云金融背景下的互聯(lián)網金融風險預警及策略研究

談華永

摘要： 計算機信息技術快速迭代，“互聯(lián)網+”的創(chuàng)新應用促使金融行業(yè)快速發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網的深度融合，有效地將互聯(lián)網的開放、公平、自由等特點融入傳統(tǒng)金融行業(yè)，改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)的經營理念，豐富和便捷的金融融資方式和渠道，推動金融行業(yè)跨越式發(fā)展。本文從云金融視角下的互聯(lián)網金融風險入手，對互聯(lián)網金融行業(yè)內企業(yè)進行分析，提出在建立云金融背景下的互聯(lián)網金融風險預警機制、預警指標及應對策略。

關鍵詞： 云金融視角 互聯(lián)網金融 風險預警機制 構建策略

在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的時代背景下，近幾年互聯(lián)網金融企業(yè)信貸規(guī)模呈現快速增長的趨勢，帶動傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展，成為其新的利潤增長點，滿足了普惠金融發(fā)展的需要，滿足了個人消費升級對信貸的需求，分散了互聯(lián)網金融企業(yè)的風險。但是由于規(guī)模發(fā)展快、企業(yè)快速壯大、企業(yè)發(fā)展稟賦各異等原因，互聯(lián)網金融企業(yè)缺乏規(guī)范化，大多未能建立完善的監(jiān)督體系與風險管理體系，導致當前的互聯(lián)網金融企業(yè)的安全性與合法性問題逐漸顯現出來。因此，互聯(lián)網金融企業(yè)降低風險的需求迫在眉睫，企業(yè)必須建立完善云金融背景下的互聯(lián)網金融企業(yè)風險管理、預警機制，將風險管理體系化、制度化、科學化。

一、云金融視角下的互聯(lián)網金融風險分析

云金融是基于互聯(lián)網、大數據和云計算商業(yè)模式應用的金融產品、信息、產品、服務、用戶、機構，以及金融云服務平臺的總稱。在當前的云金融視角下，互聯(lián)網金融呈現出的風險較多，并且不同的風險之間相互影響、相互作用，甚至呈現出相互制約情況，根據《巴塞爾協(xié)議》，互聯(lián)網金融風險分為三大類：法律政策風險、商業(yè)風險和技術風險，具體如下：

（一）技術風險

技術風險主要是指技術選擇風險與安全風險。一方面，隨著互聯(lián)網與金融行業(yè)的不斷融合，互聯(lián)網金融企業(yè)對技術的依賴程度日益提高，技術團隊人員素質的強弱，對新技術新方法與現有業(yè)務的融合顯得尤為重要;另一方面，在發(fā)展過程中技術風險逐漸凸顯，如由于操作失誤或者操作不當，以及安全漏洞的原因，導致現階段的金融企業(yè)內部操作系統(tǒng)風險出現，嚴重影響互聯(lián)網金融企業(yè)安全。

（二）法律政策風險

法律風險主要受國家因素、政策因素、行業(yè)因素以及機構因素影響。隨著近幾年互聯(lián)網金融的發(fā)展，互聯(lián)網金融已經成為了金融行業(yè)的重要組成部分。互聯(lián)網金融本質上，是其資金供求需要雙方利用金融業(yè)務平臺進行交易，由行業(yè)、國家層面管理者以及相關管理監(jiān)督機構出臺相關管理辦法和措施，進而形成平臺。互聯(lián)網金融企業(yè)在平臺中發(fā)展業(yè)務，要受到監(jiān)督管理機構已出臺政策法律法規(guī)的制約，企業(yè)必須在法律框架下進行運營，故而互聯(lián)網金融企業(yè)存在法律政策風險，企業(yè)必須不斷化解和防范法律政策方面面臨和將要面臨的風險。

（三）商業(yè)風險

商業(yè)風險包括市場風險、信譽風險、操作風險。在當前云金融影響下呈現出明顯的時效性，整體擴散速度較快，在實踐應用過程中，市場更新迭代更快，競爭加劇，新進入企業(yè)門檻相對以前較低;信譽風險又分為自然人信貸風險和企業(yè)信貸風險，自然人借貸人缺乏自我約束能力，不守信用容易造成違約風險，企業(yè)信貸風險在于受到市場環(huán)境因素影響，造成經營狀況欠佳，導致資金斷裂，最終產生還款風險;操作風險指互聯(lián)網金融企業(yè)在經營過程中由于人員操作缺陷、不當、內部流程不夠完善等導致，最終造成較大的破壞，如破壞交易數據、操作數據等，直接影響互聯(lián)網金融業(yè)務的開展。

二、云金融背景的互聯(lián)網金融風險預警機制及策略

對于現階段的互聯(lián)網金融企業(yè)風險來說，通常選擇量化的方式進行測評，明確其風險評估指標，靈活應用綜合分析進行指標的定性，滿足當前的發(fā)展需求。

