云金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及策略研究

談華永

摘要： 計(jì)算機(jī)信息技術(shù)快速迭代，“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新應(yīng)用促使金融行業(yè)快速發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，有效地將互聯(lián)網(wǎng)的開放、公平、自由等特點(diǎn)融入傳統(tǒng)金融行業(yè)，改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，豐富和便捷的金融融資方式和渠道，推動(dòng)金融行業(yè)跨越式發(fā)展。本文從云金融視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行分析，提出在建立云金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、預(yù)警指標(biāo)及應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞： 云金融視角 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 構(gòu)建策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代背景下，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，帶動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展，成為其新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，滿足了普惠金融發(fā)展的需要，滿足了個(gè)人消費(fèi)升級(jí)對(duì)信貸的需求，分散了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。但是由于規(guī)模發(fā)展快、企業(yè)快速壯大、企業(yè)發(fā)展稟賦各異等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏規(guī)范化，大多未能建立完善的監(jiān)督體系與風(fēng)險(xiǎn)管理體系，導(dǎo)致當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全性與合法性問題逐漸顯現(xiàn)出來。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)的需求迫在眉睫，企業(yè)必須建立完善云金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)警機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)管理體系化、制度化、科學(xué)化。

一、云金融視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

云金融是基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算商業(yè)模式應(yīng)用的金融產(chǎn)品、信息、產(chǎn)品、服務(wù)、用戶、機(jī)構(gòu)，以及金融云服務(wù)平臺(tái)的總稱。在當(dāng)前的云金融視角下，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)較多，并且不同的風(fēng)險(xiǎn)之間相互影響、相互作用，甚至呈現(xiàn)出相互制約情況，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分為三大類：法律政策風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)與安全風(fēng)險(xiǎn)。一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)技術(shù)的依賴程度日益提高，技術(shù)團(tuán)隊(duì)人員素質(zhì)的強(qiáng)弱，對(duì)新技術(shù)新方法與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的融合顯得尤為重要;另一方面，在發(fā)展過程中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯，如由于操作失誤或者操作不當(dāng)，以及安全漏洞的原因，導(dǎo)致現(xiàn)階段的金融企業(yè)內(nèi)部操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)安全。

（二）法律政策風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要受國家因素、政策因素、行業(yè)因素以及機(jī)構(gòu)因素影響。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了金融行業(yè)的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上，是其資金供求需要雙方利用金融業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行交易，由行業(yè)、國家層面管理者以及相關(guān)管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)出臺(tái)相關(guān)管理辦法和措施，進(jìn)而形成平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在平臺(tái)中發(fā)展業(yè)務(wù)，要受到監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)已出臺(tái)政策法律法規(guī)的制約，企業(yè)必須在法律框架下進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，故而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在法律政策風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)必須不斷化解和防范法律政策方面面臨和將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前云金融影響下呈現(xiàn)出明顯的時(shí)效性，整體擴(kuò)散速度較快，在實(shí)踐應(yīng)用過程中，市場(chǎng)更新迭代更快，競(jìng)爭(zhēng)加劇，新進(jìn)入企業(yè)門檻相對(duì)以前較低;信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)又分為自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，自然人借貸人缺乏自我約束能力，不守信用容易造成違約風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)在于受到市場(chǎng)環(huán)境因素影響，造成經(jīng)營(yíng)狀況欠佳，導(dǎo)致資金斷裂，最終產(chǎn)生還款風(fēng)險(xiǎn);操作風(fēng)險(xiǎn)指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中由于人員操作缺陷、不當(dāng)、內(nèi)部流程不夠完善等導(dǎo)致，最終造成較大的破壞，如破壞交易數(shù)據(jù)、操作數(shù)據(jù)等，直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展。

二、云金融背景的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及策略

對(duì)于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來說，通常選擇量化的方式進(jìn)行測(cè)評(píng)，明確其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，靈活應(yīng)用綜合分析進(jìn)行指標(biāo)的定性，滿足當(dāng)前的發(fā)展需求。

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重系數(shù)

在云金融視角下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警綜合評(píng)分，以權(quán)重系數(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行分值測(cè)定，設(shè)定預(yù)警區(qū)域范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同評(píng)分對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重系數(shù)設(shè)計(jì)是重點(diǎn)內(nèi)容，需要根據(jù)實(shí)際情況確定測(cè)度市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還包括聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，明確其各項(xiàng)指標(biāo)的具體權(quán)重系數(shù)，滿足當(dāng)前的需求。與此同時(shí)，對(duì)于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警機(jī)制來說，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)進(jìn)行分析，以保證其合理預(yù)警。

