。真正做到每個(gè)老年人都有一份個(gè)性化的保險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)異常艱巨的養(yǎng)老業(yè)，要著力尋找養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的新動(dòng)力和新趨勢(shì)。如何抓住人口老齡化下帶來(lái)的機(jī)遇，需要重點(diǎn)關(guān)注老年人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求。當(dāng)前中國(guó)社會(huì)的快速發(fā)展給養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。要真正從源頭上解決了目前養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，使養(yǎng)老保險(xiǎn)更富活力。因此，抓住機(jī)遇直面困難，讓養(yǎng)老保險(xiǎn)惠及更多的老年人，打破局限，從全民族的角度去促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

韓嶸峰（1999.11-），女，滿族，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)本科在讀。