（一）明確互聯(lián)網金融商業(yè)風險的權重系數

在云金融視角下，互聯(lián)網金融應建立完善的風險評估指標體系，設計風險預警綜合評分，以權重系數為基礎進行分值測定，設定預警區(qū)域范圍，明確互聯(lián)網金融企業(yè)不同評分對應的風險等級。在進行風險測度過程中，互聯(lián)網金融企業(yè)風險的權重系數設計是重點內容，需要根據實際情況確定測度市場存在的風險與操作風險，同時還包括聲譽風險、信譽風險等，明確其各項指標的具體權重系數，滿足當前的需求。與此同時，對于現階段的互聯(lián)網金融預警機制來說，還應根據實際情況對風險預警評分，對各類風險權重系數進行分析，以保證其合理預警。

（二）分析互聯(lián)網金融商業(yè)風險的維度

互聯(lián)網金融商業(yè)風險中，其業(yè)務存在明顯的風險維度，主要包括市場風險維度、操作風險維度、信譽風險維度。對于不同的維度都具有豐富的風險內容，難以利用單一的指標化對其進行客觀的描述分析，因此需要根據實際情況結合互聯(lián)網金融的屬性進行創(chuàng)新融合，從不同的維度分析互聯(lián)網金融商業(yè)風險指標，保證其準確性，以客觀的角度與主觀的思維進行綜合分析，實現合理的設計與優(yōu)化，形成完善的互聯(lián)網金融風險其預警機制，保證其滿足自身的需求。在進行互聯(lián)網金融商業(yè)風險預警過程中，對定量指標進行精細化挑選和分析，選擇不同的方式進行調查，靈活運用綜合評價方法計算出具體的互聯(lián)網金融商業(yè)風險預警評分，同時以云金融視角為基礎，積極進行完善，構建完整的商業(yè)結構模型，明確各因素之間存在的相互作用性，分析金融商業(yè)風險與模型指標之間存在的關系，構建滿足市場要求的風險預警機制。

（三）優(yōu)化互聯(lián)網金融商業(yè)風險的各類指標

分析互聯(lián)網金融商業(yè)風險的各類指標體系，根據實際情況進行分析，互聯(lián)網金融商業(yè)風險指標可以分為三部分：第一部分，主要是指現階段互聯(lián)網金融企業(yè)的企業(yè)指標，如常見的企業(yè)規(guī)模指標、財務、經營、運營、管理狀況等;第二部分，主要是指當前互聯(lián)網金融企業(yè)的整體性指標，如常見的企業(yè)信貸質量、資產規(guī)模、負債與資產匹配數量等;第三部分，主要是指互聯(lián)網金融企業(yè)與企業(yè)之間存在的指標，如常見的金融企業(yè)之間的產品數量、種類、客群定位、業(yè)務發(fā)展模式等，具體如表1所示。

三、云金融背景的互聯(lián)網金融風險預警機制結果分析

對于現階段的互聯(lián)網金融風險預警機制來說，在實際應用過程中一般以評分的形式，以評分達到閾值作為預警的臨界值點，當其超過該分值時發(fā)出警報。對于該閾值點來說，在確定過程中，需要靈活應用其歷史樣本數據信息、數據模型等進行深入地分析評估模型性能，以及結合實際業(yè)務情況需要進行確定，并靈活分析金融平臺呈現出的風險偏好，綜合平衡加強客戶與融資平臺之間存在的關聯(lián)性分析，充分利用大數據特點，對其進行監(jiān)管與評估，明確金融企業(yè)的風險等級。

在進行風險結果預警分析過程中，應首先對其級別進行合理的定位，根據實際情況進行項目分析，明確項目的實際風險，通常情況下將風險分為五個不同等級，以達到風險預警的目的。正常狀態(tài)為等級1，關注狀態(tài)為等級2，次級狀態(tài)為等級3，可疑狀態(tài)為等級4，損失狀態(tài)為等級5。以等級1為例，在進行顯示過程中，表現為正常，同時需要明確此時的業(yè)務類型，以保證其安全風險降低。對于等級2來說，則表示互聯(lián)網金融平臺可以繼續(xù)開展相關業(yè)務，對已經處于等級2金融業(yè)務可以考慮繼續(xù)。當互聯(lián)網金融風險預警機制呈現出等級4時，則需要企業(yè)進行密切關注并深入地分析，根據實際情況探索相關業(yè)務的風險，明確其業(yè)務的合理性，同時做好相關的防范機制，進行有效的調整，及時采取合理的措施應對，降低信號的風險等級。對于處于等級5的業(yè)務來說，應根據實際情況采取合理的措施進行補救，靈活利用強硬的手段降低其影響，并根據實際對其征信進行評價，降低企業(yè)風險。

四、結論

綜上所述，在云金融環(huán)境背景下，互聯(lián)網金融企業(yè)商業(yè)風險的存在對企業(yè)發(fā)展產生直接的影響，甚至造成嚴重的經濟損失。因此企業(yè)應根據實際情況建立完善的互聯(lián)網金融商業(yè)風險預警機制，豐富風險指標體系建設，建立完整的風險評估模型并及時迭代，深入對現有的風險進行分析，探索全新的發(fā)展模式，對互聯(lián)網金融的商業(yè)風險進行防范、預警及有效應對，最終達到安全管控互聯(lián)網金融商業(yè)風險的目的。

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作者單位：上海勃池信息技術有限公司