（二）分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的維度

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中，其業(yè)務(wù)存在明顯的風(fēng)險(xiǎn)維度，主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)維度、操作風(fēng)險(xiǎn)維度、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)維度。對(duì)于不同的維度都具有豐富的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，難以利用單一的指標(biāo)化對(duì)其進(jìn)行客觀的描述分析，因此需要根據(jù)實(shí)際情況結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性進(jìn)行創(chuàng)新融合，從不同的維度分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，保證其準(zhǔn)確性，以客觀的角度與主觀的思維進(jìn)行綜合分析，實(shí)現(xiàn)合理的設(shè)計(jì)與優(yōu)化，形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)其預(yù)警機(jī)制，保證其滿足自身的需求。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警過程中，對(duì)定量指標(biāo)進(jìn)行精細(xì)化挑選和分析，選擇不同的方式進(jìn)行調(diào)查，靈活運(yùn)用綜合評(píng)價(jià)方法計(jì)算出具體的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分，同時(shí)以云金融視角為基礎(chǔ)，積極進(jìn)行完善，構(gòu)建完整的商業(yè)結(jié)構(gòu)模型，明確各因素之間存在的相互作用性，分析金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與模型指標(biāo)之間存在的關(guān)系，構(gòu)建滿足市場(chǎng)要求的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

（三）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的各類指標(biāo)

分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的各類指標(biāo)體系，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)可以分為三部分：第一部分，主要是指現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的企業(yè)指標(biāo)，如常見的企業(yè)規(guī)模指標(biāo)、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)、管理狀況等;第二部分，主要是指當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整體性指標(biāo)，如常見的企業(yè)信貸質(zhì)量、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債與資產(chǎn)匹配數(shù)量等;第三部分，主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與企業(yè)之間存在的指標(biāo)，如常見的金融企業(yè)之間的產(chǎn)品數(shù)量、種類、客群定位、業(yè)務(wù)發(fā)展模式等，具體如表1所示。

三、云金融背景的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制結(jié)果分析

對(duì)于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制來說，在實(shí)際應(yīng)用過程中一般以評(píng)分的形式，以評(píng)分達(dá)到閾值作為預(yù)警的臨界值點(diǎn)，當(dāng)其超過該分值時(shí)發(fā)出警報(bào)。對(duì)于該閾值點(diǎn)來說，在確定過程中，需要靈活應(yīng)用其歷史樣本數(shù)據(jù)信息、數(shù)據(jù)模型等進(jìn)行深入地分析評(píng)估模型性能，以及結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)情況需要進(jìn)行確定，并靈活分析金融平臺(tái)呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)偏好，綜合平衡加強(qiáng)客戶與融資平臺(tái)之間存在的關(guān)聯(lián)性分析，充分利用大數(shù)據(jù)特點(diǎn)，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管與評(píng)估，明確金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果預(yù)警分析過程中，應(yīng)首先對(duì)其級(jí)別進(jìn)行合理的定位，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行項(xiàng)目分析，明確項(xiàng)目的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，通常情況下將風(fēng)險(xiǎn)分為五個(gè)不同等級(jí)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的目的。正常狀態(tài)為等級(jí)1，關(guān)注狀態(tài)為等級(jí)2，次級(jí)狀態(tài)為等級(jí)3，可疑狀態(tài)為等級(jí)4，損失狀態(tài)為等級(jí)5。以等級(jí)1為例，在進(jìn)行顯示過程中，表現(xiàn)為正常，同時(shí)需要明確此時(shí)的業(yè)務(wù)類型，以保證其安全風(fēng)險(xiǎn)降低。對(duì)于等級(jí)2來說，則表示互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以繼續(xù)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)已經(jīng)處于等級(jí)2金融業(yè)務(wù)可以考慮繼續(xù)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制呈現(xiàn)出等級(jí)4時(shí)，則需要企業(yè)進(jìn)行密切關(guān)注并深入地分析，根據(jù)實(shí)際情況探索相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，明確其業(yè)務(wù)的合理性，同時(shí)做好相關(guān)的防范機(jī)制，進(jìn)行有效的調(diào)整，及時(shí)采取合理的措施應(yīng)對(duì)，降低信號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。對(duì)于處于等級(jí)5的業(yè)務(wù)來說，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況采取合理的措施進(jìn)行補(bǔ)救，靈活利用強(qiáng)硬的手段降低其影響，并根據(jù)實(shí)際對(duì)其征信進(jìn)行評(píng)價(jià)，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

綜上所述，在云金融環(huán)境背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生直接的影響，甚至造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。因此企業(yè)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，豐富風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系建設(shè)，建立完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型并及時(shí)迭代，深入對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，探索全新的發(fā)展模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、預(yù)警及有效應(yīng)對(duì)，最終達(dá)到安全管控互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

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作者單位：上海勃池信息技術(shù)有限公司